CUIDA TU FUTURO - Salud Financiera

Cómo Recuperar y Cuidar tu Salud Financiera

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La información que manejarás en este curso es para tu consumo personal. No la compartirás con nadie. Será clave para que conozcas mejor el estado de tu salud financiera.

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Necesitas una fotografía muy clara de dónde y cómo estás para poder seguir adelante y, si es necesario, hacer cambios a tiempo.

Paso:

Entender tu situación financiera y la de tu familia es básico para conocer el estado de tu salud financiera.

HAZ UN DIAGNÓSTICO REALISTA DE TU SITUACIÓN

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Para empezar, haz estas dos tareas:

1. Registra los ingresos y gastos mensuales de tu familia. No te olvides de tu pareja. Trata de hacerlo lo más detallado posible. Recuerda todos los gastos por más pequeños que parezcan.

Excel Descargable que usarás durante este curso

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2. Ahora haz un inventario de tus deudas individuales y de familia. Registra en este formulario todas tus deudas: a quién debes, concepto, monto total, cuota y plazo. No te olvides de incluir diferidos de tarjetas de crédito y préstamos con terceras personas, aunque sean familiares y amigos.

Excel Descargable que usarás durante este curso

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Reflexión

¿Qué pasaría si llevaras un registro detallado de tus gastos diarios?

Podrías conocer tu situación real y controlar mejor tu dinero

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Recuerda: Lo que no se registra, se olvida… y lo que se olvida, no se controla y se repite. Hagamos que el registro de gastos sea un hábito.

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Paso:

Ya tienes la foto de tu salud financiera, analicemos los resultados de tu diagnóstico

Un presupuesto saludable luce así:

ANALIZA TUS RESULTADOS PARA VER SI NECESITAS TERAPIA INTENSIVA EN EL CASO DE QUE ESTES SOBRE ENDEUDADO, TERAPIA LEVE O NADA

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Ahorros

10%

Gastos básicos

Juan tiene una familia: su esposa Julia, su hija Sol y su mascota pelusa. Realizó su diagnóstico y en resumen, su presupuesto familiar se muestra de la siguiente forma:

50%

40%

Gastos no básicos y deudas

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¿Cómo luce el tuyo?

Revisa el Excel de ingresos y gastos que llenaste al inicio. Mira cuán excedido o faltante estás en las distintas categorías.

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Si el rubro de gastos no básicos y deudas supera de manera importante el 40% (es decir de 60% para arriba) estamos en problemas. Ya que te queda un porcentaje muy reducido para subsistir (gastos básicos) y ninguno para ahorrar.

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Pagas siempre comida y servicios básicos con crédito (incluyendo diferido en tarjeta)

Recibes recordatorios de pago constantemente

Y si además te sucede una o varias de las siguientes situaciones:

Sacas más créditos para pagar deudas

Pagas siempre el mínimo de tus tarjetas

¡Entonces estás sobre endeudado!

Dejas de pagar unas deudas para cumplir otras

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¡Es hora de poner en práctica lo que aprendiste!

Responde correctamente cuáles son señales de sobre endeudamiento y gana monedas para tu chanchito.

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00:18

Nivel 1

Instrucciones: para que puedas seguir avanzando responde correctamente cuál de las siguientes son señales del sobre endeudamiento.

a) Pagar siempre comida y servicios básicos con el presupuesto de gastos básicos

b) Pagar siempre comida y servicios básicos con crédito (incluyendo diferido de tarjetas)

00:18

Nivel 2

Instrucciones: para que puedas seguir avanzando responde correctamente cuál de las siguientes son señales del sobre endeudamiento.

a) Sacar más créditos para pagar deudas

b) Pagar deudas con el presupuesto de gastos no básicos y deudas

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Nivel 3

Instrucciones: para que puedas seguir avanzando responde correctamente cuál de las siguientes son señales del sobre endeudamiento.

a) Pagas siempre un poco más del mínimo de tus tarjetas

b) Pagas siempre el mínimo en tus tarjetas

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Nivel 4

Instrucciones: para que puedas seguir avanzando responde correctamente cuál de las siguientes son señales del sobre endeudamiento.

a) Abonas todas las deudas

b) Dejas de pagar unas deudas para cumplir otras

¡Inténtalo de nuevo !

Regresar

¡Muy bien !

Ahora siempre recordarás las señales del sobre endeudamiento

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Mira a continuación cuál de estos métodos se adapta mejor a tu situación:

RECETA PARA RECUPERARTE:

• Bola de nieve: pagar la más pequeña primero
• Pagar la más cara primero
• Pagar la que tiene plazo más corto primero
• Optar por soluciones de refinanciamiento: habla con tus acreedores y acuerda cuotas y plazos realistas
• Si la deuda es con tarjeta, pagar más que el mínimo

1. NO endeudarte más2. NO usar las tarjetas principales ni adicionales hasta que te recuperes3. Revisar el registro de deudas que elaboraste en el primer módulo y organizar su pago

NECESITAS TERAPIA INTENSIVA

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A continuación, un ejemplo de lo que sucede si siempre se paga solo el mínimo de las tarjetas (ejemplo del mercado ecuatoriano)

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El pago mínimo en el mercado se calcula así:

Pago mínimo en el mercado

Un % del capital

Servicios financieros del mes

Cuotas diferidas del mes

Ejemplo:

• Flor tiene una deuda de $1.000 en su tarjeta de crédito, con una tasa de interés anual del 16%.
• Su institución financiera establece un pago mínimo que incluye un 5% del capital (en el mercado este % va del 5% al 10% dependiendo de la institución)

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Haz click en cada mes para que puedas ver las cuotas que debe pagar Flor si opta por pagar siempre el mínimo

Mes 1

Mes 2

Mes 3

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Conclusiones

Recomendaciones:

Si Flor mantiene el nivel de consumo los pagos mínimos se incrementan de manera consistente y solo cubren el 5% del capital. Mientras tanto los intereses del saldo restante siguen acumulándose.

• Bajar o eliminar el consumo mensual
• Pagar más del mínimo (en este ejemplo más que el 5% de capital)
• Buscar formas de refinanciamiento

Si se mantiene con este comportamiento, podría terminar de pagar esta deuda hasta en 20 años aproximadamente.

¡Evita hacerlo!

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Bien, ahora retomemos las recomendaciones de la receta para salir de terapia intensiva:

4. Busca ayuda de un experto 5. Cambia tu estilo de vida y baja los gastos de tu familia: PERC

• Posponer: compras innecesarias, vacaciones, gustos
• Eliminar: comida fuera de casa, entretenimiento pagado, gastos hormiga
• Reducir: en vez de uber tomar bus; modificar los lugares donde compras tus ítems básicos
• Conservar: alimentación, servicios básicos, vestimenta

6. Busca otras fuentes de ingreso en tus tiempos libres. Aprovecha tus talentos y la virtualidad (carpintería, mecánica, clases, cocina, etc.)

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Pepe tiene dos créditos de consumo y una tarjeta. Lleva 5 cuotas del un crédito sin pagar y 3 del otro. Ya ha empezado a diferir con tarjeta el pago de gastos básicos y compras de comida. Su deuda total representa más del 80% de sus ingresos.

Caso:

Situación de Pepe

¿Qué harías tú?

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Recomienda acciones concretas a Pepe para que empiece a salir del sobre endeudamiento

Instrucciones:

¿Qué harías tú?

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Completa las Frases

Completa las Frases

¡Excelente !

Estás listo/a para salir del sobre endeudamiento, ponlos en práctica y comparte estos consejos a otras personas con situación similar.

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Es momento de prevenir el sobre endeudamiento:

Si el rubro de no básico y deudas está entre el 40% y el 60% de tus ingresos

• Siempre registra a diario y revisa mensualmente todos tus ingresos y tus gastos como familia

• Revisa cuál es tu resultado en la regla 50-40-10 para poder hacer correctivos a tiempo

NECESITAS TERAPIA LEVE

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Aplica las siguientes medidas preventivas:

Antes de contratar un nuevo crédito calcula tu capacidad de pago y siempre ten en cuenta tus ingresos reales y tus deudas ya existentes (incluyendo tarjeta):

Haz clic aquí(opcional)

Utiliza esta herramienta para calcular tu capacidad de pago

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Aplica las siguientes medidas preventivas:

Controla los consumos de tus tarjetas adicionales

Analiza bien plazos y cuotas de tus créditos y de los diferidos de tu tarjeta antes de adquirir un nuevo crédito o diferir un nuevo consumo

Analiza si tu compra se trata de necesidad o deseo

Ten pocas tarjetas de crédito y úsalas responsablemente. La tarjeta no es más dinero. Difiere de acuerdo a la duración del bien (lo que dura poco como alimentos, es mejor pagar corriente). Lleva un control de los diferidos. Evita el pago mínimo, debe ser la excepción

No prestes tu tarjeta ni seas garante

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Aplica las siguientes medidas preventivas:

No olvides técnica PERC para controlar y priorizar gastos

Analiza con detenimiento el riesgo de nuevos negocios, inversiones y compras de inmuebles. Averigua bien sobre las entidades que hacen estas ofertas. Pueden ser ilegales, falsas o muy riesgosas. Recuerda que todo lo que parece ser demasiado rentable tiene alto riesgo

No olvides revisar mensualmente tu presupuesto y si el porcentaje de no básico y deuda no baja o sigue subiendo, ingresa tu economía en terapia intensiva.

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Instrucciones:

Sé un Asesor Financiero

Ahora que ya conoces los pasos para un endeudamiento responsable. Guía a Lola en su compra.

Lola está pensando en usar su tarjeta de crédito para comprar una laptop nueva que le servirá para su trabajo, cuesta $1.500. Su presupuesto luce así:

55% gastos básicos

Y no ahorra nada

45% gastos no básicos y deudas

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Sí, es necesaria porque la computadora es para mi trabajo.

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Listo lo revisé, voy a ajustar mis gastos básicos o los no básicos para poder mantener mi porcentaje de deuda que ya está un poco encima de lo ideal y además trataré de ahorrar un porcentaje, aunque sea bajo

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SÍ, el monto y plazo es conveniente para mí. Lo diferí para 12 meses porque es un bien de larga duración, lo diferí en función de su duración. Además, realicé la compra un día después de la fecha de corte de mi tarjeta de crédito, para que la primera cuota me salga en el estado de cuenta del siguiente mes.

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¡Muy bien, te recomiendo realizar la compra!

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¡Genial !

Fuiste un excelente asesor/a. Le diste los consejos clave a Lola para que tenga un endeudamiento responsable:

• Identificaron claramente la necesidad del crédito o uso de la tarjeta
• Calcularon correctamente la capacidad de pago incluyendo ajustes en otros gastos
• Analizaron bien monto y plazo
• Difirió según duración del bien

Finalmente recuerda:

Tomar decisiones informadas y planificadas al momento de endeudarse es clave para mantener la salud financiera. ¡Recordemos que el crédito y la tarjeta son herramientas muy valiosas si se las usa con responsabilidad!

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¡Felicidades !

Ahora eres un experto de cómo Recuperar y Cuidar tu Salud Financiera

Haz click en el botón para completar el ultimo paso:

Formulario de certificado digital

Flor realiza un consumo de $1.000

Mes 1

¿Cómo se calcula el mínimo?

Así:

• 5% del capital (en este caso solo es el consumo del mes porque no tiene saldos anteriores $1.000 x 5%) = $50
• 100% de servicios financieros (intereses y tarifas) = $20
• 100% Cuotas diferidas previas (cuota 6 de 12) = $30

Total pago mínimo = $100

Saldo pendiente de $950 del mes anterior (recuerda que solo pagó $50) - Flor realiza un nuevo consumo de $100 Total nuevo capital: $1.050

Mes 2

Cálculo del mínimo:

• 5% del capital ($1.050x5%) = $52,5
• 100% servicios financieros (intereses de diferidos y de saldos pendientes y tarifas del mes) = $22
• 100% cuotas diferidas previas (cuota 7 de 12) = $30

Total pago mínimo = $104,5

Saldo pendiente del mes anterior de $997,50 (recuerda que solo pagó $52,5) - Flor realiza un nuevo consumo de $200 Total nuevo capital $1.197, 50

Mes 3

Cálculo del mínimo:

• 5% capital ($1.197,50 x 5%) = $59,90
• 100% servicios financieros (intereses del saldo pendiente y tarifas) = $25
• 100% cuotas diferidos (cuota 8 de 12) = $30

Total pago mínimo = $114,90