PVC CQ

IL CREDITO AL CONSUMO e LA CESSIONE DEL QUINTO

Let's go!

CALENDARIO 2026: 8 moduli, in aprile e maggio, ogni mercoledì dalle 15:00 alle 15:45 o 16:30

1. IL GRUPPO CASSA CENTRALE BANCA E LE SUE SOCIETA' INDUSTRIALI: a cura della Direzione Generale
2. IL CREDITO AL CONSUMO E LA CESSIONE DEL QUINTO: a cura di Daniel Zotic e Alessia Tomasin
3. LA RETE COMMERCIALE: a cura di Guido Barraco
4. IL RISK MANAGEMENT E LA COMPLIANCE: a cura di Martina Tissino
5. IL MERCATO - PRODOTTI, INNOVAZIONE E MARKETING: a cura di Sebastiano Buzzatti
6. IL SERVIZIO CLIENTI e il RECUPERO CREDITI: a cura di Andrea Doriguzzi e Andrea Troppina
7. IT & ORGANIZZAZIONE: a cura di Luca Paussa e Francesco Gasparin
8. AMMINISTRAZIONE, FINANZA E CONTROLLO DI GESTIONE: a cura di Vera Basso e AFFARI LEGALI E SOCIETARI, GESTIONE DELLE RISORSE UMANI E FORMAZIONE: a cura di Alberto Ciroi, Giulia Schneider, Giulia Tararan e Gianpaolo Oliva

Continue

Cos’è Il credito al consumo?

Con il termine credito al consumo si intende l’insieme di tutte quelle attività di finanziamento finalizzato a sostenere i consumi o a premettere di rateizzare i pagamenti. E’ una forma di finanziamento concesso da una banca o da una società finanziaria autorizzata al “consumatore” — ovvero una persona fisica che agisce per scopi estranei all'attività imprenditoriale o professionale — cioè a una persona fisica che lo richiede per soddisfare le proprie esigenze personali e familiari. In Italia gli unici soggetti autorizzati a concedere credito al consumo sono le banche e gli intermediari finanziari iscritti negli appositi albi tenuti da Banca d’Italia, ovvero l’Organismo degli agenti e dei mediatori creditizi - OAM.

Continue

Continue

GLI ELEMENTI PRINCIPALI DEL PRESTITO PERSONALE

• Canale distributivo
• Importo
• Finalità
• Presenza coperture assicurative o CPI (Credit Protection Insurance)
• Garanzie offerte
• Tipologia richiedente
• Modalità di rimborso
• Tassi e soglie d’usura (TAN, TAEG e TEG)

Continue

COM’É COMPOSTO L’UFFICIO DELLA PVC E COSA FACCIAMO

Continue

CANALI DI DISTRIBUZIONE DEL PRESTITO PERSONALE Le richieste di prestito atterrano sul front end per essere valutate attraverso due diversi canali e due distinte piattaforme, ovvero:

WEB

SPORTELLO

Continue

Continue

RICHIESTA CANALE SPORTELLO

Il cliente si reca in una delle 1500 filiali del Gruppo CCB, richiedendo il prestito personale direttamente allo sportello bancario.

Continue

L’operatore di filiale carica la domanda di prestito sul nostro portale, allegando i documenti dei clienti e inserendo le apposite note per la valutazione.

Continue

Una volta caricata la richiesta, viene eseguita l’istruttoria della pratica. Se a seguito dell’analisi da parte della piattaforma non si evincono negatività o anomalie si delibera positivamente la richiesta, per poi procedere con la liquidazione. La filiale a quel punto può comunicare al cliente l’esito.

Continue

RICHIESTA CANALE WEB

Accedendo al sito web di Prestipay o tramite l’INBANK il cliente può effettuare la richiesta da casa inserendo i propri dati a sistema ed allegando la documentazione necessaria ai fini dell’istruttoria.

Continue

Caricata la domanda, il collega della PVC contatta al telefono o a mezzo mail il cliente per integrare le informazioni mancanti per procedere con l’istruttoria; segue poi contatto telefonico con la filiale di riferimento. Completato positivamente l’iter istruttorio, il processo viene definito attraverso la video-identificazione finale del cliente.

Continue

Una volta approvata la richiesta di prestito e alla fine della video identificazione, il cliente viene informato del buon esito dell’operazione e la pratica viene liquidata.

Continue

LE INTERAZIONI E LE ATTIVITÁ DELLA PVC

La pvc si interfaccia quotidianamente con la rete per chiarire la valutazione delle pratiche o per comprendere meglio i motivi per cui una pratica dovrebbe essere approvata/respinta. Per la valutazione invece, ci si interfaccia con gli operatori di sportello attraverso la chat su Feevo che permette l’inserimento delle note direttamente sulla pratica. Rimangono ovviamente a disposizione qualora il commerciale non potesse rispondere o per urgenze il canale mail o il canale telefonico. Per quanto riguarda la PVC WEB, c’è ovviamente anche la relazione con il cliente finale. Altre attività in carico all’ufficio sono il recall pratiche ferme in bozza da qualche settimana per supportare lo sportello nel caricamento o per annullare la pratica, riscontrare i reclami attraverso le banche dati CRIF e CTC ed eventualmente annullare le segnalazioni contestate ed effettuare i controlli di secondo livello.

Continue

Continue

Quando è nata?

La cessione del quinto è nata per offrire un credito agevolato esclusivamente a tutti i dipendenti statali ed è stata disciplinata nel DPR 180 del 5 gennaio 1950. Solo nel 2005, con le successive integrazioni, la cessione del quinto è stata ampliata anche a pensionati e dipendenti privati.

Continue

ELEMENTI FINANZIARI

I principali elementi finanziari della cessione del quinto sono: 1. LA RATA: fissa per tutta la durata del finanziamento e viene determinata entro una soglia massima pari al quinto dello stipendio netto mensile o pensione.2. LA DURATA: è sempre pari all’anno (12 mesi), mai intermedia e può arrivare a un massimo di 120 mesi (10 anni). 3. IL TASSO DI INTERESSE:

• TAN: Indica il costo degli interessi, ma non include spese accessorie come commissioni, costi amministrativi; Prestipay applica il tutto TAN pertanto anche i costi assicurativi rientrano nel TAN.
• TAEG: indica il costo totale dell’operazione.

Continue

VANTAGGI

Alcuni vantaggi della cessione del quinto sono:

• NESSUNA richiesta di GARANTE;
• La COMODITA’: la rata viene pagata dall’amministrazione, pertanto il cliente è libero dalla scadenza dei pagamenti;
• Nessun addebito EXTRA: la somma totale che il debitore deve restituire all'ente finanziatore è il MONTANTE dell’operazione, come da contratto. La cessione del quinto non prevede costi per l'invio delle comunicazioni annuali, rendiconti periodici o per l'addebito delle rate.
• La maggiore ACCESSIBILITA’ rispetto ad altri prestiti, (età a scadenza fino 87/11 e apertura verso i clienti con segnalazioni)
• La SICUREZZA: per la copertura assicurativa rischio vita e impiego.

Continue

ATTORI DELLA CQ

La cessione del quinto a differenza di altri prestiti, ha più attori coinvolti; i principali sono:

• La Banca/Finanziaria - l’ente erogante.

• Il Cliente - il richiedente, il finanziato.

• L’Assicurazione - obbligatoria e inclusa nella CQ, rilascia le garanzie del caso morte per tutti i clienti e solo per i dipendenti del caso rischio impego.

• L’Amministrazione - nella cessione viene più correttamente chiamata ATC (amministrazione terza ceduta), in quanto è quest’ultima che trattiene le rate dalla busta paga o dal cedolino del cliente e le versa alla finanziaria.

Altre Comparse a seconda delle casistiche:

• Le Finanziarie Terze - Se è presente un rinnovo o un consolido.
• I Fondi Pensioni - da considerare per i dipendenti privati che aderiscono a un fondo assieme al TFR.

Continue

Continue

Continue

Continue

Continue

PRODOTTI EXTRA PRESTIPAY

Prestipay per fornire e garantire tutti i servizi inerenti alla cessione del quinto alle banche, ha mantenuto con Sigla S.r.l. i seguenti prodotti:

• CQS Privati

• CQS Parapubblici/Parastatali

• CQS Parasubordinati

• DELEGHE di Pagamento

Continue

ATTIVITA' UFFICIO CQ

L'ufficio CQ gestisce le seguenti attività:

• ISTRUTTORIA DELLE PRATICHE (PVC CQ)
• POST VENDITA / SERVIZIO CLIENTI ATTIVITA’ DI SUPPORTO COMMERCIALE
• GESTIONE FORNITORI
• AGGIORNAMENTO MANUALI E PROCEDURE PER LE FILIALI E FORNITORI

Vediamole nel dettaglio…

Continue

ISTRUTTORIA

• Censimento ATC: creazione anagrafica a sistema delle nuove amministrazioni non ancora censite e valutazione della tipologia;

• Valutazione Delibera pratiche di Cessione del Quinto (pre – delibera viene effettuato da Moltiply il quale fa anche il Quality Check);

• Preaccettazione Assicurative: a seconda dei vari criteri delle compagnie assicurative viene effettuata la preaccettazione assicurativa attraverso le modalità previste per le singole compagnie e nei loro portali.

Continue

ISTRUTTORIA

Verifica rinnovi - con RINNOVO si intende l’estinzione anticipata di una cessione con l’apertura di una nuova cessione, se un cliente ha già in corso la cessione del quinto è obbligatorio andarla a chiudere con la nuova cessione; sui rinnovi esiste un articolo fondamentale che regola le casistiche ed è articolo 39 DEL DPR 180/50. Tale articolo si suddivide i 3 controlli:1. si può rinnovare una cessione del quinto solo se è trascorso il 40% della sua durata originaria. 2. la regola precedente può non essere considerata per le CQ con durata 60 mesi, le quali possono essere rinnovate con una nuova CQ in qualsiasi momento solo se la nuova CQ viene fatta per una durata di 120 mesi. Attenzione: questa regola si può attuare solo se il cliente non ha mai contratto cessioni decennali prima di questa nuova CQ; 3. terzo controllo da fare per istruire una nuova cessione è che il cliente non abbia estinto la precedente cessione nell’arco dei 12 mesi precedenti;

Continue

ISTRUTTORIA

• Verifica dei flussi polizza -verifica della corretta emissione del flusso assicurativo dai nostri sistemi verso le compagnia assicurative, verifica del corretto rientro del flusso e gestione delle polizze rifiutate o sospensioni per eventuali richieste o avvisi da parte delle compagnie;

• Estinzioni ed Estinzioni Anticipate - la gestione delle estinzioni è specifica a seconda che si tratti di Rinnovi o Consolidi, dalle procedure e richieste delle ATC e se impegno Interno o Esterno a Prestipay;

• Liquidazioni/Perfezionamento;

• Attività post perfezionamento.

Continue

POST VENDITA / SERVIZIO CLIENTI

• Recessi;
• Conteggi estintivi totali e parziali;
• Estinzioni;
• Monitoraggio Report;
• Rimborsi;
• Sinistri - in supporto all’Ufficio Recupero (Andrea Troppina);
• Variazioni di decorrenza;
• Monitoraggio Accodamenti.

Continue

Attività di supporto

Supporto filiali

• Caricamento;
• Gestione pratiche;
• Sollecito documenti e riscontri.

Supporto commerciale

• Fattibilità pratiche;
• Specifiche su pratiche;

Continue

COMMERCIALE

(Prestipay Five e Sigla Credit)

• REPORT

• GESTIONE TABELLE IN DEROGA

• CONVENZIONI BANCHE

• MONITORAGGIO OBIETTIVI

• PARAMETRIZZAZIONE RAPPEL

Continue

Continue

ALTRE ATTIVITA'

• Aggiornamento Guide Operative di Istruttoria, Back Office, Outsourcer, Caricamento filiali e Schede Prodotto;
• Aggiornamento criteri assicurativi in collaborazione con Ufficio Assicurazioni (Francesca Collavino);
• Supporto all’Ufficio IT nel seguire progetti/proposte/ticket di segnalazioni/test;
• Formazione nuovi assunti.

Continue

Grazie per l'attenzione!

Start