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Economic Presentation
Tom B
Created on July 2, 2024
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Transcript
Comment améliorer l'accès des particuliers au crédit immobilier en france ?
SOMMAIRE
1 · Choix de la problématique
2 · La Banque Centrale Européenne
3 · Le Haut Conseil de Stabilité Financière
4· Les solutions envisagées
5 · Ouverture
Choix de la problématique
La Banque Centrale Européenne
PLANIFICATION ET GESTION DE L'ÉMISSION DE BILLETS
Rôle principaux de la BCE
- Achat d'actifs depuis 2015- Taux directeurs
STABILITÉ DES PRIX
Les taux directeurs
Souplesse des taux pratiqués par les banques en fonction de leurs liquidités et de leurs objectifs en terme de parts de marché
Baisse des taux en janvier 2024 car anticipation d'une baisse de taux BCE qui a eu lieu récemment le 6 juin 2024
Liquidités obtenues via l'un des investissements les plus sûr, les obligations mais aussi via l'épargne de leurs clients
Les OAT
Complexité de l'Europe
Sortie de la pandémie du Covid-19
Décision réunion BCE du 08/09/22
Prise de décision tardive
Pas d'interprétation possible
Une grande prudence vis à vis des prévisions
Un manque de transparence
Le Haut Conseil de Stabilité Financière
Composition : - Gouverneur BDF- Président et Vice-président ACPR - Président de l'AMF - Président de l'ANC
Des crises majeures
2008
Crise des Subprimes
2010-2012
Crise des dettes souveraines
2013
Création du HCSF
2019
Crise du Covid
Premières recommandations : - 33% taux d'endettement - 25ans max - 15% dérogation
Décembre 2019
01/01/22
Janvier 2021
29/09/21
Actions du HCSF
Juin 2019
Alerte du CERS (comité Européen du Rsique Systémique) sur la hausse de l'endettement à cause de la détérioration des critères d'octroi des prêts
Ajustement des recommandations : - 35% taux d'endettement - 25ans max + 2ans différé si travaux >25% prix d'acquisition du bien - 20% dérogation
Recommandations HCSF rendues obligatoires
Application de l'obligation
= jusqu'à 11,5% de liquidités bloquées
D'autant plus que d'après le règlement de l'UE, les banques doivent déjà disposer de fonds propres correspondant à 8% de leurs actifs...
18/12/23
31/07/23
07/04/22
Un assouplissement frauduleux depuis que les recommandations ont été rendues obligatoires...
Pas de prise en compte du taux d'effort pour des prêts relais inférieurs ou égaux à 80% du prix de vente du bien
2 ans de différé pour des travaux équivalents à 10% de la valeur du bien contre 25% auparavant
PRÊTS RELAIS
0,5% de fonds propre contre 0% auparavant Applicable au 07/04/23
3% si on est exposé à un même groupe non financier à hauteur de 5% de ses fonds propres
DIFFÉRÉ TRAVAUX
COUSSIN FONDS PROPRE
COUSSIN RISQUE SYSTÉMIQUE
Les solutions envisagées
Assouplissement du HCSF
Retour de certains critères et modes de calculs
Un meilleur équilibre de l'offre et de la demande
Une plus grande fluidité dans les démarches des prêts aidés et plus d'aides des collectivités locales
Démocratisation du Bail Réel Solidaire au secteur privé
Meilleure prise en compte du Loan To Value
Assouplissement du HCSF
Retour de certains critères et modes de calculs
Un meilleur équilibre de l'offre et de la demande
Une plus grande fluidité dans les démarches des prêts aidés et plus d'aides des collectivités locales
Démocratisation du Bail Réel Solidaire au secteur privé
Meilleure prise en compte du Loan To Value
Reste à vivre
1 500 €
40%
mENSUALITÉS
2 500€
Revenus mensuels
1 000€
taux d'endettement
Reste À Vivre
Exemple
((700+550) / (2200+600) = 44,6%
(700 / (2200+50) = 31,1%
Après HCSF
Calcul des revenus fonciers
Avant HCSF
Assouplissement du HCSF
Retour de certains critères et modes de calculs
Un meilleur équilibre de l'offre et de la demande
Une plus grande fluidité dans les démarches des prêts aidés et plus d'aides des collectivités locales
Démocratisation du Bail Réel Solidaire au secteur privé
Meilleure prise en compte du Loan To Value
L'Offre et la Demande
Baisse du prix de l'immobilier qui s'accélère
Bulle immobilière
Assouplissement du HCSF
Retour de certains critères et modes de calculs
Un meilleur équilibre de l'offre et de la demande
Une plus grande fluidité dans les démarches des prêts aidés et plus d'aides des collectivités locales (ADIL)
Démocratisation du Bail Réel Solidaire au secteur privé
Meilleure prise en compte du Loan To Value
En moyenne, 40j de traitement
Délai de traitement prêt ActionLogement
01/06
Nouvelle condition de taux à 3,5%
12/06
Demande de prêt
01/07
Nouvelle condition de taux à 3,7%
22/07
Fin du délai de traitement du dossier ActionLogement
Assouplissement du HCSF
Retour de certains critères et modes de calculs
Un meilleur équilibre de l'offre et de la demande
Une plus grande fluidité dans les démarches des prêts aidés et plus d'aides des collectivités locales
Démocratisation du Bail Réel Solidaire au secteur privé
Meilleure prise en compte du Loan To Value
Achat des murs seulement 15% à 40% moins cher avec possibilité de revendre
Loyer pour le foncier uniquement Bail 18 à 99ans
Bail Réel Solidaire (BRS)
Assouplissement du HCSF
Retour de certains critères et modes de calculs
Un meilleur équilibre de l'offre et de la demande
Une plus grande fluidité dans les démarches des prêts aidés et plus d'aides des collectivités locales
Démocratisation du Bail Réel Solidaire au secteur privé
Meilleure prise en compte du Loan To Value
Assouplissement du HCSF
Retour de certains critères et modes de calculs
Un meilleur équilibre de l'offre et de la demande
Une plus grande fluidité dans les démarches des prêts aidés et plus d'aides des collectivités locales
Démocratisation du Bail Réel Solidaire au secteur privé
Meilleure prise en compte du Loan To Value
Ouverture
- CréditScore : indice de solvabilité de tout américain- Prêt hypothécaire basé sur la valeur du bien acheté
ÉTATS-UNIS
- Durée de prêt jusqu'à 30 ans- Prêt hypothécaire basé sur la valeur du bien acheté - Prêt in-fine - Ventes immobilières aux enchères démocratisées - Emprunt environ 4 fois le revenu annuel