Presentazione Digital Marketing

le operazioni bancarie

presentazione fatta da Granda,Quaranta,Yan,Adriano

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Operazioni indirette

Operazioni derivate

La banca si procura i mezzi necessari per svolgere la funzione creditizia. Sono operazioni PASSIVE in quanto la banca diventa DEBITRICE nei confronti dei suoi clienti

La banca concede finanziamenti sia ai clienti sia ad altre banche, sono operazioni ATTIVE in quanto la banca diventa CREDITRICE

Quali operazioni effettuano le banche?

Operazioni di intermediazione creditizia

Operazioni di Raccolta fondi

Operazioni di Impiego fondi

Operazioni originarie

La banca negozia per conto della clientela strumenti finanziari e valute estere,con tali attività di negoziazione la banca offre servizi accessori .Da queste operazioni la banca ricava commissioni e diritti.

servizi d'investimento, servizi accessori

operazioni d'investimento finanziario

Altre operazioni compiute dalle banche con i risparmiatori:

L'ente creditizio acquista e gestisce azioni,titoli di debito e di credito,che permettono alla banca di rilevare minusvalenze,plusvalenze,interessi e dividendi azionari.

servizi complementari

La banca soddisfa esigenze speciali dei clienti e riscuote commissioni,provvigioni e canoni.

Il prezzo delle operazione bancarie è rappresentato dal tasso, se si tratta di operazione di raccolta o di impiego fondi e da commissioni se si tratta di servizi. A determinare la convenienza del prezzo incidono anche elementi accessori quali le valute, i giorni banca, il recupero di spese e gli oneri fiscali.

Come viene definito il prezzo delle operazioni bancarie?

Banca Centrale Europea

I tassi d'interesse nel mercato dei capitali sono ifluenzate dall'andamentoeconomico generale e dalle politiche monetarie dalla Banca Centrale Europea

L'Euribor (Euro interbank offered rate): il tasso medio nel mercato dei depositi interbancari dell'Unione Economica e Monetaria.

Libor(London interbank offered rate): il tasso di interesse a breve scadenza per le eurovalute nel mercato interbancario di Londra.

e sono influenzati da: -tempo di permanenza del capitale depositato -la giacenza media del capitale sul conto bancario

è il tasso di interesse che la banca corrisponde ai depositanti per le somme di denaro che vengono depositate presso di essa, è un tasso lordo dal quale vengono retratti gli oneri fiscali

passivi

attivi

Tassi attivi e passivi

Sono tassi applicate dalle banche sui finanziamenti concessi ai clienti, come prestiti e mutui. Questi tassi vengono determinate considerando la durata del finanziamento. Normalmente a una durata maggiore e a un rischio più alto corrispondono tassi più elevato e viceversa

è dovuta al divario fra il top rate(tasso attivo massimo appplicato ai prestiti concessi alla clientela) e il prime rate (tasso attivo minimo applicato ai finanziamenti concessi alla clientela migliore)

la prima forbice è dovuto al divario tra i due tassi ed è giustamente giustificata dal fatto che la banca deve coprire i costi dell'intermediazione e gli oneri impropri

divario fra i due tassi

il divario crea due forbici: - la prima -la seconda

come vengono tutelati i clienti delle banche

i clienti sono tutelati da un sistema di garanzie che si assicura della solvibilità delle banche, dalla creazione di organi per risolvere le controversie e da una normativa in materia di traparenza bancaria

tutela indiretta

tutela diretta

tutela diretta e indiretta

è un sistema di protezione del fondo interbancario di tutela e dei depositi, ha una copertura fino 100000 per conti collerati,libretti di risparmio,certificati di deposito nominativi

è un controllo da parte delle autorità di vigilanza bancaria le quali promuovono l'intervento per il fronteggiamento dei debiti esistenti quando c'è l'insolvenza di una banca

la procedura di risoluzione richiesta alla banca in crisi dalle autorità di risoluzione preposte al controllo e alla gestione della crisi per risanare la situazione il più rapidamente possibile

rafforzamento delle misure preventive con la predisposizione di un piano di risanamento che stabilisce che cosa una banca deve fare nel caso in cui si realizzano eventi avversi

nuove regole in vigore

sono entrate in vigore nuove regole per limitare che si verifichino gravi crisi bancarie

depositi superirori a 100000

crediti non garantiti

titoli subordinati senza garanzia

azioni di risparmio e ordinarie

usa il coinvolgimento di:

bail-in

gestione delle crisi bancarie

il bail-in è il contributo di azionisti e creditori per risanare la banca

in caso di crisi delle banche

il fondo di tutela dei depositi e il fondo di garanzia dei depositanti del credito cooperativo tutelano: -i conti correnti -i conti di deposito -i libretti di risparmio -gli assegni circolari -certificati di depositivo nominativi fino a 100000

nuove norme sui sistemi di risoluzione delle controversie

la banca d'Italia ha approvato le norme sui sistemi di risoluzione delle controversie. se il cliente è insoddisfatto o il cui reclamo presentato alla banca non abbia ricevuto risposta nel terimne di 30 giorni può fare ricorso, il ricorso può essere esercitato anche con un'azione legale collettiva per il risarcimento del danno subito dai clienti

la trasparenza bancaria persegue il duplice obiettivo di semplificazione della documentazione che le banche devono mettere alla disposizione della clientela per rendere l'informativa più chiara e comprensibile e ridurre i costi, poi c'è la comparabilità delle informazioni prodotte dalle banche per consentire ai clienti il confronto tra le diverse offerte

trasparenza bancaria

la banca deve inviare mensilmente alla UIF(Unità Informazione Finanziaria per l'Italia) una comunicazione contenente i dati relativi a ogni movimentazione di denaro contante di importo pari o superiore a 10000 anche se realizzata attraverso varie operazioni pari o superiori a 1000

tra le disposizioni che permettono di contrastare l'evasione fiscale rientra il diieto di effetuare pagamenti in denaro contante e di trasferire titoli al portatore quando il valore è pari o superiore a 2000

le banche hanno l'obbligo di comunicare periodicamentre all'Anagrafe tributaria una serie di dati e informazioni che consentono di conoscere gli incassi,i pagamenti e il patrimonio di ogni cliente

lotta all'evasione fiscale e al riciclaggio

per contrastare l'evisione e il riciclaggio sono state inserite alcune eccezioni alle norme sulla segretezza

documenti di sintesi della gestione delle banche

Il sistema informativo delle imprese bancarie deve fornire dati necessari per redigere il bilancio d'esercizio attraverso contenuti obbligatori indicati dalle disposizioni della banca d'italia.

Si prevede che le banche quotate in mercati di redigere il bilancio secondo i principi contabili internazionali (IAS/IFRS) Banche non quotate: possono scegliere tra l'applicazione dei principi contabili internazionali e di quelli nazionali.

Stato patrimoniale: è la struttura e il contenuto del patrimonio aziendale.Conto economico: Indica i componenti del reddito di esercizio Prospetto della redditività complessa: Mette in evidenza l'utile o la perdita d'esercizio. Prospetto delle variazioni del patrimonio netto: Fornisce informazioni sulle modifiche prodotte dalla gestione alle voci del Patrimonio netto(Cap. ris. ecc.) Rendiconto finanziario: Analizza l'andamento dei flussi monetari (liquidità generata/assorbita) originati dalle diverse aree della gestione. Nota integrativa: Illustra i criteri di valutazione e i principi contabili adottati, informa in modo dettagliato del rischio e sulla rilevazione e misurazione delle perdite attese sulle singole poste di bilancio

Lo Stato patrimoniale deve essere redatto a sezioni divise senza distinguere le immobilizzazioni dall'attivo circolante e il patrimonio netto dalle passività.

Le fonti di finanziamento a cui può accedere la banca sono:. il capitale di debito che è costituito dal capitale raccolto dalla clientela privata e da altre banche. . il capitale proprio, costituito dal capitale sociale e dalle riserve. Serve per finanziare investimenti nella struttura organizzativa e come garanzia nei confronti dei depositanti e dei creditori in genere. Il capitale proprio può essere incrementato con: - aumenti di capitale sociale a pagamento realizzati emettendo azioni. - autofinanziamento, realizzato destinando una percentuale degli utili a riserva.

I finanziamenti di capitale proprio e di capitale di debito servono per coprire gli impieghi della banca per salvaguardare le condizioni di equilibrio finanziario, patrimoniale ed economico. Le principali forme di impiego iscritte nell'attivo patrimoniale sono: . i fondi depositati obbligatoriamente presso la banca Centrale Europea, i fondi depositati presso altre banche e le disponibilità liquide in cassa; . le attività finanziarie, rappresentate dai titoli di debito(titolo di Stato, obblig. societarie) e dai titoli di capitale (partecipazione) . i crediti concessi alla clientela o ad altre banche; . le immobilizzazioni materiali e immateriali che costituiscono la struttura fisica e organizzativa della banca.

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Sotto l'aspetto economico, la gestione bancaria comporta il sostenimento di costi e il conseguimento di ricavi, che vengono raggruppati per aree di gestione al fine di determinare il risultato economico d'esercizio.

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Il Conto economico mette in evidenza alcuni risultati intermedi:. Il margine d'interesse, formato dalle operazioni di intermediazione creditizia e dalle operazioni di investimento finanziario che generano interessi attivi, passivi e altri proventi e oneri. è determinato dalla diff.(forbice) dei tassi che la banca applica sui finanziamenti concessi e quelli più ridotti che corrisponde sui mezzi raccolti.

.Il margine di intermediazione, esprime il risultato dell'attività della banca e si ottiene aggiungendo al margine di interesse il valore delle comm. nette e i risultati realizzati in alcune forme d'investimento..Il risultato netto della gestione finanziaria, rappresenta il risultato ottenuto dalla banca al lordo dei costi per il personale e degli accantonamenti e rettifiche su attività materiali e immateriali.

Il cambiamento delle banche

Il risultato economico delle banche dipende da una serie di fattori: .dal divario fra i tassi d'interesse attivi applicati sulle operazioni di prestito alla clientela e i tassi d'interesse passivi. . dal tasso d'inflazione che influisce sul livello dei tassi di interesse applicati esulla propensione al risparmio da parte della clientela. .dal volume dei servizi offerti alla clientela che generano proventi e commissioni. .dal livello dei costi amministrativi, particolarmente dei costi del personale che in passato

incidevano pesantemente sul risultato economico. L'attività di intermediazione creditizia sta perdendo peso rispetto all'area dei servizi. In passato la parte più sostanziosa del margine di interm. era data dal margine di interesse, negli ultimi anni però questo margine è diminuito. Questo calo ha reso meno redditizia l'attivita di raccolta depositi e concessione prestiti.

La ricerca da parte della clientela di forme d'investimento alternative ha spinto le banche a modificare l'area strategica di azione. Oggi le banche offrono servizi di negoziazione titoli per conto terzi, collocano fondi comuni di investimento, fondi pensione, prodotti assicurativi ecc.

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