SL - 7. GAMEY Module 7 Banking

Co-funded by the Erasmus+ Programme of the European Union Project No.: 2024-1-PL01-KA220-YOU-000251498

GAMEY Project: Gamified Approach to Money Education for Youth

MODUL 7: Bančništvo (krediti, posojila, hipoteke)

Pa začnimo!

Kazalo vsebine

• Uvod
• Kaj se boste naučili?
• Razumevanje bank in finančnih institucij
• Krediti in posojila
• Kdaj in zakaj najeti posojilo?
• Razlaga hipotek
• Kreditne ocene
• Tveganja in opozorilni znaki
• Zaključek
• Viri

Nadaljuj

Cilj modula

Ta modul je zasnovan tako, da vam priskrbi osnovno znanje in veščine kritičnega razmišljanja, potrebne za razumevanje bančnih, posojilnih in hipotekarnih sistemov. Razvija praktično razumevanje kreditov in posojil, spodbuja odgovorno finančno odločanje in vas izziva, da svoje znanje uporabite v simulacijah in mini igrah, ki temeljijo na resničnih odločitvah.

Nadaljuj

Kaj se boste naučili?

Znanje V tem modulu bodo udeleženci izvedeli več o tem, kako:

• razumeti vlogo finančnih institucij in običajnih bančnih produktov,
• prepoznati vrste kreditov in posojil ter pojasniti povezane izraze,
• opisati delovanje hipotek in izračunati osnovne scenarije odplačevanja.

Nadaljuj

Kaj se boste naučili?

Odnos Preučitev tega modula vam bo pomagala:

• razviti kritičen odnos do najemanja posojil in prepoznati tvegane ali neetične posojilne prakse,
• ozavestiti odgovorno finančno ravnanje in dolgoročno načrtovanje,
• pokazati previdnost in radovednost pri izbiri ponudb posojil ali uporabi kredita.

Nadaljuj

Kaj se boste naučili?

Znanja Ob koncu tega modula boste sposobni:

• primerjati in oceniti ponudbe posojil na podlagi realnih pogojev,
• izračunati odplačila na podlagi obresti in časa ter
• uporabiti veščine odločanja v simulacijah, ki vključujejo posojila, hipoteke in kreditna tveganja.

Nadaljuj

Uvod

Nadaljuj

Nadaljuj

Učni cilji

V tem modulu se bomo naučili:

• razumeti, kaj počnejo banke in kako delujejo krediti,
• primerjati možnosti posojil in izračunati odplačila,
• raziskati, kako delujejo hipoteke,
• kritično razmišljati pred najetjem posojila,
• prepoznati tvegana ali nepoštena posojila,
• sprejemati pametne odločitve v realnih scenarijih najetja posojila.

Katera od teh tem vam je že znana? Katera so nova ali nejasna?

Nadaljuj

Razumevanje bank in finančnih institucij

Nadaljuj

Kaj počnejo banke?

Banke niso samo kraj, kjer hranite svoj denar. So ključni akterji v našem gospodarstvu. Ko denar položite v banko (depozit), ta ne leži tam. Banka del tega denarja uporabi za odobritev posojil ljudem ali podjetjem, ki potrebujejo denar. V zameno banke zaračunavajo obresti na posojila in lahko tudi plačujejo obresti na prihranke. Tako zaslužijo denar.

Nadaljuj

Glavne funkcije bank

Pomagajo vam pri varčevanju in povečevanju denarja (obresti, varčevalni načrti)

Posojanje denarja posameznikom in podjetjem (posojila, hipoteke, kreditne kartice)

Ponujajo digitalna orodja (mobilno bančništvo, aplikacije za načrtovanje proračuna)

Skrbijo za varnost svojega denarja (depoziti, varčevalni računi)

Nadaljuj

Vrste finančnih institucij

Tradicionalne banke

Kreditne zadruge

Spletne banke

Posojilodajalci do plače

Nadaljuj

Kartice s slovarjem

Kliknite ali obrnite vsako kartico, da se seznanite s temi pogostimi finančnimi izrazi. Poskusite uganiti, kaj pomeni vsak izraz, preden razkrijete odgovor!

Kreditna zadruga

Nepridobitna alternativa bankam.

Denar, ki ga dodate na bančni račun.

Denar, ki si ga izposodite in ga morate vrniti.

Dodatni denar, ki se plača ob najemu posojila.

Polog

Posojilo

Obresti

Porabljate več, kot imate na računu.

Dolgoročno posojilo za nakup stanovanja.

Prvotni znesek, ki si ga izposodite.

Hipotekarni kredit

Prekoračitev

Glavnica

Nadaljuj

Kredit in posojila

Nadaljuj

Kaj je kredit?

Kredit pomeni izposojo denarja, ki ga obljubite vrniti kasneje – pogosto z obrestmi. Posameznikom omogoča, da kupujejo zdaj in plačujejo sčasoma. Toda kredit ni brezplačen – za udobje plačate dodatno. Zato je pomembno, da razumete, kako deluje, preden ga uporabite.

Nadaljuj

Vrste posojil

Nadaljuj

Ključni izrazi, ki jih je treba poznati

Obresti

Glavnica

Rok vračila

LEOM (letna efektivna obrestna mera)

Dodatni stroški, ki jih plačate za najem.

Prvotni znesek, ki si ga izposodite.

Kako dolgo ga morate odplačati.

Skupni stroški posojila v enem letu (vključno s provizijami)

Nadaljuj

»Če Rob izposodi 1.000,00 € po 10 % letni obrestni meri za 1 leto, plača približno 100 ,00 € obresti. Če je letna obrestna mera 20 %, plača 200,00 € – velika razlika!«

Nadaljuj

Rob potrebuje 8.000,00 € posojila za nakup rabljenega avtomobila. Tri banke ponujajo različne pogoje posojila. Pomagaj Robu ugotoviti, kateri je najboljši.

Pomagaj Robu izbrati najboljše posojilo

Katera ponudba je najcenejša? Katera ima najnižji mesečni obrok? Katera Robu pomaga najhitreje odplačati dolg? Katero posojilo je najboljše, če Rob želi prihraniti denar? Katera bi bila najboljša, če bi Rob imel nizek mesečni dohodek?

BANKA 1

BANKA 2

Uporabite tabelo za primerjavo vseh treh ponudb. Odgovorite na naslednja vprašanja...

BANKA 3

Nadaljuj

Kdaj in zakaj najeti posojilo?

Nadaljuj

Zakaj ljudje najemajo denar?

Zadolževanje ni vedno slabo. Dejansko nekateri največji življenjski koraki, kot so nakup hiše ali študij na univerzi, zahtevajo zadolževanje. Ključno je, da se zadolžujete pametno – za stvari, ki dodajajo vrednost vaši prihodnosti.

Nadaljuj

Drage počitniceObleke znanih oblikovalcev Najnovejša nadgradnja telefona Vstopnice za koncert

Izobraževanje (študentska posojila)Nakup stanovanja (hipoteka) Ustanovitev majhnega podjetja Avtomobil za prevoz na delo

Rizični razlogi za najem posojila

Dober razlog za najem

Nadaljuj

Zakaj menite, da so nekateri razlogi pametnejši od drugih?

Zadolževanje in načrtovanje proračuna

Pred najemom posojila se posvetujte -

Pravilo palca -

Nikoli ne najemajte več, kot lahko brez stresa vrnete.

Načrtujte vnaprej -

nepričakovani stroški se lahko pojavijo!

Ali si lahko privoščim mesečno odplačevanje?

Nadaljuj

Preberite oba scenarija pozorno. Odločite se: »Ali naj Rob vzame posojilo v scenariju A ali B?«

Scenarij A

Rob želi izposoditi 3.000,00 € za nakup rabljenega avtomobila, da se bo lahko vozil na novo delovno mesto. Delo je dobro plačano in dolgoročno.

Scenarij B

Rob želi izposoditi 5.000,00 €, da bi se s prijatelji odpravil na 2-tedenske počitnice v tujino.

Nadaljuj

•Kateri je bolj odgovoren? Zakaj?• Kakšne bi bile lahko posledice najema posojila za potovanje? • Kakšne alternative bi Rob lahko upošteval v obeh scenarijih?

Nadaljuj

Želje in potrebe – kakšna je razlika?

Ko gre za najemanje posojila, je ključno vprašanje: »Je to želja ali potreba?« Potrebe so bistvene – stvari, brez katerih ne morete živeti ali delati. Želje so stvari, ki bi jih radi imeli, vendar lahko živite tudi brez njih.

Nadaljuj

Primeri

Primeri

Potrebe

Želje

• Kraj za bivanje • Osnovna hrana in oblačila • Prevoz na delo ali v šolo • Internet za šolo/delo • Zdravstvena oskrba

• Potovanje v tujino • Najnovejši pametni telefon • Pogosto jedo zunaj • Modne znamke • Vstopnice za koncerte

Razmislite

"Je za to res potrebno najeti posojilo?"→ Bo to pomagalo vaši prihodnosti ali je to le nekaj, kar je za zdaj zabavno?

Nadaljuj

Nadaljuj

Nadaljuj

Ključne ugotovitve

• Zadolževanje za osebno zadovoljstvo ni vedno narobe, vendar lahko postane problem, če povzroči nepotrebne dolgove.• Razmišljajte dolgoročno. Gre za željo ali potrebo? Bo to pomagalo vaši prihodnosti?

Nadaljuj

Razlaga hipotek

Nadaljuj

Razumevanje hipoteke

Kaj je hipoteka? Hipoteka je posebna vrsta posojila, ki ga vzamete od banke ali posojilodajalca za nakup nepremičnine. Ker so hiše drage, večina ljudi ne more plačati celotne cene vnaprej. Zato si izposodijo denar in se strinjajo, da ga bodo vračali mesečno več let.

Nadaljuj

Kako deluje?

Del cene nepremičnine plačate vnaprej – to se imenuje polog. 🏠 Primer: Če stane stanovanje 120.000,00 € in iz prihrankov plačate 20.000,00 €, bo hipoteka pokrila preostalih 100.000,00 €. Vi izberete, v kolikšnem času ga boste odplačali. To se imenuje odplačilno obdobje (npr. 20 ali 30 let). Daljša obdobja = manjši mesečni obroki, vendar večji skupni znesek obresti. Banka zaračuna obresti – provizijo za izposojo denarja. Ta se prišteje k vašim plačilom.

Nadaljuj

Zanimanje in čas

Čeprav se obrestna mera zdi nizka (na primer 2,5 %), lahko v 20–30 letih plačate več deset tisoč evrov obresti. Zato je izbira prave dolžine in obrestne mere hipotekarnega kredita izredno pomembna!

Spremenljiva obrestna mera se lahko spreminja glede na gospodarsko situacijo. ⚠️ Lahko se poveča ali zmanjša – lahko je bolj tvegana, vendar na začetku cenejša.

Fiksna obrestna mera ostane nespremenjena ves čas. ✔️ Varnejša in predvidljiva.

Nadaljuj

Robovo prvo stanovanje

Prosimo, izpolnite prazna mesta:

Nadaljuj

Rob mora poskrbeti, da mesečni stroški za odplačilo hipoteke ustrezajo njegovemu dohodku v višini 1.800,00 € in da mu ostane denar za hrano, račune in prihranke!

Nadaljuj

Ključne ugotovitve

Hipotekarna posojila so velike, dolgoročne odločitve. Vedno se vprašajte:• Ali si lahko privoščim mesečno plačilo? • Kaj se zgodi, če se stroški povečajo? • Kaj je bolje za mojo prihodnost – kratkoročno udobje ali dolgoročne prihranke?

Nadaljuj

Kreditne ocene

Nadaljuj

Kaj je kreditna ocena?

Kreditna ocena je kot šolska ocena za to, kako dobro upravljate z denarjem. Banke jo uporabljajo za odločitev, ali vam lahko zaupajo posojilo ali kreditno kartico. Višja ocena = boljše ponudbe posojil in nižje obrestiNizka ocena = lahko se zavrne ali plača več

Nadaljuj

Kako se izračuna?

Vrste uporabljenih kreditov

Zgodovina plačil

Nove kreditne točke

Znesek dolga

Dolžina kreditne zgodovine

Ali plačujete račune pravočasno?

Koliko denarja že dolgujete?

Kako dolgo že imate kreditne račune.

Mešanica (kreditna kartica, posojilo itd.)

Preveč novih posojil v kratkem času = tveganje.

Nadaljuj

Zakaj je to pomembno?

Podpisati najemno pogodbo za stanovanje?

Nekateri najemodajalci lahko preverijo vašo kreditno zgodovino!

Želite avtomobilsko posojilo?

Želite delovno pogodbo?

Podjetja lahko preverijo vašo kreditno sposobnost.

Vaš rezultat odloča, ali ste se kvalificirali.

Nadaljuj

Miti in dejstva o kreditnih oceni

🏦 „Dobra bonitetna ocena vam pomaga pridobiti ugodnejše posojilne pogoje.“

❌ Napačno

✅ True

💳 „Kreditno oceno potrebuješ šele, ko si starejši.“

Potrebovali ga boste takoj, ko sklenete svojo prvo telefonsko pogodbo ali najemno pogodbo.

Lenders trust you more and offer better interest rates.

❌ Napačno

❌ Napačno

📉 „Eno zamujeno plačilo ne bo vplivalo na vašo oceno.“

🔄 „Če pogosto preverjate svojo kreditno oceno, se bo ta znižala.“

✅ Pravilno

Že eno zamujeno plačilo lahko znatno vpliva na vašo oceno.

Preverjanje lastnega rezultata je varno in ne vpliva nanj.

💼 „Kreditno sposobnost si zgradite z različnimi vrstami kreditov.“

Kreditna mešanica je del izračuna ocene.

Nadaljuj

Višje ocene pomenijo boljše pogoje za posojilo; nizke ocene lahko pomenijo zavrnitev ali višje stroške.

Kreditna ocena kaže, kako dobro upravljate z denarjem, in pomaga posojilodajalcem pri odločanju o posojilih.

Ključne ugotovitve

Temelji na zgodovini plačil, višini dolga, dolžini kredita, vrstah kredita in novem kreditu.

Nadaljuj

Tveganja in opozorilni znaki

Nadaljuj

Prepoznavanje nevarnih posojilnih praks

Vsa posojila niso varna. Nekateri posojilodajalci uporabljajo trike ali pritisk, da bi ljudi prisilili v najem posojil, ki jih morda ne razumejo ali si jih ne morejo privoščiti. Najem posojila je orodje – vendar je lahko, tako kot vsako orodje, nevarno, če se ga zlorabi. Tukaj je nekaj stvari, ki jih je treba upoštevati...

Nadaljuj

Prekomerna zadolženostKo nekdo najame preveč posojil in ne more več redno odplačevati obveznosti. To lahko vodi do stresa, neplačanih računov ali izgube pomembnih stvari, kot je dom.

Izkoriščevalsko posojanje Nekateri posojilodajalci izkoriščajo ljudi, tako da jim ponujajo posojila z nepoštenimi pravili, visokimi obrestmi ali skritimi stroški.

Posojilne prevare To so lažne ali nezakonite ponudbe, ki izgledajo resnične, vendar so namenjene kraji vašega denarja ali osebnih podatkov.

Nadaljuj

Nevarno vs. varno zadolževanje

verjetno je.

Vedno postavljajte vprašanja in vse pozorno preberite.

Če se zdi preveč dobro, da bi bilo res,

Nadaljuj

Rob prejme 3 ponudbe za posojilo

Rob potrebuje 1.000,00 € za popravilo avtomobila, da bo lahko še naprej hodil v službo. Prejel je 3 ponudbe za posojilo. Mu lahko pomagate odločiti, katera je najboljša – in katero naj se izogne?

Izberite:• Najvarnejšo ponudbo • Nejasno ponudbo • Tvegano/izkoriščevalsko ponudbo Vprašanja za razpravo: • Zakaj ste se odločili za to? • Kaj bi storili, če bi vas nekdo silil, da hitro podpišete?

Nadaljuj

Ključne ugotovitve

Zadolževanje je odgovorna odločitev. Preden se za to odločite, se vedno vprašajte:• Ali razumem, koliko bom odplačal? • Ali zaupam viru? • Ali je to zame finančno sprejemljivo?

Nadaljuj

Zaključek

Nadaljuj

Kaj smo se naučili?

• Zadolževanje ni slabo — če je premišljeno. Naučili smo se, kdaj je smiselno in kdaj ni.
• Banke in finančne institucije imajo ključno vlogo pri dodeljevanju posojil, vendar niso vsi posojilodajalci varni.
• Zdaj vemo, kako primerjati ponudbe posojil, razumeti obrestne mere in opaziti skrite stroške.
• Kreditne ocene so pomembne! Vplivajo na to, koliko lahko izposodite in koliko vas to stane.
• Raziskali smo hipoteke, eno največjih finančnih odločitev, ki jih sprejmejo mnogi ljudje.
• Vadili smo prepoznavanje razlike med potrebami in željami – in kako to vpliva na najemanje posojil.
• Naučili smo se, kako se izogniti tveganim posojilom in prevaram, tako da smo prebrali drobni tisk in postavili vprašanja.
• Najpomembneje: zdaj imamo orodja, s katerimi lahko kritično razmislimo, preden podpišemo kakršno koli posojilno pogodbo.

Nadaljuj

Spomnimo se...

💭 Kaj je najpomembnejša stvar, ki ste se jo naučili o najemanju posojil?🧠 Kaj morate vedno preveriti, preden vzamete posojilo?📊 Zakaj so obrestne mere in pogoji posojila (čas) tako pomembni?🚩 Kateri so znaki, da je posojilo lahko tvegano ali nepravično?🤔 Kako lahko razlikujete med »željo« in »potrebo«?🖊️ Kaj bi storili VI, preden bi podpisali kreditno ali posojilno pogodbo?

Nadaljuj

Slovar

Nadaljuj

Kartice s slovarjem

Kliknite ali obrnite vsako kartico, da preverite svoje znanje o pogostih finančnih izrazih.

Skupni letni stroški najema posojila, vključno z obrestmi in morebitnimi dodatnimi stroški.

Obrestna mera, ki ostane nespremenjena skozi celotno obdobje trajanja posojila, tako da so plačila predvidljiva.

Številka, ki kaže, kako zanesljiv ste pri upravljanju denarja in odplačevanju posojil.

Obdobje, v katerem se strinjate, da boste odplačali posojilo ali hipoteko.

LEOM (letna efektivna obrestna mera)

Rok vračila

Fiksna obrestna mera

Kreditna ocena

Načrtovanje porabe in varčevanja denarja, da si lahko privoščite svoje potrebe in se izognete dolgovom.

Obrestna mera, ki se lahko dvigne ali zniža glede na spremembe v gospodarstvu ali na trgu.

Znesek denarja, ki ga plačate vnaprej ob nakupu dragih stvari, kot je na primer hiša.

Plačilo pologa

Spremenljiva obrestna mera

Proračun

Nadaljuj

Kartice s slovarjem

Kliknite ali obrnite vsako kartico, da preverite svoje znanje o pogostih finančnih izrazih.

Ne pošteno ali zavajajoče posojanje, ki ljudi ujame v drag dolg z zelo visokimi obrestmi ali skritimi stroški.

Način, kako se pred najemom posojila odločiti, kaj je nujno (potrebe) in kaj je neobvezno (želje).

Ko nekdo najame preveč posojil in ne more več odplačevati obrokov.

Lažna ponudba posojila, namenjena kraji osebnih podatkov ali denarja.

Prekomerna zadolženost

Potrebe proti željam

Plenilsko posojanje

Prevara s posojili

Zakonito posojilo z jasnimi pogoji, poštenimi obrestmi in realnimi pogoji odplačila.

Oseba ali institucija, ki posoja denar, ki ga je treba kasneje vrniti, običajno z obrestmi.

Posojilo, ki ima nejasna pravila, zelo visoke stroške ali pritisk, da ga je treba hitro podpisati.

Varno posojilo

Rizično posojilo

Posojilodajalec

Nadaljuj

Viri

• European Banking Authority. (2021). Financial literacy and consumer protection. https://www.eba.europa.eu
• OECD. (2020). OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy. https://www.oecd.org
• Investopedia. (n.d.). Credit and loans explained. https://www.investopedia.com/loans
• FINRA. (2022). Understanding credit scores and borrowing basics. https://www.finra.org/investors

Nadaljuj

Co-funded by the Erasmus+ Programme of the European Union Project No.: 2024-1-PL01-KA220-YOU-000251498

Hvala!

Začetek

Primer

V bleščeči spletni oglas je obljubljeno: »Takojšen denar – brez vprašanj!« Rob se prijavi in dobi 500,00 €, vendar posojilodajalec zahteva 100,00 € na teden v obdobju 12 tednov. Skupni stroški? Več kot dvakratnik posojila!

Primer

Peter prejme sporočilo, da je bil predhodno odobren za posojilo v višini 5.000,00 €. Toda preden prejme denar, mu je treba vnaprej plačati „stroške obdelave“. Denar pošlje, nato pa ne prejme nobenega odgovora. Bilo je lažno.

Primer

Lina je najela posojilo za nov telefon, nato pa je s kreditno kartico kupila oblačila in si ponovno izposodila denar za potovanje. Zdaj njene mesečne obveznosti presegajo polovico njenega dohodka. Je pod stresom in zaostaja s plačevanjem računov.