BL - 7. GAMEY Module 7 Banking

Co-funded by the Erasmus+ Programme of the European Union Project No.: 2024-1-PL01-KA220-YOU-000251498

GAMEY: Използване на игрови подходи в сферата на финансовото образование за младежи

МОДУЛ 7: Банкиране (кредити, заеми, ипотеки)

Да започваме!

Съдържание

• Въведение
• Очаквани резултати от обучението
• Разбиране на банките и финансовите институции
• Кредити и заеми
• Кога и защо да вземаме заем
• Как работят ипотеките
• Кредитен рейтинг
• Рискове и предупредителни сигнали
• Обобщение и заключение

• Източници

Напред

Цели на модула

Този модул е създаден, за да ти даде основни знания и умения за критично мислене, необходими за ориентиране в банковата система, заемите и ипотеките. Той изгражда практическо разбиране за кредитите и заемите, насърчава отговорното вземане на финансови решения и те предизвиква да прилагаш наученото чрез симулации и мини-игри, базирани на реални житейски избори.

Напред

Очаквани резултати от обучението

ЗНАНИЯ След преминаване на модула обучаемите ще могат да:

• Разбират ролята на финансовите институции и основните банкови продукти
• Разпознават различни видове кредити и заеми и да обясняват ключови термини (лихва, обезпечение, кредитен рейтинг)
• Описват как работят ипотеките и да изчисляват базови сценарии за погасяване

Напред

Очаквани резултати от обучението

НагласиМодулът подпомага обучаемите да:

• Изградят критично отношение към заемането и да разпознават рискови или неетични кредитни практики
• Осъзнаят значението на отговорното финансово поведение и дългосрочното планиране
• Подхождат внимателно и с въпроси при избор на заем или използване на кредит

Напред

Очаквани резултати от обучението

УменияВ края на модула обучаемите ще могат да:

• Сравняват и оценяват оферти за заеми при реалистични условия
• Изчисляват месечни вноски спрямо лихва и срок
• Прилагат умения за вземане на решения в симулации, свързани със заеми, ипотеки и кредитни рискове

Напред

Въведение

Напред

Напред

Обучителни цели

В този модул ще научиш как да:

• разбираш какво правят банките и как работят кредитите
• сравняваш различни заемни опции и да изчисляваш вноските
• разбереш как работят ипотеките
• мислиш критично, преди да вземеш заем
• разпознаваш рискови или нечестни кредитни практики
• вземаш разумни финансови решения в реални ситуации, свързани със заеми

Кои от тези теми вече са ти познати? Кои са нови или ти изглеждат объркващи?

Напред

Разбиране на банките и финансовите институции

Напред

Какво правят банките?

Банките не са просто място, където държиш парите си. Те са важна част от икономиката. Когато внесеш пари в банка (депозит), те не стоят просто на едно място. Банката използва част от тях, за да отпуска заеми на хора или бизнеси, които се нуждаят от средства.В замяна банките начисляват лихва по заемите и понякога изплащат лихва върху спестяванията. Това е начинът, по който банките печелят пари.

Напред

Основни функции на банките

Помагат ти да спестяваш и да увеличаваш парите си (лихви, спестовни планове)

Отпускат пари на хора и бизнеси (заеми, ипотеки, кредитни карти)

Предлагат дигитални инструменти (мобилно банкиране, приложения за бюджетиране)

Пазят парите ти на сигурно място (депозити, спестовни сметки)

Напред

Видове финансови институции

Традиционни банки

Кредитни кооперативи

Онлайн банки

Бързи кредитори

Напред

Карти с термини

Кликни или обърни всяка карта, за да научиш повече за тези често срещани финансови термини. Опитай се първо да познаеш значението, преди да видиш отговора!

Кредитен кооператив

Некомерсиална алтернатива на банките

Пари, които внасяш в банкова сметка

Пари, които вземаш и трябва да върнеш

Допълнителна сума, която плащаш при заем

Депозит

Заем

Лихва

Харчене на повече пари, отколкото имаш по сметката

Дългосрочен заем за покупка на жилище

Първоначалната основна сума, която заемаш

Овърдрафт

Ипотека

Главница

Напред

Кредити и заеми

Напред

Какво е кредит?

Кредит означава да заемеш пари, които обещаваш да върнеш по-късно — обикновено с лихва.Той позволява да купиш нещо сега и да платиш с времето. Но кредитът не е безплатен — плащаш допълнително за това удобство.Затова е важно да разбираш как работи, преди да го използваш.

Напред

Видове кредити

Напред

Основни термини, които е важно да знаеш

Лихва

Главница

Срок на погасяване

ГПР (Годишен процент на разходите)

Допълнителната цена за това, че заемаш пари, базирана на главницата

Периодът, в който трябва да върнеш заема (лихва + главница)

Първоначалната сума, която заемаш

Общата цена на заема за една година (включва такси)

Напред

"„Ако Роб заеме 1 000 € с 10% ГПР за 1 година, той ще плати около 100 € лихва. Ако ГПР е 20%, ще плати 200 € - голяма разлика!“

Напред

Роб трябва да заеме 8 000 €, за да купи употребяван автомобил. Три банки предлагат различни условия. Помогни му да избере най-добрата опция.

Помогни на Роб да избере най-добрия заем

Коя е най-евтина? Коя има най-ниска месечна вноска? Коя позволява Роб да изплати заема най-бързо? Кой заем е най-добър, ако Роб иска да спести пари като цяло?Коя би била по-подходяща, ако Роб има нисък месечен доход?

Банка 1

Използвай таблицата, за да сравниш трите оферти. Отговори на следните въпроси...

Банка 2

Банка 3

Напред

Кога и защо да вземаме заем

Напред

Защо хората взимат заеми?

Вземането на заем не винаги е нещо лошо. Всъщност някои от най-важните житейски стъпки - като покупка на жилище или следване в университет, често изискват заемане на пари. Ключът е да вземаш заем разумно - за неща, които добавят стойност към бъдещето ти.

Напред

Образование (студентски заеми)Покупка на жилище (ипотека)Стартиране на малък бизнесАвтомобил, за да стигаш до работа

Скъпа почивкаДизайнерски дрехиНай-нов модел телефонБилети за концерти

Добри причини за заем

Рискови причини за заем

Напред

Защо според теб някои причини са по-разумни от други?

Заеми и бюджетиране

Основно правило

Никога не вземай заем, който не можеш да върнеш без излишен стрес.

Преди да вземеш заем, се запитай

Мога ли да си позволя месечните вноски?

Планирай предварително

неочаквани разходи винаги могат да се появят!

Напред

Прочети внимателно и двата сценария.Реши: Трябва ли Роб да вземе заем в Сценарий А? А в Сценарий Б?

Сценарий A

Роб иска да заеме 3 000 €, за да купи употребяван автомобил, с който да пътува до новата си работа. Работата е добре платена и дългосрочна.

Сценарий B

Роб иска да заеме 5 000 €, за да отиде на двуседмична почивка в чужбина с приятели.

Напред

Кой вариант е по-отговорен? Защо?Какви биха могли да бъдат последиците от заем за почивка?Какви алтернативи може да обмисли Роб и в двата случая?

Напред

Желания срещу нужди – каква е разликата?

Когато става дума за заемане на пари, един от най-важните въпроси е:„Това нужда ли е или желание?“Нуждите са неща, без които не можеш да живееш, работиш или учиш.Желанията са неща, които е приятно да имаш, но можеш и без тях.

Напред

Примери

Примери

Нужди

Желания

• Пътуване в чужбина
• Най-нов смартфон
• Често хранене навън
• Модни марки
• Билети за концерти

• Място за живеене
• Основна храна и облекло
• Транспорт до работа или училище
• Интернет за училище/работа
• Медицински грижи

Въпрос

„Наистина ли е необходимо да вземеш заем за това?“ → Ще помогне ли на бъдещето ти, или е просто нещо забавно за момента?

Напред

Напред

Напред

Основни изводи

• Вземането на заем за лична наслада не винаги е грешка, но може да стане проблем, ако създаде ненужен дълг. • Мисли в дългосрочен план. Това е желание или нужда? Ще помогне ли на бъдещето ти?

Напред

Как работят ипотеките

Напред

Какво е ипотека?

Ипотеката е специален вид заем, който вземаш от банка или друг кредитор, за да купиш жилище. Тъй като жилищата струват много пари, повечето хора не могат да платят цялата сума наведнъж. Затова те вземат заем и се съгласяват да го изплащат всеки месец в продължение на много години.

Напред

Как работи ипотеката?

Първо плащаш част от цената на жилището със собствени пари – това се нарича първоначална вноска.🏠 Пример: Ако апартаментът струва 120 000 €, а Роб плаща 20 000 € от спестяванията си, ипотеката ще покрие останалите 100 000 €.След това избираш за колко време ще изплащаш заема – това е срокът на погасяване (например 20 или 30 години).По-дълъг срок = по-ниски месечни вноски, но по-висока обща сума на лихвата.Банката начислява лихва – такса за това, че заемаш пари. Тя се добавя към месечните ти плащания.

Напред

Лихви и срокове

Дори когато лихвата изглежда ниска (например 2,5%), за период от 20–30 години можеш да платиш десетки хиляди евро само под формата на лихви. Затова изборът на подходящ срок и тип лихва е изключително важен.

Променлива лихва – може да се променя според икономическите условия⚠️ Може да се повишава или понижава – по-рискована, но често по-евтина в началото

Фиксирана лихва – остава една и съща през целия период✔️ По-безопасна и предвидима

Напред

Първото жилище на Роб

Попълни празните места с подходящите термини:

Напред

Роб трябва да се увери, че месечната вноска се вписва в дохода му от 1 800 € и че ще му останат пари за храна, сметки и спестявания.

Напред

Основни изводи

Ипотеките са големи и дългосрочни решения. Винаги се питай:Мога ли да си позволя месечната вноска?Какво ще стане, ако разходите ми се увеличат?Кое е по-добро за бъдещето ми – краткосрочен комфорт или дългосрочни спестявания?

Напред

Кредитен рейтинг

Напред

Какво е кредитен рейтинг?

Кредитният рейтинг е като оценка за това колко добре управляваш парите си. Банките го използват, за да решат дали могат да ти се доверят със заем или кредитна карта. Висок рейтинг = по-добри условия и по-ниски лихвиНисък рейтинг = отказ или по-висока цена на кредита

Напред

Как се изчислява?

Видове използвани кредити

История

Нови кредити

Дългове

Кредитна история

Твърде много нови заеми за кратко време = риск

Плащаш ли сметките си навреме?

Колко пари вече дължиш?

От колко време имаш кредити

Комбинация от различни кредити

Напред

Защо е важен?

Договор за работа?

Компаниите може да проверят кредитната ти история.

Наем на апартамент?

Някои наемодатели също правят такива проверки.

Искаш автокредит?

Рейтингът определя дали ще го получиш.

Напред

Митове и факти за кредитния рейтинг

🏦 „Добрият кредитен рейтинг ти помага да получиш по-добри оферти.“

✅ Вярно

💳 „Кредитният рейтинг ти трябва само когато си по-възрастен.“

❌ Грешно

🔄 „Честата проверка на собствения ти кредитен рейтинг го понижава.“

Кредиторите ти се доверяват повече и предлагат по-ниски лихви.

❌ Грешно

❌ Грешно

Може да ти потрябва още при първия договор за телефон или наем.

📉 „Едно пропуснато плащане няма да повлияе.“

✅ Вярно

Дори едно закъснение може значително да повлияе на рейтинга ти.

Проверката на собствения рейтинг не влияе на оценката ти.

💼 „Изграждаш рейтинг, като имаш различни видове кредити.“

Разнообразието е част от изчислението.

Напред

По-високият рейтинг означава по-добри условия по заема, докато ниският може да доведе до отказ или по-високи разходи.

Кредитният рейтинг показва колко добре управляваш парите си и помага на кредиторите да решат дали да ти отпуснат заем.

Основни изводи

Той се изчислява въз основа на историята на плащанията, размера на дълга, продължителността на кредитната история, видовете използван кредит и новите заеми.

Напред

Рискове и предупредителни сигнали

Напред

Разпознаване на опасни кредитни практики

Не всички заеми са безопасни. Някои кредитори използват трикове или натиск, за да накарат хората да заемат пари, които не разбират напълно или не могат да си позволят. Заемането е инструмент — но, както всеки инструмент, може да бъде опасно, ако се използва неправилно.

Напред

Свръхзадлъжнялост Когато човек заеме твърде много и не може да покрива месечните си вноски. Това води до стрес, неплатени сметки или загуба на важни неща, като жилище.

Хищническо кредитиранеНякои кредитори се възползват от хората, като предлагат заеми с нечестни условия, изключително високи лихви или скрити такси.

Кредитни измамиФалшиви или незаконни оферти, които изглеждат реални, но целят да ти вземат парите или личните данни.

Напред

Безопасно срещу опасно заемане

вероятно не е.

Винаги задавай въпроси и чети внимателно всичко.

Ако нещо изглежда твърде хубаво, за да е истина

Напред

Роб получава 3 оферти за заем

Роб се нуждае от 1 000 € за ремонт на автомобила, за да може да продължи да ходи на работа. Той получава три оферти. Можеш ли да му помогнеш да избере правилната — и да избегне рисковите?

ЗадачаОпредели:

• най-безопасната оферта
• неясната оферта
• рисковата/хищническата оферта

Дискусия:Какво те накара да избереш точно това?Как би реагирал/а, ако някой те притиска да подпишеш веднага?

Напред

Основни изводи

„Взимането на заем е отговорно решение. Преди да го направиш, винаги се питай:Разбирам ли колко ще трябва да върна общо?Доверявам ли се на източника?Поносимо ли е това за мен?

Напред

Обобщение и заключение

Напред

Какво научихме?

• Взимането на заем не е нещо лошо — ако се прави разумно. Научихме кога има смисъл да се взема заем и кога не.
• Банките и финансовите институции играят ключова роля в кредитирането — но не всички кредитори са безопасни.
• Вече знаем как да сравняваме оферти за заеми, да разбираме лихвените проценти и да разпознаваме скритите разходи.
• Кредитният рейтинг има значение! Той влияе върху това какво можеш да заемеш и колко ще ти струва.
• Разгледахме ипотеките — едно от най-големите финансови решения, които много хора вземат.
• Упражнявахме се да различаваме нужди и желания — и как това влияе върху вземането на заем.
• Научихме как да избягваме рискови заеми и измами, като четем внимателно условията и задаваме въпроси.
• Най-важното: вече разполагаме с инструменти да мислим критично, преди да подпишем каквото и да е кредитно споразумение.

Напред

Нека се върнем назад и помислим...

💭 Какво е едно важно нещо, което научи за заемането на пари? 🧠 Преди да вземеш заем, какво трябва винаги да провериш? 📊 Защо лихвените проценти и условията на заема (времето) са толкова важни? 🚩 Какви са някои признаци, че един заем може да е рискован или несправедлив? 🤔 Как можеш да различиш между „желание“ и „нужда“? 🖊️ Какво би направил/а преди да подпишеш договор за кредит или заем?

Напред

Полезни термини

Напред

Карти с термини

Кликни или обърни всяка карта, за да провериш знанията си за често срещани финансови термини.

Общата годишна цена на заема, която включва както лихвата, така и всички допълнителни такси.

Числова оценка, която показва доколко си надежден в управлението на парите и изплащането на заеми.

Лихвен процент, който остава непроменен през целия срок на заема, така че плащанията са предвидими.

ГПР (Годишен процент на разходите)

Периодът от време, за който се съгласяваш да върнеш заем или ипотека.

Срок на погасяване

Фиксиран лихвен процент

Кредитен рейтинг

Планиране на това как да харчиш и спестяваш парите си, за да можеш да покриваш нуждите си и да избягваш дългове.

Лихвен процент, който може да се увеличава или намалява в зависимост от икономиката или пазарните промени.

Сумата пари, която плащаш предварително при покупка на нещо скъпо, като например жилище.

Променлив лихвен процент

Бюджетиране

Първоначална вноска

Напред

Карти с термини

Кликни или обърни всяка карта, за да провериш знанията си за често срещани финансови термини.

Нечестно или подвеждащо кредитиране, което въвлича хората в скъп дълг чрез много високи лихви или скрити такси.

Начин да прецениш кое е наистина необходимо (нужда) и кое е по избор (желание), преди да вземеш заем.

Когато човек е заел твърде много и вече не може да си позволи да изплаща задълженията си.

Фалшива оферта за заем, създадена с цел да открадне лични данни или пари.

Кредитна измама

Хищническо кредитиране

Нужди и желания

Свръхзадлъжнялост

Заем с неясни правила, много високи разходи или натиск за бързо подписване.

Лице или институция, която отпуска пари, които трябва да бъдат върнати по-късно, обикновено с лихва.

Легитимен заем с ясни условия, справедлива лихва и реалистични условия за погасяване.

Безопасен заем

Кредитор

Рисков заем

Напред

Източници

• European Banking Authority. (2021). Financial literacy and consumer protection. https://www.eba.europa.eu
• OECD. (2020). OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy. https://www.oecd.org
• Investopedia. (n.d.). Credit and loans explained. https://www.investopedia.com/loans
• FINRA. (2022). Understanding credit scores and borrowing basics. https://www.finra.org/investors

Напред

Co-funded by the Erasmus+ Programme of the European Union Project No.: 2024-1-PL01-KA220-YOU-000251498

Благодаря!

Обратно

Пример

Рекламен банер обещава „Пари веднага – без въпроси!“. Роб кандидатства и получава 500 €, но трябва да плаща по 100 € всяка седмица в продължение на 12 седмици. Общо? Повече от двойно над заетата сума!

Пример

Петър получава съобщение, че е предварително одобрен за заем от 5 000 €. Преди да получи парите, от него искат да плати „такса за обработка“. Той я плаща — и повече не чува нищо. Измама.

Пример

Лина взема заем за нов телефон, после използва кредитна карта за дрехи и накрая взема още един заем за пътуване. Сега месечните ѝ вноски са над половината от дохода ѝ. Тя е под напрежение и изостава с плащанията.