¿Cómo protegerme de los riesgos financieros? Información y prudencia
Comenzar
2/9
Índice
01
Infórmate antes de realizar cualquier operación
02
Valora tu situación financiera
03
Fondo de emergencia
04
Diversificación
Infórmate
3/9
Pide información antes de realizar cualquier operación y contratar cualquier producto
Los riesgos financieros pueden afectar a cualquier persona que realiza operaciones financieras como contratar préstamos, invertir o prestar dinero. Para protegerte, es importante informarte sobre las características de los productos financieros, los riesgos que conllevan y actuar con prudencia a la hora de elegir cualquier tipo de producto. Consulta el mapa de productos y riesgos financieros. Existen muchos recursos gratuitos elaborados por organismos públicos que puedes consultar para informarte sobre los distintos productos financieros existentes y la normativa asociada a cada uno. Estos materiales incluyen también información sobre qué tipo de documentos te tienen que entregar las entidades financieras antes de firmar un contrato o cuál es el plazo para desistir después de haber firmado un contrato (en caso de que la normativa lo permita).
Infórmate
4/9
¿Dónde puedes encontrar información relevante?
En el Portal del Cliente Bancario, el Banco de España pone a tu disposición información sobre productos como hipotecas, préstamos personales, cuentas, depósitos o tarjetas.
En el Portal del Inversor, la CNMV proporciona información sobre mercados financieros y productos de inversión como los títulos de renta fija, los títulos de renta variable o los fondos de inversión.
En la página web Finanzas para Todos puedes encontrar información útil de cara a planificar tus ingresos y gastos, endeudarte o invertir.
Además, desde el Banco de España, ponemos a tu disposición un servicio de consultas, donde puedes: pedir información sobre tus relaciones con las entidades bancarias y conocer tus derechos en materia de transparencia y protección.Es muy importante que leas con atención la información precontractual entregada por la entidad y los contratos asociados a cualquier tipo de operación financiera que realices. Todas las operaciones financieras tienen asociado un contrato, incluso la apertura de una cuenta corriente o la contratación de una tarjeta de crédito. Antes de firmar, pídele a la entidad financiera con la que vas a contratar un producto o a un profesional independiente que aclare todas las dudas que te puedan surgir.
Valoración
5/9
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Valora tu situación financiera actual y tu capacidad para asumir posibles pérdidas debidas a los riesgos financieros
Antes de realizar cualquier operación financiera, sobre todo si tiene implicaciones a largo plazo, haz un repaso de tus ingresos y gastos habituales, tus ahorros y tus deudas pendientes. Esto te ayudará tener una idea más clara sobre tu situación financiera actual y futura.Si vas a pedir un préstamo, asegúrate de que las cuotas mensuales que tendrás que pagar no representan una parte demasiado elevada de tus ingresos habituales. Si las cuotas pueden variar (porque el préstamo tiene un tipo de interés variable), piensa si podrías seguir pagándolas en el futuro en caso de que aumentaran un 10%, un 20% o un 30%.Si quieres invertir, piensa si aceptarías perder dinero, dado que existe esa posibilidad en cualquier tipo de inversión. Recuerda que, a mayor rentabilidad, mayor riesgo. Si sientes más aversión al riesgo, prioriza las opciones menos arriesgadas, por ejemplo, la inversión en Letras del Tesoro.
Si quieres guardar tu dinero en una cuenta corriente o de ahorro o contratar un depósito, infórmate si la entidad que has elegido está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos.
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Fondo de emergencia
Considera si tienes un fondo de emergencia apropiado
Hay muchas cosas en la vida que se escapan a nuestro control y siempre pueden surgir gastos imprevistos. En la medida de lo posible, es recomendable contar con un colchón de dinero al que puedas recurrir inmediatamente, que puede paliar situaciones en las que los riesgos se materializan. Por ejemplo, si aumentan los tipos de interés y las cuotas de tu préstamo, esos ahorros pueden ayudarte a pagar el importe adicional de las cuotas o a amortizar capital de manera anticipada.
Podrías tener ese dinero en la cuenta corriente, en efectivo o en otros productos financieros líquidos que tengan un riesgo de crédito y de mercado reducido (por ejemplo, en una cuenta de ahorro o en Letras del Tesoro). Cada tipo de producto implica riesgos distintos, que puedes consultar en el mapa de productos y riesgos financieros. La rentabilidad que puedas obtener será también distinta.
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Diversificación
7/9
“No pongas todos los huevos en la misma cesta”
Invierte en diferentes activos, sectores o áreas geográficas
La diversificación es una manera de reducir el riesgo asociado a las inversiones. Consiste en invertir en diferentes activos, sectores o áreas geográficas.Es imposible estar al tanto de todos los acontecimientos relevantes del mercado. Pero hay que saber que existe siempre la posibilidad de que algunos agentes económicos no puedan pagar lo que deben o de que el precio de algunos activos se desplome.Reparte el dinero que destinas a invertir. Por ejemplo, si piensas adquirir títulos emitidos por empresas, es aconsejable que consideres a varias empresas de varios sectores en vez de adquirir solo títulos emitidos por una sola empresa. Es poco habitual que todos los agentes de varios sectores experimenten problemas al mismo tiempo.
Si diversificas tus inversiones, limitarás tanto el riesgo de crédito como el riesgo de mercado.
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Vínculos
- Portal del cliente bancario. Banco de Españahttps://clientebancario.bde.es/pcb/es/
- Comisión Nacional del Mercado de Valores. Orientación para el inversorhttps://cnmv.es/Portal/Inversor/Orientacion.aspx
- Finanzas para Todoshttps://www.finanzasparatodos.es/c-mo-invertir-tu-dinero
- Ahorro y objetivos. Finanzas para todos. https://www.finanzasparatodos.es/system/cms_multimedia...consejos_ahorro.pdf
- Guía sobre sesgos cognitivos que pueden afectar a las decisiones de inversión. Comisión Nacional del Mercado de Valores https://www.cnmv.es/Cursos/Educacion-Financiera/Sesgos-Cognitivos/index.html
9/9
En este enlace te contamos cómo realizar una consulta:https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/consultasreclama/comorealizarconsulta/
Ahorro e inflación
Recuerda que la inflación hace que los ahorros que no están remunerados pierdan valor. Los ahorros no remunerados se refieren a los que no ofrecen ninguna rentabilidad. Este es el caso del efectivo. Si hay inflación, con el paso del tiempo, podrás comprar cada vez menos cosas con los ahorros que mantienes en efectivo. Además, si sueles mantener tus ahorros en efectivo, sé cauto ya que existe el riesgo de deterioro físico de los billetes y monedas.
Te contamos más detalles aquí: inflación.
Registro de entidades del Banco de España https://www.bde.es/wbe/es/entidades-profesionales/operativa-gestiones/registros/registros-entidades/
Entidades registradas y entidades cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos
Es útil consultar si las entidades con las que vas a realizar operaciones están registradas en el Banco de España o en la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Así podrás evitar las entidades que no están reguladas y que pueden aplicar condiciones abusivas o fraudulentas en sus ofertas.
Registro de entidades la CNMV https://www.cnmv.es/portal/consultas/busquedaporentidad.aspx?lang=es
Ten en cuenta que no todas estas entidades están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Si quieres consultar las entidades adheridas al FGD, puedes hacerlo en este enlace: https://www.fgd.es/listado-de-entidades-adheridas/
Planificación de las finanzas personales
Encontrarás más información en https://www.finanzasparatodos.es/como-elaborar-un-presupuesto
Información precontractual
Para facilitar la comparación de ofertas, la normativa vigente obliga a las entidades a entregar información gratuita, en modelos de fichas normalizados. Para más información, consulta los siguientes enlaces:
FIPRE y FIPER https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/FIPRE_y_FIPER.html?blog=%2Fwebcb%2FBlog
Toda la información de tu futura hipoteca en una ficha https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/hipoteca-a-interes-variable-esto-te-interesa.html
Acontecimientos negativos
En muchas ocasiones, es difícil anticiparte a los acontecimientos negativos que pueden generar pérdidas, sean estos movimientos de los precios en las bolsas, movimientos de los tipos de interés u otros tipos de problemas que pueden afectar a un sector o una empresa concreta. Además, en algunos casos, los problemas de un sector pueden afectar también a otros sectores que no tenían inicialmente problemas. De la misma manera, problemas generados en un país, se pueden extender rápidamente a otros países que inicialmente no parecían tener problemas.
07 ¿Cómo protegerme de los riesgos financieros Información y prudencia
BdE
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¿Cómo protegerme de los riesgos financieros? Información y prudencia
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Índice
01
Infórmate antes de realizar cualquier operación
02
Valora tu situación financiera
03
Fondo de emergencia
04
Diversificación
Infórmate
3/9
Pide información antes de realizar cualquier operación y contratar cualquier producto
Los riesgos financieros pueden afectar a cualquier persona que realiza operaciones financieras como contratar préstamos, invertir o prestar dinero. Para protegerte, es importante informarte sobre las características de los productos financieros, los riesgos que conllevan y actuar con prudencia a la hora de elegir cualquier tipo de producto. Consulta el mapa de productos y riesgos financieros. Existen muchos recursos gratuitos elaborados por organismos públicos que puedes consultar para informarte sobre los distintos productos financieros existentes y la normativa asociada a cada uno. Estos materiales incluyen también información sobre qué tipo de documentos te tienen que entregar las entidades financieras antes de firmar un contrato o cuál es el plazo para desistir después de haber firmado un contrato (en caso de que la normativa lo permita).
Infórmate
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¿Dónde puedes encontrar información relevante?
En el Portal del Cliente Bancario, el Banco de España pone a tu disposición información sobre productos como hipotecas, préstamos personales, cuentas, depósitos o tarjetas.
En el Portal del Inversor, la CNMV proporciona información sobre mercados financieros y productos de inversión como los títulos de renta fija, los títulos de renta variable o los fondos de inversión.
En la página web Finanzas para Todos puedes encontrar información útil de cara a planificar tus ingresos y gastos, endeudarte o invertir.
Además, desde el Banco de España, ponemos a tu disposición un servicio de consultas, donde puedes: pedir información sobre tus relaciones con las entidades bancarias y conocer tus derechos en materia de transparencia y protección.Es muy importante que leas con atención la información precontractual entregada por la entidad y los contratos asociados a cualquier tipo de operación financiera que realices. Todas las operaciones financieras tienen asociado un contrato, incluso la apertura de una cuenta corriente o la contratación de una tarjeta de crédito. Antes de firmar, pídele a la entidad financiera con la que vas a contratar un producto o a un profesional independiente que aclare todas las dudas que te puedan surgir.
Valoración
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Valora tu situación financiera actual y tu capacidad para asumir posibles pérdidas debidas a los riesgos financieros
Antes de realizar cualquier operación financiera, sobre todo si tiene implicaciones a largo plazo, haz un repaso de tus ingresos y gastos habituales, tus ahorros y tus deudas pendientes. Esto te ayudará tener una idea más clara sobre tu situación financiera actual y futura.Si vas a pedir un préstamo, asegúrate de que las cuotas mensuales que tendrás que pagar no representan una parte demasiado elevada de tus ingresos habituales. Si las cuotas pueden variar (porque el préstamo tiene un tipo de interés variable), piensa si podrías seguir pagándolas en el futuro en caso de que aumentaran un 10%, un 20% o un 30%.Si quieres invertir, piensa si aceptarías perder dinero, dado que existe esa posibilidad en cualquier tipo de inversión. Recuerda que, a mayor rentabilidad, mayor riesgo. Si sientes más aversión al riesgo, prioriza las opciones menos arriesgadas, por ejemplo, la inversión en Letras del Tesoro. Si quieres guardar tu dinero en una cuenta corriente o de ahorro o contratar un depósito, infórmate si la entidad que has elegido está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos.
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Fondo de emergencia
Considera si tienes un fondo de emergencia apropiado
Hay muchas cosas en la vida que se escapan a nuestro control y siempre pueden surgir gastos imprevistos. En la medida de lo posible, es recomendable contar con un colchón de dinero al que puedas recurrir inmediatamente, que puede paliar situaciones en las que los riesgos se materializan. Por ejemplo, si aumentan los tipos de interés y las cuotas de tu préstamo, esos ahorros pueden ayudarte a pagar el importe adicional de las cuotas o a amortizar capital de manera anticipada. Podrías tener ese dinero en la cuenta corriente, en efectivo o en otros productos financieros líquidos que tengan un riesgo de crédito y de mercado reducido (por ejemplo, en una cuenta de ahorro o en Letras del Tesoro). Cada tipo de producto implica riesgos distintos, que puedes consultar en el mapa de productos y riesgos financieros. La rentabilidad que puedas obtener será también distinta.
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Diversificación
7/9
“No pongas todos los huevos en la misma cesta”
Invierte en diferentes activos, sectores o áreas geográficas
La diversificación es una manera de reducir el riesgo asociado a las inversiones. Consiste en invertir en diferentes activos, sectores o áreas geográficas.Es imposible estar al tanto de todos los acontecimientos relevantes del mercado. Pero hay que saber que existe siempre la posibilidad de que algunos agentes económicos no puedan pagar lo que deben o de que el precio de algunos activos se desplome.Reparte el dinero que destinas a invertir. Por ejemplo, si piensas adquirir títulos emitidos por empresas, es aconsejable que consideres a varias empresas de varios sectores en vez de adquirir solo títulos emitidos por una sola empresa. Es poco habitual que todos los agentes de varios sectores experimenten problemas al mismo tiempo. Si diversificas tus inversiones, limitarás tanto el riesgo de crédito como el riesgo de mercado.
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En este enlace te contamos cómo realizar una consulta:https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/consultasreclama/comorealizarconsulta/
Ahorro e inflación
Recuerda que la inflación hace que los ahorros que no están remunerados pierdan valor. Los ahorros no remunerados se refieren a los que no ofrecen ninguna rentabilidad. Este es el caso del efectivo. Si hay inflación, con el paso del tiempo, podrás comprar cada vez menos cosas con los ahorros que mantienes en efectivo. Además, si sueles mantener tus ahorros en efectivo, sé cauto ya que existe el riesgo de deterioro físico de los billetes y monedas. Te contamos más detalles aquí: inflación.
Registro de entidades del Banco de España https://www.bde.es/wbe/es/entidades-profesionales/operativa-gestiones/registros/registros-entidades/
Entidades registradas y entidades cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos
Es útil consultar si las entidades con las que vas a realizar operaciones están registradas en el Banco de España o en la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Así podrás evitar las entidades que no están reguladas y que pueden aplicar condiciones abusivas o fraudulentas en sus ofertas.
Registro de entidades la CNMV https://www.cnmv.es/portal/consultas/busquedaporentidad.aspx?lang=es
Ten en cuenta que no todas estas entidades están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Si quieres consultar las entidades adheridas al FGD, puedes hacerlo en este enlace: https://www.fgd.es/listado-de-entidades-adheridas/
Planificación de las finanzas personales
Encontrarás más información en https://www.finanzasparatodos.es/como-elaborar-un-presupuesto
Información precontractual
Para facilitar la comparación de ofertas, la normativa vigente obliga a las entidades a entregar información gratuita, en modelos de fichas normalizados. Para más información, consulta los siguientes enlaces:
FIPRE y FIPER https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/FIPRE_y_FIPER.html?blog=%2Fwebcb%2FBlog
Toda la información de tu futura hipoteca en una ficha https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/hipoteca-a-interes-variable-esto-te-interesa.html
Acontecimientos negativos
En muchas ocasiones, es difícil anticiparte a los acontecimientos negativos que pueden generar pérdidas, sean estos movimientos de los precios en las bolsas, movimientos de los tipos de interés u otros tipos de problemas que pueden afectar a un sector o una empresa concreta. Además, en algunos casos, los problemas de un sector pueden afectar también a otros sectores que no tenían inicialmente problemas. De la misma manera, problemas generados en un país, se pueden extender rápidamente a otros países que inicialmente no parecían tener problemas.