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Conociendo al Seguro

Capitulo 1. EL RIESGO

EL RIESGO

Concepto

CONDUCTAS FRENTE AL RIESGO

PREVENCION Y RIESO SUBJETIVO

CLASIFICACION DE RIESGO

RIESGO ASEGURABLE

CLASES DE RIESGO

incertidumbre al daño

Consecuencias economicas

Segun el objeto

Naturaleza

Grado de intensidad

Ahorro

Existencia del riesgo

Azar

Estetica y dinamica

Univariable y multivariable

Prevencion

Riesgo subjetivo

Prevencion

Seguro

Definido y delimitado

Predecible

Cuantificable

Paola Nava Vargas.2128018.A-71Teoria del Riesgo.UAEMex

El riesgo en general es la "contingencia o proximidad al daño", es la incertidumbre dudosa frente a la ocurrencia de algún siniestro lo que causa una necesidad económica. Desde el punto de vista de la aseguradora recalca el concepto de riesgo como la posibilidad que ocurra un suceso futuro incierto, independiente de la voluntad y económicamente desfavorable

Se refiere no solo a lo que sufre el individuo físicamente sino también a las consecuencias como la perdida de los patrimoniales y la perdida de adquisiciones

- Personal: Cuando recae sobre las personas (Riesgo de morir, perdida de integridad física o factores de salud) -Real: Cuando el riesgo afecta a las cosas (Incendio, robo, etc.) -Patrimonial o de responsabilidad: Cuando resulta afectado el patrimonio del individuo

- Estacionario: Cuando la posibilidad de que ocurra el hecho se mantiene constante en sí misma a lo largo del tiempo. - Variable: Aquél cuya naturaleza lleva implícita en sí misma el aumento o disminución del riesgo por el mero transcurso del tiempo.

Es el conjunto de que se adoptan para eliminar en la mayor medida posible la posibilidad de que ocurra el hecho expuesto al riesgo o, en su defecto, para atenuar las medidas en caso de que ocurra (Mejora de instalaciones, medicina preventiva)

Es la constitución de un capital mediante la sustracción periódica de cantidades que no se destinan al consumo y así lograr una cantidad ahorrada para hacer frente al siniestro

El acontecimiento a asegurar no debe haber ocurrido antes de la realización del seguro, siendo precisamente la existencia de riesgo el requisito esencial para la validez del contrato de seguro. En este sentido el artículo 4º de la Ley de 8 de octubre de 1980, de Contrato de Seguro establece que "el contrato de seguro será nulo... si en el momento de su conclusión no existía el riesgo o había ocurrido el siniestro".

La ocurrencia del riesgo ha de ser independiente de la voluntad humana, o al menos de la voluntad del asegurado, siendo posible asegurar acontecimientos que dependen de la voluntad de otro (como por ejemplo, el robo).

-Estética: el estudio del comportamiento del riesgo se efectúa sobre una experiencia de siniestralidad pasada, con datos de observación correspondientes a un período cerrado de observación. -Dinámica: las bases estadísticas se actualizan con la información sobre nuevos siniestros que van ocurriendo, de modo que estos pueden afectar a la clasificación de riesgos en el futuro.

Consiste en el estudio del riesgo en función de un factor determinado, estudiar si es o no influyente en el comportamiento o probabilidad de ocurrencia del mismo.

La prevención de riesgos es el conjunto de actuaciones encaminadas a impedir que el hecho se produzca ya que, en caso de ocurrir, lograr que sus consecuencias tengan el menor impacto económico posible.

Riesgo subjetivo es el que se deriva de las circunstancias propias del asegurado, la mayor propensión del que está más expuesto al riesgo a contratar el seguro, o incluso la posible intencionalidad, circunstancias que son difícilmente objetivables pero que pueden influir en la valoración del riesgo.

-Homogrados: son aquéllos en que el acontecimiento posible, si se produce, reviste una intensidad única (Riesgo de morir). -Heterogrados: son aquéllos que pueden afectar con diferente intensidad a las personas o cosas y, por tanto, pueden producir consecuencias económicas diversa (Riesgo de accidente)

Es un contrato entre una persona física o jurídica que está expuesta a un riesgo y otra llamada asegurador, para que éste compense económicamente a la primera si llegase a ocurrir el riesgo cubierto

El contrato de seguro no asegura "cualquier" riesgo, sino que éste debe estar definido y delimitado, figurando el alcance del seguro, sus exclusiones, la cantidad y el plazo durante el cual está cubierto el riesgo por el seguro.

El riesgo debe ser susceptible de estudio con arreglo a las leyes estadísticas, con objeto de que pueda medirse y evaluarse la probabilidad de ocurrencia y la intensidad media probable, con el fin de hacer posible la determinación de la prima que cada asegurado debe aportar.

El asegurador debe poder medir el daño en términos monetarios, ya sea por el valor de mercado de los objetos asegurados, por el valor subjetivo asignado por el asegurado sobre su propia vida o, en los seguros en que se asegura la prestación de un servicio, éste debe ser cuantificable en términos de costo.

Conociendo al Seguro

Capitulo 2. EL SEGURO

Naturaleza del seguro

Seguro de personas

Seguros Multiriesgos

Seguros Patrimoniales

Seguro de Daños

Clases de Seguro

Economico, social y juridico

Seguros de Vida

General

Seguro de Accidentes

Seguro de Invalidez

Seguro de enfermedad

Roturas

Otros daños a los bienes

Credito

Responsabilidad civil

Pérdidas pecuniarias diversas

General

Seguro de Decesos

Eventos de la naturaleza

Mercancías transportadas

Robo

Vehiculos

Caución

Defensa juridica

Asistencia en viaje

Se propone diluir entre las personas expuestas al riesgo el valor económico de las pérdidas que se producir a sus miembros como consecuencia del acontecimiento del mismo, y como un contrato de transferencia de riesgos al ente asegurador, la cuestión principal a resolver es la determinación del precio o cuota a satisfacer por cada persona al fondo común o entidad aseguradora con el fin de que su cantidad sea suficiente y ajustada al riesgo a cubrir.

Podemos distinguir entre seguros indemnizatorios o seguros de prestación; o entre seguros en que la prestación del asegurador está definida en términos monetarios y aquellos en los que la prestación consiste en un servicio

Cubren el riesgo de pérdida de la salud de la persona asegurada, lo que determina unas prestaciones económicas (seguro de enfermedad) o la prestación del servicio de médicos, hospitales y clínicas, etc., hasta la curación del asegurado (seguro de asistencia sanitaria).

El seguro de vida cubre el riesgo de que una persona viva o no viva, proporcionando al asegurador una prestación económica. - Aquéllos que cubren el riesgo de caída del asegurado. Se denominan a caso de muerte, seguros de muerte o seguros de riesgo. -Los que cubren el riesgo de supervivencia del asegurado. Se denominan seguros de supervivencia o de ahorro (jubilación). -Seguros mixtos, que comprenden garantías en caso de muerte y en caso de vida, conjuntamente.

Se denomina también de incapacidad, y vienen a cubrir el riesgo de que, como consecuencia de un accidente, o por causas naturales, se produzca una situación de invalidez del asegurado. Ésta puede ser total (para todo trabajo y para el desenvolvimiento sin ayuda de la vida) o parcial (que afecta a un órgano o miembro), temporal (que puede recuperarse) o permanente (irreversible).

Cubre el riesgo de rotura de los objetos asegurados.

Comprende las diferentes modalidades distintas a las anteriores como los seguros agrarios, el seguro de avería de maquinaria, de daños a las instalaciones y equipos electrónicos, el seguro de montaje, de construcción, el seguro de ganado, etc.

Cubre las posibles indemnizaciones que el asegurado se vea obligado a satisfacer, como consecuencia del hecho de haber sido declarado civilmente responsable de los daños causados a terceros.

El asegurador garantiza al asegurado la asistencia jurídica en las actuaciones extrajudiciales o en los procedimientos judiciales que se firman en su contra, así como las reclamaciones por daños y perjuicios que formule el asegurador.

El asegurador pone a disposición del tomador o asegurado una ayuda material inmediata, en forma de prestación económica o de servicio, cuando se encuentre en dificultades como consecuencia de un evento fortuito en el curso de un viaje.

Los seguros personales comprenden aquellos que cubren riesgos que pueden afectar a la existencia, integridad personal o funcional o salud de una persona o un grupo de personas.

Los seguros de accidentes cubren el riesgo de que, como consecuencia de un accidente, el asegurado sufra daños corporales o pérdidas funcionales o la muerte. El accidente es un acontecimiento violento, súbito, causado externamente y que es ajeno a la intencionalidad del asegurado. Los seguros de accidentes cubren, generalmente, la muerte por accidente, la invalidez provocada por el mismo, las lesiones, los gastos de curación, etc.

Es un caso especial de seguro de fallecimiento que cubre, en lugar de un capital o prestación económica en caso de muerte del asegurado como es el caso de los seguros de vida, la prestación de un servicio, consistente en los trámites y coste del enterramiento del asegurado cuando éste fallece.

Son aquéllos que tienen por objeto indemnizar al asegurado el perjuicio económico que sufre el interés que tenga dicho asegurado sobre un bien, en el caso de que ocurra el riesgo. Por otra parte, los bienes asegurados deben estar adecuadamente determinados, ya que lo que se asegura es precisamente su pérdida o daño como consecuencia del acontecimiento del riesgo.

Comprende los daños sufridos por vehículos, por colisión u otras causas, por incendio, rotura de cristales, etc.

Comprende los daños sufridos por diferentes causas en las mercancías, equipajes y demás clases de bienes objeto de transporte, por cualquier vía, ya sea terrestre, marítima o aérea.

Cubre a los bienes asegurados del incendio, explosión, tempestad y otros fenómenos de la naturaleza, como inundación, corrimiento de tierras, etc.

Cubre la sustracción ilegítima por parte de terceros de los bienes asegurados.

Los seguros patrimoniales tienen por finalidad la cobertura de riesgos que, si acontecen, producirán una obligación para el asegurado, o le supondrán una pérdida que no afecta a un bien en concreto sino al conjunto de su patrimonio.

El asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el tomador del seguro de sus obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al acreedor a título de resarcimiento o penalidad, los daños patrimoniales sufridos. Dentro de este ramo, se incluye el seguro de fianza para depositarios de mercancías, un favor de la administración pública, garantía del fiador, licitaciones y ejecución de obras, etc.

Cubre las pérdidas de rendimiento económico que hubiera podido alcanzarse si no se hubiera producido el siniestro.

se incluyen pólizas que cubren diferentes riesgos a los que está alguna actividad o bien asegurada. Estos riesgos son sobre las cosas y también patrimoniales y personales, en su caso.

Conociendo al Seguro

Capitulo 3. LA INDUSTRIA DEL SEGURO

Funciones Macroeconomicas del Seguro

Ahorro contractual

Aspecto Financiero

Rama de la economia

Es constituido por pagos regulares en virtud de un contrato. Supone por tanto una voluntad continuada de ahorro con las ventajas de la estabilidad, lo que permite la consolidación de los mercados financieros (mercados de capitales, de dinero, préstamos hipotecarios, etc.) al generar recursos a largo plazo.

Van reconstruyendo industrias, facilitando sumas monetarias a familiares de las personas fallecidas o proporcionando pensiones a los jubilados

elemento de estabilidad o antiinflacionista, pues disminuye el consumo y estimula el ahorro; ahorro que se invierte a largo plazo, ya que, de una parte, los seguros de vida acostumbran a tener duraciones largas y las reservas matemáticas se invierten por tanto a largo plazo

las reservas de primas no consumidas y de siniestros pendientes se mantengan por poco tiempo en la entidad aseguradora, son reemplazadas por las de años sucesivos por efecto de la conservación de la cartera y son crecientes como consecuencia de la expansión de la misma

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