Medios de pago digitales
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IMPORTANTE:
Índice
01.
Motivación y contexto
02.
Medios de pago cotidianos
03.
Innovación en pagos digitales
04.
La Agenda global
CAPÍTULO
Motivación y contexto
1. Motivación y contexto
¿Qué son los medios de pago?
Son instrumentos, métodos o sistemas utilizados para realizar transacciones financieras que implican la transferencia de valor entre partes.
Facilitan el intercambio de bienes y servicios, así como el pago de deudas.
Pueden referirse a pagos con dinero "tradicional", sea en formato físico o electrónico, o bien criptomonedas como Bitcoin, Ethereum, o incluso Stablecoins como USDT o USDC, y en un futuro próximo, las versiones digitales de divisas como el Euro.
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1. Motivación y contexto
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1. Motivación y contexto
el camino que seguiremos
La Innovación como respuesta
El reto que persiste
1. Ciberseguridad
El aumento de los pagos digitales también ha incrementado los riesgos de ciberseguridad. Los ataques cibernéticos y los fraudes representan desafíos significativos para la industria, que debe innovar continuamente para asegurar la protección de los consumidores.
2. Resiliencia de los Pagos
La pandemia y los conflictos geopolíticos han resaltado la necesidad de hacer los sistemas de pagos más resilientes. Europa ha priorizado la resiliencia para garantizar la continuidad de los servicios de pago en cualquier circunstancia.
1. Motivación y contexto
el camino que seguiremos
La Innovación como respuesta
El reto que persiste
2. Pagos Embebidos
Integrar los pagos directamente en plataformas y aplicaciones (pagos embebidos) permite a las empresas ofrecer una experiencia más sencilla y sin fricciones. Este es uno de los enfoques más adoptados por las compañías en la última década.
1. Inteligencia Artificial
La inteligencia artificial se está convirtiendo en un motor clave para la personalización y eficiencia de los pagos. Se utiliza para detectar fraudes, mejorar el servicio al cliente y ofrecer experiencias más fluidas.
3. El Metaverso y Pagos en Tiempo Real
4. Pagos sin Fricción
La digitalización ha llevado a la aparición de pagos en el metaverso y pagos en vivo, donde las interacciones en tiempo real son clave para captar al consumidor. En Europa, este tipo de experiencias están empezando a ganar terreno como diferenciadores clave para el comercio digital.
La tendencia hacia la eliminación de fricciones en los pagos es esencial para aumentar la adopción de nuevas tecnologías, garantizando al mismo tiempo la seguridad. Los pagos biométricos y la integración con dispositivos inteligentes están siendo cada vez más comunes.
1. Motivación y contexto
el camino que seguiremos
La Innovación como respuesta
El reto que persiste
2. Importancia de la Regulación y la Colaboración
Que seguirá siendo fundamental para asegurar la competencia justa y la innovación en el sector de pagos. Europa está liderando iniciativas para garantizar que el mercado de pagos sea competitivo, seguro y accesible para todos los ciudadanos.
1. Mayor convergencia de los Métodos de Pago
Hacia un ecosistema donde lo digital y lo físico coexisten. En Europa, la implementación del euro digital y la mejora de la infraestructura de pagos como SEPA buscan eliminar las ineficiencias y mejorar la accesibilidad.
3. Inclusión Financiera y Digitalización
4. Pagos Multicanal:
A medida que los métodos de pago evolucionan, la inclusión financiera sigue siendo un objetivo primordial, asegurando que nadie quede atrás en la transición digital.
Los pagos multicanal, que combinan experiencias en línea y en tiendas físicas, serán cada vez más comunes, buscando ofrecer una experiencia integrada y sin interrupciones. El foco seguirá siendo el de la mejor experiencia de compra posible.
1. Motivación y contexto
¿Qué son los medios de pago?
Emisor
Adquirente
Es la figura que emite el soporte de pago que permite que los clientes puedan realizar compras, en este caso, las tarjetas proporcionadas por las grandes redes (Visa, MasterCard, American Express, etc.).
Se refiere al servicio que ofrece una Institución bancaria u otro Proveedor de Servicios de Pago (PSP) para que un comercio pueda aceptar pagos por las compras realizadas en su punto de venta,
Los emisores pueden ser bancos o instituciones financieras, pero también comercios minoristas. Incluso las instituciones gubernamentales pueden emitir su propia tarjeta con su marca gracias a la colaboración de un PSP.
a través de transacciones sin efectivo. Es decir, bajo otros soportes de pago como por ejemplo la tarjeta o la transferencia bancaria.
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1. Motivación y contexto
¿Cómo interactúan las partes?
Cuando un pago con tarjeta es aceptado, ya sea de manera presencial o en línea, la transacción se confirma en segundos, permitiendo que el comprador acceda al producto o servicio casi de inmediato. Sin embargo, detrás de esta aparente simplicidad existe un proceso estructurado y multifacético que involucra a las siguientes partes:
Titular de tarjeta
Red de tarjetas
Banco emisor
Adquirente
Empezar
Empezar
Empezar
Empezar
1. Motivación y contexto
El negocio de los pagos
Tanto los Banco adquirentes, como los bancos Emisores y la Red de tarjetas (también referidas como Esquemas o Marcas) operan como negocios y, por lo tanto, aplican comisiones en función de su rol en la transferencia de fondos entre el comprador y el comercio. Estas comisiones, son las siguientes:
Descuento Comercial
cobrada por el adquirente
Tasa de Intercambio
Comisión de Red
cobrada por el banco emisor
cobrada por la red de tarjetas
1. Motivación y contexto
¿Cómo Funciona?
Depende de si hablamos de un modelo de tres partes (AMEX) o de cuatro partes (VISA, MasterCard, otros). Este último es el más estandarizado en la actualizad y en el que nos vamos a centrar.
La Red de Tarjetas aplica su propia comisión en cada transacción, que puede variar en función de la Red o Marca de tarjetas. Es decir, que el coste que un cliente soporte con tarjeta Visa no será el mismo que con Mastercard. El estándar es un rango entre el 0,1% y el 0,5%.
El banco del cliente comprador (Emisor) cobra la tasa de intercambio al banco del comercio (Adquirente). Esa tasa es un porcentaje y depende del tipo de tarjeta que se ha utilizado en el proceso de compra.
El adquirente aplica el descuento comercial, que varía en función del apetito comercial y estrategia de cada banco. En España suele oscilar entre 0,1% y 0,5% dependiendo de la tipología de comercio y del volumen de transacciones.
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1. Motivación y contexto
¿Cómo viaja la transacción en el momento de la compra?
- /
- /
- El Adquirente (o el Proveedor de Pago en caso en que lo haya) manda los datos de la tarjeta a su respectiva marca (Red).
- La Red de tarjetas pide al banco del cliente (Emisor) autorizar la transacción por 100€ y este procede.
Titular de tarjeta
Comercio
Red
Emisor
Adquirente
- El titular autoriza y acepta el pago de 100€ usando su tarjeta de crédito en el Comercio.
- En este proceso, desde el TPV del Comercio se Informa al Adquirente que el Titular ha realizado el pago (y autentificado la transacción si se requiere).
1. Motivación y contexto
Tipos de modelo de negocio (ampliado):
Procesador
Gateway/ Pasarela de Pagos
PSP
1. Motivación y contexto
PSP
Son los proveedores de servicios de se posicionan entre emisor y adquirente para facilitar cualquier punto de la conexión tecnológica y/o financiera, permitiendo procesar pagos a comercios a través de múltiples canales, como tarjetas de crédito, transferencias bancarias y métodos alternativos como PayPal o Alipay.
Los PSP no solo actúan como intermediarios, sino que también añaden una serie de servicios de valor que no suelen ofrecer los bancos adquirentes tradicionales, lo cual resulta clave para las empresas que buscan expandirse internacionalmente y mejorar la eficiencia de sus operaciones.
Ahora veremos el papel clave de un Proveedor de Servicios de Pago global:
1. Motivación y contexto
PSP¿Cómo funciona un Procesador de Pagos?
Amplia Variedad de Métodos de Pago
Expansión Internacional Simplificada
Experiencia de Pago Personalizada
Conciliación Financiera Eficiente
Seguridad y Routing Inteligente
Ejemplos
1. Motivación y contexto
Tipos de modelo de negocio (ampliado):
Procesador
Gateway/ Pasarela de Pagos
PSP
1. Motivación y contexto
Gateway / Pasarela de Pagos
Una pasarela de pagos es un tipo de Proveedor de Servicios de Pago (PSP) que se encarga de encriptar y transmitir de forma segura los datos de una transacción al procesador de pagos una vez que el cliente ha iniciado el proceso de compra. Además, la pasarela notifica tanto al comercio como al cliente si la transacción fue aprobada o rechazada. Su función principal es facilitar la aceptación de múltiples métodos de pago en tiendas online, pero también permite recibir pagos a través de lectores de tarjetas, aplicaciones móviles y terminales de punto de venta (TPV).
En esencia, una pasarela de pagos actúa como el equivalente digital de un terminal de tarjeta de crédito, especialmente para transacciones donde no se presenta físicamente la tarjeta. En estos casos, la pasarela de pagos autentica la tarjeta sin depender de un chip EMV y protege la información bancaria del cliente mediante cifrado.
1. Motivación y contexto
Gateway / Pasarela de Pagos¿Cómo funciona una Gateway?
Seguridad y Cumplimiento
Funcionamiento
Ejemplos
Funcionalidades Avanzadas - Tokenización
1. Motivación y contexto
Tipos de modelo de negocio (ampliado):
Procesador
Gateway/ Pasarela de Pagos
PSP
1. Motivación y contexto
Procesador
El procesador de pagos se encarga de gestionar la transmisión de los datos de la transacción entre el banco emisor del cliente y el banco adquirente del comerciante. Es un componente esencial para procesar transacciones con tarjeta, tanto en ventas físicas como online o a través de aplicaciones móviles.
Para las ventas presenciales, el procesador se ocupa de transmitir la información entre el comerciante, el banco emisor y el banco adquirente. Proporciona al comercio un punto de venta o una terminal que debe ser capaz de leer tarjetas con chip EMV.
En transacciones digitales, el procesador trabaja en conjunto con una pasarela de pagos, en lugar de con una terminal física, para completar la operación. La pasarela envía los datos al procesador, quien gestiona la transacción.
1. Motivación y contexto
Procesador¿Cómo funciona un Procesador de Pagos?
Cifrado y Transmisión
Inicio del Pago
Validación Bancaria
Respuesta al Comercio
Captura y Liquidación
Ejemplos
1. Motivación y contexto
Tipos de modelo de negocio (ampliado):
Procesador
Gateway/ Pasarela de Pagos
PSP
1. Motivación y contexto
EL COSTE DE SERVICIO
Hemos visto de dónde salen los costes asociados a los pagos con tarjeta en comercios. Pero ¿por qué? ¿cuál es su objetivo? Con esta comisión se busca:
Compensación para los bancos emisores
Incentivos para los bancos emisores
Costes de los adquirentes
Mantenimiento de la red
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1. Motivación y contexto
Panorama Actual de Pagos en España (2023)
Panorama Actual de Medios de Pago en España
Uso de Tarjetas
91,5M tarjetas emitidas, con un volumen de compras de 324.876M € (+10,8% interanual).
El 60,4% de las compras fueron con tarjetas de débito (+8,7%), y el 39,6% con crédito (+14,3%).
Datos Adquirentes y Recuperación Internacional
313.296M € en facturación (+11%) desde adquirentes, con recuperación internacional superior al 17%.
E-commerce y Nuevos Hábitos
Las compras online representan el 21,2% del total, con crecimientos del +15,9% en valor y +14,9% en operaciones. Más del 90% de las compras presenciales son ya contactless. El pago móvil alcanza un 30% de penetración en tiendas físicas.
1. Motivación y contexto
Panorama Actual de Pagos en España (2023)
Panorama Actual de Medios de Pago en España
Uso de Tarjetas
91,5M tarjetas emitidas, con un volumen de compras de 324.876M € (+10,8% interanual).
El 60,4% de las compras fueron con tarjetas de débito (+8,7%), y el 39,6% con crédito (+14,3%).
Tendencias Clave (Informe Minsait 2024)
Inmediatez de pagos
- Open Banking
- Seguridad
- Eficiencia operativa
- Universalización del pago digital
Datos Adquirentes y Recuperación Internacional
313.296M € en facturación (+11%) desde adquirentes, con recuperación internacional superior al 17%.
Evolución Fintech
España consolida su ecosistema fintech, impulsando innovación, digitalización del efectivo y mejores experiencias de pago.
E-commerce y Nuevos Hábitos
Las compras online representan el 21,2% del total, con crecimientos del +15,9% en valor y +14,9% en operaciones. Más del 90% de las compras presenciales son ya contactless. El pago móvil alcanza un 30% de penetración en tiendas físicas.
1. Motivación y contexto
Panorama Actual de Pagos en España (2023)
Panorama Actual de Medios de Pago en España
BNPL (Compra Ahora, Paga Después)
Bizum
- 30 millones de usuarios.
- Alta adopción por su facilidad, seguridad y respaldo bancario.
- Presente en el 37,5% de los eCommerce, frente al 13% en 2020.
- Impulsa las transferencias instantáneas como forma habitual de pago digital.
- En crecimiento desde 2018 (12%) hasta casi 36% de presencia en checkouts en 2022.
- Atractivo para jóvenes y compras fraccionadas, con auge en moda, tecnología y viajes.
Tendencias Clave (Informe Minsait 2024)
Inmediatez de pagos
- Open Banking
- Seguridad
- Eficiencia operativa
- Universalización del pago digital
Pagos en Punto de Venta (POS)
Uso del Efectivo
- El 80% de las transacciones minoristas ya son contactless.
- Expansión de pagos móviles (Apple Pay, Google Pay, relojes inteligentes).
- Mejora tecnológica de los TPVs y cambio en hábitos desde la pandemia.
- Aún relevante: el 42% de los comercios minoristas lo prefieren.
- Principalmente en zonas rurales y entre mayores.
- Se mantiene por costumbre, control del gasto y accesibilidad.
Evolución Fintech
España consolida su ecosistema fintech, impulsando innovación, digitalización del efectivo y mejores experiencias de pago.
1. Motivación y contexto
Presencial vs No Presencial
Presencial
No presencial
Realizamos el pago en tienda, principalmente en efectivo o a través de dispositivos (TPV o TPV Móvil) que aceptan pagos como la tarjeta, Bizum o monederos.
Compras en línea, generalmente a través de aplicaciones o páginas web.Tarjeta con más del 79%, PayPal con 10%, Transferencia Bancaria ( 6%) y BNPL (5%).
En España Efectivo (60%), tarjeta física o digitalizada (30%), (Bizum), Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.
1. Motivación y contexto
entorno económico internacional en pagos (2022-2023)
Pagos Instantáneos y Wallets
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Dinámicas Regionales y Crossborder
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Crecimiento Global del Sector
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CAPÍTULO
Medios de pago cotidianos
2. Medios de pago cotidianos
Tarjeta de Crédito
Tarjeta de Débito
Tarjeta prepago
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2. Medios de pago cotidianos
el medio de pago que más crece
Además de las internacionales como Visa, Master, Amex, Discover, Diners, JCB o Union Pay, tambien tenemos marcas regionales.
Crédito
Débito
Virtual
Prepago
2. Medios de pago cotidianos
Los dos principales tipos de tarjeta son:
1. locales
Habilitadas solo para operar en el país o red donde son emitidas.
2. internacionales
Habilitadas para su uso internacional.
2. Medios de pago cotidianos
funcionamiento y procesamiento de pagos con tarjeta
2. Medios de pago cotidianos
Adquirencia (local)
p.s.p (local/int)
2. Medios de pago cotidianos
Seguridad en Pagos con Tarjeta
EMV y Contactless
La seguridad en los pagos con tarjeta es crucial para proteger tanto a los consumidores como a los comerciantes de fraudes y transacciones no autorizadas.
Con la evolución de la tecnología, se han desarrollado diversos métodos para aumentar la seguridad en los pagos con tarjeta, entre ellos EMV, y tecnología contactless.
2. Medios de pago cotidianos
Seguridad en Pagos con Tarjeta
Contactless
E.M.V.
(Sin Contacto)
(Europay, Mastercard, and Visa)
EMV es un estándar global para las tarjetas de pago con chip y los terminales de aceptación de tarjetas.
La tecnología contactless permite realizar pagos acercando la tarjeta, dispositivo móvil o wearable al terminal de pago sin necesidad de insertarla.
Las tarjetas EMV tienen un microchip integrado que almacena y protege la información del titular de la tarjeta.
Cada transacción genera un código único, lo que hace muy difícil replicar los datos de la tarjeta. Muchas transacciones requieren un PIN o firma para mayor seguridad.
NFC (Near Field Communication): Usa tecnología de comunicación de corto alcance para transmitir datos de manera segura.
TAP & GO: El usuario simplemente acerca la tarjeta o dispositivo al terminal para completar la transacción.
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2. Medios de pago cotidianos
Modelos de Negocio Transaccionales
Suscripción
Pago único
Recurrente
Empezar
Empezar
Empezar
2. Medios de pago cotidianos
Partes de una tarjeta
2. Medios de pago cotidianos
Las transferencias bancarias
Una transferencia bancaria es un movimiento electrónico de fondos entre cuentas, ya sea dentro del mismo banco o entre diferentes entidades, incluso en distintos países. La transferencia SEPA es una modalidad muy utilizada en Europa para pagos automatizados en cualquier divisa dentro del área SEPA, sin límite de importe. Cuando las cuentas pertenecen al mismo titular y banco, se considera un traspaso, que generalmente no genera costes. Pueden existir cargos si hay distintas sucursales o titulares.
Definición
El origen de las transferencias electrónicas se remonta a 1872, con Western Union, que introdujo el primer sistema de transferencia mediante telégrafo. Gracias a libros de código y contraseñas, los operadores podían “cablear” dinero entre oficinas. En 1877, ya se transferían unos 2,5 millones de dólares anuales por este medio.
Historia
2. Medios de pago cotidianos
Las domiciliaciones bancarias
La orden de domiciliación bancaria (o Mandato SEPA) autoriza al banco del cliente a realizar automáticamente el pago de facturas cuando corresponda. Es ideal para pagos recurrentes: agua, luz, gas, internet, impuestos, etc.
Válido en los más de 30 países de la Zona SEPA. Garantiza igualdad de condiciones y derechos para ciudadanos y empresas.
Facilita pagos automatizados y seguros en formato estandarizado a nivel supranacional.
¿Qué es?
2. Medios de pago cotidianos
Formatos disponibles de domiciliación o adeudo SEPA
2. Medios de pago cotidianos
Los Cheques
El cheque es un documento financiero que otorga a una persona el derecho de retirar una cantidad específica de dinero de una cuenta bancaria. Este derecho es concedido por el titular de la cuenta (quien tiene la autorización para extraer fondos) a otra persona o entidad. Lo interesante de este proceso es que no requiere la presencia del titular en el momento del cobro; basta con que el beneficiario presente el cheque para recibir el monto señalado.
Definición
Este documento, conocido como título de valor, puede ser al portador (es decir, cualquier persona que lo presente puede cobrarlo) o nominativo (destinado a una persona específica). El cheque actúa como una orden incondicional que el librador, o emisor del cheque, dirige a un banco o institución de crédito para que pague una suma determinada a favor del beneficiario.
2. Medios de pago cotidianos
Los Cheques
2. Medios de pago cotidianos
¿y todo esto, Quién lo regula?
Las Redes de Tarjetas son responsables de establecer las tasas de intercambio, las cuales generalmente se expresan como un porcentaje del importe de la transacción, además de incluir una comisión fija (céntimos de Euro o Dolar).
No obstante lo anterior, algunas jurisdicciones han procedido también a regularlas, por considerar que generan un impacto potencial en el coste del tejido empresarial, en consecuencia, en los precios para los consumidores.
En el caso de España, la regulación corre a cargo del Banco de España.
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2. Medios de pago cotidianos
Transformación Regulatoria y el Rol de las Fintech en Pagos
Cambio Normativo y Nuevo Entorno Competitivo
Respuesta del Sector Financiero
Contexto General
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2. Medios de pago cotidianos
Principales Desafíos para la Implementación de la PSD y PSD2
Inclusion de Nuevos Actores
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Seguridad y Protección del Usuario
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Conflictos de Interés en el Sector
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Coordinación Institucional
Fragmentación Regulatoria
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2. Medios de pago cotidianos
Directiva de Servicios de Pago (PSD)
Introducción
La Directiva de Servicios de Pagos (PSD) es una regulación clave en el marco jurídico europeo que establece las bases para un mercado de pagos unificado en la UE.
Ámbito y motivación
El principal propósito de la PSD es armonizar plenamente el mercado de pagos dentro del Espacio Económico Europeo (EEE). Los objetivos son:
- Facilitar pagos electrónicos eficientes en toda la UE, igualando las condiciones entre los pagos nacionales.
- Aumentar la competencia en el mercado de pagos.
- Promover la transparencia en las comisiones y reducir tensiones derivadas de los servicios de pago.
2. Medios de pago cotidianos
Directiva de Servicios de Pago (PSD)
Objetivos
La Directiva de Servicios de Pago (PSD) fue creada como respuesta a varios desafíos y necesidades emergentes dentro del mercado europeo de pagos. La motivación principal detrás de su creación fue la de armonizar el mercado de pagos en Europa, promover la competencia y asegurar un entorno más seguro y transparente para los consumidores y las empresas. Se busca eliminar barreras y unificar reglas que permita a los proveedores operar de manera más eficiente en toda la UE. Sus principales tracciones:
Incrementar la seguridad en los pagos
Facilitar los pagos electrónicos
Impulsar la integración financiera en la UE
Fomentar la competencia y la innovación
2. Medios de pago cotidianos
¿Qué es el SCA?
El SCA o strong customer authentication es un protocolo de seguridad (hasta la fecha 3DS2) que deben aplicar todas las entidades que emitan y acepten medios de pagos electrónicos de todo tipo: presenciales, ecommerce, tokenización de tarjetas o transferencias.
El SCA no es necesario en las operaciones procedentes de:
- Tarjetas prepago, tarjetas anónimas.
- MIT: aquellas iniciadas por el comercio y que actúan como un débito directo, domiciliación bancaria. Un ejemplo son los servicios de suscripción o recurrentes (streaming).
- MOTO (Mail Order/Telephone Order): Compras telefónicas o vía correo electrónico.
- One-Leg: aquellas operaciones de tarjetas procedentes de fuera de la UE que se realizan en una tienda o negocio con presencia europea. O las compras con tarjeta europea fuera del territorio europeo.
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2. Medios de pago cotidianos
Para cumplir con este aspecto, la PSD2 nos obliga a identificar y autenticar la operación con al menos dos de los siguientes tres factores:
2. Medios de pago cotidianos
¿Qué es el concepto Open Banking que regula la PSD2?
Como venimos diciendo, la PSD2 no es solo una normativa de seguridad para el control del fraude. Es también un punto de inflexión sobre cómo innovar en los servicios financieros actuales a través de la entrada de dos nuevos per les de operadores: los servicios de información de cuenta (AISP) y los de iniciación de pagos (PISP).
Con ella se sientan las bases de la banca abierta u Open Banking, en la que el usuario o cliente es el dueño de sus datos financieros y puede dar acceso a ellos terceros (otros bancos u operadores de pago) vía API, donde los bancos están obligados a facilitar esta conexión, lo que redunda en una mejora de la experiencia de usuario, pero también en una mayor competencia.
ejemplo
CAPÍTULO
Innovación en pagos digitales
3. Innovación en pagos digitales
BANCOS EU
GOBIERNOS
USUARIOS
RETAILERS
FINTECHS
3. Innovación en pagos digitales
Los Pagos Instantáneos - La hoja de ruta
Se busca desarrollar una red de pagos paneuropea que sea competitiva, asequible y eficiente. Además, se intenta aumentar la resiliencia del sistema de pagos, asegurando que Europa tenga alternativas propias en caso de conflictos geopolíticos. ¿Cómo?
Banca abierta
Pagos instantáneos
Regulación
Euro digital
3. Innovación en pagos digitales
Los Pagos Instantáneos
INICIATIVAS BANCARIAS NACIONALES
- Mucho alcance
- Alto crecimiento
- Buen nivel de aceptación
- Tecnología testada
- Fuerza protectora
INICIATIVAS "PRIVADAS O NO BANCARIAS"
Oceano azul
- Costoso
- Complejidad para adquirir BBDD porque tienen que hacer onboarding
ejemplos
3. Innovación en pagos digitales
iniciativas privadas de interoperabilidad
La visión detrás de EMPSA (Asociación Europea de Sistemas de Pago Móvil) es unificar el panorama de pagos en Europa, cruzando fronteras y tecnologías. Actualmente están en fase de estudio y han creado un marco de trabajo con el objetivo de que todas las soluciones adheridas puedan conectar a todos sus miembros y permitir un procesamiento de pagos sin complicaciones para millones de usuarios.
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3. Innovación en pagos digitales
funcionamiento
3. Innovación en pagos digitales
Los Primeros Pasos: La Revolución Digital de los 90
LOS WALLETS
Historia
El concepto de las wallets digitales tiene sus raíces en los primeros intentos de digitalizar las transacciones financieras. Uno de los pioneros fue DigiCash, fundada en 1989 por el criptógrafo David Chaum. DigiCash permitió realizar pagos en línea manteniendo la privacidad del usuario, algo similar a lo que hoy son las criptomonedas, pero no tuvo el éxito esperado en su tiempo. Aunque el proyecto no prosperó, sentó las bases para futuras innovaciones en el ámbito de los pagos electrónicos.
En la década de los 90, surgieron los primeros pagos en línea masivos gracias al avance del comercio electrónico. PayPal, fundada en 1998, se convirtió en el primer wallet ampliamente utilizado a nivel mundial, permitiendo pagos seguros entre compradores y vendedores. Su adquisición por parte de eBay en 2002 consolidó su posición como líder de las transacciones en línea, y sigue siendo uno de los wallets más influyentes.
La historia de los wallets como medio de pago ha sido una evolución fascinante dentro del ecosistema de pagos. Este término hace referencia a las billeteras electrónicas o aplicaciones que permiten almacenar, gestionar y utilizar diversos medios de pago, como tarjetas de crédito o débito, directamente desde un dispositivo móvil o en línea.
3. Innovación en pagos digitales
LOS WALLETS
¿Qué son?
Como avanzábamos, los wallets son instrumentos de pago que funcionan como intermediarios, ya que detrás de ellos se encuentra otro medio de pago, como una tarjeta o una cuenta bancaria. Por esta razón, comúnmente se les conoce como monederos o billeteras electrónicas. El nombre se debe a su capacidad para agrupar en un solo lugar diversos medios de pago, como tarjetas de crédito o débito, cuentas bancarias e incluso otros wallets, especialmente en el caso de aquellos ofrecidos por bancos.
Existen diferentes tipos de wallets que se pueden clasificar según su funcionalidad y tecnología.
3. Innovación en pagos digitales
LOS WALLETS
¿Cómo funcionan?
Permiten almacenar de manera segura diversos métodos de pago y divisas en un teléfono, reloj o tableta, protegido por una contraseña u otros mecanismos de seguridad.
También pueden guardar información adicional, como tarjetas de fidelización y cupones digitales.
Tipos de monederos electrónicos por alcance geográfico.
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3. Innovación en pagos digitales
NFC y Código QR
La Tecnologia
El incremento en el uso de wallets está estrechamente vinculado al creciente uso de teléfonos móviles. Estas tecnologías se han vuelto más prácticas, accesibles y convenientes en nuestra vida cotidiana, facilitando las transacciones de manera sencilla y rápida.
A medida que su adopción y aceptación continúan en aumento, los wallets adquieren mayor relevancia en nuestras rutinas diarias. No solo es importante que los teléfonos móviles puedan realizar pagos, sino que la facilidad para obtener terminales que acepten estas transacciones, incluso utilizando el propio teléfono móvil, o mediante soluciones no bancarias, ha simplificado considerablemente la capacidad de los comercios para aceptar estas nuevas formas de pago.
El wallet puede comunicarse e iniciar el pago a través de tecnología NFC y también de códigos QR, que están teniendo mayor relevancia debido al impacto de las soluciones chinas.
3. Innovación en pagos digitales
3. Innovación en pagos digitales
3. Innovación en pagos digitales
Las Criptomonedas
¿Qué son?
Las criptomonedas son activos digitales que utilizan la criptografía para asegurar las transacciones, controlar la creación de nuevas unidades y verificar la transferencia de activos, operando de manera descentralizada mediante una tecnología llamada blockchain o cadena de bloques. Esta innovación permite transacciones directas entre pares sin la necesidad de intermediarios como bancos o procesadores de pagos tradicionales.
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3. Innovación en pagos digitales
Las Criptomonedas
Principales ejes
- Las Criptomonedas se caracterizan por ser descentralizadas, finitas, anónimas, multiusos y trazable.
- Si bien algunos puntos se irán perfilando con el paso del tiempo y la regulación, estos son aspectos básicos de la criptodivisa (o criptomoneda).
- Este no deja de ser un activo digital diseñado para funcionar como medio de intercambio que utiliza la criptografía para asegurar sus transacciones, controlar la creación de unidades adicionales y verificar la transferencia de activos.
Anónimo
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Finitas
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Multiusos
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Trazable
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Descentralizado
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3. Innovación en pagos digitales
Las Criptomonedas
En el gráfico a continuación se muestra el posicionamiento de los principales proveedores de pagos a nivel mundial en relación con la adopción de criptomonedas para pagos online.
3. Innovación en pagos digitales
Inclusión financiera
La inclusión financiera se refiere al acceso que tienen personas y empresas a productos y servicios financieros útiles y asequibles, como cuentas bancarias, créditos, seguros y pagos digitales. El objetivo es que todos, independientemente de su situación socioeconómica, tengan acceso a sistemas financieros que impulsen su bienestar económico.
Motivación e Intereses
Desarrollo Económico
Innovación Digital
Estabilidad Financiera
Reducción de Desigualdades
3. Innovación en pagos digitales
Ecosistema y actores principales
Todos formamos parte del cambio, comenzando por una mentalidad abierta y una muestra de empatía. Pero vamos a ver los principales actores que forman parte del cambio.
Bancos
Gobiernos y Reguladores
Organismos Internacionales
Fintechs
Especialistas en Pagos
3. Innovación en pagos digitales
Banca Abierta (Open Banking):
¿Cómo funciona?
La directiva PSD2 en Europa ha abierto el sector bancario a nuevos actores, permitiendo que las fintechs y otros proveedores accedan a la información financiera de los usuarios (previa autorización), para ofrecer servicios más personalizados y competitivos. Esto ha democratizado el acceso a los servicios financieros y ha permitido que más personas puedan gestionar sus finanzas de manera efectiva desde sus teléfonos móviles.
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3. Innovación en pagos digitales
BNPL (Buy Now Pay Later):
- El esquema de soluciones BNPL (Buy Now, Pay Later) permite aplazar, fraccionar o financiar compras, ayudando a convertir ventas en el momento en que el cliente decide realizar la compra, sin necesidad de un desembolso inicial. Este puede aplazarse total o parcialmente hasta la entrega final del producto o incluso extenderse por un periodo más prolongado. Esto ofrece una mayor flexibilidad tanto si se utiliza financiación como si no.
- En la actualidad, los consumidores realizan cada vez más pedidos online, y el gasto medio en compras a distancia ha crecido. Por ello, es fundamental contar con herramientas que faciliten los pagos de los clientes y les ayuden a gestionar mejor sus finanzas. Al ofrecer soluciones de pago que permiten aplazar el gasto, se proporciona también una mayor seguridad y trazabilidad sobre el proceso de compra, desde el momento de la adquisición hasta la entrega o el disfrute del producto.
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3. Innovación en pagos digitales
BNPL (Buy Now Pay Later):
¿Cómo funciona?
La opción de "Comprar ahora y pagar después" (BNPL) implica un compromiso de pago que el cliente asume con el comercio online. Este puede elegir entre diversas modalidades, como pagar en una o varias cuotas, con o sin intereses, y en plazos cortos, generalmente semanales. Los pagos pueden realizarse a través de cuentas bancarias, tarjetas o wallets que agregan otros medios de pago.
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3. Innovación en pagos digitales
BNPL (Buy Now Pay Later):
Existen tres enfoques principales para implementar soluciones de "Comprar ahora, pagar después" (BNPL):
Proveedores retroactivos
Directos
Facilitadores
Empezar
Empezar
Empezar
3. Innovación en pagos digitales
Riesgo y Fraude - Situación
En el contexto actual de digitalización acelerada, los delitos relacionados con la ciberseguridad también han aumentado, lo que convierte el control del fraude en un aspecto esencial para la gestión de pagos en el comercio electrónico. Sin embargo, esta supervisión debe ser equilibrada para no afectar negativamente las ventas.
3. Innovación en pagos digitales
Riesgo y Fraude - Situación
¿Qué es fraude?
- Ataque cometido utilizando engañosos, pretextos falsos o abuso de confianza, que resulte en la transferencia ilegal de bienes o servicios.
- Fraude con tarjetas de crédito: Se refiere al uso no autorizado o indebido de información de una tarjeta de crédito.
info
3. Innovación en pagos digitales
Grupo de Fraude I
El robo de identidad o apropiación de cuentas es una de las formas más comunes de fraude en el comercio electrónico. En este caso, los ciberdelincuentes se apropian de datos sensibles de los clientes para realizar transacciones fraudulentas en diferentes plataformas. Los métodos más habituales para llevar a cabo este tipo de ataques incluyen:
Compra de datos robados
Interceptación de comunicación
Phishing
Suplantación de identidad de terceros
3. Innovación en pagos digitales
Fraude Offline - Online
Fraude con tarjeta no presente (CNP):
Fraude con tarjeta presencial (CP):
Fraude con tarjeta presencial (CP): Se trata de un tipo de fraude que se produce cuando un estafador utiliza la tarjeta de crédito robada para realizar compras online, en tienda o retiradas en cajero.
Fraude con tarjeta no presente (CNP): Se trata de un tipo de fraude que se produce cuando un estafador utiliza la información de una tarjeta de crédito robada para realizar compras en línea o por teléfono, sin que la tarjeta física esté presente.
Requerimientos:
- Tarjeta de crédito física –Chip-
- Código PIN
Situación:
- Presencial. No anónima
- Sin la posibilidad de realizar prueba y error
3. Innovación en pagos digitales
Grupo de Fraude Ii
El fraude de contracargo, también conocido como "friendly fraud" o fraude amistoso, es uno de los tipos más comunes y fáciles de realizar en el mundo del ecommerce.
Este esquema consiste en que el cliente realiza una compra, pero una vez que el producto ha sido enviado o entregado, solicita la anulación o devolución del pago. El titular de la tarjeta puede alegar que la compra no fue autorizada, y pedir un reembolso, incluso cuando el artículo ya ha sido recibido.
Otra táctica común es afirmar que el pedido nunca llegó, lo que obliga al ecommerce a enviar un nuevo producto sin costo adicional. También se utiliza la introducción intencional de datos de pago incorrectos, lo que complica aún más la gestión del pago para el ecommerce.
3. Innovación en pagos digitales
Grupo de Fraude Iii
El fraude de triangulación es sofisticado, ya que involucra a tres actores: el estafador, una tienda virtual falsa integrada normalmente en un marketplace, y el comprador o usuario final.
El esquema opera de la siguiente manera:
3. Innovación en pagos digitales
En casos donde el listado es completamente falso, el cliente nunca recibe el producto, y el estafador se queda con el total del importe de la compra.
3. Innovación en pagos digitales
Consecuencias del Fraude
Una vez que un comerciante acepta un pedido en línea que posteriormente se considera fraudulento, es responsabilidad del comerciante reembolsar al cliente. Esto supone:
- Acciones legales
- Multas
- Cierre de la empresa
- Pérdidas económicas
- Daños a la reputación
- Pérdida de capacidad de procesamiento
- Tasas más elevadas
3. Innovación en pagos digitales
Prevención del Fraude
En Online: Los 3 momentos
Actuaciones posteriores
En el momento de realizar el pago
Inmediatamente después del pago
(anulación/devolución)
El rol de Atención al cliente
Las reglas de fraude
La supervisión manual
info
3. Innovación en pagos digitales
Prevención del Fraude
Veámoslo en mayor profundidad…
En caso de no tener conocimientos o recursos necesarios, una Entidad o un Comercio pueden optar por contratar los servicios de un tercero especializado en esto. Hablamos de empresas de control de Riesgos y Ciberseguridad. También nos referiremos a ellos como "pantallas antifraude”.
Estas, están diseñadas para gestionar las transacciones de manera eficiente y segura a través de tres estados configurables:
- Aprobadas
- Declinadas
- En revisión
3. Innovación en pagos digitales
Prevención del Fraude
Veámoslo en mayor profundidad…
Estos estados se definen según una serie de variables que la pantalla anti-riesgo evalúa, como:
- Nacionalidad de la tarjeta
- Uso de proxys
- Importes de la transacción
- Identificadores de dispositivos (DeviceIDs o FingerPrintsID)
- Velocidad de las transacciones (Velocity)
- Redes utilizadas (Networks)
- Dirección IP del usuario
- Configuración del dispositivo del cliente
- Distancia entre la dirección de entrega y la dirección de facturación (AVS)
- Además, cuentan con un scoring propio que asigna un puntaje de riesgo según la naturaleza de la transacción, ayudando a prever y mitigar posibles fraudes.
CAPÍTULO
La Agenda global
4. La Agenda global
A2A Payments como Alternativa a las Tarjetas
Los pagos de cuenta a cuenta (A2A), tal y como ya hemos visto, están emergiendo rápidamente como una alternativa clave a los pagos con tarjeta.
4. La Agenda global
A2A Payments como Alternativa a las Tarjetas
Perspectivas Futuras
Factores que lo impulsan
1. Open Banking y Regulación
La Directiva PSD2 ha sido clave en el crecimiento de los pagos A2A, al permitir el acceso a datos bancarios por parte de terceros. Esto ha favorecido el desarrollo de soluciones que permiten pagos directos desde cuentas, reduciendo la dependencia de las tarjetas. Iniciativas como EPI y Wero Wallet refuerzan esta evolución.
2. Reducción de Costes para Comerciantes
Los pagos A2A destacan por su bajo coste operativo. A diferencia de las tarjetas, cuyas comisiones varían según el tipo y red utilizada, los A2A presentan tarifas más predecibles o incluso nulas, mejorando el flujo de caja y reduciendo los gastos comerciales.
4. La Agenda global
A2A Payments como Alternativa a las Tarjetas
Perspectivas Futuras
Factores que lo impulsan
1. Open Banking y Regulación
La Directiva PSD2 ha sido clave en el crecimiento de los pagos A2A, al permitir el acceso a datos bancarios por parte de terceros. Esto ha favorecido el desarrollo de soluciones que permiten pagos directos desde cuentas, reduciendo la dependencia de las tarjetas. Iniciativas como EPI y Wero Wallet refuerzan esta evolución.
1. Expansión Global y Nuevos Casos de Uso
La adopción de A2A en mercados como Brasil (Pix) o India (UPI) muestra su potencial tanto en pagos P2P como en pagos de consumo y recurrentes. Para 2028, se espera que estos métodos representen el 22 % de las transacciones sin efectivo a nivel global.
2. Reducción de Costes para Comerciantes
Los pagos A2A destacan por su bajo coste operativo. A diferencia de las tarjetas, cuyas comisiones varían según el tipo y red utilizada, los A2A presentan tarifas más predecibles o incluso nulas, mejorando el flujo de caja y reduciendo los gastos comerciales.
2. Retos en Seguridad y Experiencia del Cliente
El principal desafío está en la gestión de disputas y la confianza del usuario. Aunque aún no igualan los mecanismos de protección de las redes de tarjetas, los avances en Open Finance y APIs seguras apuntan a superar estas barreras en los próximos años.
4. La Agenda global
Inteligencia Artificial
La inteligencia artificial (IA) está jugando un papel clave en la transformación de los pagos, especialmente en la automatización de procesos y la optimización del flujo de caja.
4. La Agenda global
Sin embargo, este avance también trae consigo desafíos importantes en términos de seguridad y privacidad de los datos. Con la creciente digitalización de las transacciones y la recopilación masiva de datos, se subraya la necesidad de implementar medidas de ciberseguridad robustas y garantizar el cumplimiento normativo, especialmente con regulaciones como el GDPR en Europa.
4. La Agenda global
Eficiencia operativa
1.
Inteligencia Artificial
Beneficios clave:
Innovación
3.
Agilidad
2.
4. La Agenda global
Chatbots y asistentes virtuales
1.
Inteligencia Artificial
Aplicaciones principales:
Modelos avanzados de predicción
3.
Optimización de carteras de inversión
2.
4. La Agenda global
Fintech y el Uso de IA Generativa
4. La Agenda global
IA en Pagos – Principales usos en España
4. La Agenda global
Auge de las CBDCs
Se prevé que las CBDCs desempeñen un papel central en la inclusión financiera y en la soberanía de los sistemas de pago locales, permitiendo una alternativa a las redes privadas como Visa y Mastercard.
4. La Agenda global
4. La Agenda global
El Euro Digital
El Banco Central Europeo (BCE), en colaboración con los bancos centrales de la zona euro, ha iniciado la fase de preparación para la implementación de una versión digital del efectivo a partir del 1 de noviembre.
4. La Agenda global
Dudas y preocupaciones:
Uno de los debates en curso es la tecnología a utilizar, ya que aún no se ha decidido si la infraestructura se basará en blockchain o en otro tipo de tecnología. Además, aunque la vigilancia sobre las transferencias electrónicas ya existe actualmente (incluyendo la monitorización de movimientos entre países y el cruce de datos), este nuevo sistema digital podría implicar un mayor nivel de información y control.
Puntos clave:
Privacidad por Diseño
Regulación e Innovación
Funcionalidad Offline
Funcionalidad Online
Proyecto Abierto
4. La Agenda global
Neobancos
Los Neobancos ofrecen cuentas bancarias completamente digitales que permiten a los usuarios gestionar su dinero a través de aplicaciones móviles y plataformas en línea. Estas cuentas suelen incluir funcionalidades como transferencias, domiciliaciones de pagos, pagos con tarjeta y acceso a cajeros automáticos sin comisiones, facilitando una experiencia bancaria fluida y accesible.
4. La Agenda global
Wereables
La asociación de un medio de pago a un accesorio que podamos llevar, como un anillo, una pulsera o, el más común hasta ahora, un reloj inteligente, está ganando popularidad rápidamente.
Este tipo de accesorios actúan como una extensión del sistema de pago, utilizando un software específico que permite realizar pagos por aproximación. Esta tecnología, basada en NFC (Near Field Communication), es la misma que se emplea en los smartphones para facilitar pagos rápidos y seguros sin contacto.
4. La Agenda global
Biometría
La tecnología para realizar pagos utilizando biometría ya existe, aunque aún no se ha implementado de manera generalizada. Hoy en día, es posible asociar los pagos a tarjetas, cuentas bancarias o wallets utilizando elementos biométricos como medida de seguridad.
4. La Agenda global
Social eCommerce
El período 2020/21 ha confirmado una vez más el enorme potencial que tienen las redes sociales para impulsar las ventas online. Estas plataformas se han convertido en una herramienta esencial tanto para negocios consolidados como para pequeños emprendedores, con o sin una tienda en línea.
4. La Agenda global
Pagos divididos y soluciones integradas
Otras soluciones de pago que están ganando popularidad son los pagos divididos, una fórmula que se espera que crezca en el corto plazo. Bizum ya está explorando opciones en el ámbito de los pagos entre particulares, aunque por ahora no ofrece soluciones para ecommerce, aunque se espera que pronto lo haga.
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Pagos Instantáneos y Wallets
- Las transacciones electrónicas crecieron un 17 %, reforzando la migración hacia métodos más eficientes y de bajo coste.
- La caída del uso de efectivo se consolidó, impulsada por economías más digitalizadas y el abandono progresivo del efectivo.
- Se ha observado un aumento evidente en el volumen de transacciones de pagos electrónicos, que superó consistentemente el crecimiento de los ingresos por pagos en general (17 % frente al 6 %).
Marcado con símbolo de Euro € los puntos en los que se lleva a cabo flujo financiero. El resto de puntos son meramente técnicos con intercambio de información entre las partes.
- La información de la tarjeta se reemplaza por un token único durante la transacción, reduciendo el riesgo de fraude.
- Generalmente se utiliza para transacciones pequeñas que no requieren PIN o firma, pero tienen límites configurables.
- Los datos transmitidos están cifrados y son válidos solo para esa transacción específica.
Definición:
Tarjeta de pago que está directamente vinculada a tu cuenta bancaria.
Cómo funciona:
Cada vez que haces una compra, el dinero se deduce automáticamente de tu cuenta bancaria en el momento de la transacción.
Ventajas:
- Te ayuda a controlar tus gastos, ya que solo puedes gastar lo que tienes en tu cuenta.
- No genera deudas ni intereses, ya que no estás usando dinero prestado.
respuesta al comercio
El procesador informa al comercio del resultado. Si se aprueba, se completa la venta; si no, se pide otro método.
Datos Globales
En 2024, el 50% de los usuarios de teléfonos inteligentes utilizan pagos móviles, y se espera que esta cifra supere el 60% para 2025.
PayPal sigue siendo el dominador a nivel global, especialmente en América del Norte y Europa. Sin embargo, Apple Pay y Google Pay también han ganado una fuerte presencia, con Apple Pay liderando en mercados como el Reino Unido y Google Pay dominando en India.
Además de seguras y convenientes y también ofrecen una gama de opciones avanzadas:
- Biometría: Autenticación con huella dactilar, reconocimiento facial o escaneo del iris.
- Pagos sin contacto: Uso de NFC o códigos QR para transacciones rápidas y seguras.
- Finanzas descentralizadas (DeFi): Soporte para intercambios descentralizados, préstamos y pagos criptográficos.
- Servicios añadidos: Integración de tarjetas de fidelización, comercio electrónico y programas de recompensas.
- Blockchain: Mejora de la privacidad, seguridad y conveniencia.
- Tarjetas virtuales: Opciones para realizar transacciones en línea con mayor seguridad y privacidad.
Principales Players:
En España, el auge del BNPL ha captado la atención de grandes empresas internacionales como Klarna, ViaBill y Afterpay (conocida como Clearpay en Europa, tras adquirir Pagantis). A nivel nacional, destacan actores como Aplazame (del grupo Wizink), Sequora, Payin7 e Instant Credit (Banco Sabadell). Además, gigantes como PayPal, con su opción "Paga en 4", y Amazon, que se ha asociado con Credit Line y Fintonic, también están reforzando su oferta de BNPL para competir en este dinámico mercado.
Suplantación de identidad de terceros:
Los atacantes pueden hacerse pasar por proveedores, aliados o colaboradores del ecommerce para acceder a cuentas o desviar fondos hacia cuentas no autorizadas.
Costes de los adquirentes
Los bancos adquirentes, que facilitan el procesamiento de pagos para los comercios, asumen las tasas de intercambio como parte de sus costos operativos. Estas tasas les permiten cubrir los gastos incurridos por los bancos emisores en el procesamiento de las transacciones y, a la vez, les incentivan a ofrecer servicios de aceptación de tarjetas a los comercios.
Durante el paso del tiempo, su uso ha ido evolucionando hacia un modelo más ágil, sencillo y seguro para todas las partes intervinientes.
Casuística
Para transacciones sin riesgo alguno………......................... Es preciso CVVPara transacciones poco riesgo………………..........................CVV + 3DS
Para transacciones con riesgo……………….........................…CVV + 3DS + Revisión manual Para transacciones de alto riesgo…………........................... CVV + Revisión manual + Stop servicio / Producto
Para potencialmente fraudulentas……………....................... Third Party
En España más del 90% de las transacciones con tarjeta locales (comercio y cliente español) son procesadas a través de Redsys.
inicio del pago
El cliente introduce los datos de su tarjeta o billetera digital desde un TPV, una web o una app.
Aunque se quejan de las altas tarifas de las redes de tarjetas o servicios de pago instantáneo como Swish, deben adaptarse a las preferencias de los consumidores, quienes prefieren estos métodos.
En cada uno de los tres momentos, las Entidades y Comercios que soportan el fraude deberán de valorar y validar qué acciones toma para limitarlo en la medida de los posible. No todos los supuestos de hecho son iguales, por lo que la toma de decisión debe de cambiar dependiendo del escenario y el comprador.
Expansión Internacional Simplificada
Acceso a múltiples redes y esquemas de pago locales mediante una única integración, facilitando la entrada a nuevos mercados sin necesidad de desarrollos técnicos adicionales.
Estas tarifas, aunque no visibles para el usuario final, son fundamentales para el funcionamiento eficiente y seguro del ecosistema de pagos electrónicos.
Banco emisor:
La entidad financiera que emitió la tarjeta utilizada por el comprador. Es decir, aquel que tiene la relación comercial con el titular de tarjeta.
- Ser demasiado estricto puede reducir las conversiones al rechazar transacciones legítimas.
- Ser muy permisivo puede convertir un negocio en un objetivo fácil para compras fraudulentas.
Ejemplos de iniciativas bancarias nacionales:
Seguridad y Routing Inteligente
Sistemas antifraude avanzados y enrutamiento optimizado que maximizan la aceptación de pagos y reducen riesgos.
Ejemplos
Redsys, CecaBank…
Bancos
Aunque históricamente han sido los principales proveedores de servicios financieros, están adaptándose a las demandas de una población más digital y tecnológicamente conectada.
Hasta nuestros días…
Hoy, cuando hablamos del concepto y de los diversos recursos que se utilizan para pagar algo, ya tenemos una imagen completamente diferente. Es mucho más común pensar en nuevos métodos de pago y en todas las diferentes posibilidades que ofrece el mercado, que siguen aumentando.
Historia del Cheque
Orígenes Antiguos
Existen precedentes desde Mesopotamia (~3000 a.C.) y la India del siglo VI. En la Edad Media, las letras de cambio italianas fueron precursoras. En surgió el uso moderno del cheque y en 1659 se documenta por primera vez el término. Consolidación en el Siglo XX. Uso masivo en EE. UU. y Europa. En los años 50, la implementación del sistema MICR automatizó su procesamiento. Declive Digital
Desde los 90, el uso de cheques ha disminuido con la expansión de tarjetas y transferencias electrónicas. Aún se utilizan versiones digitales que permiten depositarlos mediante imagen.
Inicialmente eran vistas como una reserva de valor o un activo especulativo, con el tiempo han ganado terreno en la industria de los pagos debido a varias características atractivas:
- Descentralización y Autonomía: Al no depender de intermediarios, las transacciones con criptomonedas pueden realizarse de manera directa entre las partes, lo que puede reducir los costos y tiempos asociados a las transacciones internacionales.
- Seguridad: La tecnología blockchain asegura que las transacciones sean inmutables y transparentes, lo que reduce el riesgo de fraude. Esta característica es especialmente atractiva para sectores como el comercio electrónico o las remesas internacionales, donde la seguridad es prioritaria.
- Accesibilidad Global: Las criptomonedas permiten a personas sin acceso a sistemas bancarios tradicionales participar en la economía digital. Esto es particularmente relevante en regiones con infraestructuras financieras deficientes o con restricciones gubernamentales severas.
Un largo recorrido histórico…
Más tarde, el dinero evolucionó al papel moneda o dinero representativo. En este modelo, el valor venía respaldado por reservas de metales preciosos, de forma que no fuese necesario llevar encima las monedas hechas de dichos metales preciosos. El papel moneda consistía en billetes que podían cambiarse por el valor indicado de oro o plata.
El primer billete se creó en China en el siglo VII con la finalidad de reducir la circulación de metales (monedas) debido a la escasez de cobre. Desde entonces, el intercambio de billetes entre comerciantes se convirtió en instrumento legal que permitía el mercadeo o el tráfico de bienes y servicios sin necesidad de llevar oro u otros metales preciosos encima.
Adquirente
El banco o la red que facilita los pagos del comercio, como BBVA, Santander o Ibercaja, entre otros.
Gobiernos y Reguladores
Definen marcos regulatorios y políticas públicas que promueven el acceso a servicios financieros. En algunos casos, imponen normativas de banca abierta para facilitar la competencia y la innovación en el sector financiero.
funcionamiento
Cuando el cliente introduce los datos de su tarjeta en el checkout, la pasarela de pagos:
- Encripta la información y la envía al banco adquirente.
- Este lo remite al banco emisor, que aprueba o rechaza la transacción.
- Si es aprobada, la pasarela muestra al cliente la confirmación y completa la venta.
Puede incluir mecanismos de autenticación adicional (3DS) requeridos por el emisor.
Actualmente, más de 130 países en todo el mundo se encuentran en diversas etapas de estudio, prueba o implementación de sus propias monedas digitales de banco central (CBDC). Entre los países que han anunciado o se encuentran en fases avanzadas de pruebas se destacan:
- Europa México
- Estados Unidos
- Suecia
- China
- Japón
- Brasil
- Corea del Sur
Cambio Normativo y Nuevo Entorno Competitivo
La capacidad de las Fintech para interactuar directamente con los clientes bancarios ha derivado en cambios normativos progresivos, diseñados para:
- Asegurar la protección del usuario
- Impulsar la competencia abierta y la innovación
- Redefinir el modelo de negocio tradicional del sector bancario
Esto ha obligado a los bancos a evolucionar sus servicios y estrategias, en un entorno donde colaborar o competir con estos nuevos actores ya no es opcional.
Débito
Los fondos se extraen directamente de la cuenta corriente asociada.
Además, este sistema ha demostrado ser exitoso en eventos masivos, como festivales, donde se ha implementado ampliamente como método de pago, mejorando la comodidad y eficiencia para los asistentes. Puede ser utilizado tanto en terminales físicos como terminales No Atendidos.
La IA generativa, en particular, está mejorando las capacidades de análisis financiero y detección de fraudes. Los bancos están integrando estas tecnologías para ofrecer a sus clientes insights avanzados sobre el gasto y mejorar la toma de decisiones financieras.
SU crecimiento está afectando directamente a las redes de tarjetas tradicionales como Visa y Mastercard, las cuales se ven presionadas a reducir las tarifas de intercambio (interchange fees). Se estima que, para 2025, los pagos A2A podrían reducir el crecimiento de las transacciones con tarjetas entre un 15% y 25%Home of FinTech & Banking News. Este impacto se debe a que los pagos A2A ofrecen una alternativa de bajo coste y alta velocidad, especialmente en sectores como el comercio electrónico y los pagos P2P (persona a persona).
Especialistas en Pagos
Proveedores de servicios como Visa, Mastercard, y las nuevas plataformas de pagos digitales (como los PSPs), que conectan a los usuarios y las empresas facilitando los pagos electrónicos, tanto físicos como online.
Experiencia de Pago Personalizada
Integración visual y funcional del pago en la web del comercio. Mejora la imagen de marca y eleva la conversión.
Incrementar la seguridad en los pagos
Con la expansión del pago digital, se introdujeron medidas para reforzar la seguridad y transparencia. Se establecen obligaciones claras para proveedores y derechos para usuarios: ejecución, reembolsos, revocaciones, tiempos y costes.
validación bancaria
El adquirente consulta al banco emisor vía red (Visa, Mastercard, etc.), que verifica fondos y autoriza o rechaza.
Técnicas de Fraude:
Las dividimos en tres niveles, con diferentes subniveles a su vez, tal y como muestran las gráficas:
Fintechs
Empresas como PayPal, Revolut y Bizum han revolucionado el acceso a servicios financieros, facilitando pagos electrónicos y otros servicios a personas no bancarizadas.
Ejemplos:
- Apple Pay y Google Pay: Estas aplicaciones móviles permiten a los usuarios almacenar tarjetas de crédito o débito en sus dispositivos. Para pagar, solo es necesario acercar el teléfono al terminal NFC, y la transacción se realiza al instante.
- Tarjetas Contactless: Muchos bancos emiten tarjetas de crédito o débito con tecnología NFC. En lugar de deslizar o insertar la tarjeta en un lector, basta con acercarla al terminal de pago compatible, haciendo que las transacciones sean más rápidas.
- Wearables: Dispositivos como relojes inteligentes o pulseras con NFC, como los de Fitbit o Samsung, también permiten realizar pagos. Esto es especialmente útil para personas que buscan comodidad y rapidez, sin necesidad de llevar su teléfono o cartera.
cifrado y transmisión
La información se cifra y se envía al procesador, que la reenvía al banco adquirente.
Desde su creación en 2009, con la aparición de Bitcoin, la criptomoneda más conocida y utilizada, el ecosistema de las criptomonedas ha crecido exponencialmente, transformándose en una alternativa atractiva al sistema financiero tradicional. A lo largo de los años, se ha convertido en un actor relevante dentro de la industria de los pagos, con un mercado que en 2023 ya supera los 3 billones de dólares.
Prepago
El usuario carga una cantidad definida de dinero y paga hasta agotarlo.
Facilitar los pagos electrónicos
La PSD busca modernizar y armonizar el mercado europeo de pagos electrónicos, permitiendo que las transferencias entre países de la UE sean tan ágiles como las nacionales. Antes de la PSD, el uso del efectivo predominaba, en parte por los altos costes asociados a los pagos electrónicos y la falta de infraestructura común entre países.
Titular de tarjeta
El comprador que realiza la transacción.
Interceptación de comunicación:
Algunos ciberdelincuentes logran interceptar las comunicaciones entre el ecommerce y el comprador, manipulando o alterando la transacción sin que ninguna de las partes lo detecte.
Para enfrentar este desafío, las Entidades, y las Fintech han desarrollado herramientas avanzadas de control de fraude que se integran en sus plataformas. Algunas herramientas utilizan tecnologías como la inteligencia artificial (IA) y el machine learning (ML) para crear perfiles y reglas de detección de fraude más precisas. Estas tecnologías permiten identificar patrones sospechosos en tiempo real, lo que ayuda a reducir el riesgo de fraude sin perjudicar la experiencia del cliente ni las ratios de venta.
Hasta nuestros días…
Y es que ya hace más de 20 años nació una plataforma de alcance internacional que permitía pago con el móvil con altos estándares de seguridad. Hablamos de Paypal (1998), que pese a que se crea para dar una solución específica a comercio (Ebay), se acaba escindiendo para convertirse en una de las mayores empresas de pagos mundial.
Fue en 2008 cuando se dio a conocer lo que a la postre se convertiría en uno de los mayores hitos en la historia de los pagos. Creado por “Satoshi Nakamoto" con la intención de descentralizar el control del dinero de las entidades financieras y dar privacidad y confianza al público, el Bitcoin, tiene un impacto global y una una capitalización superior a los 2 billones de euros.
Un ejemplo de ello es la gestión de cuentas a través de los servicios de agregación de cuentas de Fintonic, una app que se popularizó en España en 2020. Esta ofrece otros productos financieros como préstamos de consumo, pero incorporaba todos los datos bancarios de un usuario, independientemente del banco que utilizase.
Entre las tecnologías más utilizadas se encuentran la huella dactilar, que ya es común en la banca en línea y el desbloqueo de dispositivos, y otras tecnologías emergentes como el reconocimiento de la palma de la mano, cara, iris u otros elementos biométricos que permiten una identificación segura.
La biometría está destinada a desempeñar un papel crucial en los pagos del futuro, ya que aumenta significativamente la seguridad y potencialmente elimina la necesidad de dispositivos externos para realizar pagos. Este avance no solo agiliza el proceso de transacción, sino que también reduce el riesgo de suplantación de identidad.
Una estrategia comúnmente utilizada para potenciar el social ecommerce es mostrar pruebas de productos, unboxings o tutoriales sobre servicios. Es importante recordar que cada vez más usuarios utilizan las redes como buscadores mediante hashtags. Por lo tanto, es clave posicionar contenido relevante que asegure que los productos o servicios de una marca aparezcan en los timelines de su público objetivo.
Pagos instantáneos
La Comisión y el Banco Central Europeo están impulsando una infraestructura de pagos instantáneos paneuropea, apoyándose en la Iniciativa de Pagos Europea (EPI). Sin embargo, la adopción ha sido limitada, y muchas instituciones financieras aún cobran tarifas elevadas por estos servicios.
Objetivos Principales
- Ofrecer una opción adicional para realizar pagos, que sea segura y accesible.
- Proporcionar una versión digital del dinero en efectivo, que actúe como complemento a los medios de pago tradicionales.
- El dinero digital se almacenaría en un monedero electrónico, facilitando su uso en todo tipo de transacciones.
- Reducir el uso de dinero en efectivo físico, adaptándose a la creciente digitalización de las transacciones.
- El proyecto busca, además, ser una alternativa a las criptomonedas, en particular a las stablecoins, para garantizar la estabilidad y el control monetario dentro de la zona euro.
1. El estafador crea un anuncio engañoso: Se publica un catálogo de productos o listado falso, con precios extremadamente atractivos o incluso ligeramente inflados. Esto es común en plataformas como Ebay, donde los usuarios pueden vender sin pasar por verificaciones rigurosas.
Desarrollo Económico
Mayor acceso a servicios financieros fomenta la actividad económica, aumenta el ahorro y promueve la inversión.
Multiusos:
Muchas cosas como contratos inteligentes, títulos de propiedad, o cualquier otro propósito.
2. El cliente realiza la compra: El comprador adquiere el producto del anuncio falso, proporcionando al estafador sus datos personales y de pago.
Fomentar la competencia y la innovación
La directiva permite la entrada de nuevos actores como los PSP, favoreciendo la innovación, reducción de costes y mayor variedad de servicios. Esto ayudó a racionalizar cuentas bancarias y fomentar la eficiencia tanto en bancos como en usuarios.
Amplia Variedad de Métodos de Pago
Soporte para tarjetas, billeteras electrónicas (PayPal) y métodos locales (Multibanco, Alipay), adaptándose a las preferencias del consumidor.
Optimización de carteras de inversión:
Utilizan algoritmos para optimizar las inversiones basadas en las condiciones actuales: del mercado y los objetivos del cliente.
Esta herramienta es especialmente útil para organizar gastos colectivos, aunque también permite gestionar gastos individuales, cambiar entre más de 100 divisas, añadir gastos recurrentes e incluso registrar pagos de forma offline. Esto facilita mucho la gestión de finanzas compartidas, ya sea para viajes, eventos o cualquier situación que requiera dividir gastos entre varias personas.
Desde la antigüedad…
Ya hace miles de años se inició un sistema de intercambio entre los individuos, “el trueque”. Este fue utilizado en el Neolítico para gestionar los excedentes alimentarios resultantes de de la transición societaria a la agricultura. La necesidad surge pues en un momento en que el ser humano tiene algo con lo que desea traficar y cubrir de forma más global sus necesidades. La historia clásica nos muestra y la importancia de la moneda por parte de las sociedades griegas (grandes impulsores) y romanas. La gran novedad en este caso es la incorporación relativa del concepto paridad, puesto que ya correlacionaron el valor con el peso del material. No obstante, otros muchos sistemas han sido utilizados por diferentes civilizaciones, como las transacciones con sal, vacas, o el uso de la cebada por parte de los sumerios, por ejemplo…
Reducción de Desigualdades
La inclusión financiera es una herramienta para cerrar la brecha entre ricos y pobres, permitiendo el acceso equitativo a recursos financieros.
Contexto General
Desde hace más de 20 años, la industria financiera se enfrenta a una doble transformación:
- La digitalización de los servicios financieros
- La irrupción de nuevos proveedores de servicios de pago (Fintech)
Estos actores operan como procesadores de pagos, agregadores de información o iniciadores de pago en canales online. Su entrada ha impulsado una transformación acelerada de los pagos minoristas y ha generado presión sobre la banca tradicional.
Crédito
El cliente tiene una línea de crédito definida que puede pagar posteriormente.
Un largo recorrido histórico…
Esta forma de dinero se usó hasta el siglo XX, cuando comenzó a extenderse el uso del dinero fiduciario en las economías modernas, basado en la confianza. El gran cambio fue la eliminación del oro en las transacciones, que hasta la fecha servía como valor de contraprestación, pero que en un mundo cada vez más globalizado, comenzaba a mostrar ciertas limitaciones tanto a nivel logístico como a nivel de seguridad. Para agilizar la economía, los gobiernos instaron a los bancos a empezar a emitir billetes y la gente confiaba en el valor de aquellos papeles por la promesa de pago que suponía que estas empresas estuvieran respaldadas por las instituciones públicas.
Privacidad por Diseño
El euro digital garantizará un nivel de privacidad equiparable al del efectivo, especialmente en pagos sin conexión.
La Comisión Europea a incentivado la entrada de las fintech en el mercado mediante La regulación de la banca abierta y los pagos instantáneos. Buscan alternativas más económicas a las redes de tarjetas, pero su implementación ha sido desigual en los distintos países de la UE.
Finitas:
Las criptodivisas tienen una cantidad máxima de unidades que se alcanzan en un momento determinado, esto evita la inflación y la pérdida de valor.
Pago único
Todas las demás transacciones realizadas por el usuario.
Para facilitar futuras compras, es común que el comerciante ofrezca varias opciones. El método más común ofrecer un medio de pago donde el cliente escoja el método y pague, en algunos comercios más avanzados se usa el "pago con un clic", que permite al usuario almacenar los detalles de su tarjeta para compras futuras y pagar sin tener que ingresar sus datos nuevamente. (Amazon o Aliexpress son algunas empresas que utilizan esta modalidad).
Es común retener temporalmente fondos mientras se espera la confirmación de la disponibilidad de stock, y la captura se realiza cuando se envían los bienes o se proporciona el servicio, similar a lo que los hoteles llaman comúnmente "autorización y captura", algo que por ejemplo Amazon hace, donde solo completa la transacción cuando el pedido está enviado o en hoteles donde solo cobran después de hacer checkout ( pudiendo añadir consumos de minibar o servicios extras).
Anónimo:
Ya que los usuarios no tienen que facilitar ningún dato personal en una transacción.
Red de tarjetas:
La infraestructura que conecta las transacciones, como por ejemplo Visa, Mastercard o Amex.
Conflictos de Interés en el Sector
Mientras que las Fintech vieron en la PSD una oportunidad, muchas entidades tradicionales la percibieron como una amenaza al verse obligadas a compartir datos mediante APls abiertas. Esta tensión dificultó su adopción plena.
Mantenimiento de la red
Estas tasas también son fundamentales para sostener y operar las redes de tarjetas, ya que ayudan a cubrir los costos relacionados con la infraestructura tecnológica, las medidas de prevención del fraude y otros servicios clave que proporcionan estas redes.
Estabilidad Financiera
Al facilitar la bancarización, se disminuye el uso de dinero en efectivo, lo que incrementa la trazabilidad de las transacciones y reduce el riesgo de fraudes.
Zona SEPA
La zona SEPA: ¿Qué es y cuántos países la integran?
La Zona SEPA (Single Euro Payments Area) está compuesta por 34 países, incluyendo los 28 estados de la UE, Islandia, Liechtenstein, Noruega, San Marino, Suiza y Mónaco.
En esta área, las transferencias se realizan electrónicamente entre cuentas identificadas mediante el código IBAN y en euros. Las transacciones no requieren verificaciones adicionales y el plazo máximo para su abono es el primer día hábil después de la emisión. Estas transferencias no tienen límite de importe, pueden ser individuales o masivas, y ofrecen un alto nivel de seguridad. Los gastos de operación son asumidos por cada cliente según su entidad, y el concepto de la transferencia puede contener hasta 140 caracteres.
Ejemplos
Adyen, Stripe, Checkout.com
Coordinación Institucional
Fue complejo armonizar las normativas entre los distintos reguladores nacionales. La coordinación entre estos y la Comisión Europea fue clave, pero desafiante, para asegurar una aplicación coherente respetando las soberanías nacionales.
Además, el uso de nuevos métodos de pago, como Bizum, suscripciones y enlaces de pago, ha facilitado llegar a una audiencia más amplia y fidelizada de manera sencilla y directa.
Plataformas como Uber o Airbnb ya han implementado la opción de dividir pagos entre los distintos usuarios dentro de sus marketplaces, facilitando así las transacciones compartidas.
Compensación para los bancos emisores
Las tasas de intercambio están diseñadas para compensar al banco emisor de la tarjeta del cliente por los costes asociados a la emisión y mantenimiento de las tarjetas de pago, la gestión de las cuentas relacionadas y la mitigación del riesgo crediticio al ofrecer crédito.
Inclusion de Nuevos Actores
La PSD2 incorporó figuras como los PISP y AlSP, que no encajaban fácilmente en la normativa bancaria clásica. Su regulación exigió crear marcos legales específicos para garantizar innovación sin comprometer la seguridad.
Proveedores retroactivos
Bancos tradicionales como Chase, Citibank o en España CaixaBank (FinnOnline), permiten a los consumidores utilizar sus tarjetas de crédito con opciones de pago aplazado.
Conciliación Financiera Eficiente
Informes centralizados que simplifican la gestión financiera, reducen errores y alivian la carga operativa.
NFC
En el ámbito de los pagos, NFC permite a los usuarios realizar transacciones sin contacto, simplemente acercando su dispositivo (como un teléfono móvil o una tarjeta) a un terminal de pago compatible. Este proceso, conocido como pago contactless, es rápido y seguro, ya que los datos de la transacción se transmiten de forma encriptada entre los dispositivos.
Euro digital
El BCE y la Comisión Europea están promoviendo el desarrollo de un euro digital, que sería una versión digital del efectivo, respaldada directamente por el BCE. También se está desarrollando una "billetera digital" para facilitar el uso del euro digital.
Organismos Internacionales
Instituciones como el Banco Mundial y el FMI promueven la inclusión financiera global a través de programas de desarrollo y apoyo técnico a los gobiernos.
Existe una correlación directa entre el creciente uso de las criptomonedas y el impulso de los gobiernos y bancos centrales para desarrollar versiones digitales de sus propias divisas. Este fenómeno refleja la preocupación de las autoridades por las dificultades de fiscalización y el nivel de privacidad que ofrecen las criptomonedas, lo cual resulta problemático para los bancos centrales y los gobiernos.
Regulación
Unión Europea: Desde 2009, el Reglamento 924/2009 obliga a que las transferencias SEPA (IBAN/BIC) no tengan un coste superior a una transferencia nacional, sin importar la divisa. El banco receptor puede aplicar comisiones por cambio de moneda.
Estados Unidos: Las transferencias están reguladas por el Reglamento Federal J y el Artículo 4A del Código Uniforme de Comercio.
Aplicaciones del Open Banking
Funcionalidad
Modelo de negocio y ejemplos
AGREGACIÓN DECUENTAS
ANÁLISIS DE CRÉDITOINSTANTÁNEO
GESTIÓN DESUSCRIPCIONES
El más popular; se utiliza el API para permitir al cliente agregar datos de otras cuentas. El cliente puede ver datos de distintos bancos y fintechs, en un mismo interfaz.Ejemplos: Plaid, Tink.
Permite obtener el historial de crédito/transacciones de forma casi instantánea, lo que facilita una decisión rápida a la hora de otorgar/denegar crédito. Ha contribuido al crecimiento del BNPL (Buy Now Pay Later). Ejemplos: Klarna, Afterpay.
Permite al usuario ver todas las suscripciones en un interfaz. El cliente puede gestionarlas, cancelando las que no desea continuar usando o recibiendo notificaciones de pagos próximos.Ejemplos: Subaio, Aptap.
Este esquema de pagos flexible facilita la adquisición de productos o servicios, adaptándose a las preferencias y posibilidades financieras del cliente, a la vez que incrementa las oportunidades de venta para los comercios que ofrecen este tipo de soluciones.
Funcionalidades Avanzadas - Tokenización
Convierte los datos sensibles en tokens seguros.Esto permite:
- Pagos recurrentes.
- Pago en un clic.
- Mayor seguridad sin almacenar directamente datos de tarjeta.
Chatbots y asistentes virtuales:
Mejoran la atención al cliente, proporcionando respuestas inmediatas y personalizadas.
Algo que el usuario posee
Que solo él tiene, como, por ejemplo, un teléfono móvil al que llega un SMS para verificar la operación o una dirección de correo electrónico.
El 2024 verá casos de uso concretos en países como China, Brasil y Suecia. Además, las CBDCs buscan resolver problemas de interoperabilidad en pagos transfronterizos.
Facilitadores:
Compañías como Mastercard, Visa o Stripe actúan como intermediarios, asociándose con comercios y bancos locales para integrar servicios BNPL en su oferta.
Para los comerciantes, evaluar la oferta de pagos es clave. Incorporar pasarelas de pago con soluciones BNPL es especialmente importante, ya que los clientes más jóvenes, quienes constituyen la parte mas activa del comercio online actual, tienden a preferir opciones de compra más rápidas, flexibles e intuitivas.
De hecho, muchos de estos clientes optan por probar un producto antes de pagarlo por completo. No ofrecer este tipo de soluciones puede resultar en la pérdida de una porción significativa del mercado digital y para el comprador, permite el acceso a bienes y servicios con mayor permisividad financiera, lo cual implica, de utilizarse coherentemente, una mayor inclusión.
Funcionalidad Offline
Permitirá pagos privados sin necesidad de internet, mediante tecnología de proximidad como NFC, asegurando la confidencialidad entre partes.
Agilidad:
Los procesos digitalizados permiten una respuesta rápida a las necesidades del cliente y a los cambios regulatorios o del mercado.
Fragmentación Regulatoria
Antes de la PSD, las leyes sobre pagos variaban significativamente entre países de la UE, lo que dificultaba un mercado común. Esto elevaba costos operativos y complicaba la prestación de servicios transfronterizos.
La normativa suele inclinarse en favor de la parte considerada más débil, el titular de tarjeta, dejando a los ecommerce en una situación complicada, ya que les resulta difícil demostrar que realmente se trató de un fraude.
Incentivos para los bancos emisores
Tasas de intercambio más elevadas pueden servir como incentivo para que los bancos emisores promuevan el uso de sus tarjetas entre los clientes. Esto fomenta una mayor adopción de las tarjetas de pago, lo cual beneficia tanto a los bancos como a las redes de tarjetas.
Un ejemplo claro de los beneficios de esta opción es Splitwise, que permite a los usuarios dividir gastos de manera sencilla y eficiente. Entre sus funcionalidades principales destacan la opción de dividir los pagos a partes iguales, la posibilidad de introducir el importe exacto que corresponde a cada usuario, y la capacidad de simplificar las transacciones cuando hay múltiples pagos interconectados entre varias personas.
Para poder procesar el pago, se requiere una cuenta adquirente o comerciante, que no es lo mismo que la cuenta corriente habitual, ya que esta no permite aceptar pagos comerciales o profesionales directamente. Para ello, se necesita la cuenta de comerciante. A esta, se le asocia un número (facilitado por la pasarela de pagos o el procesador) para identificar y procesar los pagos con destino a la cuenta de tu negocio online.
Regulación Española
En España, la regulación de los cheques se encuentra principalmente en el Código de Comercio y la Ley Cambiaria y del Cheque (Ley 19/1985), que establece las directrices para su emisión, uso y cobro.
- Requisitos Formales: Los cheques en España deben contener los elementos esenciales, como la orden de pago, la firma del librador, el nombre del banco y la fecha de emisión. Si falta algún elemento, el cheque puede ser considerado inválido.
- Plazo de Presentación: La legislación española establece que los cheques deben presentarse para su cobro dentro de los 15 días si son emitidos dentro del país, o 20 días si son emitidos fuera de España, pero en Europa. Para cheques emitidos en otros continentes, el plazo es de 60 días.
- Responsabilidad Bancaria: Los bancos están obligados a pagar los cheques emitidos si existen fondos suficientes en la cuenta del librador. Si no, el cheque puede ser rechazado por falta de fondos, lo que podría conllevar consecuencias legales para el librador, como el pago de intereses o posibles acciones penales por "emisión de cheques sin fondos".
- Cheque Nominativo y al Portador: En España, los cheques pueden ser "nominativos" (cuando se emiten a favor de una persona o entidad específica) o "al portador", que puede ser cobrado por cualquier persona que lo posea. Los cheques al portador, sin embargo, se están utilizando menos debido a su vulnerabilidad ante el fraude.
El Open Banking da el control de los datos al cliente. Estimula la competencia, transparencia e innovación en el sector bancario. Permite que entidades no bancarias ofrezcan servicios financieros. Facilita la interoperabilidad de forma segura en la industria bancaria.
Descentralizado:
No depende de un organismo central, banco, o gobierno lo que impide que sea intervenido o centralizado.
Así, tarjetas de consumidores "persona física" o tarjeta de empresa/persona jurídica difiere. También se tiene en cuenta si la tarjeta es de débito, crédito o prepago. Y un aspecto importante que impacta en este importe es si la tarjeta es nacional o internacional. En promedio, las tarifas de intercambio rondan el 0,3-0,4% del importe de la transacción para transacciones con tarjetas europeas.
Uno de los grandes atractivos de las redes sociales es la creatividad audiovisual que permiten. Nuevas plataformas como TikTok, los reels de Instagram o los canales de YouTube han transformado la forma en que los consumidores interactúan con las marcas. Los más jóvenes, en particular, toman decisiones de compra impulsiva tras ver demostraciones de productos realizadas por influencers, así como los comentarios que generan.
Aunque han creado soluciones nacionales exitosas (Bizum en España, Swish en Suecia, étc.), han mostrado poco interés en expandir estas soluciones a nivel europeo. Han optado por integrar las redes de Visa Y Mastercard, que son globales y requieren menos inversión, ya que estos sistemas gestionan la mayor parte de la infraestructura y coordinación.
Estas tendencias están proporcionando a las empresas financieras una mayor eficiencia operativa, agilidad y, sobre todo, una experiencia de usuario significativamente mejorada. Al integrar la inteligencia artificial (IA) y la automatización, las instituciones financieras no solo optimizan sus operaciones, sino que también impulsan la innovación y mejoran su capacidad de adaptación a las demandas cambiantes del mercado.
Elementos obligatorios del mandato SEPA
Datos del deudor: nombre, apellidos, dirección postal, DNI.
Identificación del documento: debe constar que es un mandato SEPA.
Código BIC: identifica el banco que procesará el pago.
Código IBAN: número de cuenta del cliente.
Referencia de la orden de domiciliación.
Frecuencia del pago: único, mensual, trimestral, anual...
Firma, fecha y lugar: el mandato debe estar firmado, fechado e indicar el lugar.
El mismo Banco de España (BdE) publica las tasas de intercambio y de descuento comercial aplicables a Entidades y Proveedores de Pagos en las operaciones con tarjeta efectuadas en terminales de punto de venta (TPV) situados en España, cuando tanto el proveedor de servicios de pago del ordenante como el del beneficiario, estén establecidos en España.
Reglamento UE 2015/751
Un largo recorrido histórico…
Esta forma de dinero se usó hasta el siglo XX, cuando comenzó a extenderse el uso del dinero fiduciario en las economías modernas, basado en la confianza. El gran cambio fue la eliminación del oro en las transacciones, que hasta la fecha servía como valor de contraprestación, pero que en un mundo cada vez más globalizado, comenzaba a mostrar ciertas limitaciones tanto a nivel logístico como a nivel de seguridad. Para agilizar la economía, los gobiernos instaron a los bancos a empezar a emitir billetes y la gente confiaba en el valor de aquellos papeles por la promesa de pago que suponía que estas empresas estuvieran respaldadas por las instituciones públicas.
Por tanto, salvo en las excepciones citadas, hay que validar las operaciones que se hagan en un ecommerce para asegurar con plenas garantías que quien hace la compra es quien realmente dice ser.
Regulación e Innovación
Cumplirá con las normativas de la UE y empleará soluciones técnicas avanzadas para proteger datos como nombre, importe y receptor de la transacción.
Dependiendo de la solución BNPL ofrecida, los clientes pueden optar por pagar una fracción del importe al recibir el producto o iniciar el pago un mes después de la compra. Los aplazamientos sin intereses suelen realizarse en plazos cortos, mientras que los fraccionamientos más largos se consideran financiación al consumo, con plazos que pueden llegar hasta un año o más.
Innovación Digital
Las nuevas tecnologías, como la banca abierta y las fintech, permiten que los servicios financieros lleguen a más personas de manera más eficiente.
¿Qué es un cheque?
Es un documento financiero que permite a una persona retirar una cantidad específica de dinero de la cuenta bancaria de otra. El titular autoriza el pago sin necesidad de estar presente. Puede ser:
- Al portador (cobrable por quien lo presenta)
- Nominativo (dirigido a una persona concreta)
Funciona como una orden incondicional que el emisor dirige al banco para pagar una suma determinada al beneficiario.
Código QR
El código QR, cuyo nombre significa "Quick Response" (respuesta rápida), nació originalmente para la comunicación de descuentos, promociones y aplicaciones. Es una evolución del código de barras, diseñado en forma de matriz de puntos o píxeles dentro de un módulo cuadrado bidimensional, que actúa como un puente entre el mundo físico y el digital.
Funcionalidad Online
Los pagos en línea ofrecerán mayor privacidad al separar los datos personales de los transaccionales mediante tokenización- bancaria.
Crecimiento global del sector:
- Los ingresos por pagos superaron un 21 % en 2022, alcanzando un récord de más de 2.2 billones de dólares. Este crecimiento fue efectivo y estuvo bien distribuido geográficamente en todos sus bloques: América del Norte y EMEA.
- Sin embargo, en Asia-Pacífico —donde se genera el 47 % de los ingresos mundiales por pagos— el crecimiento fue solo del 4 %, debido a una desaceleración frente al 3 % del año anterior.
Algo que el usuario es
Algo inherente a su persona, como, por ejemplo, la huella dactilar, el rostro, el iris, etc. (verificación biométrica).
Código QR
En esencia, el código QR facilita la interacción y el intercambio de información entre dos dispositivos, utilizando el mismo procedimiento que se emplea para realizar pagos. Servicios como Bizum en España y Pix en Brasil han adoptado el código QR como herramienta clave para ejecutar pagos presenciales de manera rápida y eficiente.
Proyecto Abierto
El banco central no monetizará los datos. Se garantizará la neutralidad del sistema y la privacidad del usuario.
3. El estafador utiliza la información: Con los datos del cliente, el estafador compra el mismo artículo en un sitio legítimo, pero envía el producto directamente al cliente. El cliente recibe el artículo y no se da cuenta de que ha pagado un precio inflado. El estafador se queda con la diferencia entre ambas transacciones.
Definición:
Medio de pago que te permite hacer compras y pagar servicios utilizando dinero prestado por un banco o una entidad financiera.
Cómo funciona:
Cada vez que usas la tarjeta, el banco te presta el dinero, y luego tú lo devuelves en una fecha posterior, generalmente al final del mes. Si no pagas todo el dinero prestado, se te cobrarán intereses sobre el saldo pendiente.
Ventajas:
- Permite comprar ahora y pagar después.
- Puede ofrecer beneficios adicionales como puntos millas aéreas o descuentos.
Seguridad y Protección del Usuario
La digitalización y nuevos actores plantearon riesgos. Se necesitó reforzar medidas como la autenticación reforzada del cliente (SCA) para proteger datos y prevenir fraudes, manteniendo al mismo tiempo la innovación.
seguridad y cumplimiento
Cifrado SSL: Protege los datos durante la transmisión, dificultando accesos indebidos.
Cumplimiento PCI DSS: Estándar que regula cómo se capturan, almacenan y transmiten los datos de tarjeta.
- El comercio es responsable de cumplirlo, ya sea directamente o delegando en la pasarela.
- Asegura que todo el entorno de pago (pasarela, TPV, software) esté validado.
Este tipo de ataque representa un riesgo significativo para la seguridad de las transacciones y la confianza de los usuarios en las plataformas online.
Eficiencia operativa:
Al eliminar tareas manuales y repetitivas, las empresas pueden ahorrar tiempo y recursos, permitiendo que el personal se enfoque en actividades de mayor valor estratégico.
Importancia Global:
A nivel mundial, cerca de 1.400 millones de adultos carecen de acceso a servicios financieros formales (Banco Mundial, 2021). La inclusión financiera es un motor clave para el desarrollo económico, ya que fomenta la reducción de la pobreza, la creación de empleo y el crecimiento económico.
Impulsar la integración financiera en la UE
La PSD fue clave en la creación de SEPA, facilitando pagos transfronterizos en euros bajo las mismas condiciones que los nacionales. Esto favorece la expansión comercial de empresas dentro del mercado europeo.
Recurrente
Similar a una suscripción, pero en este caso, el usuario recarga una cierta cantidad y, cuando el saldo es bajo, puede agregar más saldo (por ejemplo, Skype).
Dinámicas Regionales y Crossborder
- En Norteamérica (63 %) y en Latinoamérica, los pagos por consumo individual lideran sobre los pagos comerciales (B2C frente a B2B).
- Los pagos transfronterizos crecieron un 17 %, hasta alcanzar los 150 billones de dólares en ingresos.
- La excepción sería una caída coincidente con la rápida adopción de métodos de pago instantáneo y el crecimiento progresivo de estos.
La IA abarca un conjunto más amplio de técnicas que permiten a las máquinas realizar tareas complejas que normalmente requerirían inteligencia humana, como la toma de decisiones y el reconocimiento de patrones complejos.
Directos:
Empresas como Klarna, Afterpay o Affirm asumen todo el riesgo financiero y ofrecen el servicio directamente en el punto de venta online.
Un ejemplo destacado es Worldcoin, que utiliza tecnología de escaneo de retina para identificar de manera única a los individuos y distribuir tokens de forma equitativa. Estos tokens pueden ser utilizados para comprar productos, enviar dinero o apoyar proyectos. El objetivo es garantizar que nadie pueda suplantar tu identidad ni utilizar tu dinero sin autorización.
Desde la antigüedad…
En este proceso evolutivo, las sociedades han ido optando por seleccionar algunos metales como el oro, la plata y cobre como bienes óptimos para funcionar como dinero. Estos metales circularon en principio en base a su peso, en forma de pepitas, en telas y almidón, en polvo etc... Pero el tráfico de estos bienes generaba grandes dificultades a nivel logístico, fedatario y de seguridad puesto que no era fácil de transportar, existía riesgo de robo o sustracción, y también se por la posibilidad de fraude relacionado con la inexactitud de calidad y peso de las piezas. Poco a poco, el proceso fue mejorando mediante la incorporación de los sellos de garantía (acuñados por el mismo rey) a priori, y el troquelamiento de las monedas a posteriori.
Regulación
La Comisión está utilizando el Derecho de Mercados Digitales y medidas antimonopolio para forzar la interoperabilidad de estos sistemas con servicios de pagos digitales como Apple Pay, incentivando a que estos nuevos métodos se adapten mejor a los consumidores.
Phishing:
Envían correos electrónicos o mensajes de texto (SMS) falsos que aparentan ser legítimos, redirigiendo a las víctimas a páginas web fraudulentas donde se les solicita iniciar sesión o proporcionar información confidencial. Esto también puede activar la instalación de software malicioso en los dispositivos.
Esto, tanto para transacciones entre individuos como en el comercio electrónico y B2B. Estos pagos permiten transferencias directas entre cuentas bancarias, sin intermediarios tradicionales como las redes de tarjetas, lo que les confiere mayor velocidad y menores costos operativos. Las proyecciones para 2024 y más allá muestran que los pagos A2A están posicionados para transformar el panorama de pagos global, especialmente en Europa, donde iniciativas regulatorias y tecnológicas están acelerando su adopción.
¿Cómo funciona?
- A través de la armonización de las APIs (lenguaje de comunicación interbancario), permite que terceras partes y bancos accedan a datos transaccionales y de otro tipo de bancos e instituciones financieras.
- Los bancos están obligados a compartir los datos con proveedores terceros (siempre regulados y con permiso del usuario) a través de API (Interfaz de Programación de Aplicaciones).
- Nuevos modelos de negocio basados en Open Banking surgen, y cada país lo adapta a su realidad. Los casos de uso empiezan a tener más variantes y afectan a más sectores y colectivos.
Trazable:
Siempre podemos ver el historial de transacciones de las criptomonedas utilizadas en una transacción específica.
Compra de datos robados:
Los delincuentes adquieren contraseñas, códigos de seguridad o información personal a través de la dark web o redes ilegales de venta de datos.
Hasta nuestros días…
El uso de las billeteras electrónicas está teniendo un crecimiento exponencial en los últimos años. En España, sobre el año 2016 se creó Bizum, como Iniciativa conjunta de varias entidades bancarias españolas para facilitar transferencias instantáneas entre usuarios a través de sus dispositivos móviles. Apenas unos años más tarde hemos conocido la creación y rápida consolidación de su competidor en Latam, Pix. Pero también las grandes empresas como Whatsapp en occidente, o Tencent en oriente han creado sus propias soluciones wallet.
Generalmente, emiten tarjetas de débito y crédito vinculadas a las cuentas digitales de sus clientes.
Además, integran tecnologías de pago móvil y contactless en sus servicios, permitiendo a los usuarios realizar pagos de manera rápida y segura mediante dispositivos móviles o tarjetas con tecnología NFC. Esto mejora significativamente la experiencia del usuario y fomenta una mayor adopción de sus servicios.
Muchos de ellos, también ofrecen herramientas de gestión financiera y análisis de gastos en tiempo real a través de sus aplicaciones. Estas herramientas ayudan a los usuarios a controlar mejor sus finanzas y a tomar decisiones más informadas sobre sus hábitos de consumo y pagos.
Innovaciones Recientes y Tendencias Emergentes
En la actualidad, los wallets digitales han adoptado nuevas tecnologías para mejorar la experiencia del usuario y aumentar la seguridad. El uso de biometría, como el reconocimiento facial o la huella dactilar, ha incrementado la protección contra fraudes. Asimismo, las integraciones con inteligencia artificial y la gamificación de las experiencias de pago son nuevas tendencias que están impulsando una mayor adopción de wallets digitales.
Virtual
Ofrecida por los bancos genera una tarjeta virtual para ser utilizada una sola vez asociada a la cuenta del cliente con un número de tarjeta único.
Respuesta del Sector Financiero
Las entidades han respondido mediante:
- Desarrollo de canales móviles y pagos inmediatos
- Adopción de tecnologías como contactless y QR
- Alianzas con empresas tecnológicas para mejorar eficiencia y diversificar ingresos
Este proceso no solo responde a la presión competitiva, sino a un consumidor más digital, global y exigente. El entorno cambia más rápido que la capacidad normativa para adaptarse.
captura y liquidación
Al final del día, el comercio envía las transacciones al procesador, que gestiona la transferencia de fondos (1-3 días hábiles).
NFC
NFC (Near Field Communication) es una tecnología que permite la comunicación inalámbrica a corta distancia entre dispositivos, generalmente a menos de 10 cm. A diferencia de otras formas de conectividad como Bluetooth o Wi-Fi, el NFC se destaca por ser instantáneo y no requerir emparejamiento previo entre los dispositivos. Su rapidez y simplicidad lo han convertido en una solución muy utilizada en la gestión de pagos.
Ejemplos
Worldline, Lyra…
Innovación:
La digitalización abre nuevas oportunidades para desarrollar productos servicios más personalizados y avanzados.
El desarrollo de estas monedas digitales refleja el interés de los gobiernos en controlar mejor los flujos monetarios, aumentar la transparencia en las transacciones y reducir el uso de criptomonedas, que suelen estar asociadas a desafíos regulatorios y a un menor control sobre los sistemas financieros.
A2A ha ganado fuerza debido a la combinación de Open Banking y pagos instantáneos. Esta modalidad representa una alternativa directa que elimina los intermediarios tradicionales y permite transferencias inmediatas a bajo coste, lo que es atractivo tanto para consumidores como para comerciantes. Se estima que A2A crecerá a una tasa compuesta anual (CAGR) del 13% en el comercio electrónico global hasta 2026. En regiones como América Latina y Europa, las soluciones A2A ya representan un 20% de las transacciones de comercio electrónico.
Algo que el usuario conoce
Que solo él sabe, como, por ejemplo, una contraseña o un código PIN.
Las tarjetas también se asocian a un contrato tipo, que se vincula a la cuenta corriente del cliente. De esta forma, se puede transferir la información y los flujos financieros desde “el plástico” hasta la cuenta de cliente abierta con la Entidad.
Definición:
Una tarjeta prepago es una tarjeta en la que cargas una cantidad específica de dinero antes de usarla.
Cómo funciona:
Puedes usar la tarjeta hasta que se agote el saldo que has cargado previamente. Una vez agotado, puedes recargarla nuevamente.
Ventajas:
- Es una buena opción para controlar y limitar tus gastos, ya que sólo puedes gastar lo que has cargado.
- No está vinculada directamente a una cuenta bancaria, ofreciendo una capa adicional de seguridad.
- Existen versiones virtuales que generan un nuevo número de tarjeta por cada transacción para aumentar la seguridad.
Banca abierta
Se ha fomentado el uso de fintechs para facilitar transferencias de dinero más económicas sin necesidad de tarjetas, pero la implementación ha sido inconsistente.
Suscripción
Un servicio que se presta después de que el cliente acepta pagar una cierta cantidad periódicamente, más comúnmente mensual (Netflix, Disney+, etc.), pero también podría ser semestral o anual (como en antivirus u otros productos de software como servicio).
Hasta ahora, bajo el protocolo anterior 3DS1, era el comercio quien decidía si una operación era segura o no. Ahora, es la entidad financiera o el proveedor que ofrece estos servicios de pago quien debe garantizar dicha seguridad.
Finalmente, para atraer y retener clientes, algunos neobancos ofrecen programas de recompensas y beneficios, tales como devolución de dinero en compras, descuentos en establecimientos asociados o acceso a eventos exclusivos, brindando un valor añadido a sus servicios financieros.Como ejemplo podemos ver N26 o Revolut u otros especializados en trading que están pivotando a modelos financieros más masivos, como Trade Republic.
Modelos avanzados de predicción:
Ayudan a las empresas a prever tendencias financieras y tomar decisiones estratégicas informadas.
Medios de Pago Digitales
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Created on November 18, 2025
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Medios de pago digitales
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IMPORTANTE:
Índice
01.
Motivación y contexto
02.
Medios de pago cotidianos
03.
Innovación en pagos digitales
04.
La Agenda global
CAPÍTULO
Motivación y contexto
1. Motivación y contexto
¿Qué son los medios de pago?
Son instrumentos, métodos o sistemas utilizados para realizar transacciones financieras que implican la transferencia de valor entre partes. Facilitan el intercambio de bienes y servicios, así como el pago de deudas. Pueden referirse a pagos con dinero "tradicional", sea en formato físico o electrónico, o bien criptomonedas como Bitcoin, Ethereum, o incluso Stablecoins como USDT o USDC, y en un futuro próximo, las versiones digitales de divisas como el Euro.
info
1. Motivación y contexto
Pulsa en las imágenes
1. Motivación y contexto
el camino que seguiremos
La Innovación como respuesta
El reto que persiste
1. Ciberseguridad
El aumento de los pagos digitales también ha incrementado los riesgos de ciberseguridad. Los ataques cibernéticos y los fraudes representan desafíos significativos para la industria, que debe innovar continuamente para asegurar la protección de los consumidores.
2. Resiliencia de los Pagos
La pandemia y los conflictos geopolíticos han resaltado la necesidad de hacer los sistemas de pagos más resilientes. Europa ha priorizado la resiliencia para garantizar la continuidad de los servicios de pago en cualquier circunstancia.
1. Motivación y contexto
el camino que seguiremos
La Innovación como respuesta
El reto que persiste
2. Pagos Embebidos
Integrar los pagos directamente en plataformas y aplicaciones (pagos embebidos) permite a las empresas ofrecer una experiencia más sencilla y sin fricciones. Este es uno de los enfoques más adoptados por las compañías en la última década.
1. Inteligencia Artificial
La inteligencia artificial se está convirtiendo en un motor clave para la personalización y eficiencia de los pagos. Se utiliza para detectar fraudes, mejorar el servicio al cliente y ofrecer experiencias más fluidas.
3. El Metaverso y Pagos en Tiempo Real
4. Pagos sin Fricción
La digitalización ha llevado a la aparición de pagos en el metaverso y pagos en vivo, donde las interacciones en tiempo real son clave para captar al consumidor. En Europa, este tipo de experiencias están empezando a ganar terreno como diferenciadores clave para el comercio digital.
La tendencia hacia la eliminación de fricciones en los pagos es esencial para aumentar la adopción de nuevas tecnologías, garantizando al mismo tiempo la seguridad. Los pagos biométricos y la integración con dispositivos inteligentes están siendo cada vez más comunes.
1. Motivación y contexto
el camino que seguiremos
La Innovación como respuesta
El reto que persiste
2. Importancia de la Regulación y la Colaboración
Que seguirá siendo fundamental para asegurar la competencia justa y la innovación en el sector de pagos. Europa está liderando iniciativas para garantizar que el mercado de pagos sea competitivo, seguro y accesible para todos los ciudadanos.
1. Mayor convergencia de los Métodos de Pago
Hacia un ecosistema donde lo digital y lo físico coexisten. En Europa, la implementación del euro digital y la mejora de la infraestructura de pagos como SEPA buscan eliminar las ineficiencias y mejorar la accesibilidad.
3. Inclusión Financiera y Digitalización
4. Pagos Multicanal:
A medida que los métodos de pago evolucionan, la inclusión financiera sigue siendo un objetivo primordial, asegurando que nadie quede atrás en la transición digital.
Los pagos multicanal, que combinan experiencias en línea y en tiendas físicas, serán cada vez más comunes, buscando ofrecer una experiencia integrada y sin interrupciones. El foco seguirá siendo el de la mejor experiencia de compra posible.
1. Motivación y contexto
¿Qué son los medios de pago?
Emisor
Adquirente
Es la figura que emite el soporte de pago que permite que los clientes puedan realizar compras, en este caso, las tarjetas proporcionadas por las grandes redes (Visa, MasterCard, American Express, etc.).
Se refiere al servicio que ofrece una Institución bancaria u otro Proveedor de Servicios de Pago (PSP) para que un comercio pueda aceptar pagos por las compras realizadas en su punto de venta,
Los emisores pueden ser bancos o instituciones financieras, pero también comercios minoristas. Incluso las instituciones gubernamentales pueden emitir su propia tarjeta con su marca gracias a la colaboración de un PSP.
a través de transacciones sin efectivo. Es decir, bajo otros soportes de pago como por ejemplo la tarjeta o la transferencia bancaria.
info
info
1. Motivación y contexto
¿Cómo interactúan las partes?
Cuando un pago con tarjeta es aceptado, ya sea de manera presencial o en línea, la transacción se confirma en segundos, permitiendo que el comprador acceda al producto o servicio casi de inmediato. Sin embargo, detrás de esta aparente simplicidad existe un proceso estructurado y multifacético que involucra a las siguientes partes:
Titular de tarjeta
Red de tarjetas
Banco emisor
Adquirente
Empezar
Empezar
Empezar
Empezar
1. Motivación y contexto
El negocio de los pagos
Tanto los Banco adquirentes, como los bancos Emisores y la Red de tarjetas (también referidas como Esquemas o Marcas) operan como negocios y, por lo tanto, aplican comisiones en función de su rol en la transferencia de fondos entre el comprador y el comercio. Estas comisiones, son las siguientes:
Descuento Comercial
cobrada por el adquirente
Tasa de Intercambio
Comisión de Red
cobrada por el banco emisor
cobrada por la red de tarjetas
1. Motivación y contexto
¿Cómo Funciona?
Depende de si hablamos de un modelo de tres partes (AMEX) o de cuatro partes (VISA, MasterCard, otros). Este último es el más estandarizado en la actualizad y en el que nos vamos a centrar.
La Red de Tarjetas aplica su propia comisión en cada transacción, que puede variar en función de la Red o Marca de tarjetas. Es decir, que el coste que un cliente soporte con tarjeta Visa no será el mismo que con Mastercard. El estándar es un rango entre el 0,1% y el 0,5%.
El banco del cliente comprador (Emisor) cobra la tasa de intercambio al banco del comercio (Adquirente). Esa tasa es un porcentaje y depende del tipo de tarjeta que se ha utilizado en el proceso de compra.
El adquirente aplica el descuento comercial, que varía en función del apetito comercial y estrategia de cada banco. En España suele oscilar entre 0,1% y 0,5% dependiendo de la tipología de comercio y del volumen de transacciones.
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1. Motivación y contexto
¿Cómo viaja la transacción en el momento de la compra?
Titular de tarjeta
Comercio
Red
Emisor
Adquirente
1. Motivación y contexto
Tipos de modelo de negocio (ampliado):
Procesador
Gateway/ Pasarela de Pagos
PSP
1. Motivación y contexto
PSP
Son los proveedores de servicios de se posicionan entre emisor y adquirente para facilitar cualquier punto de la conexión tecnológica y/o financiera, permitiendo procesar pagos a comercios a través de múltiples canales, como tarjetas de crédito, transferencias bancarias y métodos alternativos como PayPal o Alipay.
Los PSP no solo actúan como intermediarios, sino que también añaden una serie de servicios de valor que no suelen ofrecer los bancos adquirentes tradicionales, lo cual resulta clave para las empresas que buscan expandirse internacionalmente y mejorar la eficiencia de sus operaciones. Ahora veremos el papel clave de un Proveedor de Servicios de Pago global:
1. Motivación y contexto
PSP¿Cómo funciona un Procesador de Pagos?
Amplia Variedad de Métodos de Pago
Expansión Internacional Simplificada
Experiencia de Pago Personalizada
Conciliación Financiera Eficiente
Seguridad y Routing Inteligente
Ejemplos
1. Motivación y contexto
Tipos de modelo de negocio (ampliado):
Procesador
Gateway/ Pasarela de Pagos
PSP
1. Motivación y contexto
Gateway / Pasarela de Pagos
Una pasarela de pagos es un tipo de Proveedor de Servicios de Pago (PSP) que se encarga de encriptar y transmitir de forma segura los datos de una transacción al procesador de pagos una vez que el cliente ha iniciado el proceso de compra. Además, la pasarela notifica tanto al comercio como al cliente si la transacción fue aprobada o rechazada. Su función principal es facilitar la aceptación de múltiples métodos de pago en tiendas online, pero también permite recibir pagos a través de lectores de tarjetas, aplicaciones móviles y terminales de punto de venta (TPV).
En esencia, una pasarela de pagos actúa como el equivalente digital de un terminal de tarjeta de crédito, especialmente para transacciones donde no se presenta físicamente la tarjeta. En estos casos, la pasarela de pagos autentica la tarjeta sin depender de un chip EMV y protege la información bancaria del cliente mediante cifrado.
1. Motivación y contexto
Gateway / Pasarela de Pagos¿Cómo funciona una Gateway?
Seguridad y Cumplimiento
Funcionamiento
Ejemplos
Funcionalidades Avanzadas - Tokenización
1. Motivación y contexto
Tipos de modelo de negocio (ampliado):
Procesador
Gateway/ Pasarela de Pagos
PSP
1. Motivación y contexto
Procesador
El procesador de pagos se encarga de gestionar la transmisión de los datos de la transacción entre el banco emisor del cliente y el banco adquirente del comerciante. Es un componente esencial para procesar transacciones con tarjeta, tanto en ventas físicas como online o a través de aplicaciones móviles. Para las ventas presenciales, el procesador se ocupa de transmitir la información entre el comerciante, el banco emisor y el banco adquirente. Proporciona al comercio un punto de venta o una terminal que debe ser capaz de leer tarjetas con chip EMV.
En transacciones digitales, el procesador trabaja en conjunto con una pasarela de pagos, en lugar de con una terminal física, para completar la operación. La pasarela envía los datos al procesador, quien gestiona la transacción.
1. Motivación y contexto
Procesador¿Cómo funciona un Procesador de Pagos?
Cifrado y Transmisión
Inicio del Pago
Validación Bancaria
Respuesta al Comercio
Captura y Liquidación
Ejemplos
1. Motivación y contexto
Tipos de modelo de negocio (ampliado):
Procesador
Gateway/ Pasarela de Pagos
PSP
1. Motivación y contexto
EL COSTE DE SERVICIO
Hemos visto de dónde salen los costes asociados a los pagos con tarjeta en comercios. Pero ¿por qué? ¿cuál es su objetivo? Con esta comisión se busca:
Compensación para los bancos emisores
Incentivos para los bancos emisores
Costes de los adquirentes
Mantenimiento de la red
Empezar
Empezar
Empezar
Empezar
1. Motivación y contexto
Panorama Actual de Pagos en España (2023)
Panorama Actual de Medios de Pago en España
Uso de Tarjetas
91,5M tarjetas emitidas, con un volumen de compras de 324.876M € (+10,8% interanual). El 60,4% de las compras fueron con tarjetas de débito (+8,7%), y el 39,6% con crédito (+14,3%).
Datos Adquirentes y Recuperación Internacional
313.296M € en facturación (+11%) desde adquirentes, con recuperación internacional superior al 17%.
E-commerce y Nuevos Hábitos
Las compras online representan el 21,2% del total, con crecimientos del +15,9% en valor y +14,9% en operaciones. Más del 90% de las compras presenciales son ya contactless. El pago móvil alcanza un 30% de penetración en tiendas físicas.
1. Motivación y contexto
Panorama Actual de Pagos en España (2023)
Panorama Actual de Medios de Pago en España
Uso de Tarjetas
91,5M tarjetas emitidas, con un volumen de compras de 324.876M € (+10,8% interanual). El 60,4% de las compras fueron con tarjetas de débito (+8,7%), y el 39,6% con crédito (+14,3%).
Tendencias Clave (Informe Minsait 2024)
Inmediatez de pagos - Open Banking - Seguridad - Eficiencia operativa - Universalización del pago digital
Datos Adquirentes y Recuperación Internacional
313.296M € en facturación (+11%) desde adquirentes, con recuperación internacional superior al 17%.
Evolución Fintech
España consolida su ecosistema fintech, impulsando innovación, digitalización del efectivo y mejores experiencias de pago.
E-commerce y Nuevos Hábitos
Las compras online representan el 21,2% del total, con crecimientos del +15,9% en valor y +14,9% en operaciones. Más del 90% de las compras presenciales son ya contactless. El pago móvil alcanza un 30% de penetración en tiendas físicas.
1. Motivación y contexto
Panorama Actual de Pagos en España (2023)
Panorama Actual de Medios de Pago en España
BNPL (Compra Ahora, Paga Después)
Bizum
Tendencias Clave (Informe Minsait 2024)
Inmediatez de pagos - Open Banking - Seguridad - Eficiencia operativa - Universalización del pago digital
Pagos en Punto de Venta (POS)
Uso del Efectivo
Evolución Fintech
España consolida su ecosistema fintech, impulsando innovación, digitalización del efectivo y mejores experiencias de pago.
1. Motivación y contexto
Presencial vs No Presencial
Presencial
No presencial
Realizamos el pago en tienda, principalmente en efectivo o a través de dispositivos (TPV o TPV Móvil) que aceptan pagos como la tarjeta, Bizum o monederos.
Compras en línea, generalmente a través de aplicaciones o páginas web.Tarjeta con más del 79%, PayPal con 10%, Transferencia Bancaria ( 6%) y BNPL (5%).
En España Efectivo (60%), tarjeta física o digitalizada (30%), (Bizum), Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.
1. Motivación y contexto
entorno económico internacional en pagos (2022-2023)
Pagos Instantáneos y Wallets
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Dinámicas Regionales y Crossborder
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Crecimiento Global del Sector
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CAPÍTULO
Medios de pago cotidianos
2. Medios de pago cotidianos
Tarjeta de Crédito
Tarjeta de Débito
Tarjeta prepago
Empezar
Empezar
Empezar
2. Medios de pago cotidianos
el medio de pago que más crece
Además de las internacionales como Visa, Master, Amex, Discover, Diners, JCB o Union Pay, tambien tenemos marcas regionales.
Crédito
Débito
Virtual
Prepago
2. Medios de pago cotidianos
Los dos principales tipos de tarjeta son:
1. locales
Habilitadas solo para operar en el país o red donde son emitidas.
2. internacionales
Habilitadas para su uso internacional.
2. Medios de pago cotidianos
funcionamiento y procesamiento de pagos con tarjeta
2. Medios de pago cotidianos
Adquirencia (local)
p.s.p (local/int)
2. Medios de pago cotidianos
Seguridad en Pagos con Tarjeta
EMV y Contactless
La seguridad en los pagos con tarjeta es crucial para proteger tanto a los consumidores como a los comerciantes de fraudes y transacciones no autorizadas.
Con la evolución de la tecnología, se han desarrollado diversos métodos para aumentar la seguridad en los pagos con tarjeta, entre ellos EMV, y tecnología contactless.
2. Medios de pago cotidianos
Seguridad en Pagos con Tarjeta
Contactless
E.M.V.
(Sin Contacto)
(Europay, Mastercard, and Visa)
EMV es un estándar global para las tarjetas de pago con chip y los terminales de aceptación de tarjetas.
La tecnología contactless permite realizar pagos acercando la tarjeta, dispositivo móvil o wearable al terminal de pago sin necesidad de insertarla.
Las tarjetas EMV tienen un microchip integrado que almacena y protege la información del titular de la tarjeta. Cada transacción genera un código único, lo que hace muy difícil replicar los datos de la tarjeta. Muchas transacciones requieren un PIN o firma para mayor seguridad.
NFC (Near Field Communication): Usa tecnología de comunicación de corto alcance para transmitir datos de manera segura.
TAP & GO: El usuario simplemente acerca la tarjeta o dispositivo al terminal para completar la transacción.
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2. Medios de pago cotidianos
Modelos de Negocio Transaccionales
Suscripción
Pago único
Recurrente
Empezar
Empezar
Empezar
2. Medios de pago cotidianos
Partes de una tarjeta
2. Medios de pago cotidianos
Las transferencias bancarias
Una transferencia bancaria es un movimiento electrónico de fondos entre cuentas, ya sea dentro del mismo banco o entre diferentes entidades, incluso en distintos países. La transferencia SEPA es una modalidad muy utilizada en Europa para pagos automatizados en cualquier divisa dentro del área SEPA, sin límite de importe. Cuando las cuentas pertenecen al mismo titular y banco, se considera un traspaso, que generalmente no genera costes. Pueden existir cargos si hay distintas sucursales o titulares.
Definición
El origen de las transferencias electrónicas se remonta a 1872, con Western Union, que introdujo el primer sistema de transferencia mediante telégrafo. Gracias a libros de código y contraseñas, los operadores podían “cablear” dinero entre oficinas. En 1877, ya se transferían unos 2,5 millones de dólares anuales por este medio.
Historia
2. Medios de pago cotidianos
Las domiciliaciones bancarias
La orden de domiciliación bancaria (o Mandato SEPA) autoriza al banco del cliente a realizar automáticamente el pago de facturas cuando corresponda. Es ideal para pagos recurrentes: agua, luz, gas, internet, impuestos, etc. Válido en los más de 30 países de la Zona SEPA. Garantiza igualdad de condiciones y derechos para ciudadanos y empresas. Facilita pagos automatizados y seguros en formato estandarizado a nivel supranacional.
¿Qué es?
2. Medios de pago cotidianos
Formatos disponibles de domiciliación o adeudo SEPA
2. Medios de pago cotidianos
Los Cheques
El cheque es un documento financiero que otorga a una persona el derecho de retirar una cantidad específica de dinero de una cuenta bancaria. Este derecho es concedido por el titular de la cuenta (quien tiene la autorización para extraer fondos) a otra persona o entidad. Lo interesante de este proceso es que no requiere la presencia del titular en el momento del cobro; basta con que el beneficiario presente el cheque para recibir el monto señalado.
Definición
Este documento, conocido como título de valor, puede ser al portador (es decir, cualquier persona que lo presente puede cobrarlo) o nominativo (destinado a una persona específica). El cheque actúa como una orden incondicional que el librador, o emisor del cheque, dirige a un banco o institución de crédito para que pague una suma determinada a favor del beneficiario.
2. Medios de pago cotidianos
Los Cheques
2. Medios de pago cotidianos
¿y todo esto, Quién lo regula?
Las Redes de Tarjetas son responsables de establecer las tasas de intercambio, las cuales generalmente se expresan como un porcentaje del importe de la transacción, además de incluir una comisión fija (céntimos de Euro o Dolar).
No obstante lo anterior, algunas jurisdicciones han procedido también a regularlas, por considerar que generan un impacto potencial en el coste del tejido empresarial, en consecuencia, en los precios para los consumidores. En el caso de España, la regulación corre a cargo del Banco de España.
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2. Medios de pago cotidianos
Transformación Regulatoria y el Rol de las Fintech en Pagos
Cambio Normativo y Nuevo Entorno Competitivo
Respuesta del Sector Financiero
Contexto General
Empezar
Empezar
Empezar
2. Medios de pago cotidianos
Principales Desafíos para la Implementación de la PSD y PSD2
Inclusion de Nuevos Actores
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Seguridad y Protección del Usuario
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Conflictos de Interés en el Sector
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Coordinación Institucional
Fragmentación Regulatoria
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info
2. Medios de pago cotidianos
Directiva de Servicios de Pago (PSD)
Introducción
La Directiva de Servicios de Pagos (PSD) es una regulación clave en el marco jurídico europeo que establece las bases para un mercado de pagos unificado en la UE.
Ámbito y motivación
El principal propósito de la PSD es armonizar plenamente el mercado de pagos dentro del Espacio Económico Europeo (EEE). Los objetivos son:
2. Medios de pago cotidianos
Directiva de Servicios de Pago (PSD)
Objetivos
La Directiva de Servicios de Pago (PSD) fue creada como respuesta a varios desafíos y necesidades emergentes dentro del mercado europeo de pagos. La motivación principal detrás de su creación fue la de armonizar el mercado de pagos en Europa, promover la competencia y asegurar un entorno más seguro y transparente para los consumidores y las empresas. Se busca eliminar barreras y unificar reglas que permita a los proveedores operar de manera más eficiente en toda la UE. Sus principales tracciones:
Incrementar la seguridad en los pagos
Facilitar los pagos electrónicos
Impulsar la integración financiera en la UE
Fomentar la competencia y la innovación
2. Medios de pago cotidianos
¿Qué es el SCA?
El SCA o strong customer authentication es un protocolo de seguridad (hasta la fecha 3DS2) que deben aplicar todas las entidades que emitan y acepten medios de pagos electrónicos de todo tipo: presenciales, ecommerce, tokenización de tarjetas o transferencias.
El SCA no es necesario en las operaciones procedentes de:
info
2. Medios de pago cotidianos
Para cumplir con este aspecto, la PSD2 nos obliga a identificar y autenticar la operación con al menos dos de los siguientes tres factores:
2. Medios de pago cotidianos
¿Qué es el concepto Open Banking que regula la PSD2?
Como venimos diciendo, la PSD2 no es solo una normativa de seguridad para el control del fraude. Es también un punto de inflexión sobre cómo innovar en los servicios financieros actuales a través de la entrada de dos nuevos per les de operadores: los servicios de información de cuenta (AISP) y los de iniciación de pagos (PISP).
Con ella se sientan las bases de la banca abierta u Open Banking, en la que el usuario o cliente es el dueño de sus datos financieros y puede dar acceso a ellos terceros (otros bancos u operadores de pago) vía API, donde los bancos están obligados a facilitar esta conexión, lo que redunda en una mejora de la experiencia de usuario, pero también en una mayor competencia.
ejemplo
CAPÍTULO
Innovación en pagos digitales
3. Innovación en pagos digitales
BANCOS EU
GOBIERNOS
USUARIOS
RETAILERS
FINTECHS
3. Innovación en pagos digitales
Los Pagos Instantáneos - La hoja de ruta
Se busca desarrollar una red de pagos paneuropea que sea competitiva, asequible y eficiente. Además, se intenta aumentar la resiliencia del sistema de pagos, asegurando que Europa tenga alternativas propias en caso de conflictos geopolíticos. ¿Cómo?
Banca abierta
Pagos instantáneos
Regulación
Euro digital
3. Innovación en pagos digitales
Los Pagos Instantáneos
INICIATIVAS BANCARIAS NACIONALES
INICIATIVAS "PRIVADAS O NO BANCARIAS"
Oceano azul
ejemplos
3. Innovación en pagos digitales
iniciativas privadas de interoperabilidad
La visión detrás de EMPSA (Asociación Europea de Sistemas de Pago Móvil) es unificar el panorama de pagos en Europa, cruzando fronteras y tecnologías. Actualmente están en fase de estudio y han creado un marco de trabajo con el objetivo de que todas las soluciones adheridas puedan conectar a todos sus miembros y permitir un procesamiento de pagos sin complicaciones para millones de usuarios.
info
3. Innovación en pagos digitales
funcionamiento
3. Innovación en pagos digitales
Los Primeros Pasos: La Revolución Digital de los 90
LOS WALLETS
Historia
El concepto de las wallets digitales tiene sus raíces en los primeros intentos de digitalizar las transacciones financieras. Uno de los pioneros fue DigiCash, fundada en 1989 por el criptógrafo David Chaum. DigiCash permitió realizar pagos en línea manteniendo la privacidad del usuario, algo similar a lo que hoy son las criptomonedas, pero no tuvo el éxito esperado en su tiempo. Aunque el proyecto no prosperó, sentó las bases para futuras innovaciones en el ámbito de los pagos electrónicos.
En la década de los 90, surgieron los primeros pagos en línea masivos gracias al avance del comercio electrónico. PayPal, fundada en 1998, se convirtió en el primer wallet ampliamente utilizado a nivel mundial, permitiendo pagos seguros entre compradores y vendedores. Su adquisición por parte de eBay en 2002 consolidó su posición como líder de las transacciones en línea, y sigue siendo uno de los wallets más influyentes.
La historia de los wallets como medio de pago ha sido una evolución fascinante dentro del ecosistema de pagos. Este término hace referencia a las billeteras electrónicas o aplicaciones que permiten almacenar, gestionar y utilizar diversos medios de pago, como tarjetas de crédito o débito, directamente desde un dispositivo móvil o en línea.
3. Innovación en pagos digitales
LOS WALLETS
¿Qué son?
Como avanzábamos, los wallets son instrumentos de pago que funcionan como intermediarios, ya que detrás de ellos se encuentra otro medio de pago, como una tarjeta o una cuenta bancaria. Por esta razón, comúnmente se les conoce como monederos o billeteras electrónicas. El nombre se debe a su capacidad para agrupar en un solo lugar diversos medios de pago, como tarjetas de crédito o débito, cuentas bancarias e incluso otros wallets, especialmente en el caso de aquellos ofrecidos por bancos. Existen diferentes tipos de wallets que se pueden clasificar según su funcionalidad y tecnología.
3. Innovación en pagos digitales
LOS WALLETS
¿Cómo funcionan?
Permiten almacenar de manera segura diversos métodos de pago y divisas en un teléfono, reloj o tableta, protegido por una contraseña u otros mecanismos de seguridad. También pueden guardar información adicional, como tarjetas de fidelización y cupones digitales. Tipos de monederos electrónicos por alcance geográfico.
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3. Innovación en pagos digitales
NFC y Código QR
La Tecnologia
El incremento en el uso de wallets está estrechamente vinculado al creciente uso de teléfonos móviles. Estas tecnologías se han vuelto más prácticas, accesibles y convenientes en nuestra vida cotidiana, facilitando las transacciones de manera sencilla y rápida. A medida que su adopción y aceptación continúan en aumento, los wallets adquieren mayor relevancia en nuestras rutinas diarias. No solo es importante que los teléfonos móviles puedan realizar pagos, sino que la facilidad para obtener terminales que acepten estas transacciones, incluso utilizando el propio teléfono móvil, o mediante soluciones no bancarias, ha simplificado considerablemente la capacidad de los comercios para aceptar estas nuevas formas de pago. El wallet puede comunicarse e iniciar el pago a través de tecnología NFC y también de códigos QR, que están teniendo mayor relevancia debido al impacto de las soluciones chinas.
3. Innovación en pagos digitales
3. Innovación en pagos digitales
3. Innovación en pagos digitales
Las Criptomonedas
¿Qué son?
Las criptomonedas son activos digitales que utilizan la criptografía para asegurar las transacciones, controlar la creación de nuevas unidades y verificar la transferencia de activos, operando de manera descentralizada mediante una tecnología llamada blockchain o cadena de bloques. Esta innovación permite transacciones directas entre pares sin la necesidad de intermediarios como bancos o procesadores de pagos tradicionales.
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3. Innovación en pagos digitales
Las Criptomonedas
Principales ejes
Anónimo
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Finitas
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Multiusos
info
Trazable
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Descentralizado
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3. Innovación en pagos digitales
Las Criptomonedas
En el gráfico a continuación se muestra el posicionamiento de los principales proveedores de pagos a nivel mundial en relación con la adopción de criptomonedas para pagos online.
3. Innovación en pagos digitales
Inclusión financiera
La inclusión financiera se refiere al acceso que tienen personas y empresas a productos y servicios financieros útiles y asequibles, como cuentas bancarias, créditos, seguros y pagos digitales. El objetivo es que todos, independientemente de su situación socioeconómica, tengan acceso a sistemas financieros que impulsen su bienestar económico.
Motivación e Intereses
Desarrollo Económico
Innovación Digital
Estabilidad Financiera
Reducción de Desigualdades
3. Innovación en pagos digitales
Ecosistema y actores principales
Todos formamos parte del cambio, comenzando por una mentalidad abierta y una muestra de empatía. Pero vamos a ver los principales actores que forman parte del cambio.
Bancos
Gobiernos y Reguladores
Organismos Internacionales
Fintechs
Especialistas en Pagos
3. Innovación en pagos digitales
Banca Abierta (Open Banking):
¿Cómo funciona?
La directiva PSD2 en Europa ha abierto el sector bancario a nuevos actores, permitiendo que las fintechs y otros proveedores accedan a la información financiera de los usuarios (previa autorización), para ofrecer servicios más personalizados y competitivos. Esto ha democratizado el acceso a los servicios financieros y ha permitido que más personas puedan gestionar sus finanzas de manera efectiva desde sus teléfonos móviles.
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3. Innovación en pagos digitales
BNPL (Buy Now Pay Later):
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3. Innovación en pagos digitales
BNPL (Buy Now Pay Later):
¿Cómo funciona?
La opción de "Comprar ahora y pagar después" (BNPL) implica un compromiso de pago que el cliente asume con el comercio online. Este puede elegir entre diversas modalidades, como pagar en una o varias cuotas, con o sin intereses, y en plazos cortos, generalmente semanales. Los pagos pueden realizarse a través de cuentas bancarias, tarjetas o wallets que agregan otros medios de pago.
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3. Innovación en pagos digitales
BNPL (Buy Now Pay Later):
Existen tres enfoques principales para implementar soluciones de "Comprar ahora, pagar después" (BNPL):
Proveedores retroactivos
Directos
Facilitadores
Empezar
Empezar
Empezar
3. Innovación en pagos digitales
Riesgo y Fraude - Situación
En el contexto actual de digitalización acelerada, los delitos relacionados con la ciberseguridad también han aumentado, lo que convierte el control del fraude en un aspecto esencial para la gestión de pagos en el comercio electrónico. Sin embargo, esta supervisión debe ser equilibrada para no afectar negativamente las ventas.
3. Innovación en pagos digitales
Riesgo y Fraude - Situación
¿Qué es fraude?
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3. Innovación en pagos digitales
Grupo de Fraude I
El robo de identidad o apropiación de cuentas es una de las formas más comunes de fraude en el comercio electrónico. En este caso, los ciberdelincuentes se apropian de datos sensibles de los clientes para realizar transacciones fraudulentas en diferentes plataformas. Los métodos más habituales para llevar a cabo este tipo de ataques incluyen:
Compra de datos robados
Interceptación de comunicación
Phishing
Suplantación de identidad de terceros
3. Innovación en pagos digitales
Fraude Offline - Online
Fraude con tarjeta no presente (CNP):
Fraude con tarjeta presencial (CP):
Fraude con tarjeta presencial (CP): Se trata de un tipo de fraude que se produce cuando un estafador utiliza la tarjeta de crédito robada para realizar compras online, en tienda o retiradas en cajero.
Fraude con tarjeta no presente (CNP): Se trata de un tipo de fraude que se produce cuando un estafador utiliza la información de una tarjeta de crédito robada para realizar compras en línea o por teléfono, sin que la tarjeta física esté presente.
Requerimientos:
Situación:
3. Innovación en pagos digitales
Grupo de Fraude Ii
El fraude de contracargo, también conocido como "friendly fraud" o fraude amistoso, es uno de los tipos más comunes y fáciles de realizar en el mundo del ecommerce.
Este esquema consiste en que el cliente realiza una compra, pero una vez que el producto ha sido enviado o entregado, solicita la anulación o devolución del pago. El titular de la tarjeta puede alegar que la compra no fue autorizada, y pedir un reembolso, incluso cuando el artículo ya ha sido recibido.
Otra táctica común es afirmar que el pedido nunca llegó, lo que obliga al ecommerce a enviar un nuevo producto sin costo adicional. También se utiliza la introducción intencional de datos de pago incorrectos, lo que complica aún más la gestión del pago para el ecommerce.
3. Innovación en pagos digitales
Grupo de Fraude Iii
El fraude de triangulación es sofisticado, ya que involucra a tres actores: el estafador, una tienda virtual falsa integrada normalmente en un marketplace, y el comprador o usuario final. El esquema opera de la siguiente manera:
3. Innovación en pagos digitales
En casos donde el listado es completamente falso, el cliente nunca recibe el producto, y el estafador se queda con el total del importe de la compra.
3. Innovación en pagos digitales
Consecuencias del Fraude
Una vez que un comerciante acepta un pedido en línea que posteriormente se considera fraudulento, es responsabilidad del comerciante reembolsar al cliente. Esto supone:
3. Innovación en pagos digitales
Prevención del Fraude
En Online: Los 3 momentos
Actuaciones posteriores
En el momento de realizar el pago
Inmediatamente después del pago
(anulación/devolución)
El rol de Atención al cliente
Las reglas de fraude
La supervisión manual
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3. Innovación en pagos digitales
Prevención del Fraude
Veámoslo en mayor profundidad…
En caso de no tener conocimientos o recursos necesarios, una Entidad o un Comercio pueden optar por contratar los servicios de un tercero especializado en esto. Hablamos de empresas de control de Riesgos y Ciberseguridad. También nos referiremos a ellos como "pantallas antifraude”. Estas, están diseñadas para gestionar las transacciones de manera eficiente y segura a través de tres estados configurables:
3. Innovación en pagos digitales
Prevención del Fraude
Veámoslo en mayor profundidad…
Estos estados se definen según una serie de variables que la pantalla anti-riesgo evalúa, como:
CAPÍTULO
La Agenda global
4. La Agenda global
A2A Payments como Alternativa a las Tarjetas
Los pagos de cuenta a cuenta (A2A), tal y como ya hemos visto, están emergiendo rápidamente como una alternativa clave a los pagos con tarjeta.
4. La Agenda global
A2A Payments como Alternativa a las Tarjetas
Perspectivas Futuras
Factores que lo impulsan
1. Open Banking y Regulación
La Directiva PSD2 ha sido clave en el crecimiento de los pagos A2A, al permitir el acceso a datos bancarios por parte de terceros. Esto ha favorecido el desarrollo de soluciones que permiten pagos directos desde cuentas, reduciendo la dependencia de las tarjetas. Iniciativas como EPI y Wero Wallet refuerzan esta evolución.
2. Reducción de Costes para Comerciantes
Los pagos A2A destacan por su bajo coste operativo. A diferencia de las tarjetas, cuyas comisiones varían según el tipo y red utilizada, los A2A presentan tarifas más predecibles o incluso nulas, mejorando el flujo de caja y reduciendo los gastos comerciales.
4. La Agenda global
A2A Payments como Alternativa a las Tarjetas
Perspectivas Futuras
Factores que lo impulsan
1. Open Banking y Regulación
La Directiva PSD2 ha sido clave en el crecimiento de los pagos A2A, al permitir el acceso a datos bancarios por parte de terceros. Esto ha favorecido el desarrollo de soluciones que permiten pagos directos desde cuentas, reduciendo la dependencia de las tarjetas. Iniciativas como EPI y Wero Wallet refuerzan esta evolución.
1. Expansión Global y Nuevos Casos de Uso
La adopción de A2A en mercados como Brasil (Pix) o India (UPI) muestra su potencial tanto en pagos P2P como en pagos de consumo y recurrentes. Para 2028, se espera que estos métodos representen el 22 % de las transacciones sin efectivo a nivel global.
2. Reducción de Costes para Comerciantes
Los pagos A2A destacan por su bajo coste operativo. A diferencia de las tarjetas, cuyas comisiones varían según el tipo y red utilizada, los A2A presentan tarifas más predecibles o incluso nulas, mejorando el flujo de caja y reduciendo los gastos comerciales.
2. Retos en Seguridad y Experiencia del Cliente
El principal desafío está en la gestión de disputas y la confianza del usuario. Aunque aún no igualan los mecanismos de protección de las redes de tarjetas, los avances en Open Finance y APIs seguras apuntan a superar estas barreras en los próximos años.
4. La Agenda global
Inteligencia Artificial
La inteligencia artificial (IA) está jugando un papel clave en la transformación de los pagos, especialmente en la automatización de procesos y la optimización del flujo de caja.
4. La Agenda global
Sin embargo, este avance también trae consigo desafíos importantes en términos de seguridad y privacidad de los datos. Con la creciente digitalización de las transacciones y la recopilación masiva de datos, se subraya la necesidad de implementar medidas de ciberseguridad robustas y garantizar el cumplimiento normativo, especialmente con regulaciones como el GDPR en Europa.
4. La Agenda global
Eficiencia operativa
1.
Inteligencia Artificial
Beneficios clave:
Innovación
3.
Agilidad
2.
4. La Agenda global
Chatbots y asistentes virtuales
1.
Inteligencia Artificial
Aplicaciones principales:
Modelos avanzados de predicción
3.
Optimización de carteras de inversión
2.
4. La Agenda global
Fintech y el Uso de IA Generativa
4. La Agenda global
IA en Pagos – Principales usos en España
4. La Agenda global
Auge de las CBDCs
Se prevé que las CBDCs desempeñen un papel central en la inclusión financiera y en la soberanía de los sistemas de pago locales, permitiendo una alternativa a las redes privadas como Visa y Mastercard.
4. La Agenda global
4. La Agenda global
El Euro Digital
El Banco Central Europeo (BCE), en colaboración con los bancos centrales de la zona euro, ha iniciado la fase de preparación para la implementación de una versión digital del efectivo a partir del 1 de noviembre.
4. La Agenda global
Dudas y preocupaciones:
Uno de los debates en curso es la tecnología a utilizar, ya que aún no se ha decidido si la infraestructura se basará en blockchain o en otro tipo de tecnología. Además, aunque la vigilancia sobre las transferencias electrónicas ya existe actualmente (incluyendo la monitorización de movimientos entre países y el cruce de datos), este nuevo sistema digital podría implicar un mayor nivel de información y control.
Puntos clave:
Privacidad por Diseño
Regulación e Innovación
Funcionalidad Offline
Funcionalidad Online
Proyecto Abierto
4. La Agenda global
Neobancos
Los Neobancos ofrecen cuentas bancarias completamente digitales que permiten a los usuarios gestionar su dinero a través de aplicaciones móviles y plataformas en línea. Estas cuentas suelen incluir funcionalidades como transferencias, domiciliaciones de pagos, pagos con tarjeta y acceso a cajeros automáticos sin comisiones, facilitando una experiencia bancaria fluida y accesible.
4. La Agenda global
Wereables
La asociación de un medio de pago a un accesorio que podamos llevar, como un anillo, una pulsera o, el más común hasta ahora, un reloj inteligente, está ganando popularidad rápidamente. Este tipo de accesorios actúan como una extensión del sistema de pago, utilizando un software específico que permite realizar pagos por aproximación. Esta tecnología, basada en NFC (Near Field Communication), es la misma que se emplea en los smartphones para facilitar pagos rápidos y seguros sin contacto.
4. La Agenda global
Biometría
La tecnología para realizar pagos utilizando biometría ya existe, aunque aún no se ha implementado de manera generalizada. Hoy en día, es posible asociar los pagos a tarjetas, cuentas bancarias o wallets utilizando elementos biométricos como medida de seguridad.
4. La Agenda global
Social eCommerce
El período 2020/21 ha confirmado una vez más el enorme potencial que tienen las redes sociales para impulsar las ventas online. Estas plataformas se han convertido en una herramienta esencial tanto para negocios consolidados como para pequeños emprendedores, con o sin una tienda en línea.
4. La Agenda global
Pagos divididos y soluciones integradas
Otras soluciones de pago que están ganando popularidad son los pagos divididos, una fórmula que se espera que crezca en el corto plazo. Bizum ya está explorando opciones en el ámbito de los pagos entre particulares, aunque por ahora no ofrece soluciones para ecommerce, aunque se espera que pronto lo haga.
¡ENHORABUENA!
Has finalizado el módulo en Medios de pago digitales.
¡Muchas Gracias!
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Pagos Instantáneos y Wallets
Marcado con símbolo de Euro € los puntos en los que se lleva a cabo flujo financiero. El resto de puntos son meramente técnicos con intercambio de información entre las partes.
Definición:
Tarjeta de pago que está directamente vinculada a tu cuenta bancaria.
Cómo funciona:
Cada vez que haces una compra, el dinero se deduce automáticamente de tu cuenta bancaria en el momento de la transacción.
Ventajas:
respuesta al comercio
El procesador informa al comercio del resultado. Si se aprueba, se completa la venta; si no, se pide otro método.
Datos Globales
En 2024, el 50% de los usuarios de teléfonos inteligentes utilizan pagos móviles, y se espera que esta cifra supere el 60% para 2025. PayPal sigue siendo el dominador a nivel global, especialmente en América del Norte y Europa. Sin embargo, Apple Pay y Google Pay también han ganado una fuerte presencia, con Apple Pay liderando en mercados como el Reino Unido y Google Pay dominando en India. Además de seguras y convenientes y también ofrecen una gama de opciones avanzadas:
Principales Players:
En España, el auge del BNPL ha captado la atención de grandes empresas internacionales como Klarna, ViaBill y Afterpay (conocida como Clearpay en Europa, tras adquirir Pagantis). A nivel nacional, destacan actores como Aplazame (del grupo Wizink), Sequora, Payin7 e Instant Credit (Banco Sabadell). Además, gigantes como PayPal, con su opción "Paga en 4", y Amazon, que se ha asociado con Credit Line y Fintonic, también están reforzando su oferta de BNPL para competir en este dinámico mercado.
Suplantación de identidad de terceros:
Los atacantes pueden hacerse pasar por proveedores, aliados o colaboradores del ecommerce para acceder a cuentas o desviar fondos hacia cuentas no autorizadas.
Costes de los adquirentes
Los bancos adquirentes, que facilitan el procesamiento de pagos para los comercios, asumen las tasas de intercambio como parte de sus costos operativos. Estas tasas les permiten cubrir los gastos incurridos por los bancos emisores en el procesamiento de las transacciones y, a la vez, les incentivan a ofrecer servicios de aceptación de tarjetas a los comercios.
Durante el paso del tiempo, su uso ha ido evolucionando hacia un modelo más ágil, sencillo y seguro para todas las partes intervinientes.
Casuística
Para transacciones sin riesgo alguno………......................... Es preciso CVVPara transacciones poco riesgo………………..........................CVV + 3DS Para transacciones con riesgo……………….........................…CVV + 3DS + Revisión manual Para transacciones de alto riesgo…………........................... CVV + Revisión manual + Stop servicio / Producto Para potencialmente fraudulentas……………....................... Third Party
En España más del 90% de las transacciones con tarjeta locales (comercio y cliente español) son procesadas a través de Redsys.
inicio del pago
El cliente introduce los datos de su tarjeta o billetera digital desde un TPV, una web o una app.
Aunque se quejan de las altas tarifas de las redes de tarjetas o servicios de pago instantáneo como Swish, deben adaptarse a las preferencias de los consumidores, quienes prefieren estos métodos.
En cada uno de los tres momentos, las Entidades y Comercios que soportan el fraude deberán de valorar y validar qué acciones toma para limitarlo en la medida de los posible. No todos los supuestos de hecho son iguales, por lo que la toma de decisión debe de cambiar dependiendo del escenario y el comprador.
Expansión Internacional Simplificada
Acceso a múltiples redes y esquemas de pago locales mediante una única integración, facilitando la entrada a nuevos mercados sin necesidad de desarrollos técnicos adicionales.
Estas tarifas, aunque no visibles para el usuario final, son fundamentales para el funcionamiento eficiente y seguro del ecosistema de pagos electrónicos.
Banco emisor:
La entidad financiera que emitió la tarjeta utilizada por el comprador. Es decir, aquel que tiene la relación comercial con el titular de tarjeta.
Ejemplos de iniciativas bancarias nacionales:
Seguridad y Routing Inteligente
Sistemas antifraude avanzados y enrutamiento optimizado que maximizan la aceptación de pagos y reducen riesgos.
Ejemplos
Redsys, CecaBank…
Bancos
Aunque históricamente han sido los principales proveedores de servicios financieros, están adaptándose a las demandas de una población más digital y tecnológicamente conectada.
Hasta nuestros días…
Hoy, cuando hablamos del concepto y de los diversos recursos que se utilizan para pagar algo, ya tenemos una imagen completamente diferente. Es mucho más común pensar en nuevos métodos de pago y en todas las diferentes posibilidades que ofrece el mercado, que siguen aumentando.
Historia del Cheque
Orígenes Antiguos Existen precedentes desde Mesopotamia (~3000 a.C.) y la India del siglo VI. En la Edad Media, las letras de cambio italianas fueron precursoras. En surgió el uso moderno del cheque y en 1659 se documenta por primera vez el término. Consolidación en el Siglo XX. Uso masivo en EE. UU. y Europa. En los años 50, la implementación del sistema MICR automatizó su procesamiento. Declive Digital Desde los 90, el uso de cheques ha disminuido con la expansión de tarjetas y transferencias electrónicas. Aún se utilizan versiones digitales que permiten depositarlos mediante imagen.
Inicialmente eran vistas como una reserva de valor o un activo especulativo, con el tiempo han ganado terreno en la industria de los pagos debido a varias características atractivas:
Un largo recorrido histórico…
Más tarde, el dinero evolucionó al papel moneda o dinero representativo. En este modelo, el valor venía respaldado por reservas de metales preciosos, de forma que no fuese necesario llevar encima las monedas hechas de dichos metales preciosos. El papel moneda consistía en billetes que podían cambiarse por el valor indicado de oro o plata. El primer billete se creó en China en el siglo VII con la finalidad de reducir la circulación de metales (monedas) debido a la escasez de cobre. Desde entonces, el intercambio de billetes entre comerciantes se convirtió en instrumento legal que permitía el mercadeo o el tráfico de bienes y servicios sin necesidad de llevar oro u otros metales preciosos encima.
Adquirente
El banco o la red que facilita los pagos del comercio, como BBVA, Santander o Ibercaja, entre otros.
Gobiernos y Reguladores
Definen marcos regulatorios y políticas públicas que promueven el acceso a servicios financieros. En algunos casos, imponen normativas de banca abierta para facilitar la competencia y la innovación en el sector financiero.
funcionamiento
Cuando el cliente introduce los datos de su tarjeta en el checkout, la pasarela de pagos:
- Encripta la información y la envía al banco adquirente.
- Este lo remite al banco emisor, que aprueba o rechaza la transacción.
- Si es aprobada, la pasarela muestra al cliente la confirmación y completa la venta.
Puede incluir mecanismos de autenticación adicional (3DS) requeridos por el emisor.Actualmente, más de 130 países en todo el mundo se encuentran en diversas etapas de estudio, prueba o implementación de sus propias monedas digitales de banco central (CBDC). Entre los países que han anunciado o se encuentran en fases avanzadas de pruebas se destacan:
Cambio Normativo y Nuevo Entorno Competitivo
La capacidad de las Fintech para interactuar directamente con los clientes bancarios ha derivado en cambios normativos progresivos, diseñados para:
- Asegurar la protección del usuario
- Impulsar la competencia abierta y la innovación
- Redefinir el modelo de negocio tradicional del sector bancario
Esto ha obligado a los bancos a evolucionar sus servicios y estrategias, en un entorno donde colaborar o competir con estos nuevos actores ya no es opcional.Débito
Los fondos se extraen directamente de la cuenta corriente asociada.
Además, este sistema ha demostrado ser exitoso en eventos masivos, como festivales, donde se ha implementado ampliamente como método de pago, mejorando la comodidad y eficiencia para los asistentes. Puede ser utilizado tanto en terminales físicos como terminales No Atendidos.
La IA generativa, en particular, está mejorando las capacidades de análisis financiero y detección de fraudes. Los bancos están integrando estas tecnologías para ofrecer a sus clientes insights avanzados sobre el gasto y mejorar la toma de decisiones financieras.
SU crecimiento está afectando directamente a las redes de tarjetas tradicionales como Visa y Mastercard, las cuales se ven presionadas a reducir las tarifas de intercambio (interchange fees). Se estima que, para 2025, los pagos A2A podrían reducir el crecimiento de las transacciones con tarjetas entre un 15% y 25%Home of FinTech & Banking News. Este impacto se debe a que los pagos A2A ofrecen una alternativa de bajo coste y alta velocidad, especialmente en sectores como el comercio electrónico y los pagos P2P (persona a persona).
Especialistas en Pagos
Proveedores de servicios como Visa, Mastercard, y las nuevas plataformas de pagos digitales (como los PSPs), que conectan a los usuarios y las empresas facilitando los pagos electrónicos, tanto físicos como online.
Experiencia de Pago Personalizada
Integración visual y funcional del pago en la web del comercio. Mejora la imagen de marca y eleva la conversión.
Incrementar la seguridad en los pagos
Con la expansión del pago digital, se introdujeron medidas para reforzar la seguridad y transparencia. Se establecen obligaciones claras para proveedores y derechos para usuarios: ejecución, reembolsos, revocaciones, tiempos y costes.
validación bancaria
El adquirente consulta al banco emisor vía red (Visa, Mastercard, etc.), que verifica fondos y autoriza o rechaza.
Técnicas de Fraude:
Las dividimos en tres niveles, con diferentes subniveles a su vez, tal y como muestran las gráficas:
Fintechs
Empresas como PayPal, Revolut y Bizum han revolucionado el acceso a servicios financieros, facilitando pagos electrónicos y otros servicios a personas no bancarizadas.
Ejemplos:
cifrado y transmisión
La información se cifra y se envía al procesador, que la reenvía al banco adquirente.
Desde su creación en 2009, con la aparición de Bitcoin, la criptomoneda más conocida y utilizada, el ecosistema de las criptomonedas ha crecido exponencialmente, transformándose en una alternativa atractiva al sistema financiero tradicional. A lo largo de los años, se ha convertido en un actor relevante dentro de la industria de los pagos, con un mercado que en 2023 ya supera los 3 billones de dólares.
Prepago
El usuario carga una cantidad definida de dinero y paga hasta agotarlo.
Facilitar los pagos electrónicos
La PSD busca modernizar y armonizar el mercado europeo de pagos electrónicos, permitiendo que las transferencias entre países de la UE sean tan ágiles como las nacionales. Antes de la PSD, el uso del efectivo predominaba, en parte por los altos costes asociados a los pagos electrónicos y la falta de infraestructura común entre países.
Titular de tarjeta
El comprador que realiza la transacción.
Interceptación de comunicación:
Algunos ciberdelincuentes logran interceptar las comunicaciones entre el ecommerce y el comprador, manipulando o alterando la transacción sin que ninguna de las partes lo detecte.
Para enfrentar este desafío, las Entidades, y las Fintech han desarrollado herramientas avanzadas de control de fraude que se integran en sus plataformas. Algunas herramientas utilizan tecnologías como la inteligencia artificial (IA) y el machine learning (ML) para crear perfiles y reglas de detección de fraude más precisas. Estas tecnologías permiten identificar patrones sospechosos en tiempo real, lo que ayuda a reducir el riesgo de fraude sin perjudicar la experiencia del cliente ni las ratios de venta.
Hasta nuestros días…
Y es que ya hace más de 20 años nació una plataforma de alcance internacional que permitía pago con el móvil con altos estándares de seguridad. Hablamos de Paypal (1998), que pese a que se crea para dar una solución específica a comercio (Ebay), se acaba escindiendo para convertirse en una de las mayores empresas de pagos mundial. Fue en 2008 cuando se dio a conocer lo que a la postre se convertiría en uno de los mayores hitos en la historia de los pagos. Creado por “Satoshi Nakamoto" con la intención de descentralizar el control del dinero de las entidades financieras y dar privacidad y confianza al público, el Bitcoin, tiene un impacto global y una una capitalización superior a los 2 billones de euros.
Un ejemplo de ello es la gestión de cuentas a través de los servicios de agregación de cuentas de Fintonic, una app que se popularizó en España en 2020. Esta ofrece otros productos financieros como préstamos de consumo, pero incorporaba todos los datos bancarios de un usuario, independientemente del banco que utilizase.
Entre las tecnologías más utilizadas se encuentran la huella dactilar, que ya es común en la banca en línea y el desbloqueo de dispositivos, y otras tecnologías emergentes como el reconocimiento de la palma de la mano, cara, iris u otros elementos biométricos que permiten una identificación segura. La biometría está destinada a desempeñar un papel crucial en los pagos del futuro, ya que aumenta significativamente la seguridad y potencialmente elimina la necesidad de dispositivos externos para realizar pagos. Este avance no solo agiliza el proceso de transacción, sino que también reduce el riesgo de suplantación de identidad.
Una estrategia comúnmente utilizada para potenciar el social ecommerce es mostrar pruebas de productos, unboxings o tutoriales sobre servicios. Es importante recordar que cada vez más usuarios utilizan las redes como buscadores mediante hashtags. Por lo tanto, es clave posicionar contenido relevante que asegure que los productos o servicios de una marca aparezcan en los timelines de su público objetivo.
Pagos instantáneos
La Comisión y el Banco Central Europeo están impulsando una infraestructura de pagos instantáneos paneuropea, apoyándose en la Iniciativa de Pagos Europea (EPI). Sin embargo, la adopción ha sido limitada, y muchas instituciones financieras aún cobran tarifas elevadas por estos servicios.
Objetivos Principales
1. El estafador crea un anuncio engañoso: Se publica un catálogo de productos o listado falso, con precios extremadamente atractivos o incluso ligeramente inflados. Esto es común en plataformas como Ebay, donde los usuarios pueden vender sin pasar por verificaciones rigurosas.
Desarrollo Económico
Mayor acceso a servicios financieros fomenta la actividad económica, aumenta el ahorro y promueve la inversión.
Multiusos:
Muchas cosas como contratos inteligentes, títulos de propiedad, o cualquier otro propósito.
2. El cliente realiza la compra: El comprador adquiere el producto del anuncio falso, proporcionando al estafador sus datos personales y de pago.
Fomentar la competencia y la innovación
La directiva permite la entrada de nuevos actores como los PSP, favoreciendo la innovación, reducción de costes y mayor variedad de servicios. Esto ayudó a racionalizar cuentas bancarias y fomentar la eficiencia tanto en bancos como en usuarios.
Amplia Variedad de Métodos de Pago
Soporte para tarjetas, billeteras electrónicas (PayPal) y métodos locales (Multibanco, Alipay), adaptándose a las preferencias del consumidor.
Optimización de carteras de inversión:
Utilizan algoritmos para optimizar las inversiones basadas en las condiciones actuales: del mercado y los objetivos del cliente.
Esta herramienta es especialmente útil para organizar gastos colectivos, aunque también permite gestionar gastos individuales, cambiar entre más de 100 divisas, añadir gastos recurrentes e incluso registrar pagos de forma offline. Esto facilita mucho la gestión de finanzas compartidas, ya sea para viajes, eventos o cualquier situación que requiera dividir gastos entre varias personas.
Desde la antigüedad…
Ya hace miles de años se inició un sistema de intercambio entre los individuos, “el trueque”. Este fue utilizado en el Neolítico para gestionar los excedentes alimentarios resultantes de de la transición societaria a la agricultura. La necesidad surge pues en un momento en que el ser humano tiene algo con lo que desea traficar y cubrir de forma más global sus necesidades. La historia clásica nos muestra y la importancia de la moneda por parte de las sociedades griegas (grandes impulsores) y romanas. La gran novedad en este caso es la incorporación relativa del concepto paridad, puesto que ya correlacionaron el valor con el peso del material. No obstante, otros muchos sistemas han sido utilizados por diferentes civilizaciones, como las transacciones con sal, vacas, o el uso de la cebada por parte de los sumerios, por ejemplo…
Reducción de Desigualdades
La inclusión financiera es una herramienta para cerrar la brecha entre ricos y pobres, permitiendo el acceso equitativo a recursos financieros.
Contexto General
Desde hace más de 20 años, la industria financiera se enfrenta a una doble transformación:
- La digitalización de los servicios financieros
- La irrupción de nuevos proveedores de servicios de pago (Fintech)
Estos actores operan como procesadores de pagos, agregadores de información o iniciadores de pago en canales online. Su entrada ha impulsado una transformación acelerada de los pagos minoristas y ha generado presión sobre la banca tradicional.Crédito
El cliente tiene una línea de crédito definida que puede pagar posteriormente.
Un largo recorrido histórico…
Esta forma de dinero se usó hasta el siglo XX, cuando comenzó a extenderse el uso del dinero fiduciario en las economías modernas, basado en la confianza. El gran cambio fue la eliminación del oro en las transacciones, que hasta la fecha servía como valor de contraprestación, pero que en un mundo cada vez más globalizado, comenzaba a mostrar ciertas limitaciones tanto a nivel logístico como a nivel de seguridad. Para agilizar la economía, los gobiernos instaron a los bancos a empezar a emitir billetes y la gente confiaba en el valor de aquellos papeles por la promesa de pago que suponía que estas empresas estuvieran respaldadas por las instituciones públicas.
Privacidad por Diseño
El euro digital garantizará un nivel de privacidad equiparable al del efectivo, especialmente en pagos sin conexión.
La Comisión Europea a incentivado la entrada de las fintech en el mercado mediante La regulación de la banca abierta y los pagos instantáneos. Buscan alternativas más económicas a las redes de tarjetas, pero su implementación ha sido desigual en los distintos países de la UE.
Finitas:
Las criptodivisas tienen una cantidad máxima de unidades que se alcanzan en un momento determinado, esto evita la inflación y la pérdida de valor.
Pago único
Todas las demás transacciones realizadas por el usuario.
Para facilitar futuras compras, es común que el comerciante ofrezca varias opciones. El método más común ofrecer un medio de pago donde el cliente escoja el método y pague, en algunos comercios más avanzados se usa el "pago con un clic", que permite al usuario almacenar los detalles de su tarjeta para compras futuras y pagar sin tener que ingresar sus datos nuevamente. (Amazon o Aliexpress son algunas empresas que utilizan esta modalidad). Es común retener temporalmente fondos mientras se espera la confirmación de la disponibilidad de stock, y la captura se realiza cuando se envían los bienes o se proporciona el servicio, similar a lo que los hoteles llaman comúnmente "autorización y captura", algo que por ejemplo Amazon hace, donde solo completa la transacción cuando el pedido está enviado o en hoteles donde solo cobran después de hacer checkout ( pudiendo añadir consumos de minibar o servicios extras).
Anónimo:
Ya que los usuarios no tienen que facilitar ningún dato personal en una transacción.
Red de tarjetas:
La infraestructura que conecta las transacciones, como por ejemplo Visa, Mastercard o Amex.
Conflictos de Interés en el Sector
Mientras que las Fintech vieron en la PSD una oportunidad, muchas entidades tradicionales la percibieron como una amenaza al verse obligadas a compartir datos mediante APls abiertas. Esta tensión dificultó su adopción plena.
Mantenimiento de la red
Estas tasas también son fundamentales para sostener y operar las redes de tarjetas, ya que ayudan a cubrir los costos relacionados con la infraestructura tecnológica, las medidas de prevención del fraude y otros servicios clave que proporcionan estas redes.
Estabilidad Financiera
Al facilitar la bancarización, se disminuye el uso de dinero en efectivo, lo que incrementa la trazabilidad de las transacciones y reduce el riesgo de fraudes.
Zona SEPA
La zona SEPA: ¿Qué es y cuántos países la integran? La Zona SEPA (Single Euro Payments Area) está compuesta por 34 países, incluyendo los 28 estados de la UE, Islandia, Liechtenstein, Noruega, San Marino, Suiza y Mónaco. En esta área, las transferencias se realizan electrónicamente entre cuentas identificadas mediante el código IBAN y en euros. Las transacciones no requieren verificaciones adicionales y el plazo máximo para su abono es el primer día hábil después de la emisión. Estas transferencias no tienen límite de importe, pueden ser individuales o masivas, y ofrecen un alto nivel de seguridad. Los gastos de operación son asumidos por cada cliente según su entidad, y el concepto de la transferencia puede contener hasta 140 caracteres.
Ejemplos
Adyen, Stripe, Checkout.com
Coordinación Institucional
Fue complejo armonizar las normativas entre los distintos reguladores nacionales. La coordinación entre estos y la Comisión Europea fue clave, pero desafiante, para asegurar una aplicación coherente respetando las soberanías nacionales.
Además, el uso de nuevos métodos de pago, como Bizum, suscripciones y enlaces de pago, ha facilitado llegar a una audiencia más amplia y fidelizada de manera sencilla y directa.
Plataformas como Uber o Airbnb ya han implementado la opción de dividir pagos entre los distintos usuarios dentro de sus marketplaces, facilitando así las transacciones compartidas.
Compensación para los bancos emisores
Las tasas de intercambio están diseñadas para compensar al banco emisor de la tarjeta del cliente por los costes asociados a la emisión y mantenimiento de las tarjetas de pago, la gestión de las cuentas relacionadas y la mitigación del riesgo crediticio al ofrecer crédito.
Inclusion de Nuevos Actores
La PSD2 incorporó figuras como los PISP y AlSP, que no encajaban fácilmente en la normativa bancaria clásica. Su regulación exigió crear marcos legales específicos para garantizar innovación sin comprometer la seguridad.
Proveedores retroactivos
Bancos tradicionales como Chase, Citibank o en España CaixaBank (FinnOnline), permiten a los consumidores utilizar sus tarjetas de crédito con opciones de pago aplazado.
Conciliación Financiera Eficiente
Informes centralizados que simplifican la gestión financiera, reducen errores y alivian la carga operativa.
NFC
En el ámbito de los pagos, NFC permite a los usuarios realizar transacciones sin contacto, simplemente acercando su dispositivo (como un teléfono móvil o una tarjeta) a un terminal de pago compatible. Este proceso, conocido como pago contactless, es rápido y seguro, ya que los datos de la transacción se transmiten de forma encriptada entre los dispositivos.
Euro digital
El BCE y la Comisión Europea están promoviendo el desarrollo de un euro digital, que sería una versión digital del efectivo, respaldada directamente por el BCE. También se está desarrollando una "billetera digital" para facilitar el uso del euro digital.
Organismos Internacionales
Instituciones como el Banco Mundial y el FMI promueven la inclusión financiera global a través de programas de desarrollo y apoyo técnico a los gobiernos.
Existe una correlación directa entre el creciente uso de las criptomonedas y el impulso de los gobiernos y bancos centrales para desarrollar versiones digitales de sus propias divisas. Este fenómeno refleja la preocupación de las autoridades por las dificultades de fiscalización y el nivel de privacidad que ofrecen las criptomonedas, lo cual resulta problemático para los bancos centrales y los gobiernos.
Regulación
Unión Europea: Desde 2009, el Reglamento 924/2009 obliga a que las transferencias SEPA (IBAN/BIC) no tengan un coste superior a una transferencia nacional, sin importar la divisa. El banco receptor puede aplicar comisiones por cambio de moneda. Estados Unidos: Las transferencias están reguladas por el Reglamento Federal J y el Artículo 4A del Código Uniforme de Comercio.
Aplicaciones del Open Banking
Funcionalidad
Modelo de negocio y ejemplos
AGREGACIÓN DECUENTAS
ANÁLISIS DE CRÉDITOINSTANTÁNEO
GESTIÓN DESUSCRIPCIONES
El más popular; se utiliza el API para permitir al cliente agregar datos de otras cuentas. El cliente puede ver datos de distintos bancos y fintechs, en un mismo interfaz.Ejemplos: Plaid, Tink.
Permite obtener el historial de crédito/transacciones de forma casi instantánea, lo que facilita una decisión rápida a la hora de otorgar/denegar crédito. Ha contribuido al crecimiento del BNPL (Buy Now Pay Later). Ejemplos: Klarna, Afterpay.
Permite al usuario ver todas las suscripciones en un interfaz. El cliente puede gestionarlas, cancelando las que no desea continuar usando o recibiendo notificaciones de pagos próximos.Ejemplos: Subaio, Aptap.
Este esquema de pagos flexible facilita la adquisición de productos o servicios, adaptándose a las preferencias y posibilidades financieras del cliente, a la vez que incrementa las oportunidades de venta para los comercios que ofrecen este tipo de soluciones.
Funcionalidades Avanzadas - Tokenización
Convierte los datos sensibles en tokens seguros.Esto permite:
Chatbots y asistentes virtuales:
Mejoran la atención al cliente, proporcionando respuestas inmediatas y personalizadas.
Algo que el usuario posee
Que solo él tiene, como, por ejemplo, un teléfono móvil al que llega un SMS para verificar la operación o una dirección de correo electrónico.
El 2024 verá casos de uso concretos en países como China, Brasil y Suecia. Además, las CBDCs buscan resolver problemas de interoperabilidad en pagos transfronterizos.
Facilitadores:
Compañías como Mastercard, Visa o Stripe actúan como intermediarios, asociándose con comercios y bancos locales para integrar servicios BNPL en su oferta.
Para los comerciantes, evaluar la oferta de pagos es clave. Incorporar pasarelas de pago con soluciones BNPL es especialmente importante, ya que los clientes más jóvenes, quienes constituyen la parte mas activa del comercio online actual, tienden a preferir opciones de compra más rápidas, flexibles e intuitivas. De hecho, muchos de estos clientes optan por probar un producto antes de pagarlo por completo. No ofrecer este tipo de soluciones puede resultar en la pérdida de una porción significativa del mercado digital y para el comprador, permite el acceso a bienes y servicios con mayor permisividad financiera, lo cual implica, de utilizarse coherentemente, una mayor inclusión.
Funcionalidad Offline
Permitirá pagos privados sin necesidad de internet, mediante tecnología de proximidad como NFC, asegurando la confidencialidad entre partes.
Agilidad:
Los procesos digitalizados permiten una respuesta rápida a las necesidades del cliente y a los cambios regulatorios o del mercado.
Fragmentación Regulatoria
Antes de la PSD, las leyes sobre pagos variaban significativamente entre países de la UE, lo que dificultaba un mercado común. Esto elevaba costos operativos y complicaba la prestación de servicios transfronterizos.
La normativa suele inclinarse en favor de la parte considerada más débil, el titular de tarjeta, dejando a los ecommerce en una situación complicada, ya que les resulta difícil demostrar que realmente se trató de un fraude.
Incentivos para los bancos emisores
Tasas de intercambio más elevadas pueden servir como incentivo para que los bancos emisores promuevan el uso de sus tarjetas entre los clientes. Esto fomenta una mayor adopción de las tarjetas de pago, lo cual beneficia tanto a los bancos como a las redes de tarjetas.
Un ejemplo claro de los beneficios de esta opción es Splitwise, que permite a los usuarios dividir gastos de manera sencilla y eficiente. Entre sus funcionalidades principales destacan la opción de dividir los pagos a partes iguales, la posibilidad de introducir el importe exacto que corresponde a cada usuario, y la capacidad de simplificar las transacciones cuando hay múltiples pagos interconectados entre varias personas.
Para poder procesar el pago, se requiere una cuenta adquirente o comerciante, que no es lo mismo que la cuenta corriente habitual, ya que esta no permite aceptar pagos comerciales o profesionales directamente. Para ello, se necesita la cuenta de comerciante. A esta, se le asocia un número (facilitado por la pasarela de pagos o el procesador) para identificar y procesar los pagos con destino a la cuenta de tu negocio online.
Regulación Española
En España, la regulación de los cheques se encuentra principalmente en el Código de Comercio y la Ley Cambiaria y del Cheque (Ley 19/1985), que establece las directrices para su emisión, uso y cobro.
El Open Banking da el control de los datos al cliente. Estimula la competencia, transparencia e innovación en el sector bancario. Permite que entidades no bancarias ofrezcan servicios financieros. Facilita la interoperabilidad de forma segura en la industria bancaria.
Descentralizado:
No depende de un organismo central, banco, o gobierno lo que impide que sea intervenido o centralizado.
Así, tarjetas de consumidores "persona física" o tarjeta de empresa/persona jurídica difiere. También se tiene en cuenta si la tarjeta es de débito, crédito o prepago. Y un aspecto importante que impacta en este importe es si la tarjeta es nacional o internacional. En promedio, las tarifas de intercambio rondan el 0,3-0,4% del importe de la transacción para transacciones con tarjetas europeas.
Uno de los grandes atractivos de las redes sociales es la creatividad audiovisual que permiten. Nuevas plataformas como TikTok, los reels de Instagram o los canales de YouTube han transformado la forma en que los consumidores interactúan con las marcas. Los más jóvenes, en particular, toman decisiones de compra impulsiva tras ver demostraciones de productos realizadas por influencers, así como los comentarios que generan.
Aunque han creado soluciones nacionales exitosas (Bizum en España, Swish en Suecia, étc.), han mostrado poco interés en expandir estas soluciones a nivel europeo. Han optado por integrar las redes de Visa Y Mastercard, que son globales y requieren menos inversión, ya que estos sistemas gestionan la mayor parte de la infraestructura y coordinación.
Estas tendencias están proporcionando a las empresas financieras una mayor eficiencia operativa, agilidad y, sobre todo, una experiencia de usuario significativamente mejorada. Al integrar la inteligencia artificial (IA) y la automatización, las instituciones financieras no solo optimizan sus operaciones, sino que también impulsan la innovación y mejoran su capacidad de adaptación a las demandas cambiantes del mercado.
Elementos obligatorios del mandato SEPA
Datos del deudor: nombre, apellidos, dirección postal, DNI. Identificación del documento: debe constar que es un mandato SEPA. Código BIC: identifica el banco que procesará el pago. Código IBAN: número de cuenta del cliente. Referencia de la orden de domiciliación. Frecuencia del pago: único, mensual, trimestral, anual... Firma, fecha y lugar: el mandato debe estar firmado, fechado e indicar el lugar.
El mismo Banco de España (BdE) publica las tasas de intercambio y de descuento comercial aplicables a Entidades y Proveedores de Pagos en las operaciones con tarjeta efectuadas en terminales de punto de venta (TPV) situados en España, cuando tanto el proveedor de servicios de pago del ordenante como el del beneficiario, estén establecidos en España.
Reglamento UE 2015/751
Un largo recorrido histórico…
Esta forma de dinero se usó hasta el siglo XX, cuando comenzó a extenderse el uso del dinero fiduciario en las economías modernas, basado en la confianza. El gran cambio fue la eliminación del oro en las transacciones, que hasta la fecha servía como valor de contraprestación, pero que en un mundo cada vez más globalizado, comenzaba a mostrar ciertas limitaciones tanto a nivel logístico como a nivel de seguridad. Para agilizar la economía, los gobiernos instaron a los bancos a empezar a emitir billetes y la gente confiaba en el valor de aquellos papeles por la promesa de pago que suponía que estas empresas estuvieran respaldadas por las instituciones públicas.
Por tanto, salvo en las excepciones citadas, hay que validar las operaciones que se hagan en un ecommerce para asegurar con plenas garantías que quien hace la compra es quien realmente dice ser.
Regulación e Innovación
Cumplirá con las normativas de la UE y empleará soluciones técnicas avanzadas para proteger datos como nombre, importe y receptor de la transacción.
Dependiendo de la solución BNPL ofrecida, los clientes pueden optar por pagar una fracción del importe al recibir el producto o iniciar el pago un mes después de la compra. Los aplazamientos sin intereses suelen realizarse en plazos cortos, mientras que los fraccionamientos más largos se consideran financiación al consumo, con plazos que pueden llegar hasta un año o más.
Innovación Digital
Las nuevas tecnologías, como la banca abierta y las fintech, permiten que los servicios financieros lleguen a más personas de manera más eficiente.
¿Qué es un cheque?
Es un documento financiero que permite a una persona retirar una cantidad específica de dinero de la cuenta bancaria de otra. El titular autoriza el pago sin necesidad de estar presente. Puede ser:
- Al portador (cobrable por quien lo presenta)
- Nominativo (dirigido a una persona concreta)
Funciona como una orden incondicional que el emisor dirige al banco para pagar una suma determinada al beneficiario.Código QR
El código QR, cuyo nombre significa "Quick Response" (respuesta rápida), nació originalmente para la comunicación de descuentos, promociones y aplicaciones. Es una evolución del código de barras, diseñado en forma de matriz de puntos o píxeles dentro de un módulo cuadrado bidimensional, que actúa como un puente entre el mundo físico y el digital.
Funcionalidad Online
Los pagos en línea ofrecerán mayor privacidad al separar los datos personales de los transaccionales mediante tokenización- bancaria.
Crecimiento global del sector:
Algo que el usuario es
Algo inherente a su persona, como, por ejemplo, la huella dactilar, el rostro, el iris, etc. (verificación biométrica).
Código QR
En esencia, el código QR facilita la interacción y el intercambio de información entre dos dispositivos, utilizando el mismo procedimiento que se emplea para realizar pagos. Servicios como Bizum en España y Pix en Brasil han adoptado el código QR como herramienta clave para ejecutar pagos presenciales de manera rápida y eficiente.
Proyecto Abierto
El banco central no monetizará los datos. Se garantizará la neutralidad del sistema y la privacidad del usuario.
3. El estafador utiliza la información: Con los datos del cliente, el estafador compra el mismo artículo en un sitio legítimo, pero envía el producto directamente al cliente. El cliente recibe el artículo y no se da cuenta de que ha pagado un precio inflado. El estafador se queda con la diferencia entre ambas transacciones.
Definición:
Medio de pago que te permite hacer compras y pagar servicios utilizando dinero prestado por un banco o una entidad financiera.
Cómo funciona:
Cada vez que usas la tarjeta, el banco te presta el dinero, y luego tú lo devuelves en una fecha posterior, generalmente al final del mes. Si no pagas todo el dinero prestado, se te cobrarán intereses sobre el saldo pendiente.
Ventajas:
Seguridad y Protección del Usuario
La digitalización y nuevos actores plantearon riesgos. Se necesitó reforzar medidas como la autenticación reforzada del cliente (SCA) para proteger datos y prevenir fraudes, manteniendo al mismo tiempo la innovación.
seguridad y cumplimiento
Cifrado SSL: Protege los datos durante la transmisión, dificultando accesos indebidos. Cumplimiento PCI DSS: Estándar que regula cómo se capturan, almacenan y transmiten los datos de tarjeta.
Este tipo de ataque representa un riesgo significativo para la seguridad de las transacciones y la confianza de los usuarios en las plataformas online.
Eficiencia operativa:
Al eliminar tareas manuales y repetitivas, las empresas pueden ahorrar tiempo y recursos, permitiendo que el personal se enfoque en actividades de mayor valor estratégico.
Importancia Global:
A nivel mundial, cerca de 1.400 millones de adultos carecen de acceso a servicios financieros formales (Banco Mundial, 2021). La inclusión financiera es un motor clave para el desarrollo económico, ya que fomenta la reducción de la pobreza, la creación de empleo y el crecimiento económico.
Impulsar la integración financiera en la UE
La PSD fue clave en la creación de SEPA, facilitando pagos transfronterizos en euros bajo las mismas condiciones que los nacionales. Esto favorece la expansión comercial de empresas dentro del mercado europeo.
Recurrente
Similar a una suscripción, pero en este caso, el usuario recarga una cierta cantidad y, cuando el saldo es bajo, puede agregar más saldo (por ejemplo, Skype).
Dinámicas Regionales y Crossborder
La IA abarca un conjunto más amplio de técnicas que permiten a las máquinas realizar tareas complejas que normalmente requerirían inteligencia humana, como la toma de decisiones y el reconocimiento de patrones complejos.
Directos:
Empresas como Klarna, Afterpay o Affirm asumen todo el riesgo financiero y ofrecen el servicio directamente en el punto de venta online.
Un ejemplo destacado es Worldcoin, que utiliza tecnología de escaneo de retina para identificar de manera única a los individuos y distribuir tokens de forma equitativa. Estos tokens pueden ser utilizados para comprar productos, enviar dinero o apoyar proyectos. El objetivo es garantizar que nadie pueda suplantar tu identidad ni utilizar tu dinero sin autorización.
Desde la antigüedad…
En este proceso evolutivo, las sociedades han ido optando por seleccionar algunos metales como el oro, la plata y cobre como bienes óptimos para funcionar como dinero. Estos metales circularon en principio en base a su peso, en forma de pepitas, en telas y almidón, en polvo etc... Pero el tráfico de estos bienes generaba grandes dificultades a nivel logístico, fedatario y de seguridad puesto que no era fácil de transportar, existía riesgo de robo o sustracción, y también se por la posibilidad de fraude relacionado con la inexactitud de calidad y peso de las piezas. Poco a poco, el proceso fue mejorando mediante la incorporación de los sellos de garantía (acuñados por el mismo rey) a priori, y el troquelamiento de las monedas a posteriori.
Regulación
La Comisión está utilizando el Derecho de Mercados Digitales y medidas antimonopolio para forzar la interoperabilidad de estos sistemas con servicios de pagos digitales como Apple Pay, incentivando a que estos nuevos métodos se adapten mejor a los consumidores.
Phishing:
Envían correos electrónicos o mensajes de texto (SMS) falsos que aparentan ser legítimos, redirigiendo a las víctimas a páginas web fraudulentas donde se les solicita iniciar sesión o proporcionar información confidencial. Esto también puede activar la instalación de software malicioso en los dispositivos.
Esto, tanto para transacciones entre individuos como en el comercio electrónico y B2B. Estos pagos permiten transferencias directas entre cuentas bancarias, sin intermediarios tradicionales como las redes de tarjetas, lo que les confiere mayor velocidad y menores costos operativos. Las proyecciones para 2024 y más allá muestran que los pagos A2A están posicionados para transformar el panorama de pagos global, especialmente en Europa, donde iniciativas regulatorias y tecnológicas están acelerando su adopción.
¿Cómo funciona?
Trazable:
Siempre podemos ver el historial de transacciones de las criptomonedas utilizadas en una transacción específica.
Compra de datos robados:
Los delincuentes adquieren contraseñas, códigos de seguridad o información personal a través de la dark web o redes ilegales de venta de datos.
Hasta nuestros días…
El uso de las billeteras electrónicas está teniendo un crecimiento exponencial en los últimos años. En España, sobre el año 2016 se creó Bizum, como Iniciativa conjunta de varias entidades bancarias españolas para facilitar transferencias instantáneas entre usuarios a través de sus dispositivos móviles. Apenas unos años más tarde hemos conocido la creación y rápida consolidación de su competidor en Latam, Pix. Pero también las grandes empresas como Whatsapp en occidente, o Tencent en oriente han creado sus propias soluciones wallet.
Generalmente, emiten tarjetas de débito y crédito vinculadas a las cuentas digitales de sus clientes. Además, integran tecnologías de pago móvil y contactless en sus servicios, permitiendo a los usuarios realizar pagos de manera rápida y segura mediante dispositivos móviles o tarjetas con tecnología NFC. Esto mejora significativamente la experiencia del usuario y fomenta una mayor adopción de sus servicios. Muchos de ellos, también ofrecen herramientas de gestión financiera y análisis de gastos en tiempo real a través de sus aplicaciones. Estas herramientas ayudan a los usuarios a controlar mejor sus finanzas y a tomar decisiones más informadas sobre sus hábitos de consumo y pagos.
Innovaciones Recientes y Tendencias Emergentes
En la actualidad, los wallets digitales han adoptado nuevas tecnologías para mejorar la experiencia del usuario y aumentar la seguridad. El uso de biometría, como el reconocimiento facial o la huella dactilar, ha incrementado la protección contra fraudes. Asimismo, las integraciones con inteligencia artificial y la gamificación de las experiencias de pago son nuevas tendencias que están impulsando una mayor adopción de wallets digitales.
Virtual
Ofrecida por los bancos genera una tarjeta virtual para ser utilizada una sola vez asociada a la cuenta del cliente con un número de tarjeta único.
Respuesta del Sector Financiero
Las entidades han respondido mediante: - Desarrollo de canales móviles y pagos inmediatos - Adopción de tecnologías como contactless y QR - Alianzas con empresas tecnológicas para mejorar eficiencia y diversificar ingresos Este proceso no solo responde a la presión competitiva, sino a un consumidor más digital, global y exigente. El entorno cambia más rápido que la capacidad normativa para adaptarse.
captura y liquidación
Al final del día, el comercio envía las transacciones al procesador, que gestiona la transferencia de fondos (1-3 días hábiles).
NFC
NFC (Near Field Communication) es una tecnología que permite la comunicación inalámbrica a corta distancia entre dispositivos, generalmente a menos de 10 cm. A diferencia de otras formas de conectividad como Bluetooth o Wi-Fi, el NFC se destaca por ser instantáneo y no requerir emparejamiento previo entre los dispositivos. Su rapidez y simplicidad lo han convertido en una solución muy utilizada en la gestión de pagos.
Ejemplos
Worldline, Lyra…
Innovación:
La digitalización abre nuevas oportunidades para desarrollar productos servicios más personalizados y avanzados.
El desarrollo de estas monedas digitales refleja el interés de los gobiernos en controlar mejor los flujos monetarios, aumentar la transparencia en las transacciones y reducir el uso de criptomonedas, que suelen estar asociadas a desafíos regulatorios y a un menor control sobre los sistemas financieros.
A2A ha ganado fuerza debido a la combinación de Open Banking y pagos instantáneos. Esta modalidad representa una alternativa directa que elimina los intermediarios tradicionales y permite transferencias inmediatas a bajo coste, lo que es atractivo tanto para consumidores como para comerciantes. Se estima que A2A crecerá a una tasa compuesta anual (CAGR) del 13% en el comercio electrónico global hasta 2026. En regiones como América Latina y Europa, las soluciones A2A ya representan un 20% de las transacciones de comercio electrónico.
Algo que el usuario conoce
Que solo él sabe, como, por ejemplo, una contraseña o un código PIN.
Las tarjetas también se asocian a un contrato tipo, que se vincula a la cuenta corriente del cliente. De esta forma, se puede transferir la información y los flujos financieros desde “el plástico” hasta la cuenta de cliente abierta con la Entidad.
Definición:
Una tarjeta prepago es una tarjeta en la que cargas una cantidad específica de dinero antes de usarla.
Cómo funciona:
Puedes usar la tarjeta hasta que se agote el saldo que has cargado previamente. Una vez agotado, puedes recargarla nuevamente.
Ventajas:
Banca abierta
Se ha fomentado el uso de fintechs para facilitar transferencias de dinero más económicas sin necesidad de tarjetas, pero la implementación ha sido inconsistente.
Suscripción
Un servicio que se presta después de que el cliente acepta pagar una cierta cantidad periódicamente, más comúnmente mensual (Netflix, Disney+, etc.), pero también podría ser semestral o anual (como en antivirus u otros productos de software como servicio).
Hasta ahora, bajo el protocolo anterior 3DS1, era el comercio quien decidía si una operación era segura o no. Ahora, es la entidad financiera o el proveedor que ofrece estos servicios de pago quien debe garantizar dicha seguridad.
Finalmente, para atraer y retener clientes, algunos neobancos ofrecen programas de recompensas y beneficios, tales como devolución de dinero en compras, descuentos en establecimientos asociados o acceso a eventos exclusivos, brindando un valor añadido a sus servicios financieros.Como ejemplo podemos ver N26 o Revolut u otros especializados en trading que están pivotando a modelos financieros más masivos, como Trade Republic.
Modelos avanzados de predicción:
Ayudan a las empresas a prever tendencias financieras y tomar decisiones estratégicas informadas.