Técnico en Riesgos y Seguros Emergentes
SEGUROS PARAMÉTRICOS
01
Bases del Seguro Paramétrico
Definición
"... Es un esquema de transferencia de riesgo en el que cualquier riesgo vinculado a un índice puede ser objeto de cobertura, permitiendo pagos rápidos y predefinidos sin necesidad de demostrar la pérdida económica..."
Simões (2021)
Evolución
1980-1990
2020´s
2010´s
2000´s
1990´s
Elementos clave
Evento desencadenante
Umbral o valor del índice
Riesgos por cubrir
Es el punto de referencia considerado para activar la cobertura. Este umbral puede ser binario o escalonado. Para el primer caso, se paga la totalidad de la suma acordada una vez alcanzado el umbral. En el segundo caso, la compensación se realiza de acuerdo con la magnitud del evento asegurado.
corresponde al mecanismo que activa la cobertura del seguro, una vez se valide que la condición de pago se cumple frente al umbral o índice establecido.
Son los hechos fortuitos que ante su realización generan el pago de una compensación en dinero o en especie. Corresponden a las circunstancias externas que escapan al control del asegurado y que tienen un impacto significativo en los ingresos o en el patrimonio del asegurado(Bhardwaj, 2020).
Elementos clave
Evento desencadenante
Umbral o valor del índice
Riesgos por cubrir
Ejemplos
Evento desencadenante
Umbral o valor del índice
Riesgos por cubrir
Aspectos clave
Aviso de siniestro
Aspectos legales
Interés Asegurable
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Analicemos
¿Cuáles son las principales diferencias entre un Seguro Tradicional y uno Paramétrico?
¿Cuáles son las principales diferencias entre un Seguro Tradicional y uno Paramétrico?
02
Definir el riesgo y el Umbral del Índice
Riesgos para el Seguro Paramétrico
Umbral del índice
¿Quién emite el índice?
Entidades regionales
Organismos Internacionales
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Características de un emisor del índice
Costa Rica
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Tarificación
El equilibrio entre precisión técnica y viabilidad económica define la prima
Los modelos predictivos y la automatización están transformando el proceso actuarial
La tarificación del seguro paramétrico depende de la calidad y diversidad de los datos
Enfoque Regulatorio LATAM
03
Riesgos asociados a los Seguros Paramétricos
La comercialización misma del Seguro Paramétrico vincula ciertos Riesgos:
Riesgos Asociados
Riesgo de suscripción
Riesgo de base
Riesgo de reputación
Riesgo de comprensión por parte del asegurado y demás participantes.
Riesgo de ventas inapropiadas
¿Qué retos enfrentan los Seguros Paramétricos?
Retos del Seguro Paramétrico
Identificación de necesidades de la población
Desarrollos tecnológicos y economías digitales
Diseño de la solución con participación de actores externos
Manejo de costos
Consecución de información histórica
Integración a la cadena de valor de servicio
Segmentar clientes en los Paramétricos
Nivel micro
Nivel macro
Nivel meso
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Fondo de Riesgo de Catástrofes del Caribe (CCRIF SPC)
Miembros
TRABAJO EN CLASE
1. Analizaremos las Condiciones Generales del SEGURO AGRICOLA PARAMÉTRICO SATELITAL DE LLUVIAS de HDI (Colombia).
Respondamos
¿Qué riesgos específicos cubre el seguro agrícola paramétrico satelital de lluvias según la Cláusula Segunda? ¿Cómo se define la “lluvia satelital” en las Condiciones Generales y qué modelo o algoritmo utiliza para estimarla? ¿Qué fuente oficial de datos se utiliza para obtener los valores de precipitación y con qué resolución espacial trabaja? ¿Qué entidad nacional en Colombia se menciona como red de referencia para las estaciones meteorológicas? ¿Qué condiciones determinan el disparo o activación de la indemnización según la Cláusula Séptima (Siniestros y Tipos de Ajustes)? ¿Cuáles son los plazos establecidos para que el asegurado notifique un siniestro y para que la aseguradora efectúe el pago de la indemnización? ¿Qué exclusiones generales contempla la póliza relacionadas con causas no climáticas o de manejo del cultivo? ¿Cómo se calcula la prima y qué papel juega el subsidio estatal colombiano (FINAGRO) en este seguro? ¿Qué limita la responsabilidad máxima de la compañía en caso de siniestro y cómo se define en la Cláusula Quinta? ¿Cuál es el límite territorial de aplicación del seguro y qué disposición legal rige el contrato en lo no previsto expresamente?
04
De la teoría a la práctica Desarrollo de un Seguro Paramétrico
MANOS A LA OBRA
Es hora de poner en práctica lo aprendido
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Manos a la Obra
1- Vamos a completar la plantilla No.1: Identificar las variables a considerar en la construcción de un seguro paramétrico. 2- Vamos a completar la plantilla No.2: Construcción del Condicionado de un Seguro Paramétrico Como referencia: Detalle de Tarifas promedio de seguros paramétricos en el mundo.
Plantilla 2
Plantilla 1
Retos para los Paramétricos
Riesgo de base en aumento por la variabilidad climática
Dependencia de terceros tecnológicos
Riesgo de datos: calidad, disponibilidad y estandarización
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Retos para los Paramétricos
Integración a nuevas cadenas de valor digitales
Costos crecientes de tecnología, certificación
Regulación insuficiente para productos no indemnizatorios
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En 10 ideas
- No indemnizatorio.
- Pago automático basado en índice.
- Activación mediante trigger verificable.
- Exige datos objetivos, históricos y fiables.
- Presencia inevitable de riesgo de base.
- Certificación independiente.
- Uso intensivo de IA, big data e IoT.
- Amplias aplicaciones multisectoriales.
- En Costa Rica: es un seguro atípico según Ley 8956.
- No requiere inspección ni comprobación de pérdidas.
Nos vemos la próxima clase
Concientización y capacitación periódica del personal Las aseguradoras saben que el “eslabón humano” es el más débil. Se exige demostrar programas de formación continua sobre seguridad de la información. Reduce incidentes por error humano (clic en phishing, uso de contraseñas débiles, etc.).
Gestión de copias de respaldo (backups seguros y protegidos contra ransomware) Las aseguradoras piden que haya backups desconectados o inmutables, no solo almacenados en el mismo servidor. Se deben probar periódicamente para garantizar que funcionan en caso de ataque. Es la forma más efectiva de mitigar pérdidas por ransomware.
Nivel macro Resumen: Cobertura soberana o gubernamental para eventos catastróficos de alto impacto, con regulación menos intrusiva y necesidad de informes formales. Se utiliza para desastres naturales, permitiendo acceso rápido a recursos indemnizatorios para atender a la población afectada. Ejemplo: El CCRIF protege a gobiernos del Caribe contra ciclones, exceso de lluvia y terremotos, asegurando pagos rápidos a los gobiernos para asistencia a la población afectada. Otro ejemplo es el African Risk Capacity (ARC), que cubre fenómenos meteorológicos extremos en África.
Nivel microResumen: Segmento individual o pequeñas entidades con coberturas sencillas y de bajo costo, principalmente en el sector agropecuario y para riesgos climáticos. Se enfoca en protección del consumidor, riesgo base y educación financiera, debido a que los asegurados pueden tener limitada comprensión de las coberturas. Los productos son simples, asequibles y fáciles de contratar. Ejemplo: Un agricultor compra un seguro paramétrico de sequía para su parcela, con una prima baja y coberturas sencillas, activadas por el nivel de precipitación mensual medido por satélite.
En septiembre de 2020, el banco público BancoEstado en Chile, fue blanco del ransomware Sodinokibi/REvil. La infección se detectó un fin de semana y, como medida de contención, la entidad cerró todas sus sucursales físicas el lunes siguiente para reinstalar cientos de equipos. Los canales electrónicos, como banca en línea y cajeros, siguieron operativos, pero la atención presencial quedó paralizada. No hubo exigencia de rescate ni pérdida de fondos de clientes, aunque sí se generaron costos operativos y reputacionales significativos. Este episodio impulsó al sector bancario chileno a reforzar la coordinación y los protocolos de respuesta.
Características
Según las buenas prácticas internacionales (Munich Re, InsuResilience, WMO), la entidad certificadora debe:
- Ser independiente del asegurado y del asegurador.
- Tener reconocimiento técnico oficial o académico.
- Usar metodologías objetivas y reproducibles para medir el índice.
- Publicar o respaldar los datos de forma transparente y verificable.
- Emitir un reporte de verificación del evento, que active (o no) el pago automático.
Responsabilidad por actos erróneos: Un director aprueba un contrato con errores financieros que generan pérdidas a la empresa y es demandado por los accionistas. Gastos de defensa: La aseguradora cubre abogados y peritos cuando un gerente enfrenta una demanda por mala gestión. Extensión para cónyuges, herederos y representantes: El cónyuge de un directivo fallecido es incluido en una demanda por decisiones tomadas durante su gestión. Investigaciones regulatorias: Un organismo estatal inicia una auditoría por supuestas irregularidades contables y la póliza cubre los gastos legales. Prácticas laborales indebidas: Un ex empleado demanda por despido injustificado o discriminación laboral. Protección frente a daños a la reputación y crisis: La empresa contrata especialistas en relaciones públicas tras una noticia negativa que afecta su imagen. Extensión automática para subsidiarias o nuevas filiales: Una nueva filial queda cubierta automáticamente cuando se incorpora al grupo empresarial. Gastos por extradición y fianzas: Un director es procesado en otro país y necesita cubrir los gastos de fianza y representación legal. Ampliación para directores independientes: Un consejero independiente recibe cobertura adicional por decisiones tomadas en juntas directivas complejas.
- Responsabilidad civil por fuga o pérdida de datos (incluye datos personales o corporativos).
- Extorsión cibernética (costos de pago o mitigación de amenazas).
- Fraude electrónico / phishing / ingeniería social.
- Defensa legal y costos de notificación a clientes o autoridades.
- Interrupción de redes / pérdida de ingresos por ataque cibernético.
- Gastos de respuesta y recuperación (forense, remediación, consultoría tecnológica)
Aviso de siniestro
El pago de la compensación se realiza directamente a los beneficiarios, sin necesidad de dar aviso de siniestro o hacer inspección de verificación de la pérdida, lo que facilita la operatividad del seguro.
Autenticación multifactor (MFA) No basta con un usuario y contraseña. Se exige un segundo factor (ej. token, SMS, aplicación de autenticación). Especialmente en accesos críticos: correo corporativo, VPN, sistemas en la nube. Reduce significativamente el riesgo de accesos indebidos por robo de credenciales.
Productos ofrecidos:- Ciclones tropicales
- Terremotos
- Exceso de lluvias
- Pesca
- Servicios públicos de electricidad y agua
Estos productos están disponibles para gobiernos, empresas de servicios públicos y el sector pesquero en el Caribe y Centroamérica.
Identificación de necesidades de la población Reto: Entender correctamente los riesgos y necesidades de los clientes para diseñar coberturas pertinentes y proteger al consumidor financiero. Ejemplo: Se lanza un seguro paramétrico agrícola en una región donde los agricultores no sufren sequías, por lo que el producto no es útil ni atractivo para los clientes.
Riesgos Climáticos- Aquellos vinculados a variables meteorológicas medibles.
- Sequías (índice de precipitación por debajo de cierto umbral).
- Exceso de lluvia o inundación (pluviómetro o nivel de río).
- Temperaturas extremas (mínimas o máximas sostenidas).
- Heladas o granizadas (temperatura o índice satelital de hielo).
- Radiación solar (útil en energía solar o agricultura).
Riesgos Hidrológicos- Asociados a cuerpos de agua o infraestructura hídrica.
- Caudales bajos en ríos o embalses.
- Niveles de represas o reservorios.
- Índices de escorrentía o humedad del suelo.
Todas las aseguradoras coinciden en excluir:
- Daños intencionales del asegurado.
- Guerra, terrorismo o actos estatales.
- Fallas de infraestructura eléctrica o telecomunicaciones externas.
- Errores conocidos o fraudes internos no declarados.
- Multas y sanciones administrativas.
Otras excluyen:
- Servicios en la nube no contratados directamente (riesgo trasladado a proveedores externos).
- Actualización o mejora de software (solo cubren restauración, no upgrades).
¿Por qué es poco conocido?Enfoque gubernamental: El CCRIF opera principalmente a nivel gubernamental y técnico, lo que limita su visibilidad en el ámbito público. Comunicación especializada: La información sobre el CCRIF se difunde principalmente a través de canales especializados en gestión de riesgos y desastres, lo que puede no llegar al público en general. Percepción de lejanía: Al tratarse de un mecanismo regional, su relevancia puede no ser evidente para individuos que no han experimentado directamente los beneficios de su funcionamiento.
- Pérdida de cosechas por sequía
- Reducción de ingresos por huracanes
- Daños en infraestructura eléctrica
- Caída en la producción hidroeléctrica
- Pérdida de pastizales por sequía
- Disminución del rendimiento de cultivos por exceso de lluvia
- Interrupción de servicios turísticos
- Daños a la pesca artesanal
- Pérdida de ingresos en aerolíneas
- Daños a la producción cafetalera
Limitaciones y DesafíosCobertura limitada: Aunque el CCRIF ofrece una variedad de productos, no cubre todos los riesgos posibles, lo que puede dejar a algunos sectores vulnerables sin protección. Dependencia de datos precisos: La efectividad de los seguros paramétricos depende de la disponibilidad y precisión de los datos utilizados para activar los pagos. Conciencia pública limitada: A pesar de su importancia, el CCRIF no es ampliamente conocido entre el público general, lo que puede afectar su eficacia en la movilización de recursos y apoyo en momentos de crisis.
Manejo de costos Reto: Controlar los costos asociados al producto, incluyendo administrativos, desarrollo y el riesgo propio del seguro. Ejemplo: El desarrollo de un seguro paramétrico de huracanes implica contratar proveedores externos, tecnología de monitoreo y campañas de capacitación, aumentando significativamente el precio final del producto.
Por esa particularidad del artículo 62 de la ley #8956, en concordancia con el principio de autonomía de la voluntad que rige la actividad privada, a los seguros paramétricos no les resulta obligatorio el cumplimiento de las normas dispuestas en el Capítulo II de la ley #8956 incluido el artículo 64 "Principio y límite indemnizatorio"
Consecución de información histórica Reto: La falta de datos históricos estandarizados y centralizados dificulta calcular primas precisas y reducir el riesgo base. Ejemplo: No existen registros completos de sequías pasadas en una región, lo que lleva a calcular primas demasiado bajas y enfrentar pérdidas inesperadas.
En noviembre de 2019, la petrolera estatal Pemex en México fue víctima de un ataque de ransomware identificado como DoppelPaymer. Los atacantes exigieron un rescate de 565 bitcoins, unos cinco millones de dólares, con un plazo de 48 horas. Pemex se negó a pagar, lo que llevó a los hackers a intensificar la presión. El incidente obligó a apagar miles de computadoras y suspender temporalmente sistemas de facturación y pagos. Aunque la compañía aseguró que menos del cinco por ciento de los equipos resultaron infectados y que la distribución de combustible no se detuvo, el costo indirecto fue alto: retrasos administrativos durante semanas y fuertes inversiones posteriores en seguridad.
Década de los 2000´s Reaseguradoras globales (Swiss Re, Munich Re) impulsan estandarización de productos paramétricos. Crecen aplicaciones en seguro agrícola, huracanes, terremotos y sequías.
Riesgo de comprensión El riesgo de comprensión ocurre cuando los asegurados o participantes no entienden correctamente cómo funcionan los seguros paramétricos, debido a elementos como triggers, mediciones remotas o sensores IoT. Esto puede generar expectativas incorrectas sobre coberturas, pagos y obligaciones. Se mitiga mediante programas de capacitación e información claros para los clientes. Ejemplo práctico Un agricultor contrata un seguro paramétrico de lluvia que paga si la precipitación mensual es menor a un cierto umbral, medido por satélite. Sin capacitación, el agricultor cree que cualquier déficit de lluvia será compensado y se sorprende cuando no recibe pago. Esto evidencia el riesgo de comprensión, que podría mitigarse explicando claramente cómo funciona el índice y sus implicaciones antes de contratar.
Integración a la cadena de valor de servicio Reto: Coordinar todos los actores del proceso, desde cálculo de primas hasta pagos, garantizando eficiencia y cumplimiento. Ejemplo: Un seguro paramétrico agrícola requiere colaboración entre aseguradora, proveedor de datos satelitales y distribuidores locales; si uno falla, todo el proceso se retrasa y afecta al cliente.
Riesgos Humanitarios y Sociales- Apoyan respuestas rápidas ante emergencias.
- Desplazamientos masivos por sequías o desastres.
- Brotes de enfermedades relacionados con variables ambientales.
- Índices de inseguridad alimentaria (usados por el Programa Mundial de Alimentos).
- Registro de déficit de lluvias según estación meteorológica
- Huracán categoría 3 que toca tierra en el área asegurada
- Caída del índice de vegetación detectado por satélite
- Medición oficial de caudal del río por debajo del umbral
- Reporte de magnitud sísmica superior a 7.5 Mw del USGS
- Registro de temperatura promedio superior a 35 °C por 7 días
- Detección de oleaje superior a 4 metros
- Índice de sequía SPI (Standardized Precipitation Index) inferior a -1.5
- Registro de velocidad del viento > 150 km/h en estación más cercana
- Confirmación satelital de cobertura de nubes superior al 90% durante 10 días
El reto para las aseguradoras es lograr un equilibrio entre:- la precisión del modelo,
- la asequibilidad del producto para el cliente, y
- la rentabilidad para la empresa.
En este proceso, el reaseguro juega un papel estratégico, pues permite diversificar los riesgos correlacionados (como sequías o huracanes) y asegurar la estabilidad financiera frente a eventos de gran impacto.
Riesgo de ventas inapropiadas El riesgo de ventas inapropiadas ocurre cuando se ofrece o vende un seguro que el cliente no necesita o que no es relevante para su situación, especialmente cuando el seguro se añade a una transacción principal como un producto adicional. Esto puede generar insatisfacción y percepción negativa del servicio. (Correcionalidad) Ejemplo práctico Un cliente compra un boleto de avión a una región donde no hay historial de huracanes y se le incluye automáticamente un seguro paramétrico contra cancelación por huracanes. Como el evento es prácticamente imposible en esa zona, el seguro no tiene utilidad real, representando un riesgo de venta inapropiada y posible descontento del cliente.
- Precipitación < 50 mm en 30 días
- Viento ≥ 120 km/h
- Caudal del río por debajo de 40% del promedio histórico
- Temperatura > 38 °C por más de 5 días
- Precipitación acumulada > 300 mm en 10 días
- Índice de vegetación NDVI < 0.35
- Nivel del mar superior a 1.5 m
- Magnitud sísmica ≥ 7.0 Mw
- Temperatura oceánica > 28.5 °C
- Radiación solar < 3 kWh/m² durante 15 días
Endpoint Detection & Response (EDR) o antivirus de nueva generación Ya no basta con un antivirus tradicional. Se pide contar con soluciones EDR capaces de detectar y responder a comportamientos anómalos en los equipos. Idealmente con monitoreo centralizado en tiempo real.
Diseño de la solución con participación de actores externos Reto: La colaboración con actores externos (cálculo de tarifas, operación y validación de eventos) implica riesgos ya que no siempre están regulados. Ejemplo: Una empresa terceriza la medición de viento para un seguro de huracanes; un error del proveedor externo provoca pagos incorrectos y reclamos de clientes.
Riesgos Catastróficos Naturales- Basados en la intensidad del evento, no en el daño físico.
- Terremotos (magnitud en la escala Richter o intensidad sísmica).
- Huracanes y ciclones (velocidad del viento o presión barométrica).
- Tsunamis (altura de ola registrada).
- Erupciones volcánicas (columna eruptiva o radio de ceniza).
Umbral Escalonado (multinivel o progresivo)El pago varía según cuánto se aleje el índice del valor de referencia.Cada nivel del índice genera un porcentaje distinto de indemnización.- Si la lluvia es menor a 60 mm → pago 30%.
- Si es menor a 40 mm → pago 60%.
- Si es menor a 20 mm → pago 100%.
Protección de correo electrónico y filtrado de phishing Implementar herramientas de detección de spam, enlaces maliciosos y adjuntos sospechosos. Capacitación mínima a los colaboradores para reconocer intentos de phishing. El correo es el vector de ataque más usado.
Desarrollos tecnológicos y economías digitales Reto: Nuevos canales digitales permiten flexibilidad de distribución, pero generan riesgos adicionales de operación y seguridad. Ejemplo: Venta de seguros paramétricos a través de una app móvil, donde errores de la plataforma provocan contratos incorrectos o duplicados.
Década de los 2010´s Expansión hacia otros sectores: energía, construcción, transporte, riesgos climáticos corporativos. Desarrollo de coberturas híbridas y puras, combinando parámetros e indemnización tradicional. Mayor interés en innovación financiera y gestión de riesgos emergentes.
Actos dolosos, fraude o enriquecimiento ilícito: Un director usa fondos de la empresa para beneficio personal; la póliza no cubre este acto ilegal. Multas, sanciones o impuestos: La empresa es multada por Hacienda por evasión fiscal; la póliza no paga esas sanciones. Daños corporales y materiales: Un accidente en la planta causa lesiones a empleados y daños en maquinaria; si no se contrató la extensión, no está cubierto. Contaminación: La compañía es acusada de un derrame químico que contamina un río; sin la cobertura adicional, no aplica indemnización. Reclamaciones previas o conocidas antes de la vigencia: Antes de contratar el seguro, ya existía una demanda laboral; no se cubre porque el reclamo era previo. Litigios anteriores a la retroactividad: Hay un juicio en curso por decisiones de 2018 y la póliza inicia en 2020; ese reclamo no es válido. Insolvencia deliberada o actos contrarios a la ley: Los directores ocultan deliberadamente la crisis financiera para evadir responsabilidades; el seguro no responde. Responsabilidad contractual que exceda la legal: La empresa firma un contrato con cláusulas que aumentan artificialmente su responsabilidad; esos montos extra no están cubiertos.
Ingeniería social y “funds transfer fraud” con wording moderno Globalmente se diferencian fraude por instrucción vs. voluntary parting, con requisitos de verificación fuera de banda y sublímites claros. Aún veo pólizas que mezclan ambos o los subordinan a exclusiones amplias. Multas y sanciones regulatorias (GDPR/DPAs) A nivel internacional hay tratamientos más finos: cobertura (o exclusión) expresa de multas administrativas donde sea asegurable y, si no, al menos costos de defensa/gestión. Muchas pólizas locales hablan de sanciones en general sin matizar jurisdicción/asegurabilidad. Métricas claras de pérdida reputacional Las pólizas globales definen cálculo de “reputational harm” (p. ej., pérdida de margen por caída de ventas tras X días, con peritaje). En varias condiciones locales esa cobertura no existe o es muy genérica.
Riesgo de suscripciónEl riesgo de suscripción es el riesgo que enfrenta una aseguradora cuando la siniestralidad es mayor a la prevista o cuando se cobran primas menores a las necesarias para cubrir los riesgos. Esto puede generar falta de recursos para pagar indemnizaciones o realizar inversiones.Factores que aumentan este riesgo incluyen:
- Estimaciones incorrectas de pérdidas por información insuficiente o hipótesis erróneas.
- Eventos múltiples o catastróficos, cambios demográficos, legislativos o tecnológicos.
- Reservas insuficientes para cubrir obligaciones, especialmente relevante en seguros paramétricos, que no son indemnizatorios.
Cómo mitigarlo:
- Contar con personal calificado y buena información para estimar riesgos.
- Diversificar los riesgos asegurados.
- Establecer reservas adecuadas siguiendo modelos similares a los de seguros de vida.
Existen diversos tipos de eventos desencadenantes que pueden ser considerados como la magnitud de un terremoto, las horas de retraso de un vuelo, la precipitación pluvial, los índices de mercado, la velocidad del viento, los cortes de energía eléctrica, el nivel alcanzado por el agua, entre otros. Los criterios clave para definir un evento desencadenante son: (i) ser fortuito y (ii) puede ser modelado.
Riesgo base adverso: cuando ocurre una pérdida real y el seguro no se activa; por tanto, no se genera una compensación, produciendo un perjuicio para el asegurado. Riesgo base favorable: cuando no ocurre una pérdida real y el seguro se activa, generando una compensación al consumidor. Este es un aspecto relevante en la regulación de los seguros indexados ya que, ante la ocurrencia de esta situación, el beneficiario de la póliza eventualmente se estaría lucrando, en contraposición a lo pretendido con el principio indemnizatorio y la existencia de un interés asegurable.
Los eventos o parámetros seleccionados como índices deben cumplir con las siguientes características (Swiss Re, 2020): • Ser objetivos, de tal forma que sean datos independientes y verificables. •Ser fiables; es decir, que provengan de una fuente de datos que proporcione una medición consistente y oportuna. • Estar disponibles, de tal forma que permitan el acceso a registros estadísticos históricos para la elaboración de los modelos. • Estar correlacionados de alguna manera con la pérdida económica sufrida.
Segmentación de redes Separar las redes internas para que, si un atacante entra, no pueda moverse libremente por toda la infraestructura. Ejemplo: separar servidores críticos de las estaciones de trabajo. Limita el alcance de un ciberataque masivo.
Riesgos Energéticos- Para industrias con alta dependencia de recursos naturales o demanda energética.
- Variación de radiación solar (afecta plantas fotovoltaicas).
- Cambios en la velocidad del viento (impacto en parques eólicos).
- Falta de caudal hídrico en centrales hidroeléctricas.
Décadas de 1990´s Introducción de índices objetivos (lluvia, viento, temperatura, sismos) como base de cobertura. Se empieza a considerar como producto financiero derivado, vinculado a mercados de capitales.
Interés Asegurable
El enfoque de este esquema se basa en considerar un interés asegurable amplio, donde el perjuicio que causan las catástrofes naturales tiene un efecto indirecto sobre el nivel de ingresos o un incremento en los gastos de los asegurados, independientemente de las pérdidas reales sufridas. Es así como bajo este concepto, pueden ser asegurables actividades comerciales urbanas y rurales básicas de diversa índole, utilizando como canales de distribución existentes.
Umbral de Déficit (o de insuficiencia)El pago se activa cuando el índice cae por debajo de un valor mínimo.- 🌤️ Sequía: precipitación < 50 mm durante 30 días.
- 🌾 Índice de vegetación (NDVI) < 0.3 (estrés en cultivos).
- 💧 Caudal del río < 40% del promedio histórico.
- ⚡ Radiación solar < 60% del promedio mensual (impacta producción energética).
Gestión de parches y actualizaciones Mantener sistemas operativos, aplicaciones y dispositivos al día con parches de seguridad. Las vulnerabilidades conocidas son la principal puerta de entrada para los cibercriminales. Se suele exigir un programa formal y documentado de gestión de parches.
Nivel microResumen: Segmento individual o pequeñas entidades con coberturas sencillas y de bajo costo, principalmente en el sector agropecuario y para riesgos climáticos. Se enfoca en protección del consumidor, riesgo base y educación financiera, debido a que los asegurados pueden tener limitada comprensión de las coberturas. Los productos son simples, asequibles y fáciles de contratar. Ejemplo: Un agricultor compra un seguro paramétrico de sequía para su parcela, con una prima baja y coberturas sencillas, activadas por el nivel de precipitación mensual medido por satélite.
Riesgo de base El riesgo de base se refiere al riesgo de que la compensación de un seguro no coincida con la pérdida real sufrida, afectando directamente si el asegurado recibe el pago esperado o no. Este riesgo es especialmente relevante en seguros paramétricos, donde el pago depende de un índice o parámetro y no de la pérdida real. Ejemplo práctico Un agricultor contrata un seguro paramétrico contra sequía, que paga si la precipitación mensual es inferior a 50 mm. Ese mes cae solo 55 mm, pero los cultivos del agricultor se dañan gravemente. La aseguradora no paga porque el índice no activó la cobertura, evidenciando un riesgo de base: el pago no reflejó la pérdida real del asegurado.
Década de los 2020´s Uso creciente en cobertura de riesgos climáticos, índices de salud y eventos sociales. Incorporación de tecnología y big data para medir parámetros con mayor precisión. Generación de nuevas oportunidades de negocio y acceso a seguros más rápidos y transparentes.
Riesgo de reputación El riesgo de reputación surge cuando los clientes perciben que la aseguradora no cumple con sus expectativas, afectando su imagen. En seguros paramétricos, esto puede ocurrir si el riesgo de base adverso provoca que la pérdida del asegurado no sea compensada porque el índice paramétrico no se activa. Ejemplo práctico Un agricultor con un seguro paramétrico contra sequías sufre pérdidas importantes, pero la medición del índice de lluvia no activa el pago. Aunque la aseguradora cumplió con el contrato, los clientes perciben un incumplimiento y se genera un daño a la reputación de la empresa, afectando la confianza y futuras contrataciones.
Políticas de control de privilegios y accesos Principio de “menor privilegio”: cada usuario solo debe tener acceso a lo estrictamente necesario. Auditorías periódicas de cuentas administrativas y eliminación de accesos innecesarios. Reduce el riesgo interno y la escalada de privilegios por atacantes.
Umbral de Exceso (o de superación)El pago se activa cuando el índice supera un valor determinado.- 🌪️ Huracanes: velocidad del viento > 150 km/h.
- 🌧️ Lluvias extremas: precipitación > 200 mm en 24 horas.
- 🌊 Tsunami: altura de ola > 3 metros.
- 📈 Temperatura: más de 38 °C durante 5 días consecutivos (daño a cultivos).
De conformidad con la definición del artículo 62 de la ley# 8956, los seguros paramétricos no caben dentro de la definición de seguros de daños ya que por su naturaleza no son contratos de mera indemnización. El legislador quiso asimilar los seguros de daños a los seguros de carácter indemnizatorio, siendo a estos a los que les resulta aplicable la normativa del Capítulo II de la ley #8956.
Los riesgos climáticos extremos se están volviendo menos predecibles, lo cual dificulta calibrar modelos de frecuencia y severidad. Además:Hay brechas de datos en regiones rurales y países en desarrollo. La integración de datos de sensores IoT, satélites de baja órbita (LEO), estaciones meteorológicas y modelos climáticos implica validar fuentes muy diversas. La IA genera modelos avanzados, pero depende de información robusta para reducir el riesgo de base. Riesgo emergente asociado: modelos sesgados o con datos insuficientes → primas incorrectas o activaciones injustas.
Gobiernos de Centroamérica (4 miembros)
- Guatemala
- Honduras
- Nicaragua
- Panamá
Empresas de servicios públicos de electricidad (4 miembros)
- ANGLEC (Anguila)
- DOMLEC (Dominica)
- GRENLEC (Granada)
- LUCELEC (Santa Lucía)
Los gobiernos del Caribe miembros del CCRIF incluyen:
- Anguila, Antigua y Barbuda
- Barbados, Belice, Bermudas
- Islas Vírgenes Británicas, Islas Caimán
- Dominica, Granada, Haití
- Jamaica
- Montserrat
- San Cristóbal y Nieves, Santa Lucía, San Vicente y las Granadinas, Sint Maarten
- Las Bahamas
- Trinidad y Tobago, Turcas y Caicos
En los seguros paramétricos el índice o parámetro y sumas aseguradas definidas deben ser creíbles y objetivos para así evitar el riesgo moral e incluso la desnaturalización del seguro en una figura especulativa similar a la apuesta.
Riesgos Financieros y Económicos (no tradicionales)- Pueden estructurarse con índices verificables.
- Caída en producción o ventas vinculada a condiciones climáticas.
- Índices de interrupción de negocio (por cierre forzoso ante desastre natural).
- Índices turísticos (número de días de lluvia o temperatura).
En 2023, la Comisión Nacional de Valores (CNV) de Argentina sufrió un ataque de ransomware en el que los delincuentes exfiltraron 1,5 terabytes de datos confidenciales. Exigieron un rescate de 500.000 dólares, que fue rechazado con el argumento de que gran parte de la información era pública. Sin embargo, los atacantes comenzaron a filtrar documentos internos sensibles, lo que puso en entredicho la seguridad de un organismo estatal clave. El incidente tuvo un costo reputacional elevado y abrió un debate sobre la conveniencia o no de que las instituciones públicas paguen rescates, dado que muchos seguros cubren extorsiones pero la normativa gubernamental lo limita.
Por último, en abril de 2023, la cadena mexicana Coppel fue atacada por el grupo de ransomware LockBit 3.0. El ataque paralizó operaciones en unos 1.800 establecimientos y forzó la suspensión tanto de ventas en línea como en tiendas físicas durante casi tres meses. La empresa calculó pérdidas de alrededor de quince millones de dólares en ingresos no percibidos. Aunque se especuló que los atacantes habían borrado deudas de clientes, la compañía lo desmintió parcialmente. El caso evidenció el enorme impacto financiero que un ciberataque puede generar en el sector retail y la importancia de contar con coberturas de interrupción de negocio y restauración de sistemas.
Riesgos Tecnológicos y Operativos (emergentes)- En evolución gracias al uso de big data y sensores IoT.
- Interrupciones de servicios digitales causadas por eventos climáticos.
- Fallos en sistemas logísticos por cierre de rutas (derivado de condiciones medibles).
Reembolso a la empresa Qué cubre: Reembolsa a la empresa cuando ésta indemniza a sus directores u oficiales por reclamos cubiertos. Pago: La aseguradora le paga a la empresa para cubrir esos gastos.
Side B
Protección personal para directores y oficiales Qué cubre: Protege el patrimonio personal de los directores y oficiales cuando la empresa no puede indemnizarlos (por quiebra, insolvencia o prohibición legal). Pago: La aseguradora paga directamente al directivo afectado.
Side A
Side C
Cobertura para la entidad (Entity Coverage) Qué cubre: Protege directamente a la empresa cuando ella misma es demandada (más común en compañías que cotizan en bolsa, por demandas de accionistas o relacionadas con valores). Pago: La aseguradora paga directamente a la compañía demandada.
Décadas de 1980´s Primeros desarrollos en seguros agrícolas y catástrofes naturales. Se buscan mecanismos para pagos rápidos ante eventos climáticos extremos.
Miembros y ParticipaciónEl CCRIF cuenta con 35 miembros:- 19 gobiernos del Caribe
- 4 gobiernos de Centroamérica
- 4 empresas de servicios públicos de electricidad
- 7 miembros del sector pesquero
Estos miembros participan en la adquisición de pólizas de seguros paramétricos que se renuevan anualmente, generalmente el 1 de junio.
La tarificación paramétrica requiere una sólida estructura de modelos predictivos capaces de estimar la frecuencia e intensidad de los eventos cubiertos.Gracias al desarrollo de plataformas low-code/no-code, la inteligencia artificial y el auge de las Insurtech, la construcción de estos modelos se ha vuelto más rápida y accesible. Esto permite que las aseguradoras y reaseguradoras simulen escenarios futuros, incluso cuando no existen suficientes datos históricos, optimizando así la estimación de primas y la gestión del riesgo catastrófico.
Riesgos Agropecuarios- Frecuentes en países con fuerte dependencia agrícola.
- Pérdidas por sequía o exceso de humedad.
- Estrés térmico en cultivos o ganado.
- Índice de vegetación (NDVI satelital) como indicador de rendimiento.
Monitoreo y registros (logging & monitoring) Capacidad para registrar, centralizar y analizar eventos de seguridad. Preferiblemente mediante un SIEM (Security Information and Event Management). Permite identificar ataques en tiempo real y responder antes de que escalen.
Los seguros paramétricos por naturaleza son seguros no indemnizatorios. Si bien consideran pérdidas esperadas en los modelos para definir parametros у sumas aseguradas, cuando se desencadena el pago de la póliza no se verifica si hubo pérdida real, el valor económico de esta, ni la equivalencia entre ese valor y el pago de la póliza a realizar.
Plan de respuesta a incidentes documentado No basta con la tecnología: las aseguradoras exigen un plan formal con roles, procesos y contactos en caso de ataque. Incluye ejercicios de simulación (table-top exercises) al menos una vez al año. Esto demuestra capacidad de reacción frente a un siniestro.
Al no ser considerados por nuestra legislación como un seguro de daños, pero sí estar alcanzados por la definición de contrato de seguros del artículo 3 de la ley #8956, los seguros paramétricos conforman un seguro atípico que debe observar en lo que corresponda las disposiciones del Capítulo I de la ley #8956 incluyendo el marco supletorio que allí se refiere y en caso que se trate de un seguro paramétrico de personas las normas correspondientes del Capítulo III de la Ley #8956.
La fijación de precios en los seguros paramétricos se basa en la utilización de grandes volúmenes de datos externos provenientes de fuentes satelitales, sensores IoT, estaciones meteorológicas y modelos de Big Data. A diferencia de los seguros tradicionales, donde se analizan siniestros históricos directos, en los paramétricos los datos permiten construir índices verificables y objetivos (como temperatura, precipitación o velocidad del viento) que determinan el pago automático. La calidad, actualización y confiabilidad de esos datos son esenciales para fijar primas justas y sostenibles, así como para reducir el riesgo base (la diferencia entre el daño real y el pago gatillado por el índice).
En octubre de 2024, Interbank en Perú confirmó una intrusión masiva en sus servidores internos, atribuida al robo de credenciales de administrador mediante ingeniería social. El atacante obtuvo información personal y financiera de más de tres millones de clientes, incluyendo números de tarjetas, DNI y transacciones. Posteriormente exigió un rescate de cuatro millones de dólares para no divulgar los datos. El banco decidió no pagar, y el ciberdelincuente amenazó con represalias. Este episodio, uno de los más graves en el sector financiero peruano, dejó al descubierto la necesidad de seguros que cubran monitoreo de fraude a clientes, call centers y potenciales multas regulatorias.
Umbral de Rango (o banda paramétrica)El pago depende de que el índice se mantenga dentro o fuera de un rango específico.- 🌡️ Temperatura óptima para cultivo: entre 18 °C y 30 °C.
- 🌬️ Velocidad del viento adecuada: entre 10 km/h y 40 km/h.
- 💰 Precio del commodity (ej. café o maíz): entre 80 y 120 USD/quintal.
El Fondo de Riesgo de Catástrofes del Caribe (CCRIF SPC) es el primer mecanismo regional de agrupación de riesgos multi-país y multi-peligro basado en seguros paramétricos. Su objetivo es proporcionar a los gobiernos del Caribe y Centroamérica una herramienta financiera para enfrentar eventos catastróficos, como huracanes, terremotos y lluvias excesivas, mediante pagos rápidos que faciliten una respuesta inmediata a las emergencias.
El cambio climático está provocando eventos más erráticos e impredecibles, lo que aumenta:Situaciones donde ocurre la pérdida pero no se activa el índice (riesgo base adverso).Situaciones donde se activa el índice sin pérdida real (riesgo base favorable).Esto impacta:
- La reputación de las aseguradoras.
- La confianza del consumidor.
- La viabilidad técnica del producto.
Si fallan estos sistemas, hay pagos incorrectos, fraudes o desactivaciones injustas.Existen riesgos de ciberseguridad y manipulación de datos. Riesgo emergente: interrupción de servicios por ataques a bases de datos satelitales o IoT.
Nuevas industrias dependen de datos paramétricos:
- Energía solar y eólica: radiación solar, velocidad del viento, disponibilidad energética.
- Smart farming: NDVI, humedad del suelo, estrés térmico.
- Logística inteligente: ventilación, cierres de rutas, sensores de tráfico.
- Turismo digital: índices de lluvia, temperatura, accesibilidad.
Cada cadena trae nuevos riesgos operativos y de medición. Smart farming: el uso de tecnologías avanzadas como la inteligencia artificial, el internet de las cosas (IoT), los drones y la robótica para optimizar la agricultura y la ganadería, haciendo que la producción sea más eficiente, sostenible y productiva.
Hoy en 2025:
- El reaseguro paramétrico es más caro por la exposición climática creciente.
- La analítica avanzada, certificación externa, satélites y plataformas requieren inversiones altas.
- Esto afecta la asequibilidad del producto, especialmente en microseguros climáticos.
Los paramétricos son seguros atípicos que no encajan plenamente en el esquema tradicional de la Ley 8956. A nivel LATAM 2025:
- Aún no existe regulación integral en la mayoría de países.
- Preocupa el cumplimiento del principio de interés asegurable.
- El regulador exige más transparencia en el uso de índices y en educación al consumidor.
- Se discuten estándares para prevenir riesgo especulativo.
MÓDULO 5
MBA. Warner Quesada
Created on October 19, 2025
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Transcript
Técnico en Riesgos y Seguros Emergentes
SEGUROS PARAMÉTRICOS
01
Bases del Seguro Paramétrico
Definición
"... Es un esquema de transferencia de riesgo en el que cualquier riesgo vinculado a un índice puede ser objeto de cobertura, permitiendo pagos rápidos y predefinidos sin necesidad de demostrar la pérdida económica..."
Simões (2021)
Evolución
1980-1990
2020´s
2010´s
2000´s
1990´s
Elementos clave
Evento desencadenante
Umbral o valor del índice
Riesgos por cubrir
Es el punto de referencia considerado para activar la cobertura. Este umbral puede ser binario o escalonado. Para el primer caso, se paga la totalidad de la suma acordada una vez alcanzado el umbral. En el segundo caso, la compensación se realiza de acuerdo con la magnitud del evento asegurado.
corresponde al mecanismo que activa la cobertura del seguro, una vez se valide que la condición de pago se cumple frente al umbral o índice establecido.
Son los hechos fortuitos que ante su realización generan el pago de una compensación en dinero o en especie. Corresponden a las circunstancias externas que escapan al control del asegurado y que tienen un impacto significativo en los ingresos o en el patrimonio del asegurado(Bhardwaj, 2020).
Elementos clave
Evento desencadenante
Umbral o valor del índice
Riesgos por cubrir
Ejemplos
Evento desencadenante
Umbral o valor del índice
Riesgos por cubrir
Aspectos clave
Aviso de siniestro
Aspectos legales
Interés Asegurable
+ info
+ info
Analicemos
¿Cuáles son las principales diferencias entre un Seguro Tradicional y uno Paramétrico?
¿Cuáles son las principales diferencias entre un Seguro Tradicional y uno Paramétrico?
02
Definir el riesgo y el Umbral del Índice
Riesgos para el Seguro Paramétrico
Umbral del índice
¿Quién emite el índice?
Entidades regionales
Organismos Internacionales
+ info
+ info
+ info
Características de un emisor del índice
Costa Rica
+ info
+ info
Tarificación
El equilibrio entre precisión técnica y viabilidad económica define la prima
Los modelos predictivos y la automatización están transformando el proceso actuarial
La tarificación del seguro paramétrico depende de la calidad y diversidad de los datos
Enfoque Regulatorio LATAM
03
Riesgos asociados a los Seguros Paramétricos
La comercialización misma del Seguro Paramétrico vincula ciertos Riesgos:
Riesgos Asociados
Riesgo de suscripción
Riesgo de base
Riesgo de reputación
Riesgo de comprensión por parte del asegurado y demás participantes.
Riesgo de ventas inapropiadas
¿Qué retos enfrentan los Seguros Paramétricos?
Retos del Seguro Paramétrico
Identificación de necesidades de la población
Desarrollos tecnológicos y economías digitales
Diseño de la solución con participación de actores externos
Manejo de costos
Consecución de información histórica
Integración a la cadena de valor de servicio
Segmentar clientes en los Paramétricos
Nivel micro
Nivel macro
Nivel meso
+ info
+ info
+ info
Fondo de Riesgo de Catástrofes del Caribe (CCRIF SPC)
Miembros
TRABAJO EN CLASE
1. Analizaremos las Condiciones Generales del SEGURO AGRICOLA PARAMÉTRICO SATELITAL DE LLUVIAS de HDI (Colombia).
Respondamos
¿Qué riesgos específicos cubre el seguro agrícola paramétrico satelital de lluvias según la Cláusula Segunda? ¿Cómo se define la “lluvia satelital” en las Condiciones Generales y qué modelo o algoritmo utiliza para estimarla? ¿Qué fuente oficial de datos se utiliza para obtener los valores de precipitación y con qué resolución espacial trabaja? ¿Qué entidad nacional en Colombia se menciona como red de referencia para las estaciones meteorológicas? ¿Qué condiciones determinan el disparo o activación de la indemnización según la Cláusula Séptima (Siniestros y Tipos de Ajustes)? ¿Cuáles son los plazos establecidos para que el asegurado notifique un siniestro y para que la aseguradora efectúe el pago de la indemnización? ¿Qué exclusiones generales contempla la póliza relacionadas con causas no climáticas o de manejo del cultivo? ¿Cómo se calcula la prima y qué papel juega el subsidio estatal colombiano (FINAGRO) en este seguro? ¿Qué limita la responsabilidad máxima de la compañía en caso de siniestro y cómo se define en la Cláusula Quinta? ¿Cuál es el límite territorial de aplicación del seguro y qué disposición legal rige el contrato en lo no previsto expresamente?
04
De la teoría a la práctica Desarrollo de un Seguro Paramétrico
MANOS A LA OBRA
Es hora de poner en práctica lo aprendido
Por favor ingresa a Kahoot.it
Manos a la Obra
1- Vamos a completar la plantilla No.1: Identificar las variables a considerar en la construcción de un seguro paramétrico. 2- Vamos a completar la plantilla No.2: Construcción del Condicionado de un Seguro Paramétrico Como referencia: Detalle de Tarifas promedio de seguros paramétricos en el mundo.
Plantilla 2
Plantilla 1
Retos para los Paramétricos
Riesgo de base en aumento por la variabilidad climática
Dependencia de terceros tecnológicos
Riesgo de datos: calidad, disponibilidad y estandarización
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+ info
+ info
Retos para los Paramétricos
Integración a nuevas cadenas de valor digitales
Costos crecientes de tecnología, certificación
Regulación insuficiente para productos no indemnizatorios
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+ info
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En 10 ideas
Nos vemos la próxima clase
Concientización y capacitación periódica del personal Las aseguradoras saben que el “eslabón humano” es el más débil. Se exige demostrar programas de formación continua sobre seguridad de la información. Reduce incidentes por error humano (clic en phishing, uso de contraseñas débiles, etc.).
Gestión de copias de respaldo (backups seguros y protegidos contra ransomware) Las aseguradoras piden que haya backups desconectados o inmutables, no solo almacenados en el mismo servidor. Se deben probar periódicamente para garantizar que funcionan en caso de ataque. Es la forma más efectiva de mitigar pérdidas por ransomware.
Nivel macro Resumen: Cobertura soberana o gubernamental para eventos catastróficos de alto impacto, con regulación menos intrusiva y necesidad de informes formales. Se utiliza para desastres naturales, permitiendo acceso rápido a recursos indemnizatorios para atender a la población afectada. Ejemplo: El CCRIF protege a gobiernos del Caribe contra ciclones, exceso de lluvia y terremotos, asegurando pagos rápidos a los gobiernos para asistencia a la población afectada. Otro ejemplo es el African Risk Capacity (ARC), que cubre fenómenos meteorológicos extremos en África.
Nivel microResumen: Segmento individual o pequeñas entidades con coberturas sencillas y de bajo costo, principalmente en el sector agropecuario y para riesgos climáticos. Se enfoca en protección del consumidor, riesgo base y educación financiera, debido a que los asegurados pueden tener limitada comprensión de las coberturas. Los productos son simples, asequibles y fáciles de contratar. Ejemplo: Un agricultor compra un seguro paramétrico de sequía para su parcela, con una prima baja y coberturas sencillas, activadas por el nivel de precipitación mensual medido por satélite.
En septiembre de 2020, el banco público BancoEstado en Chile, fue blanco del ransomware Sodinokibi/REvil. La infección se detectó un fin de semana y, como medida de contención, la entidad cerró todas sus sucursales físicas el lunes siguiente para reinstalar cientos de equipos. Los canales electrónicos, como banca en línea y cajeros, siguieron operativos, pero la atención presencial quedó paralizada. No hubo exigencia de rescate ni pérdida de fondos de clientes, aunque sí se generaron costos operativos y reputacionales significativos. Este episodio impulsó al sector bancario chileno a reforzar la coordinación y los protocolos de respuesta.
Características
Según las buenas prácticas internacionales (Munich Re, InsuResilience, WMO), la entidad certificadora debe:
Responsabilidad por actos erróneos: Un director aprueba un contrato con errores financieros que generan pérdidas a la empresa y es demandado por los accionistas. Gastos de defensa: La aseguradora cubre abogados y peritos cuando un gerente enfrenta una demanda por mala gestión. Extensión para cónyuges, herederos y representantes: El cónyuge de un directivo fallecido es incluido en una demanda por decisiones tomadas durante su gestión. Investigaciones regulatorias: Un organismo estatal inicia una auditoría por supuestas irregularidades contables y la póliza cubre los gastos legales. Prácticas laborales indebidas: Un ex empleado demanda por despido injustificado o discriminación laboral. Protección frente a daños a la reputación y crisis: La empresa contrata especialistas en relaciones públicas tras una noticia negativa que afecta su imagen. Extensión automática para subsidiarias o nuevas filiales: Una nueva filial queda cubierta automáticamente cuando se incorpora al grupo empresarial. Gastos por extradición y fianzas: Un director es procesado en otro país y necesita cubrir los gastos de fianza y representación legal. Ampliación para directores independientes: Un consejero independiente recibe cobertura adicional por decisiones tomadas en juntas directivas complejas.
Aviso de siniestro
El pago de la compensación se realiza directamente a los beneficiarios, sin necesidad de dar aviso de siniestro o hacer inspección de verificación de la pérdida, lo que facilita la operatividad del seguro.
Autenticación multifactor (MFA) No basta con un usuario y contraseña. Se exige un segundo factor (ej. token, SMS, aplicación de autenticación). Especialmente en accesos críticos: correo corporativo, VPN, sistemas en la nube. Reduce significativamente el riesgo de accesos indebidos por robo de credenciales.
Productos ofrecidos:
- Ciclones tropicales
- Terremotos
- Exceso de lluvias
- Pesca
- Servicios públicos de electricidad y agua
Estos productos están disponibles para gobiernos, empresas de servicios públicos y el sector pesquero en el Caribe y Centroamérica.Identificación de necesidades de la población Reto: Entender correctamente los riesgos y necesidades de los clientes para diseñar coberturas pertinentes y proteger al consumidor financiero. Ejemplo: Se lanza un seguro paramétrico agrícola en una región donde los agricultores no sufren sequías, por lo que el producto no es útil ni atractivo para los clientes.
Riesgos Climáticos- Aquellos vinculados a variables meteorológicas medibles.
- Sequías (índice de precipitación por debajo de cierto umbral).
- Exceso de lluvia o inundación (pluviómetro o nivel de río).
- Temperaturas extremas (mínimas o máximas sostenidas).
- Heladas o granizadas (temperatura o índice satelital de hielo).
- Radiación solar (útil en energía solar o agricultura).
Riesgos Hidrológicos- Asociados a cuerpos de agua o infraestructura hídrica.
- Caudales bajos en ríos o embalses.
- Niveles de represas o reservorios.
- Índices de escorrentía o humedad del suelo.
Todas las aseguradoras coinciden en excluir:
- Daños intencionales del asegurado.
- Guerra, terrorismo o actos estatales.
- Fallas de infraestructura eléctrica o telecomunicaciones externas.
- Errores conocidos o fraudes internos no declarados.
- Multas y sanciones administrativas.
Otras excluyen:¿Por qué es poco conocido?Enfoque gubernamental: El CCRIF opera principalmente a nivel gubernamental y técnico, lo que limita su visibilidad en el ámbito público. Comunicación especializada: La información sobre el CCRIF se difunde principalmente a través de canales especializados en gestión de riesgos y desastres, lo que puede no llegar al público en general. Percepción de lejanía: Al tratarse de un mecanismo regional, su relevancia puede no ser evidente para individuos que no han experimentado directamente los beneficios de su funcionamiento.
Limitaciones y DesafíosCobertura limitada: Aunque el CCRIF ofrece una variedad de productos, no cubre todos los riesgos posibles, lo que puede dejar a algunos sectores vulnerables sin protección. Dependencia de datos precisos: La efectividad de los seguros paramétricos depende de la disponibilidad y precisión de los datos utilizados para activar los pagos. Conciencia pública limitada: A pesar de su importancia, el CCRIF no es ampliamente conocido entre el público general, lo que puede afectar su eficacia en la movilización de recursos y apoyo en momentos de crisis.
Manejo de costos Reto: Controlar los costos asociados al producto, incluyendo administrativos, desarrollo y el riesgo propio del seguro. Ejemplo: El desarrollo de un seguro paramétrico de huracanes implica contratar proveedores externos, tecnología de monitoreo y campañas de capacitación, aumentando significativamente el precio final del producto.
Por esa particularidad del artículo 62 de la ley #8956, en concordancia con el principio de autonomía de la voluntad que rige la actividad privada, a los seguros paramétricos no les resulta obligatorio el cumplimiento de las normas dispuestas en el Capítulo II de la ley #8956 incluido el artículo 64 "Principio y límite indemnizatorio"
Consecución de información histórica Reto: La falta de datos históricos estandarizados y centralizados dificulta calcular primas precisas y reducir el riesgo base. Ejemplo: No existen registros completos de sequías pasadas en una región, lo que lleva a calcular primas demasiado bajas y enfrentar pérdidas inesperadas.
En noviembre de 2019, la petrolera estatal Pemex en México fue víctima de un ataque de ransomware identificado como DoppelPaymer. Los atacantes exigieron un rescate de 565 bitcoins, unos cinco millones de dólares, con un plazo de 48 horas. Pemex se negó a pagar, lo que llevó a los hackers a intensificar la presión. El incidente obligó a apagar miles de computadoras y suspender temporalmente sistemas de facturación y pagos. Aunque la compañía aseguró que menos del cinco por ciento de los equipos resultaron infectados y que la distribución de combustible no se detuvo, el costo indirecto fue alto: retrasos administrativos durante semanas y fuertes inversiones posteriores en seguridad.
Década de los 2000´s Reaseguradoras globales (Swiss Re, Munich Re) impulsan estandarización de productos paramétricos. Crecen aplicaciones en seguro agrícola, huracanes, terremotos y sequías.
Riesgo de comprensión El riesgo de comprensión ocurre cuando los asegurados o participantes no entienden correctamente cómo funcionan los seguros paramétricos, debido a elementos como triggers, mediciones remotas o sensores IoT. Esto puede generar expectativas incorrectas sobre coberturas, pagos y obligaciones. Se mitiga mediante programas de capacitación e información claros para los clientes. Ejemplo práctico Un agricultor contrata un seguro paramétrico de lluvia que paga si la precipitación mensual es menor a un cierto umbral, medido por satélite. Sin capacitación, el agricultor cree que cualquier déficit de lluvia será compensado y se sorprende cuando no recibe pago. Esto evidencia el riesgo de comprensión, que podría mitigarse explicando claramente cómo funciona el índice y sus implicaciones antes de contratar.
Integración a la cadena de valor de servicio Reto: Coordinar todos los actores del proceso, desde cálculo de primas hasta pagos, garantizando eficiencia y cumplimiento. Ejemplo: Un seguro paramétrico agrícola requiere colaboración entre aseguradora, proveedor de datos satelitales y distribuidores locales; si uno falla, todo el proceso se retrasa y afecta al cliente.
Riesgos Humanitarios y Sociales- Apoyan respuestas rápidas ante emergencias.
- Desplazamientos masivos por sequías o desastres.
- Brotes de enfermedades relacionados con variables ambientales.
- Índices de inseguridad alimentaria (usados por el Programa Mundial de Alimentos).
El reto para las aseguradoras es lograr un equilibrio entre:
- la precisión del modelo,
- la asequibilidad del producto para el cliente, y
- la rentabilidad para la empresa.
En este proceso, el reaseguro juega un papel estratégico, pues permite diversificar los riesgos correlacionados (como sequías o huracanes) y asegurar la estabilidad financiera frente a eventos de gran impacto.Riesgo de ventas inapropiadas El riesgo de ventas inapropiadas ocurre cuando se ofrece o vende un seguro que el cliente no necesita o que no es relevante para su situación, especialmente cuando el seguro se añade a una transacción principal como un producto adicional. Esto puede generar insatisfacción y percepción negativa del servicio. (Correcionalidad) Ejemplo práctico Un cliente compra un boleto de avión a una región donde no hay historial de huracanes y se le incluye automáticamente un seguro paramétrico contra cancelación por huracanes. Como el evento es prácticamente imposible en esa zona, el seguro no tiene utilidad real, representando un riesgo de venta inapropiada y posible descontento del cliente.
Endpoint Detection & Response (EDR) o antivirus de nueva generación Ya no basta con un antivirus tradicional. Se pide contar con soluciones EDR capaces de detectar y responder a comportamientos anómalos en los equipos. Idealmente con monitoreo centralizado en tiempo real.
Diseño de la solución con participación de actores externos Reto: La colaboración con actores externos (cálculo de tarifas, operación y validación de eventos) implica riesgos ya que no siempre están regulados. Ejemplo: Una empresa terceriza la medición de viento para un seguro de huracanes; un error del proveedor externo provoca pagos incorrectos y reclamos de clientes.
Riesgos Catastróficos Naturales- Basados en la intensidad del evento, no en el daño físico.
- Terremotos (magnitud en la escala Richter o intensidad sísmica).
- Huracanes y ciclones (velocidad del viento o presión barométrica).
- Tsunamis (altura de ola registrada).
- Erupciones volcánicas (columna eruptiva o radio de ceniza).
Umbral Escalonado (multinivel o progresivo)El pago varía según cuánto se aleje el índice del valor de referencia.Cada nivel del índice genera un porcentaje distinto de indemnización.- Si la lluvia es menor a 60 mm → pago 30%.
- Si es menor a 40 mm → pago 60%.
- Si es menor a 20 mm → pago 100%.
Protección de correo electrónico y filtrado de phishing Implementar herramientas de detección de spam, enlaces maliciosos y adjuntos sospechosos. Capacitación mínima a los colaboradores para reconocer intentos de phishing. El correo es el vector de ataque más usado.
Desarrollos tecnológicos y economías digitales Reto: Nuevos canales digitales permiten flexibilidad de distribución, pero generan riesgos adicionales de operación y seguridad. Ejemplo: Venta de seguros paramétricos a través de una app móvil, donde errores de la plataforma provocan contratos incorrectos o duplicados.
Década de los 2010´s Expansión hacia otros sectores: energía, construcción, transporte, riesgos climáticos corporativos. Desarrollo de coberturas híbridas y puras, combinando parámetros e indemnización tradicional. Mayor interés en innovación financiera y gestión de riesgos emergentes.
Actos dolosos, fraude o enriquecimiento ilícito: Un director usa fondos de la empresa para beneficio personal; la póliza no cubre este acto ilegal. Multas, sanciones o impuestos: La empresa es multada por Hacienda por evasión fiscal; la póliza no paga esas sanciones. Daños corporales y materiales: Un accidente en la planta causa lesiones a empleados y daños en maquinaria; si no se contrató la extensión, no está cubierto. Contaminación: La compañía es acusada de un derrame químico que contamina un río; sin la cobertura adicional, no aplica indemnización. Reclamaciones previas o conocidas antes de la vigencia: Antes de contratar el seguro, ya existía una demanda laboral; no se cubre porque el reclamo era previo. Litigios anteriores a la retroactividad: Hay un juicio en curso por decisiones de 2018 y la póliza inicia en 2020; ese reclamo no es válido. Insolvencia deliberada o actos contrarios a la ley: Los directores ocultan deliberadamente la crisis financiera para evadir responsabilidades; el seguro no responde. Responsabilidad contractual que exceda la legal: La empresa firma un contrato con cláusulas que aumentan artificialmente su responsabilidad; esos montos extra no están cubiertos.
Ingeniería social y “funds transfer fraud” con wording moderno Globalmente se diferencian fraude por instrucción vs. voluntary parting, con requisitos de verificación fuera de banda y sublímites claros. Aún veo pólizas que mezclan ambos o los subordinan a exclusiones amplias. Multas y sanciones regulatorias (GDPR/DPAs) A nivel internacional hay tratamientos más finos: cobertura (o exclusión) expresa de multas administrativas donde sea asegurable y, si no, al menos costos de defensa/gestión. Muchas pólizas locales hablan de sanciones en general sin matizar jurisdicción/asegurabilidad. Métricas claras de pérdida reputacional Las pólizas globales definen cálculo de “reputational harm” (p. ej., pérdida de margen por caída de ventas tras X días, con peritaje). En varias condiciones locales esa cobertura no existe o es muy genérica.
Riesgo de suscripciónEl riesgo de suscripción es el riesgo que enfrenta una aseguradora cuando la siniestralidad es mayor a la prevista o cuando se cobran primas menores a las necesarias para cubrir los riesgos. Esto puede generar falta de recursos para pagar indemnizaciones o realizar inversiones.Factores que aumentan este riesgo incluyen:
- Estimaciones incorrectas de pérdidas por información insuficiente o hipótesis erróneas.
- Eventos múltiples o catastróficos, cambios demográficos, legislativos o tecnológicos.
- Reservas insuficientes para cubrir obligaciones, especialmente relevante en seguros paramétricos, que no son indemnizatorios.
Cómo mitigarlo:Existen diversos tipos de eventos desencadenantes que pueden ser considerados como la magnitud de un terremoto, las horas de retraso de un vuelo, la precipitación pluvial, los índices de mercado, la velocidad del viento, los cortes de energía eléctrica, el nivel alcanzado por el agua, entre otros. Los criterios clave para definir un evento desencadenante son: (i) ser fortuito y (ii) puede ser modelado.
Riesgo base adverso: cuando ocurre una pérdida real y el seguro no se activa; por tanto, no se genera una compensación, produciendo un perjuicio para el asegurado. Riesgo base favorable: cuando no ocurre una pérdida real y el seguro se activa, generando una compensación al consumidor. Este es un aspecto relevante en la regulación de los seguros indexados ya que, ante la ocurrencia de esta situación, el beneficiario de la póliza eventualmente se estaría lucrando, en contraposición a lo pretendido con el principio indemnizatorio y la existencia de un interés asegurable.
Los eventos o parámetros seleccionados como índices deben cumplir con las siguientes características (Swiss Re, 2020): • Ser objetivos, de tal forma que sean datos independientes y verificables. •Ser fiables; es decir, que provengan de una fuente de datos que proporcione una medición consistente y oportuna. • Estar disponibles, de tal forma que permitan el acceso a registros estadísticos históricos para la elaboración de los modelos. • Estar correlacionados de alguna manera con la pérdida económica sufrida.
Segmentación de redes Separar las redes internas para que, si un atacante entra, no pueda moverse libremente por toda la infraestructura. Ejemplo: separar servidores críticos de las estaciones de trabajo. Limita el alcance de un ciberataque masivo.
Riesgos Energéticos- Para industrias con alta dependencia de recursos naturales o demanda energética.
- Variación de radiación solar (afecta plantas fotovoltaicas).
- Cambios en la velocidad del viento (impacto en parques eólicos).
- Falta de caudal hídrico en centrales hidroeléctricas.
Décadas de 1990´s Introducción de índices objetivos (lluvia, viento, temperatura, sismos) como base de cobertura. Se empieza a considerar como producto financiero derivado, vinculado a mercados de capitales.
Interés Asegurable
El enfoque de este esquema se basa en considerar un interés asegurable amplio, donde el perjuicio que causan las catástrofes naturales tiene un efecto indirecto sobre el nivel de ingresos o un incremento en los gastos de los asegurados, independientemente de las pérdidas reales sufridas. Es así como bajo este concepto, pueden ser asegurables actividades comerciales urbanas y rurales básicas de diversa índole, utilizando como canales de distribución existentes.
Umbral de Déficit (o de insuficiencia)El pago se activa cuando el índice cae por debajo de un valor mínimo.- 🌤️ Sequía: precipitación < 50 mm durante 30 días.
- 🌾 Índice de vegetación (NDVI) < 0.3 (estrés en cultivos).
- 💧 Caudal del río < 40% del promedio histórico.
- ⚡ Radiación solar < 60% del promedio mensual (impacta producción energética).
Gestión de parches y actualizaciones Mantener sistemas operativos, aplicaciones y dispositivos al día con parches de seguridad. Las vulnerabilidades conocidas son la principal puerta de entrada para los cibercriminales. Se suele exigir un programa formal y documentado de gestión de parches.
Nivel microResumen: Segmento individual o pequeñas entidades con coberturas sencillas y de bajo costo, principalmente en el sector agropecuario y para riesgos climáticos. Se enfoca en protección del consumidor, riesgo base y educación financiera, debido a que los asegurados pueden tener limitada comprensión de las coberturas. Los productos son simples, asequibles y fáciles de contratar. Ejemplo: Un agricultor compra un seguro paramétrico de sequía para su parcela, con una prima baja y coberturas sencillas, activadas por el nivel de precipitación mensual medido por satélite.
Riesgo de base El riesgo de base se refiere al riesgo de que la compensación de un seguro no coincida con la pérdida real sufrida, afectando directamente si el asegurado recibe el pago esperado o no. Este riesgo es especialmente relevante en seguros paramétricos, donde el pago depende de un índice o parámetro y no de la pérdida real. Ejemplo práctico Un agricultor contrata un seguro paramétrico contra sequía, que paga si la precipitación mensual es inferior a 50 mm. Ese mes cae solo 55 mm, pero los cultivos del agricultor se dañan gravemente. La aseguradora no paga porque el índice no activó la cobertura, evidenciando un riesgo de base: el pago no reflejó la pérdida real del asegurado.
Década de los 2020´s Uso creciente en cobertura de riesgos climáticos, índices de salud y eventos sociales. Incorporación de tecnología y big data para medir parámetros con mayor precisión. Generación de nuevas oportunidades de negocio y acceso a seguros más rápidos y transparentes.
Riesgo de reputación El riesgo de reputación surge cuando los clientes perciben que la aseguradora no cumple con sus expectativas, afectando su imagen. En seguros paramétricos, esto puede ocurrir si el riesgo de base adverso provoca que la pérdida del asegurado no sea compensada porque el índice paramétrico no se activa. Ejemplo práctico Un agricultor con un seguro paramétrico contra sequías sufre pérdidas importantes, pero la medición del índice de lluvia no activa el pago. Aunque la aseguradora cumplió con el contrato, los clientes perciben un incumplimiento y se genera un daño a la reputación de la empresa, afectando la confianza y futuras contrataciones.
Políticas de control de privilegios y accesos Principio de “menor privilegio”: cada usuario solo debe tener acceso a lo estrictamente necesario. Auditorías periódicas de cuentas administrativas y eliminación de accesos innecesarios. Reduce el riesgo interno y la escalada de privilegios por atacantes.
Umbral de Exceso (o de superación)El pago se activa cuando el índice supera un valor determinado.- 🌪️ Huracanes: velocidad del viento > 150 km/h.
- 🌧️ Lluvias extremas: precipitación > 200 mm en 24 horas.
- 🌊 Tsunami: altura de ola > 3 metros.
- 📈 Temperatura: más de 38 °C durante 5 días consecutivos (daño a cultivos).
De conformidad con la definición del artículo 62 de la ley# 8956, los seguros paramétricos no caben dentro de la definición de seguros de daños ya que por su naturaleza no son contratos de mera indemnización. El legislador quiso asimilar los seguros de daños a los seguros de carácter indemnizatorio, siendo a estos a los que les resulta aplicable la normativa del Capítulo II de la ley #8956.
Los riesgos climáticos extremos se están volviendo menos predecibles, lo cual dificulta calibrar modelos de frecuencia y severidad. Además:Hay brechas de datos en regiones rurales y países en desarrollo. La integración de datos de sensores IoT, satélites de baja órbita (LEO), estaciones meteorológicas y modelos climáticos implica validar fuentes muy diversas. La IA genera modelos avanzados, pero depende de información robusta para reducir el riesgo de base. Riesgo emergente asociado: modelos sesgados o con datos insuficientes → primas incorrectas o activaciones injustas.
Gobiernos de Centroamérica (4 miembros)
- Guatemala
- Honduras
- Nicaragua
- Panamá
Empresas de servicios públicos de electricidad (4 miembros)Los gobiernos del Caribe miembros del CCRIF incluyen:
En los seguros paramétricos el índice o parámetro y sumas aseguradas definidas deben ser creíbles y objetivos para así evitar el riesgo moral e incluso la desnaturalización del seguro en una figura especulativa similar a la apuesta.
Riesgos Financieros y Económicos (no tradicionales)- Pueden estructurarse con índices verificables.
- Caída en producción o ventas vinculada a condiciones climáticas.
- Índices de interrupción de negocio (por cierre forzoso ante desastre natural).
- Índices turísticos (número de días de lluvia o temperatura).
En 2023, la Comisión Nacional de Valores (CNV) de Argentina sufrió un ataque de ransomware en el que los delincuentes exfiltraron 1,5 terabytes de datos confidenciales. Exigieron un rescate de 500.000 dólares, que fue rechazado con el argumento de que gran parte de la información era pública. Sin embargo, los atacantes comenzaron a filtrar documentos internos sensibles, lo que puso en entredicho la seguridad de un organismo estatal clave. El incidente tuvo un costo reputacional elevado y abrió un debate sobre la conveniencia o no de que las instituciones públicas paguen rescates, dado que muchos seguros cubren extorsiones pero la normativa gubernamental lo limita.
Por último, en abril de 2023, la cadena mexicana Coppel fue atacada por el grupo de ransomware LockBit 3.0. El ataque paralizó operaciones en unos 1.800 establecimientos y forzó la suspensión tanto de ventas en línea como en tiendas físicas durante casi tres meses. La empresa calculó pérdidas de alrededor de quince millones de dólares en ingresos no percibidos. Aunque se especuló que los atacantes habían borrado deudas de clientes, la compañía lo desmintió parcialmente. El caso evidenció el enorme impacto financiero que un ciberataque puede generar en el sector retail y la importancia de contar con coberturas de interrupción de negocio y restauración de sistemas.
Riesgos Tecnológicos y Operativos (emergentes)- En evolución gracias al uso de big data y sensores IoT.
- Interrupciones de servicios digitales causadas por eventos climáticos.
- Fallos en sistemas logísticos por cierre de rutas (derivado de condiciones medibles).
Reembolso a la empresa Qué cubre: Reembolsa a la empresa cuando ésta indemniza a sus directores u oficiales por reclamos cubiertos. Pago: La aseguradora le paga a la empresa para cubrir esos gastos.
Side B
Protección personal para directores y oficiales Qué cubre: Protege el patrimonio personal de los directores y oficiales cuando la empresa no puede indemnizarlos (por quiebra, insolvencia o prohibición legal). Pago: La aseguradora paga directamente al directivo afectado.
Side A
Side C
Cobertura para la entidad (Entity Coverage) Qué cubre: Protege directamente a la empresa cuando ella misma es demandada (más común en compañías que cotizan en bolsa, por demandas de accionistas o relacionadas con valores). Pago: La aseguradora paga directamente a la compañía demandada.
Décadas de 1980´s Primeros desarrollos en seguros agrícolas y catástrofes naturales. Se buscan mecanismos para pagos rápidos ante eventos climáticos extremos.
Miembros y ParticipaciónEl CCRIF cuenta con 35 miembros:
- 19 gobiernos del Caribe
- 4 gobiernos de Centroamérica
- 4 empresas de servicios públicos de electricidad
- 7 miembros del sector pesquero
Estos miembros participan en la adquisición de pólizas de seguros paramétricos que se renuevan anualmente, generalmente el 1 de junio.La tarificación paramétrica requiere una sólida estructura de modelos predictivos capaces de estimar la frecuencia e intensidad de los eventos cubiertos.Gracias al desarrollo de plataformas low-code/no-code, la inteligencia artificial y el auge de las Insurtech, la construcción de estos modelos se ha vuelto más rápida y accesible. Esto permite que las aseguradoras y reaseguradoras simulen escenarios futuros, incluso cuando no existen suficientes datos históricos, optimizando así la estimación de primas y la gestión del riesgo catastrófico.
Riesgos Agropecuarios- Frecuentes en países con fuerte dependencia agrícola.
- Pérdidas por sequía o exceso de humedad.
- Estrés térmico en cultivos o ganado.
- Índice de vegetación (NDVI satelital) como indicador de rendimiento.
Monitoreo y registros (logging & monitoring) Capacidad para registrar, centralizar y analizar eventos de seguridad. Preferiblemente mediante un SIEM (Security Information and Event Management). Permite identificar ataques en tiempo real y responder antes de que escalen.
Los seguros paramétricos por naturaleza son seguros no indemnizatorios. Si bien consideran pérdidas esperadas en los modelos para definir parametros у sumas aseguradas, cuando se desencadena el pago de la póliza no se verifica si hubo pérdida real, el valor económico de esta, ni la equivalencia entre ese valor y el pago de la póliza a realizar.
Plan de respuesta a incidentes documentado No basta con la tecnología: las aseguradoras exigen un plan formal con roles, procesos y contactos en caso de ataque. Incluye ejercicios de simulación (table-top exercises) al menos una vez al año. Esto demuestra capacidad de reacción frente a un siniestro.
Al no ser considerados por nuestra legislación como un seguro de daños, pero sí estar alcanzados por la definición de contrato de seguros del artículo 3 de la ley #8956, los seguros paramétricos conforman un seguro atípico que debe observar en lo que corresponda las disposiciones del Capítulo I de la ley #8956 incluyendo el marco supletorio que allí se refiere y en caso que se trate de un seguro paramétrico de personas las normas correspondientes del Capítulo III de la Ley #8956.
La fijación de precios en los seguros paramétricos se basa en la utilización de grandes volúmenes de datos externos provenientes de fuentes satelitales, sensores IoT, estaciones meteorológicas y modelos de Big Data. A diferencia de los seguros tradicionales, donde se analizan siniestros históricos directos, en los paramétricos los datos permiten construir índices verificables y objetivos (como temperatura, precipitación o velocidad del viento) que determinan el pago automático. La calidad, actualización y confiabilidad de esos datos son esenciales para fijar primas justas y sostenibles, así como para reducir el riesgo base (la diferencia entre el daño real y el pago gatillado por el índice).
En octubre de 2024, Interbank en Perú confirmó una intrusión masiva en sus servidores internos, atribuida al robo de credenciales de administrador mediante ingeniería social. El atacante obtuvo información personal y financiera de más de tres millones de clientes, incluyendo números de tarjetas, DNI y transacciones. Posteriormente exigió un rescate de cuatro millones de dólares para no divulgar los datos. El banco decidió no pagar, y el ciberdelincuente amenazó con represalias. Este episodio, uno de los más graves en el sector financiero peruano, dejó al descubierto la necesidad de seguros que cubran monitoreo de fraude a clientes, call centers y potenciales multas regulatorias.
Umbral de Rango (o banda paramétrica)El pago depende de que el índice se mantenga dentro o fuera de un rango específico.- 🌡️ Temperatura óptima para cultivo: entre 18 °C y 30 °C.
- 🌬️ Velocidad del viento adecuada: entre 10 km/h y 40 km/h.
- 💰 Precio del commodity (ej. café o maíz): entre 80 y 120 USD/quintal.
El Fondo de Riesgo de Catástrofes del Caribe (CCRIF SPC) es el primer mecanismo regional de agrupación de riesgos multi-país y multi-peligro basado en seguros paramétricos. Su objetivo es proporcionar a los gobiernos del Caribe y Centroamérica una herramienta financiera para enfrentar eventos catastróficos, como huracanes, terremotos y lluvias excesivas, mediante pagos rápidos que faciliten una respuesta inmediata a las emergencias.
El cambio climático está provocando eventos más erráticos e impredecibles, lo que aumenta:Situaciones donde ocurre la pérdida pero no se activa el índice (riesgo base adverso).Situaciones donde se activa el índice sin pérdida real (riesgo base favorable).Esto impacta:
Si fallan estos sistemas, hay pagos incorrectos, fraudes o desactivaciones injustas.Existen riesgos de ciberseguridad y manipulación de datos. Riesgo emergente: interrupción de servicios por ataques a bases de datos satelitales o IoT.
Nuevas industrias dependen de datos paramétricos:
- Energía solar y eólica: radiación solar, velocidad del viento, disponibilidad energética.
- Smart farming: NDVI, humedad del suelo, estrés térmico.
- Logística inteligente: ventilación, cierres de rutas, sensores de tráfico.
- Turismo digital: índices de lluvia, temperatura, accesibilidad.
Cada cadena trae nuevos riesgos operativos y de medición. Smart farming: el uso de tecnologías avanzadas como la inteligencia artificial, el internet de las cosas (IoT), los drones y la robótica para optimizar la agricultura y la ganadería, haciendo que la producción sea más eficiente, sostenible y productiva.Hoy en 2025:
Los paramétricos son seguros atípicos que no encajan plenamente en el esquema tradicional de la Ley 8956. A nivel LATAM 2025: