UKR - 7. Модуль GAMEY 7 Банкінг

Співфінансовано програмою Erasmus+ Європейського Союзу Номер проєкту: 2024-1-PL01-KA220-YOU-000251498

Проєкт GAMEY: ігровий підхід до фінансової освіти для молоді

МОДУЛЬ 7: Банківська справа (Кредит, Позики, Іпотека)

Поїхали!

Зміст

• Вступ
• Що ви дізнаєтеся
• Розуміння банків та фінансових установ
• Кредит і позики
• Коли та чому позичати
• Пояснення іпотек
• Кредитні рейтинги
• Ризики та червоні прапорці
• Підсумок

• Джерела

Продовжити

Мета модуля

Цей модуль створений, щоб ознайомити вас з основними знаннями та навичками критичного мислення для орієнтації в банківських, кредитних та іпотечних системах. Він формує практичне розуміння кредитів і позик, сприяє відповідальному прийняттю фінансових рішень та дає можливість застосовувати знання через симуляції та мініігри на основі реальних життєвих ситуацій.

Продовжити

Що ви дізнаєтеся?

Знання Досліджуючи цей модуль, учні дізнаються більше про те, як:

• Зрозуміти роль фінансових установ та поширених банківських продуктів
• Визначити типи кредитів та позик і пояснити пов’язані з ними терміни
• Описати, як працюють іпотеки та обчислити базові сценарії погашення

Продовжити

Що ви дізнаєтеся?

Ставлення Проходження цього модуля допоможе вам:

• Розвивати критичне ставлення до позик та розпізнавати ризиковані або неетичні практики кредитування
• Створювати усвідомлення відповідальної фінансової поведінки та довгострокового планування
• Проявляти обережність та дослідження при виборі пропозицій кредиту або використанні кредиту

Продовжити

Що ви дізнаєтеся?

Навички Під кінець цього модуля ви зможете:

• Порівнювати та оцінювати пропозиції кредитів на основі реалістичних умов
• Обчислювати погашення на основі відсотків та часу
• Застосовувати навички прийняття рішень до симуляцій, що включають кредити, іпотеки та кредитні ризики

Продовжити

Вступ

Продовжити

Продовжити

Мета навчання

У цьому модулі ми навчимося:

• Зрозуміти, що роблять банки і як працює кредит
• Порівнювати варіанти позик і обчислювати погашення
• Досліджувати, як працюють іпотеки
• Критично мислити перед позикою
• Навчитися розпізнавати ризикове або несправедливе кредитування
• Практикувати розумне прийняття рішень у реальних сценаріях позичання

Які з цих тем ви вже почуваєтеся впевнено? Які з них нові або викликають плутанину?

Продовжити

Розуміння банків та фінансових установ

Продовжити

Що роблять банки?

Банки — це не лише місце, де зберігаються ваші гроші. Вони є ключовими гравцями в нашій економіці. Коли ви кладете гроші в банк (депозит), вони не просто лежать там. Банк використовує частину з них для надання позик людям або бізнесам, які потребують грошей. У відповідь банки стягують відсотки за позиками і можуть також платити відсотки за заощадженнями. Саме так вони заробляють гроші.

Продовжити

Основні функції банків

Допомагає вам заощаджувати та примножувати гроші (відсотки, програми заощаджень)

Позичає гроші фізичним особам та бізнесу (кредити, іпотеки, кредитні картки)

Пропонує цифрові інструменти (мобільний банкінг, додатки для бюджету)

Зберігає твої гроші в безпеці (депозити, ощадні рахунки)

Продовжити

Види фінансових установ

Традиційні банки

Ощадні установи

Онлайн-банки

Позикові компанії

Продовжити

Словникові картки

Клацніть або переверніть кожну карту, щоб дізнатися про ці поширені фінансові терміни. Спробуйте вгадати, що означає кожен з них, перш ніж побачити відповідь!

Кредитна спілка

Некомерційна альтернатива банкам

Гроші, які ви додаєте до банківського рахунку

Гроші, які ви позичаєте і повинні повернути

Додаткові гроші, сплачені при позичанні

Депозит

Кредит

Відсотки

Основна сума

Витрати більше, ніж у вас є на рахунку

Довгостроковий кредит для купівлі житла

Початкова сума, яку ви позичаєте

Перебірка

Іпотека

Продовжити

Кредит і позики

Продовжити

Що таке кредит?

Кредит означає позичання грошей, які ви обіцяєте повернути пізніше — часто з відсотками.Він дозволяє людям купувати зараз і платити з часом. Але кредит не безкоштовний — ви платите додатково за зручність.Ось чому важливо розуміти, як він працює перед його використанням.

Продовжити

Види позик

Продовжити

Ключові терміни для знання

Відсотки

Основна сума

Термін погашення

APR (Річна відсоткова ставка)

Додаткові витрати за позикою

Початкова сума, яку ви позичаєте

Як довго потрібно повертати

Загальна вартість позики за рік (включає комісії)

Продовжити

"Якщо Роб позичає €1,000 під 10% річних на 1 рік, він платить близько €100 відсотків. Якщо річна ставка становить 20%, він платить €200 — велика різниця!”

Продовжити

Робу потрібно позичити €8 000 для купівлі вживаного автомобіля. Три банки пропонують різні умови кредитування. Допоможіть Робу визначити, який з них найкращий.

Допоможіть Робу обрати найкращий кредит

Яка пропозиція є найдешевшою в цілому? Яка має найнижчий щомісячний платіж? Яка допомагає Робу швидше погасити борг? Який кредит є найкращим, якщо Роб хоче заощадити гроші в цілому? Який був би найкращим, якщо у Роб був низький щомісячний дохід?

БАНК 1

БАНК 2

Використовуйте таблицю для порівняння всіх трьох пропозицій. Відповідайте на наступні питання...

БАНК 3

Продовжити

Коли та чому позичати

Продовжити

Чому люди позичають гроші?

Позичання грошей не завжди погане. Насправді, деякі з найбільших життєвих кроків - наприклад, купівля будинку або вступ до університету, вимагають позичання. Головне - позичати розумно - для речей, що додають цінності вашому майбутньому.

Продовжити

Дорогий відпочинокДизайнерський одягОновлення найновішого телефонуКвитки на концерт

Освіта (студентські позики)Купівля будинку (іпотека)Запуск малого бізнесуАвтомобіль для добирання на роботу

Ризиковані причини позичати

Гідні причини позичати

Продовжити

Чому, на вашу думку, деякі причини є розумнішими за інші?

Позичання & бюджетування

Правило великого пальця

Ніколи не позичайте більше, ніж можете повернути без стресу.

Перед позичанням запитайте

Чи можу я дозволити собі погашати щомісяця?

Плануйте заздалегідь -

неочікувані витрати можуть статися!

Продовжити

Уважно прочитайте обидва сценарії.Вирішіть: «Чи має Роб позичати в А або В?»

Сценарій А

Роб хоче позичити €3,000, щоб купити вживане авто, щоб мати змогу добиратися на роботу. Робота добре оплачувана і довгострокова.

Сценарій Б

Роб хоче позичити €5,000, щоб поїхати у відпустку за кордон з друзями на 2 тижні.

Продовжити

•Який з них більш відповідальний? Чому?• Які можуть бути наслідки позики для поїздки?• Які альтернативи може розглянути Роб у обох сценаріях?

Продовжити

Бажання проти потреб — у чому різниця?

Що стосується позичання грошей, одне з ключових питань: «Це бажання чи потреба?» Потреби є необхідними — речі, без яких ви не можете жити або працювати.Бажання — це речі, які б ви хотіли мати, але без них можна обійтися.

Продовжити

Приклади

Приклади

Потреби

Бажання

• Місце для проживання• Основна їжа та одяг• Транспорт до роботи або школи• Інтернет для школи/роботи• Медична допомога

• Поїздка за кордон• Найновіший смартфон• Часте харчування в ресторанах• Модні бренди• Білети на концерти

Роздуми

"Чи дійсно потрібно позичати для цього?"→ Чи допоможе це вашому майбутньому, чи це просто щось цікаве на зараз?

Продовжити

Продовжити

Продовжити

Ключові висновки

• Позичання для особистого задоволення не завжди є неправильним, але це може стати проблемою, якщо створює зайвий борг.• Думайте довгостроково. Це бажання чи потреба? Чи допоможе це вашому майбутньому?

Продовжити

Пояснення іпотек

Продовжити

Зрозуміти іпотеку

Що таке іпотека? Іпотека — це особливий вид кредиту, який ви берете у банку або у кредитора для допомоги у купівлі будинку. Оскільки будинки коштують багато, більшість людей не може сплатити повну ціну одразу. Тому вони позичають гроші і погоджуються повертати їх щомісяця протягом багатьох років.

Продовжити

Як це працює?

Ви сплачуєте частину вартості житла наперед — це називається перший внесок. 🏠 Приклад: якщо квартира коштує 120 000 € і ви платите 20 000 € з заощаджень, іпотека покриє залишок у 100 000 €. Ви обираєте, скільки часу повертати. Це називається термін погашення (наприклад, 20 або 30 років). Більший термін = менші щомісячні платежі, але більше загальних відсотків. Банк стягує відсотки — плату за позичання грошей. Вони додаються до ваших платежів.

Продовжити

Відсотки і час

Навіть якщо відсоткова ставка здається малою (наприклад, 2,5%), за 20–30 років ви можете заплатити десятки тисяч у вигляді відсотків. Саме тому вибір правильного терміну і ставки іпотеки дуже важливий!

Змінна відсоткова ставка може змінюватися залежно від економіки. ⚠️ Може підвищитися або знизитися — може бути ризикованішою, але спочатку дешевшою.

Фіксована відсоткова ставка залишається незмінною весь час.✔️ Безпечніше і передбачувано.

Продовжити

Перша квартира Роба

Будь ласка, заповніть пропуски:

Продовжити

Робу потрібно переконатися, що щомісячний платіж за іпотеку поміщається у його дохід €1 800, і у нього залишаються гроші на їжу, рахунки та заощадження!

Продовжити

Ключові висновки

Іпотека — це великі, довгострокові рішення. Завжди ставте собі питання:• Чи можу я дозволити собі щомісячний платіж?• Що станеться, якщо витрати зростуть?• Що краще для мого майбутнього — короткостроковий комфорт чи довгострокові заощадження?

Продовжити

Кредитні рейтинги

Продовжити

Що таке кредитний рейтинг?

Кредитний рейтинг — це як шкільна оцінка за те, наскільки добре ви керуєте своїми фінансами. Банки використовують його, щоб вирішити, чи можуть вони вам довіряти щодо позики або кредитної картки. Вищий рейтинг = кращі пропозиції по кредитах і нижчі відсоткиНизький рейтинг = можливо, вам відмовлять або доведеться платити більше

Продовжити

Як це обчислюється?

Типи використаного кредиту

Історія платежів

Нові кредити

Розмір боргу

Тривалість кредитної історії

Чи сплачуєте ви рахунки вчасно?

Скільки грошей ви вже заборгували?

Занадто багато нових позик за короткий час = ризик.

Як довго у вас є кредитні рахунки.

Різноманітність (кредитна картка, позика тощо)

Продовжити

Чому це важливо?

Підписати договір оренди квартири?

Деякі орендодавці можуть перевірити вашу кредитну історію!

Хочете трудовий контракт?

Компанії можуть перевірити вашу кредитну історію.

Хочете автокредит?

Ваш бал визначає, чи ви підходите.

Продовжити

Кредитний рейтинг Міфи та факти

💳 «Вам потрібен кредитний рейтинг лише тоді, коли ви старші.»

🏦 «Добрий кредитний рейтинг допомагає отримати кращі умови позики.»

❌ Ні

✅ Так

Вам може знадобитися це одразу після отримання першого телефонного контракту або оренди.

Кредитори довіряють вам більше і пропонують кращі відсоткові ставки.

📉 «Пропущений один платіж не шкодить вашому рейтингу.»

❌ Ні

❌ Ні

🔄 «Часте перевіряння кредитного рейтингу знижує його.»

✅ Так

Навіть один прострочений платіж може суттєво вплинути на ваш рейтинг.

Перевірка власного рейтингу безпечна і не впливає на нього.

💼 «Ви будуєте кредит, маючи різні види кредитів.»

Кредитний мікс є частиною розрахунку рейтингу.

Продовжити

Вищі бали отримують кращі умови позики; низькі бали можуть означати відмову або вищі витрати.

Кредитний рейтинг показує, наскільки добре ви керуєте грошима, і допомагає кредиторам приймати рішення щодо позик.

Ключові висновки

Це базується на історії платежів, сумі боргу, тривалості кредиту, типах кредиту та новому кредиті.

Продовжити

Ризики та червоні прапорці

Продовжити

Виявлення небезпечних практик кредитування

Не всі позики є безпечними. Деякі кредитори використовують хитрощі або тиск, щоб змусити людей позичати гроші, які вони можуть не розуміти або не можуть собі дозволити. Позика — це інструмент — але так само, як і будь-який інструмент, він може бути небезпечним при неправильному використанні. Ось кілька речей, які слід мати на увазі...

Продовжити

ЗаборгованістьКоли хтось позичає занадто багато і не може справлятися з платежами. Це може призвести до стресу, неоплачених рахунків або втрати важливих речей, таких як житло.

Зловживання кредитуванням Деякі кредитори зловживають довірою людей, пропонуючи позики з несправедливими правилами, великими відсотками або прихованими зборами.

Шахрайство з позиками Це фальшиві або незаконні пропозиції, які виглядають реальними, але створені для того, щоб викрасти ваші гроші або особисту інформацію.

Продовжити

Небезпечне проти безпечного позичання

це, ймовірно, так.

Завжди ставте питання і уважно читайте все.

Якщо здається, що це занадто добре, щоб бути правдою,

Продовжити

Роб отримує 3 пропозиції позик

Робу потрібно €1,000 на ремонт автомобіля, щоб він міг продовжувати ходити на роботу. Він отримує 3 пропозиції позик. Чи можете ви допомогти йому визначити, яка з них найкраща — і яку слід уникати?

Будь ласка, оберіть:• Найбезпечнішу пропозицію • Неясну пропозицію • Ризиковану/зловживальну Питання для обговорення: • Що змусило вас обрати саме її? • Що б ви зробили, якщо б хтось наполягав на швидкому підписанні?

Продовжити

Основні висновки

Позичання грошей — відповідальний вибір. Перед тим, як це зробити, завжди ставте собі питання:• Чи розумію, скільки я поверну?• Чи довіряю я джерелу? • Чи це доступно для мене?

Продовжити

Завершення

Продовжити

Що ми дізналися?

• Позика — це не погано — якщо робити її розумно. Ми навчилися, коли це має сенс, а коли ні.
• Банки та фінансові установи відіграють ключову роль у видачі кредитів — але не всі кредитори є безпечними.
• Ми тепер знаємо, як порівнювати кредитні пропозиції, розуміти відсоткові ставки та виявляти приховані витрати.
• Кредитний рейтинг важливий! Він впливає на те, що ви можете позичити і скільки це коштує.
• Ми досліджували іпотеку, один із найбільших фінансових рішень, які приймають багато людей.
• Ми практикували розрізнення між потребами та бажаннями — і як це впливає на позики.
• Ми навчилися уникати ризикованих позик і шахрайства, читаючи дрібний шрифт і ставлячи питання.
• Найголовніше: у нас тепер є інструменти для критичного мислення перед підписанням будь-якої кредитної угоди.

Продовжити

Давайте згадаємо...

💭 Яка одна важлива річ, яку ви дізналися про позичання грошей?🧠 Перед взяттям кредиту, що ви завжди повинні перевіряти?📊 Чому відсоткові ставки та умови кредиту (термін) так важливі?🚩 Які ознаки того, що кредит може бути ризикованим або несправедливим?🤔 Як ви можете відрізнити “хочу” від “потреби”?🖊️ Що б ВИ зробили перед підписанням кредитної або позичкової угоди?

Продовжити

Словник

Продовжити

Словникові картки

Клацніть або переверніть кожну карту, щоб оцінити свої знання з поширених фінансових термінів.

Відсоткова ставка, яка залишається незмінною протягом усього терміну позики, тому платежі є передбачуваними.

Загальна річна вартість позики, включаючи відсотки та будь-які додаткові збори.

Число, яке показує, наскільки ви надійно керуєте своїми фінансами та повертаєте позики.

Період часу, протягом якого ви погоджуєтеся повернути позику або іпотеку.

APR (Річна відсоткова ставка)

Фіксована відсоткова ставка

Термін погашення

Кредитний рейтинг

Планування того, як витрачати та заощаджувати свої гроші, щоб задовольнити свої потреби та уникнути боргів.

Сума грошей, яку ви платите наперед при купівлі чогось дорогого, наприклад, будинку.

Відсоткова ставка, яка може підвищуватися або знижуватися залежно від економіки або ринкових змін.

Змінна відсоткова ставка

Первісний внесок

Бюджетування

Продовжити

Словникові картки

Клацніть або переверніть кожну карту, щоб оцінити свої знання з поширених фінансових термінів.

Несправедливе або обманне кредитування, яке затримує людей у дорогому боргу з дуже високими відсотками або прихованими зборами.

Спосіб визначити, що є необхідним (потреби), а що — додатковим (бажання), перед позикою.

Фальшива пропозиція позики, спрямована на крадіжку особистої інформації або грошей.

Коли хтось позичає занадто багато і більше не може дозволити собі погашення.

Заборгованість понад можливості

Потреби проти бажань

Мошенництво з позикою

Злочинне кредитування

Легальна позика з чіткими умовами, справедливими відсотками та реалістичними умовами погашення.

Позика з нечіткими правилами, дуже високими витратами або тиском підписати швидко.

Особа або установа, яка видає гроші з умовою повернення пізніше, зазвичай з відсотками.

Безпечна позика

Ризикована позика

Кредитор

Продовжити

Джерела

• Європейське банківське управління. (2021). Фінансова грамотність та захист споживачів. https://www.eba.europa.eu
• OECD. (2020). Міжнародне опитування дорослих щодо фінансової грамотності OECD/INFE 2020. https://www.oecd.org
• Investopedia. (без дати). Пояснення кредитів та позик. https://www.investopedia.com/loans
• FINRA. (2022). Розуміння кредитних рейтингів та основи позичання. https://www.finra.org/investors

Продовжити

Спільно фінансується програмою Erasmus+ Європейського Союзу Номер проекту: 2024-1-PL01-KA220-YOU-000251498

Дякуємо!

Почати

Приклад

Яскрава онлайн-реклама обіцяє: «Миттєві гроші — без питань!» Роб подає заявку і отримує 500 €, але кредитор вимагає 100 € щотижня протягом 12 тижнів. Загальна вартість? Більше ніж удвічі перевищує суму позики!

Приклад

Пітер отримує повідомлення, що його попередньо схвалено на позику в 5 000 €. Але перед отриманням грошей його просять сплатити «комісію за обробку» наперед. Він надсилає гроші — і більше нічого не чує. Це було шахрайство.

Приклад

Ліна взяла кредит на новий телефон, потім використала кредитну картку для одягу і знову позичила на поїздку. Тепер її щомісячні платежі перевищують половину її доходу. Вона напружена і відстає з оплатою рахунків.