UD 3. PRÉSTAMOS Y EMPRÉSTITOS
FINANZAS Y ECONOMÍA 2º BACH.
Dpto. Economía - FOL
Índice
Préstamos
Hipotecas
Empréstitos
Actividades finales
1. préstamos
Un préstamo es una operación financiera en la que una entidad entrega una cantidad de dinero con la obligación de devolverlo en pagos periódicos que incluyen:
- Amortización de capital (parte del dinero prestado)
- Intereses (coste por prestar el dinero).
1. préstamo francés
El préstamo francés es un sistema de amortización para hipotecas y préstamos personales. El prestatario paga cuotas constantes, donde la proporción de intereses y amortizacion de capital va variando con el tiempo.
- Co: Cantidad de dinero pedida como préstamo.
- n: nº de periodos.
- i: tipo de interés.
- x: Cuota del préstamo (término).
Ejemplo
actividades
1.2. cuadro de amortización
Ejemplo
actividades
Actividades
1.3. amortización de deuda
La amortización anticipada consiste en devolver total o parcialmente un préstamo antes de plazo. Existen dos modalidades: amortizacion parcial y amortización total. Se puede optar por reducir la cuota periódica o acortar el plazo manteniendo la misma cuota. La principal ventaja es el ahorro de intereses, aunque hay empresas que cobran comisiones por amortización anticipada.
Ejemplo
Ejemplo
1.4. CUOTAS MENSUALES
En los préstamos bancarios, el tipo de interes es el interés nominal anual, conocido como TIN (Tipo de Interés Nominal). Este interés no tiene en cuenta la capitalización, con lo que bastará con dividirlo entre 12 para obtener el interés mensual. im: TIN anual / 12
actividades
1.5. tin y tae
- Cuando pedimos un préstamo o hipoteca, no debemos fijarnos únicamente en el TIN (Tipo de Interés Nominal) ya que solo refleja el interés "puro" sin incluir comisiones adicionales, por ello debemos tener en cuenta el TAE (Tasa Anual Equivalente) que refleja el coste total efectivo del préstamo, incluyendo interes nominal, comisiones y gastos obligatorios.
Ejemplo:
- Banco A: TIN del 3% y comisionarlas de apertura del 2%
- Banco B: TIN del 3,5% sin comisiones
A simple vista, el Banco A parece más barato, sin embargo al calcular el TAE:
- TAE Banco A : 3,30%
- TAE Banco B: 3,03%
El TAE tambien nos permite comparar préstamos, auque los bancos expresen el tipo de interés de forma distinta (uno anual y otro mensual).
2. hipotecas
El préstamo personal no exige una garantia real, sino la garantía del cliente, su compromiso de pago. Si no paga, el banco puede reclamar judicialmente la deuda.
Préstamo personal
Hipoteca
- Préstamo destinado a financiar la compra de una vivienda u otro inmueble.
- Importes elevados y plazos largos.
- Respaldado por una garantía real (bien embargado si no se paga la deuda).
- Se concede para financiar bienes de consumo o necesidades personales.
- No requiere una garantía especifica, aunque pueden solicitar un aval.
- Importes más reducidos.
La hipoteca es un tipo especial de préstamo con una garantía hipotecaria sobre un bien inmueble. El banco no necesita iniciar un proceso de embargo, sino iniciar un proceso de ejecucion de hipoteca y quedarse con el inmueble si no pagas.
2.1. interés fijo y variable
Préstamo a tipo variable
Préstamo a tipo fjio
El Euribor es el tipo de interés promedio al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí y sirve como referencia para calcular los intereses de muchos préstamos.
- El interés se mantiene igual durante toda la vida del préstamo.
- Cuota constante y periódica.
- Ofrece más seguridad ante posibles subidas, aunque puede ser más cara si los tipos están bajos.
- El interés se compone de un úndice de referencia (el más habitual el Euribor), más un diferencial que fija el banoc.
- Cuotas que cambian en funcion de cómo evolucione el Euribor.
- Son más arriesgados, aunque pueden resultar más baratos en ciertas épocas.
Ejemplo
Actividad 9
2.2. ¿Por qué el banco se niega a dar una hipoteca?
¿Qué ocurre con las hipotecas?
El banco presta dinero con el objetivo de recuperarlo junto a unos intereses.
El banco no quiere la vivienda, sino el dinero prestado, por lo que suele financiar alrededor del 80% del precio de tasación.
¿Cuándo se niegan?
Sospecha de que el cliente no podra pagar las cuotas (falta de ingresos estables, historial de impagos o muchas deudas pendientes)
Si el valor obtenido en la subasta no cubre la deuda total, el deudor sigue siendo responsable de pagar la parte restante. Aunque pierdas la vivienda, podrás seguir debiendo dinero al banco.
Ejemplo
2.3. Gastos extra en la constitución de una hipoteca
Ejemplo
Vivienda de 2ª mano
Vivienda nueva
+ gastos: notaría registro gestoría tasación
- Pago de Impuesto de Transimisiones Patrimoniales (ITP). En Andalucia es el 7% de compra. 3,5% para menores de 35 años y una vivienda <150.000€.
- Pago de IVA, que asciende al 10% el precio.
- Pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), aunque suele estar incluido en los cálculos del banco.
Aproximadamente un 8% más del precio de compra
Aproximadamente un 12% más del precio de compra
Gasto total = precio de compra + impuestos + notaría, registro, etc. + muebles/reforma
3. empréstitos
Alternativa a un préstamo bacario solicitado por las empresas u organismos públicos. El dinero lo solicitan al mercado (individuos y empresas), para devolverlo junto a unos intereses. Lo hacen cuando los intereses del mercado son inferiores a los que les ofrece el banco.
Las empresas solventes les exigiremos un interés bajo ya que es probable que nos devuelvan el dinero
Las ofrecen empresas grandes y consolidadas que ofrecen cierta garantía.
El emprestito dividido en títulos más pequeños se denomina obligaciones o bonos.
Cuando la emisión es de una empresa privada, se denominará empréstito comercial
3.1. Amortización de empréstitos
El método más común para amortizar emprestitos es el método de amortización única al vencimiento (el emisor paga los intereses cada año y devuelve el capital en un único plazo final) .
Ejemplo
- Devolución de intereses cada año: Co*i - Devolucion del capital que prestó: Co
Actividades
PONTE A PRUEBA 4: LOS BONOS DE REPSOL
ACTIVIDADES FINALES
ACTIVIDADES FINALES
ACTIVIDADES FINALES
La cuota anual constante que debe pagar el prestatario es: X ≈ 2.373,96 €. Si multiplicamos 2.373,96 * 5 años obtenemos 11.869,8 €, que es el total de dinero que pagaremos al banco. Por tanto, le hemos pagado los 10.000 euros que debíamos + 1.869,8 € de intereses
UD 3. PRÉSTAMOS Y EMPRÉSTITOS
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Created on February 3, 2026
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UD 3. PRÉSTAMOS Y EMPRÉSTITOS
FINANZAS Y ECONOMÍA 2º BACH.
Dpto. Economía - FOL
Índice
Préstamos
Hipotecas
Empréstitos
Actividades finales
1. préstamos
Un préstamo es una operación financiera en la que una entidad entrega una cantidad de dinero con la obligación de devolverlo en pagos periódicos que incluyen:
1. préstamo francés
El préstamo francés es un sistema de amortización para hipotecas y préstamos personales. El prestatario paga cuotas constantes, donde la proporción de intereses y amortizacion de capital va variando con el tiempo.
Ejemplo
actividades
1.2. cuadro de amortización
Ejemplo
actividades
Actividades
1.3. amortización de deuda
La amortización anticipada consiste en devolver total o parcialmente un préstamo antes de plazo. Existen dos modalidades: amortizacion parcial y amortización total. Se puede optar por reducir la cuota periódica o acortar el plazo manteniendo la misma cuota. La principal ventaja es el ahorro de intereses, aunque hay empresas que cobran comisiones por amortización anticipada.
Ejemplo
Ejemplo
1.4. CUOTAS MENSUALES
En los préstamos bancarios, el tipo de interes es el interés nominal anual, conocido como TIN (Tipo de Interés Nominal). Este interés no tiene en cuenta la capitalización, con lo que bastará con dividirlo entre 12 para obtener el interés mensual. im: TIN anual / 12
actividades
1.5. tin y tae
- Cuando pedimos un préstamo o hipoteca, no debemos fijarnos únicamente en el TIN (Tipo de Interés Nominal) ya que solo refleja el interés "puro" sin incluir comisiones adicionales, por ello debemos tener en cuenta el TAE (Tasa Anual Equivalente) que refleja el coste total efectivo del préstamo, incluyendo interes nominal, comisiones y gastos obligatorios.
Ejemplo:- Banco A: TIN del 3% y comisionarlas de apertura del 2%
- Banco B: TIN del 3,5% sin comisiones
A simple vista, el Banco A parece más barato, sin embargo al calcular el TAE:El TAE tambien nos permite comparar préstamos, auque los bancos expresen el tipo de interés de forma distinta (uno anual y otro mensual).
2. hipotecas
El préstamo personal no exige una garantia real, sino la garantía del cliente, su compromiso de pago. Si no paga, el banco puede reclamar judicialmente la deuda.
Préstamo personal
Hipoteca
La hipoteca es un tipo especial de préstamo con una garantía hipotecaria sobre un bien inmueble. El banco no necesita iniciar un proceso de embargo, sino iniciar un proceso de ejecucion de hipoteca y quedarse con el inmueble si no pagas.
2.1. interés fijo y variable
Préstamo a tipo variable
Préstamo a tipo fjio
El Euribor es el tipo de interés promedio al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí y sirve como referencia para calcular los intereses de muchos préstamos.
Ejemplo
Actividad 9
2.2. ¿Por qué el banco se niega a dar una hipoteca?
¿Qué ocurre con las hipotecas?
El banco presta dinero con el objetivo de recuperarlo junto a unos intereses.
El banco no quiere la vivienda, sino el dinero prestado, por lo que suele financiar alrededor del 80% del precio de tasación.
¿Cuándo se niegan?
Sospecha de que el cliente no podra pagar las cuotas (falta de ingresos estables, historial de impagos o muchas deudas pendientes)
Si el valor obtenido en la subasta no cubre la deuda total, el deudor sigue siendo responsable de pagar la parte restante. Aunque pierdas la vivienda, podrás seguir debiendo dinero al banco.
Ejemplo
2.3. Gastos extra en la constitución de una hipoteca
Ejemplo
Vivienda de 2ª mano
Vivienda nueva
+ gastos: notaría registro gestoría tasación
Aproximadamente un 8% más del precio de compra
Aproximadamente un 12% más del precio de compra
Gasto total = precio de compra + impuestos + notaría, registro, etc. + muebles/reforma
3. empréstitos
Alternativa a un préstamo bacario solicitado por las empresas u organismos públicos. El dinero lo solicitan al mercado (individuos y empresas), para devolverlo junto a unos intereses. Lo hacen cuando los intereses del mercado son inferiores a los que les ofrece el banco.
Las empresas solventes les exigiremos un interés bajo ya que es probable que nos devuelvan el dinero
Las ofrecen empresas grandes y consolidadas que ofrecen cierta garantía.
El emprestito dividido en títulos más pequeños se denomina obligaciones o bonos.
Cuando la emisión es de una empresa privada, se denominará empréstito comercial
3.1. Amortización de empréstitos
El método más común para amortizar emprestitos es el método de amortización única al vencimiento (el emisor paga los intereses cada año y devuelve el capital en un único plazo final) .
Ejemplo
- Devolución de intereses cada año: Co*i - Devolucion del capital que prestó: Co
Actividades
PONTE A PRUEBA 4: LOS BONOS DE REPSOL
ACTIVIDADES FINALES
ACTIVIDADES FINALES
ACTIVIDADES FINALES
La cuota anual constante que debe pagar el prestatario es: X ≈ 2.373,96 €. Si multiplicamos 2.373,96 * 5 años obtenemos 11.869,8 €, que es el total de dinero que pagaremos al banco. Por tanto, le hemos pagado los 10.000 euros que debíamos + 1.869,8 € de intereses