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Transcript

Mediante un ejercicio de etnografía presencial y digital, se exploraron lugares clave, intenciones e interacciones que surgen en torno al envío de transferencias cross-border por parte de personas naturales. El enfoque de la investigación fue envíos de dinero desde España y el Reino Unido hacia Colombia, así como compra y cambio de criptoactivos en casas de cambio.

Resultados de la investigaciónde campo

El crecimiento migratorio en España impulsa el flujo de remesas hacia LATAM.

Los criptoactivos en el Reino Unido son exclusivamente accesibles digitalmente.

Highlights

Contexto global

El auge de las casas de cambio cripto ha convertido en un ''hub cripto'' a la ciudad de Barcelona.

Bogotá 🇨🇴

Londres 🇬🇧

Madrid 🇪🇸

Barcelona 🇪🇸

Remesas 💸

Crypto 🪙

Londres

Desde febrero del 2023, el Reino Unido ha avanzado en temas regulatorios de cripto-activos con propuestas clave para mejorar la protección al consumidor y regular plataformas de trading y stablecoins. Estas iniciativas, respaldadas por la Financial Services and Markets Act 2023 y un informe legal que recomendaba reconocer los criptoactivos como propiedad, prepararon el terreno para la introducción del Property (Digital Assets etc.) Bill, la cual fue reconocida este 11 de septiembre del 2024.

Criptoactivos

Panorama

El país prioriza la protección del consumidor y combate al lavado de dinero mientras explora las stablecoins en el sector cripto.

El mercado de remesas en el Reino Unido ha mostrado un crecimiento sostenido en los últimos años. En 2023, el volumen total de remesas enviadas desde el Reino Unido alcanzó los $10.768 mil millones, representando un 0.4% del PIB del país. Se espera que el mercado continúe expandiéndose en 2024, impulsado por las plataformas digitales, que están facilitando las transacciones internacionales con menores costos y mayor accesibilidad.

Remesas

Panorama

Mayoritariamente, las remesas que se envían del Reino Unido se dirigen hacia África, específicamente a lugares como: Nigeria, Ghana y Kenia.

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Property (Digital Assets etc.) Bill:Esta ley permite que los activos digitales como criptomonedas y NFTs sean tratados como bienes tangibles, proporcionando mayor protección a empresas y usuarios. La ley también facilita resolver disputas legales relacionadas con estos activos y busca hacer del Reino Unido un centro global para la innovación y comercio en criptoactivos, estableciendo un marco más claro y seguro para su uso.

Contexto adicional

  • Los propietarios de criptoactivos se beneficiarán de una mayor protección legal.
  • Estos cambios mantendrán la ley de Inglaterra y Gales a la vanguardia de la industria tecnológica global.Fuentes
  • New bill introduced in Parliament to clarify crypto’s legal status
  • UK sets out plans to regulate crypto and protect consumers

En España, el 14% de la población es extranjera, un factor clave que impulsa la economía. Este crecimiento migratorio continuo fomenta el envío de remesas, que en 2022, alcanzaron un total de USD 10.871 millones enviados desde España. Este aumento refleja una tendencia de crecimiento sostenido desde 2014, consolidando a España como un puente esencial de apoyo económico para muchas familias en América Latina.Marruecos, Colombia y Ecuador representan más de un tercio del total de remesas enviadas desde España, con un 13 % para Marruecos y Colombia, y un 9 % para Ecuador.

Panorama país

Con más de medio millón de inmigrantes, especialmente de latinoamérica, es común ver muchas empresas de remesas por toda la ciudad.

Panorama ciudad

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Al comenzar mi investigación, noté que las empresas de remesas tienen ofertas muy similares, lo que dificulta comparar sus ventajas. Prioricé mi búsqueda según la ubicación, el coste de comisiones y la reputación de la empresa. Mis opciones se limitaron a Western Union, Ria Money Transfer y MoneyGram.

Remesas

Madrid

Las remesas son cruciales para millones de familias, impulsando el desarrollo económico y social. En 2024, el flujo de remesas hacia América Latina y el Caribe creció un 8% y se espera que siga en constante crecimiento.

Las páginas web no tenían información clara sobre los requisitos para transferencias en oficinas físicas. Así, empecé a visitar puntos físicos y descubrí que el servicio de remesas se ofrece en diversos establecimientos comerciales.

España cuenta con una población total de 48.8 millones de personas, de las cuales 6.6 millones son extranjeros, representando el 14% del total. En el segundo trimestre de 2024, las nacionalidades con más llegadas fueron colombianos, marroquíes y venezolanos. Fuente: Estadísticas de Población (INE). 2024.

España reconoce el valor de los flujos de remesas como motor de crecimiento y de inclusión financiera, apoyando el compromiso de alcanzar los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de la Agenda 2030. En particular, el ODS 10, que se enfoca en la reducción de los costos de transacción de las remesas. Actualmente, las comisiones por remesas en España son más bajas que el promedio global del 6.2%, situándose alrededor del 5%. Además, estos costos han ido disminuyendo en los últimos años, gracias a una mayor competencia y a la digitalización en el sector. Fuente: Global Partnership for financial inclusion

Barcelona

Barcelona se ha destacado como uno de los epicentros más dinámicos de innovación en España, especialmente en lo que respecta a startups tecnológicas y el ecosistema cripto. La ciudad cuenta con una comunidad activa de usuarios de criptomonedas que participa en eventos de renombre como el European Blockchain Convention, que ha fortalecido su papel como centro para el desarrollo de blockchain y Web3.

Inversiones y Criptomonedas

Panorama

En Barcelona, casas de cambio como Bitbase han ganado relevancia impulsadas por el creciente interés en criptoactivos y su adopción en la vida diaria. Bitbase, en particular, ha sido pionera en España al ofrecer un enfoque híbrido entre servicios físicos y digitales, con tiendas físicas en Barcelona y otras ciudades de España, donde los usuarios reciben asistencia personalizada para comprar, vender y almacenar criptomonedas.

Casas de cambio cripto

Panorama

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El uso de casas de cambio es un fenómeno que ha impulsado las criptomonedas en la ciudad y ha permitido que cada vez más personas adopten soluciones descentralizadas para sus transacciones financieras.

Existe un crecimiento en la aceptación de criptomonedas en pequeños comercios y startups, lo que está ayudando a crear un ecosistema donde las crypto wallets juegan un papel clave no solo en la inversión, sino también en las operaciones cotidianas.

Acerca de la European Blockchain Convention Lanzada en 2018, European Blockchain Convention se ha convertido rápidamente en el principal evento de blockchain en Europa. Conecta a profesionales de la industria, startups innovadoras y expertos líderes en tecnología.

Fundada en 2017, Bitbase ofrece servicio de compraventa de criptomonedas a través de tiendas físicas con una plataforma online y ha instalado numerosos cajeros automáticos de criptomonedas (Bitcoin ATMs) en Barcelona y otras ciudades, lo que facilita el acceso a criptomonedas como Bitcoin, Ethereum y otras.

Mi primera parada fue un locutorio con publicidad de RIA Money Transfer y Western Union.

LOCUTORIO

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Aprendizaje

Aprendizaje La falta de información clara y accesible, junto con las barreras de idioma, genera una experiencia confusa y cause desconfianza en el proceso de realizar transferencias, lo que puede disuadir a los usuarios de completar sus transacciones.

Mi segunda visita fue un estanco que, aunque parecía solo vender tabacos, tenía publicidad de envíos de dinero de Western Union y RIA en la ventana. Me pareció un lugar curioso para enviar dinero, así que decidí explorar.

El proceso tomó 9 minutos. Antes de terminar, firmé en dispositivo electrónico para confirmar los datos y me entregaron un recibo con el número de transferencia para poder hacer un seguimiento.Luego, recibí un SMS confirmando que el destinatario retiró el dinero.

El proceso de retiro en la ventanilla de Western Union en Colombia fue rápido, aunque pidieron al destinatario información adicional. Tras firmar y proporcionar su número de cédula, recibió el dinero sin comisiones, confirmando que solo el emisor paga la comisión.

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ESTANCO

Promoción del banco "Nickel", que se anunciaba como "tu cuenta del barrio" y permitía abrir una cuenta en solo 5 minutos.

En el mostrador, separado por una mampara, había afiches de MoneyGram, Western Union y lotería ONCE, junto con letreros de "cambio de divisas" y un aviso de Western Union que indicaba "solo euros, no se aceptan tarjetas".

Aprendizaje

Requisitos para enviar dinero (remitente)

  • Dinero en efectivo en euros
  • Tarjeta de identidad o pasaporte
  • Nombre completo del destinatario
Requisitos para retirar dinero en efectivo en ventanilla (destinatario):
  • Cédula de identidad física
  • Número de referencia de la transacción
  • Nombre del remitente y país desde el cual se envío
  • Dirección
  • Número de teléfono
  • Ocupación y lugar de trabajo

Aprendizaje La falta de información accesible puede causar confusión y estrés al elegir entre diferentes opciones de remesas. Ofrecer detalles diferenciados no solo ofrecería una ventaja competitiva, sino que también facilitaría una toma de decisiones más informada y menos apresurada.

Para comparar con los locutorios y estancos, decidí hacer una transferencia en una oficina propia de Western Union, ubicada dentro de una estación de metro, eligiendo enviar el dinero esta vez a la cuenta bancaria del destinatario.

El proceso total duró 8 minutos y me entregaron un recibo firmado.Con el número de referencia, pude hacer un seguimiento en tiempo real.

Antes de completar la transferencia, me piden firmar en dispositivo electrónico para confirmar la comisión de €5,50, lo cual me llamó la atención porque recientemente había pagado €3 por enviar el mismo monto con Western Union en un estanco. Al preguntar si esa comisión es estándar, me respondió: "Sí, es la misma para todos los envíos, es imposible que te cobren una comisión diferente"

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El dinero llegó a Colombia directamente a la cuenta del destinatario. Me informaron que podría tardar de 1 a 2 días laborables, pero sorprendentemente llegó en solo 10 minutos.

Oficina Western union

Mientras espero en la fila, observo los carteles:

  • Al fondo, en letras grandes: 'Envío a más de 200 países y territorios'.
  • En la mampara: 'Lo sentimos, no damos cambio'.
  • Un tablero digital muestra el tipo de cambio de diferentes divisas y señala que 'no hay comisión' por cambio de divisas.

Aprendizaje

Mientras espero en la fila, observo los carteles:

  • Al fondo, en letras grandes: 'Envío a más de 200 países y territorios'.
  • En la mampara: 'Lo sentimos, no damos cambio'.
  • Un tablero muestra el tipo de cambio de diferentes divisas y señala que 'no hay comisión' por cambio de divisas.

Requisitos para enviar dinero

  • Dinero en efectivo en euros
  • Tarjeta de identidad o pasaporte
  • Datos del destinatario:
    • Nombre completo
    • Número de cédula
    • Dirección
    • Número de teléfono
    • Nombre del banco
    • Número de cuenta bancaria

Aprendizaje Es crucial que la información sobre comisiones sea clara y consistente en todos los puntos de atención. Presentar esta información de manera escrita y visible genera confianza en los clientes y mejora su experiencia, al mismo tiempo que refuerza la credibilidad de la empresa.

Visitar la tienda fue una experiencia muy agradable. La atención fue excelente, y las respuestas a mis dudas y consultas fueron claras y directas. La persona que me atendió fue muy amable y me explicó detalladamente todo el proceso de venta desde mi wallet de Coinbase.

CASA DE CAMBIO

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Conocer qué tipo de red acepta Bitbase para realizar la transacción equivalente de mis USDT a euros fue crucial para poder hacer un seguimiento adecuado de la operación y garantizar que Bitbase me entregara el dinero en efectivo.

Aprendizaje

Aprendizaje La falta de información accesible puede causar confusión y estrés al elegir entre diferentes opciones de remesas. Ofrecer detalles diferenciados no solo ofrecería una ventaja competitiva, sino que también facilitaría una toma de decisiones más informada y menos apresurada.

  • Si vas a comprar cripto con efectivo por encima de los 1000 euros, es el 8% de comisión, debajo de 1000 euros, 10% de comisión.
  • Si es por transferencia bancaria, siempre es el 5%.

Aprendizaje Las wallets físicas no están sujetas a control directo por parte de Hacienda. Se recomienda no compartir tu móvil o datos de la wallet para que alguien más te registre. Es fundamental que realices tú mismo el proceso para garantizar la seguridad de tus activos.

Seleccioné las dos opciones más destacadas del país para asegurarme de estar respaldada por el Banco de España, siendo una de ellas Bit2Me.

Decidí utilizar Coinbase debido a su reconocimiento y regulación en el país. Aunque el proceso fue largo y requirió la presentación de numerosos documentos, como el permiso de residencia y fotografías, la validación de mi cuenta se completó en solo 10 minutos.

Esto es notable y valorable en la experiencia, especialmente en comparación con otras plataformas, que pueden tardar entre 24 y 48 horas en responder.

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Aprendizaje

Búsqueda y registro en crypto wallet

Requisitos para registro

  • ID o Identificación vigente del país
  • Fotos y videos formato selfie
  • Número de teléfono válido en el país
  • Dirección y código postal

Aprendizaje Bit2Me, como líder española en criptomonedas, inicialmente me generó confianza. Sin embargo, un problema técnico con el registro y errores con la contraseña me decepcionaron. Esto me llevó a cambiar a Coinbase, valorando la fiabilidad y la experiencia de usuario.

La plataforma te permite comprar, vender, recibir y retirar tanto criptomonedas como dinero, siempre y cuando hayas realizado la conversión.

Una vez completado el pago, ya tenía los USDC y USDT en mi cuenta.

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Aprendizaje

COMPRA DE ACTIVOS DIGITALES

En mi caso, decidí comprar USDC para luego venderla en Bitbase y recibir el efectivo. Posteriormente, convertí mis USDC a euros para retirarlos en mi cuenta bancaria.

Opciones de pago:

  • Apple pay
  • Depósito o transferencia bancaria (48 hrs)
  • Tarjeta de crédito
  • Convert o swip

Aprendizaje Es fundamental tener un conocimiento básico sobre USDT y USDC para comprender el tipo de transferencia. Estas criptomonedas permiten comprar, vender o convertir a euros, pero todo el proceso se realiza de forma completamente digital.

Cuando decidí convertir mis USDC a euros para retirarlos en mi cuenta bancaria, el proceso fue bastante sencillo. Agregué mi cuenta personal de Wise, ya que era posible transferir los euros convertidos siempre que no se tratara de una cuenta de terceros. El envío se completó satisfactoriamente a mi cuenta de Wise.

Como resultado, Coinbase bloqueó mi cuenta hasta el día de hoy.

Sin embargo, aproximadamente una hora después, Wise rechazó la transacción y devolvió los fondos a mi cuenta de Coinbase.

Retiro de dinero en coinbase

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Aprendizaje

Aprendizaje Es importante conocer las regulaciones bancarias, aunque puede resultar complicado entender los motivos detrás de ellas. En mi caso, a pesar de cumplir con los requisitos establecidos por Coinbase, las políticas de Wise no son tan claras.

Mi experiencia en el Post Office fue rápida y sencilla. Como turista, solo me pidieron:

  • Pasaporte
  • Número de celular
  • Dirección de hospedaje
Información del destinatario, lo único que me solicitaron fue:
  • Nombre completo
  • País de destino.
Esto facilitó mucho la transacción.

El proceso completo, incluyendo el cambio de efectivo de dólares a libras, se realizó en menos de 10 minutos. Al finalizar, me entregaron un recibo con el número de la transferencia y los datos relevantes para hacer el seguimiento.

Después de investigar en línea y comparar ubicaciones cercanas, decidí optar por MoneyGram, a pesar de que Western Union tenía una mayor presencia tanto en línea como en oficinas. El objetivo era probar una alternativa distinta para la investigación.

MoneyGram

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Aprendizaje

La entrada del local.

AprendizajeMe sorprendió lo rápido y eficiente que fue todo.

Al llegar a la primera dirección, parecía una residencia. Pregunté en el local de al lado, una sastrería, donde me dijeron: "Sometimes addresses on Google are fake. I know a girl who rented an apartment and when she got there, the apartment didn't exist..."

Mi impresión aumentó al llegar a la segunda dirección, donde ocurrió lo mismo. Sin embargo, en este caso parecía un local abandonado. Se sentía que algo había sucedido allí. Pregunté en el local vecino, una tienda de conveniencia, y me dijeron:"I don't know anything about that. Don't be looking around for anything related to Bitcoin, those are typically a scam..."

Búsqueda de ATMs

Aprendizaje

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Expectativa

Realidad

Aprendizaje En el Reino Unido, la dinámica de criptoactivos ocurre exclusivamente en línea. No existen oportunidades de compra o venta de activos de manera física, debido a leyes estrictas para la protección del consumidor y anti-lavado de dinero.

La tienda vende todo tipo de objetos relacionados a Londres y al Reino Unido. Objetos como tasas, llaveros, sweaters y más. Su ubicación está en un área turística y zona de oficinas.

"The best way to do cross-border transfers is with crypto and here in the UK i'm the only one who can help you with this. People come all the way from Scotland to work with me..."

Mi primera impresión fue pensar que el ATM de Bitcoin estaba dentro de la tienda de souvenirs, lo cual es común en zonas turísticas (para ATMs tradicionales). Sin embargo, al entrar, la tienda resultó ser muy grande, así que decidí pedir ayuda.

Le pedí información escrita, alguna página web o algo similar, pero me respondió que no usaba nada de eso.Sus respuestas me generaron miedo, así que rápidamente salí de ese cuartito.

Aprendizaje

Visita al Underground

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Expectativa

La realidad, la puerta hacia 'Narnia'.

Mi expectativa, basada en Google Maps.

Aprendizaje y experiencia Si alguien tiene una primera experiencia con criptomonedas similar a la mía, puedo entender por qué no querría asociarse más con este tipo de activos. La sensación que me dejó fue de confusión al principio, y finalmente, de miedo y desconfianza.

Llegando al Western Union más cercano a mi casa, noté que en los alrededores del centro comercial donde está el local hay publicidad de la empresa, que dice en letras grandes: "Giros internacionales", es imposible no verlos.

RETIRO DE DINERO

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Bogotá 🇨🇴

Luego de brindar la información solicitada, me pidieron firmar y escribir mi número de cédula nuevamente.Me entregaron el dinero junto con la factura de venta. No tardé más de 10 min en todo el proceso.

  • Me pidieron cédula física
  • Me preguntaron la referencia de la transacción
  • Quién me envío el dinero y desde que país me lo enviaron
  • Dirección de residencia
  • Número de celular
  • Ocupación y en qué trabajo

No esperaba que en una ciudad tan digitalizada como Madrid, los servicios físicos de remesas fueran tan populares. Imaginaba que las transferencias en línea dominarían el mercado, pero me sorprendió la cantidad de locutorios y estancos que aún ofrecen estos servicios.

Expectativa

Los servicios físicos siguen siendo un pilar fundamental para el envío de dinero. La cercanía de estos puntos en los barrios y la rapidez del servicio han hecho que las remesas físicas se mantengan como una opción accesible y confiable para muchas personas, gracias a su simplicidad y eficiencia.

Realidad

VS

Esperaba que el proceso de validación y compra de criptoactivos sería mucho más complicado por las regulaciones que existen en el país, imaginaba que el registro sería largo y engorroso para poder acceder a este tipo de inversiones siendo residente.

Expectativa

Los procesos, la sencillez e inmediatez que conlleva la compra, venta o retiro son muy amigables y entendibles. Las casas de cambio tienen una atención tan personalizada que sales con mucho conocimiento del lugar.

Realidad

VS

Experiencia y proceso de transferencia de euros desde crypto wallet hacia un banco.

Transferencia de euros desde crypto wallet

Experiencia y proceso de compra de activos digitales en Coinbase.

Compra en crypto Wallet

Experiencia de registro y adquirir una crypto wallet

Crypto Wallet

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Encontrar señales del liderazgo del Reino Unido en criptoactivos por las calles de Londres. Ya sea publicidad, opciones de pago, cajeros automáticos o casas de cambio, se esperaba ver formas de mover los activos digitales en el mundo físico.

Expectativa

La experiencia fue muy diferente a lo esperado. Al conversar con personas en la calle, se notó miedo y cautela hacia los criptoactivos. Los establecimientos que supuestamente ofrecían servicios no existían, y el único lugar encontrado generó incertidumbre y desconfianza en el sistema.

Realidad

VS

Local comercial donde se prestan servicios de envío de dinero, llamadas telefónicas internacionales, recarga de móviles y acceso a Internet.

Locutorio

Establecimientos que tienen licencia del gobierno y son regulados en cuanto a los productos que pueden ofrecer: venta de tabacos, bebidas y snacks y servicios como envío de dinero y gestión de loterías.

Oficinas operadas directamente por Western Union.

Estanco

Oficina Propia

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Una experiencia entre la expectativa generada por Google maps y la realidad física de Londres.

Un almacén de souvenirs por fuera, con comportamientos interesantes por dentro.

Visita al underground

En busca de los ATMs

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