Prestamos explicación detallada 2B

PRÉSTAMOS

PRÉSTAMOS

Concepto

Clasificación

Sistemas de amortización

Tipos de interés

Sistemas de amortización

Clasificación

Préstamos Personales

Concepto

Fijo

Sistema Francés

Préstamos Hipotecarios

Elementos Clave

Sistema Alemán

Variable

Sistema Italiano

Préstamos al Consumo

Pregunta debate

Mixto

Préstamos al Consumo

Sistema Americano

PRÉSTAMOS

RIESGOS DE LOS PRÉSTAMOS PERSONALES EXPRESS

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CONTRATO DE LEASING

Concepto

Caracteristicas

Diferencias entre Leasing y Préstamo

Elementos clave

Usos de Leasing en empresas

Se caracteriza por una amortización constante del principal en cada pago, lo que resulta en cuotas totales decrecientes. Los intereses se calculan sobre el saldo restante del principal, lo que significa que los pagos de intereses disminuyen con el tiempo. Este sistema es frecuentemente utilizado en préstamos comerciales.

Sistema Italiano

Sistema Francés

Sistema Alemán

Implica pagos periódicos iguales que incluyen tanto intereses como principal. Este método asegura cuotas constantes a lo largo del tiempo, donde la proporción de interés disminuye y la de amortización aumenta progresivamente. Es el sistema más comúnmente utilizado para préstamos hipotecarios.

Los pagos de interés son constantes y la amortización del principal es fija en cada periodo. Esto resulta en cuotas variables y decrecientes, donde los pagos iniciales son más altos debido a los intereses constantes sobre el saldo original. Es menos común pero puede ser útil para ciertos tipos de préstamos personales y comerciales.

Sistema Americano

se basa en el pago de solo intereses durante el periodo del préstamo, con la amortización del principal realizada en un pago único al final del periodo. Este método puede ser ventajoso para inversiones a corto plazo donde se espera un retorno significativo al final del plazo.

Contrato de Leasing

El leasing, también conocido como arrendamiento financiero, es una modalidad de financiamiento a través de la cual una entidad financiera (arrendador) adquiere un bien a petición de un cliente (arrendatario) y se lo cede para su uso durante un período determinado a cambio de pagos periódicos. Al finalizar el contrato, el arrendatario tiene la opción de adquirir el bien mediante el pago de un valor residual previamente acordado. Esta herramienta financiera es especialmente útil para empresas que necesitan acceder a equipos, maquinaria o vehículos sin realizar una inversión inicial significativa. El leasing se diferencia del arrendamiento operativo en que este último generalmente no incluye una opción de compra al final del período de alquiler y se utiliza más para contratos a corto plazo. En cambio, el leasing financiero es a largo plazo y está diseñado para que el arrendatario tenga la opción de adquirir el bien al término del contrato.

Definición: La tasa de interés fija permanece constante durante todo el período del préstamo. Esto significa que el prestatario paga la misma cantidad en intereses cada mes, independientemente de las fluctuaciones en las tasas de mercado. Características:

• Estabilidad: Los pagos mensuales son predecibles y no cambian.
• Seguridad: Protege al prestatario de aumentos en las tasas de interés.
• Planificación Financiera: Facilita la planificación a largo plazo.

Uso Común:

• Hipotecas a largo plazo.
• Préstamos personales.
• Préstamos de automóviles.

Ventajas:

• Predecibilidad en los pagos.
• No hay riesgo de aumento de tasas de interés.

Desventajas:

• Puede tener tasas iniciales más altas comparado con tasas variables.
• No se beneficia de posibles reducciones en las tasas de interés del mercado.

Elementos clave

Arrendador: La entidad financiera o empresa de leasing que adquiere el bien y lo cede en uso. Arrendatario: La empresa o individuo que utiliza el bien y paga las cuotas periódicas. Bien: El activo que se financia mediante el contrato de leasing, que puede ser un bien mueble (vehículos, maquinaria) o inmueble (edificios, locales comerciales). Valor Residual: El precio que el arrendatario debe pagar al final del contrato si desea adquirir el bien. Cuotas: Los pagos periódicos que el arrendatario realiza durante el contrato, que pueden incluir tanto amortización como intereses.

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Elementos clave

Principal: La cantidad inicial de dinero prestada. Intereses: La compensación que paga el prestatario por el uso del dinero del prestamista. Plazo: El período durante el cual el prestatario se compromete a devolver el préstamo. Tasa de Interés: El porcentaje que se aplica al principal para calcular los intereses. Cuotas: Pagos periódicos (mensuales, trimestrales, etc.) que el prestatario realiza para devolver el préstamo.

Definición: El interés mixto combina un período inicial de tasa fija seguido de un período de tasa variable. Esta estructura permite cierta estabilidad al principio y flexibilidad a largo plazo. Características:

• Fase Inicial Estable: Tasa fija durante un período inicial (por ejemplo, 5 o 7 años).
• Fase Posterior Flexible: Tasa variable ajustable según el índice de referencia después del período fijo.

Uso Común:

• Hipotecas.
• Préstamos a mediano y largo plazo.

Ventajas:

• Combinación de estabilidad y potencial para aprovechar tasas más bajas en el futuro.
• Inicialmente predecible.

Desventajas:

• Complejidad en la gestión financiera a largo plazo.
• Riesgo de tasas más altas después del período fijo.

Elementos clave

Principal: La cantidad inicial de dinero prestada. Intereses: La compensación que paga el prestatario por el uso del dinero del prestamista. Plazo: El período durante el cual el prestatario se compromete a devolver el préstamo. Tasa de Interés: El porcentaje que se aplica al principal para calcular los intereses. Cuotas: Pagos periódicos (mensuales, trimestrales, etc.) que el prestatario realiza para devolver el préstamo.

Es un crédito concedido a individuos para la adquisición de bienes y servicios específicos, como electrodomésticos, muebles o vehículos. Estos préstamos suelen tener plazos de pago cortos a medianos y pueden requerir alguna forma de garantía.

Préstamos al Consumo:

Prestamos Personales

Préstamos Hipotecarios:

Es un crédito que se puede solicitar para cubrir necesidades financieras individuales, como financiar proyectos personales. No requiere garantías y su plazo suele ser corto o mediano, generalmente de 1 a 7 años.

Es un tipo de financiamiento a largo plazo destinado a la compra de bienes inmuebles. La propiedad adquirida actúa como garantía del préstamo, y el plazo puede ser de hasta 30 años, con tasas de interés fijas o variables.

Préstamos Comerciales:

Un préstamo comercial es un financiamiento otorgado a empresas y negocios para operaciones comerciales, como la compra de equipos, expansión o capital de trabajo. .

Definición: En el sistema francés, los pagos periódicos son iguales durante todo el período del préstamo. Cada pago incluye una parte de intereses y una parte del principal. Aunque los pagos son constantes, la proporción de intereses y principal cambia con el tiempo: los intereses disminuyen y la amortización del principal aumenta. Características:

• Pagos Constantes: Cuotas mensuales iguales.
• Intereses Decrecientes: La cantidad de intereses pagada disminuye con el tiempo.
• Amortización Creciente: La cantidad destinada a amortizar el principal aumenta con el tiempo.

Ventajas:

• Facilidad de planificación financiera gracias a pagos constantes.
• Inicialmente, menor carga de amortización del principal.

Desventajas:

• Mayor costo total en intereses a largo plazo en comparación con otros sistemas.

Recursos:

• Ejemplo del método francés

Definición: Los préstamos al consumo son créditos otorgados a individuos para la adquisición de bienes y servicios de consumo personal. Estos préstamos suelen ser específicos para la compra de artículos duraderos. Características:

• Plazo: Corto a mediano plazo, generalmente de 1 a 5 años.
• Montos: Pueden variar ampliamente dependiendo del bien adquirido.
• Intereses: Normalmente fijos, pero pueden variar según el proveedor del préstamo.

Uso Común:

• Compra de automóviles.
• Electrodomésticos.
• Muebles.
• Dispositivos electrónicos.

Ventajas:

• Facilita la adquisición de bienes de consumo duradero sin un desembolso inicial grande.
• Proceso de aprobación rápido.

Desventajas:

• Tasas de interés más altas que en préstamos hipotecarios.
• Plazos de reembolso más cortos pueden resultar en cuotas mensuales altas.

Definición: Los préstamos comerciales son financiamientos otorgados a empresas y negocios para apoyar sus operaciones, expansión o compra de activos. Estos préstamos pueden ser a corto, mediano o largo plazo, dependiendo de las necesidades del negocio. Características:

• Plazo: Variable, desde meses hasta varios años.
• Montos: Pueden ser muy grandes, adaptados a las necesidades del negocio.
• Intereses: Pueden ser fijos, variables o basados en el rendimiento del negocio.

Uso Común:

• Capital de trabajo.
• Compra de equipos y maquinaria.
• Expansión de instalaciones.
• Adquisición de inventario.

Ventajas:

• Proporciona el capital necesario para el crecimiento y las operaciones.
• Puede estructurarse para adaptarse a los flujos de caja del negocio.
• Tasas de interés competitivas dependiendo del riesgo del negocio.

Desventajas:

• Requiere documentación exhaustiva y garantías.
• Riesgo de endeudamiento excesivo si el negocio no genera los ingresos esperados.

Definición: En el sistema americano, el prestatario paga solo intereses durante el período del préstamo, con la amortización del principal programada para un pago único al final del plazo. Este sistema es comúnmente utilizado para inversiones a corto plazo. Características:

• Pagos de Intereses: Solo pagos de intereses durante el plazo del préstamo.
• Amortización Final: Pago único del principal al final del período.

Ventajas:

• Cuotas mensuales muy bajas durante el plazo del préstamo.
• Utilizable para inversiones que esperan un retorno significativo al final del plazo.

Desventajas:

• Alto riesgo debido al pago único grande al final.
• Puede no ser adecuado para todos los prestatarios.

Recursos:

• Ejemplo del método Americano

Definición: Los préstamos hipotecarios son financiamientos a largo plazo destinados a la compra de bienes inmuebles. La propiedad adquirida actúa como garantía del préstamo. Características:

• Plazo: De 15 a 30 años, aunque puede variar.
• Montos: Suelen ser grandes, cubriendo hasta el 80%-90% del valor de la propiedad.
• Intereses: Pueden ser fijos, variables o mixtos.

Uso Común:

• Compra de viviendas.
• Refinanciación de hipotecas existentes.
• Adquisición de propiedades comerciales.

Desventajas:

• Riesgo de pérdida de la propiedad en caso de incumplimiento.
• Costes adicionales como seguros y tasaciones.

Ventajas:

• Permite financiar grandes sumas de dinero.
• Tasas de interés relativamente bajas debido a la garantía inmobiliaria.
• Plazos largos, lo que facilita cuotas mensuales manejables.

Elementos clave

Gestión de Flotas de Vehículos: El leasing es una opción común para la adquisición y gestión de vehículos comerciales, permitiendo a las empresas mantener sus flotas actualizadas y operativas sin una inversión inicial significativa. Adquisición de Maquinaria y Equipos: Permite a las empresas acceder a equipos costosos sin necesidad de un gran desembolso inicial, facilitando la actualización tecnológica y la ampliación de capacidades productivas. Actualización Tecnológica: Las empresas pueden mantenerse al día con la última tecnología sin la necesidad de grandes inversiones iniciales, simplemente renovando los contratos de leasing. Inversiones en Infraestructura: Financiación de bienes inmuebles comerciales e industriales, proporcionando una manera efectiva de adquirir propiedades sin un gran desembolso inicial.

Definición: La tasa de interés variable puede fluctuar a lo largo del tiempo en función de un índice de referencia, como el Euríbor o la LIBOR. Esto significa que los pagos mensuales pueden aumentar o disminuir. Características:

• Flexibilidad: La tasa puede ajustarse periódicamente.
• Riesgo y Recompensa: Posibilidad de pagos más bajos si las tasas bajan, pero riesgo de pagos más altos si las tasas suben.
• Índices de Referencia: Basado en índices de mercado.

Uso Común:

• Hipotecas ajustables (ARM).
• Préstamos comerciales.
• Tarjetas de crédito.

Desventajas:

• Incertidumbre en los pagos mensuales.
• Riesgo de incremento significativo en las tasas de interés.

Ventajas:

• Posibilidad de aprovechar tasas de interés más bajas.
• Generalmente, tasas iniciales más bajas que los préstamos a tasa fija.

Definición: Los préstamos personales son préstamos no garantizados que se otorgan a individuos para satisfacer necesidades financieras personales. No requieren una garantía específica y son aprobados en función de la solvencia crediticia del solicitante. Características:

• Plazo: Generalmente de 1 a 7 años.
• Montos: Varían según la solvencia del prestatario y pueden ir desde pequeñas cantidades hasta cifras significativas.
• Intereses: Pueden ser fijos o variables.

Uso Común:

• Consolidación de deudas.
• Gastos médicos.
• Viajes o vacaciones.
• Mejoras en el hogar.
• Educación.

Ventajas:

• Flexibilidad en el uso del dinero.
• Proceso de aprobación relativamente rápido.
• No se requiere garantía.

Desventajas:

• Tasas de interés más altas en comparación con préstamos garantizados.
• Plazos de reembolso más cortos.

Definición: En el sistema italiano, la cuota destinada a amortizar el principal es constante a lo largo del tiempo. Los intereses se calculan sobre el saldo restante del principal, lo que significa que los pagos totales (cuota de capital más intereses) disminuyen con el tiempo. Características:

• Cuota de Capital Constante: Monto fijo destinado a amortizar el principal.
• Intereses Decrecientes: Pagos de intereses disminuyen a medida que se reduce el saldo del principal.
• Pagos Decrecientes: Cuotas totales disminuyen con el tiempo.

Ventajas:

• Reducción rápida del saldo del principal.
• Menor cantidad total pagada en intereses.

Desventajas:

• Pagos iniciales más elevados.

Recursos:

• Ejemplo del método Italiano

Prestamo

Contrato Leasing

Ventajas

• Propiedad Inmediata: El prestatario adquiere la propiedad del bien desde el inicio del contrato.
• Menor Coste Total: A largo plazo, los préstamos pueden resultar en un menor coste total comparado con el leasing, ya que no hay valor residual ni restricciones de uso.
• Flexibilidad de Uso: El prestatario tiene total libertad sobre el uso del bien sin las restricciones adicionales impuestas por el arrendador.

Desventajas:

• Inversión Inicial: Requiere un desembolso inicial significativo, lo que puede afectar la liquidez de la empresa.
• Riesgo Financiero: El prestatario asume todos los riesgos asociados con el bien, incluyendo el mantenimiento y las reparaciones.
• Menor Flexibilidad: Una vez adquirido, cambiar o actualizar el bien puede implicar venderlo y adquirir uno nuevo, lo que no siempre es sencillo o rentable.

Ventajas

• Flexibilidad Financiera: No requiere una gran inversión inicial, liberando capital para otras necesidades.
• Actualización de Activos: Facilita la renovación constante de equipos y tecnología, manteniendo a la empresa competitiva.
• Beneficios Fiscales: En muchos casos, las cuotas de leasing son deducibles de impuestos, lo que puede mejorar la liquidez de la empresa.
• Opción de Compra: Ofrece la posibilidad de adquirir el bien al final del contrato por un valor residual, generalmente menor al valor de mercado.

Desventajas:

• Coste Total: Puede resultar en un mayor coste total en comparación con la compra directa debido a los intereses y otros cargos asociados.
• Propiedad Limitada: Durante el período del leasing, la propiedad del bien pertenece al arrendador.
• Restricciones de Uso: Puede haber cláusulas en el contrato que limiten el uso del bien o impongan penalizaciones por un uso indebido.

VS

Caracteristicas

Duración del Contrato: El leasing es generalmente a medio o largo plazo, coincidiendo con la vida útil del bien. Pagos Periódicos: Las cuotas pueden ser mensuales, trimestrales o anuales, y normalmente incluyen una parte de amortización del capital y otra de intereses. Opción de Compra: Al finalizar el contrato, el arrendatario puede optar por adquirir el bien pagando un valor residual, que suele ser menor que el valor de mercado del bien. Flexibilidad: Los contratos de leasing pueden ser personalizados para adaptarse a las necesidades financieras del arrendatario, incluyendo variaciones en la duración del contrato y el monto de las cuotas. Bienes Financiables: Incluye una amplia gama de activos, desde maquinaria y equipos industriales hasta vehículos y bienes inmuebles.

Definición: En el sistema alemán, los pagos de intereses son constantes y la amortización del principal es fija en cada periodo. Esto significa que los pagos totales decrecen con el tiempo, ya que los intereses se calculan sobre el saldo inicial del principal. Características:

• Intereses Constantes: Pagos de intereses fijos durante el plazo del préstamo.
• Amortización Fija: Cantidades iguales de amortización del principal.
• Pagos Decrecientes: Cuotas totales disminuyen con el tiempo.

Ventajas:

• Reducción gradual de la carga financiera.
• Transparencia en la amortización del principal.

Desventajas:

• Incertidumbre en los pagos mensuales.
• Riesgo de incremento significativo en las tasas de interés.

Recursos:

• Ejemplo del método Alemán