Cópia - POUPANÇAS E SUAS APLICAÇÕES

Manuel Ribeiro

POUPANÇAS E SUAS APLICAÇÕESUFCD 9825

POUPANÇAPoupar significa prescindir de consumir no presente para ter recursos disponiveis no futuro.A POUPANÇA PERMITEAumentar a capacidade de enfrentar situações imprevistas (situação de demprego, doença, etc)Satisfazer necessidades de consumo no futuro.

A poupança pode ser aplicada em produtos financeiros.Na escolha dos produtos financeiros devemos ter em conta Os objetivos da poupança e as preferências individuaisAs características dos produtos financeiros, a expetativa de remuneração e os riscos associados

A aplicação da poupança num produto financeiro tem associada uma expetativa de REMUNERAÇÃO, a que em geral chamamos JURO.

A remuneração da poupança deve compensar a evolução dos preços, a inflaxão, para que a poupança não perca valor, ao longo do tempo.Se a remuneração do produto de poupança, for superior à inflação, a poupança está a ganhar valor.

Os principais tipos de riscos associados a aplicações em produtos financeiros são o risco de LIQUIDEZ, de REMUNERAÇÃO, de CAPITAL, de CRÉDITO e CAMBIAL.O RISCO DE LIQUIDEZÉ o risco de precisar do dinheiro aplicado antes do final do prazo contratado e não lhe poder mexer (por exemplo os depósitos a prazo não mobilizáveis antecipadamente);O RISCO DE REMUNERAÇÃOÉ o risco da remuneração não ser a esperada ou de a remuneração ser nula;

O RISCO DE CAPITALÉ o risco de perder parte ou toda a poupança aplicada no produto financeiro (ações, fundos de investimento); O RISCO DE CRÉDITOÉ o risco de falência ou insolvência da entidade junto da qual a poupança foi aplicada;

Nota:Nos depósitos o risco de crédito está coberto pelo FUNDO DE GARANTIA DE DEPÓSITOS, até 100.000€ por depositante e por instituição de crédito; esta situação abtange os titulares das contas.O RISCO CAMBIALÉ o risco de perda do dinheiro no fim de uma aplicação em moeda estrangeira, pela conversão para moeda nacional.

Na escolha de produtos financeiros, além da avaliação dos vários tipos de riscos, é importante ter em conta um conjunto de principios básicos:- Conhecer previamente as características específicas dos produtos financeiros e avaliar os riscos de cada um;- Acompanhar o comportamento do produto ao longo do tempo e compara-lo com produtos financeiros alternativos e disponiveis no mercado;

- Diversificar a aplicação da poupança, em produtos financeiros com prazos e riscos diferentes;- Não assumir riscos que comprometam a poupança do agregado familiar;- Escolher produtos financeiros adequados aos objetivos da poupança, por exemplo se a poupança tem como objetivo fazer face a imprevistos que possam surgir, não deve ser aplicada num produto com prazo longo e que não permita a mobilização antecipada do dinheiro.

Existem vários produtos financeiros para a aplicação da poupança:- Depósitos a prazo;- Ações;- Obrigações;- Fundos de investimento;- Planos de poupança;- Certificados de aforro ou do tesouro.

As AÇÕES são frações de capital de uma sociedade anónima; As OBRIGAÇÕES são títulos de dívida emitidos por uma entidade. A aplicação da poupança em obrigações representa um empréstimo à entidade que as emite.Os FUNDOS DE INVESTIMENTO são patrimónios autónomos que resultam da agregação de poupanças de diversas entidades e são geridos pelas sociedades gestoras de fundos de investimentos.Estes produtos têm geralmente associados maiores riscos que os depósitos a prazo, nomeadamente o risco de capital e o risco de crédito.

Os PLANOS DE POUPANÇA são produtos de longo prazo e podem estar associados a seguros ou a fundos de investimento.Os PLANOS DE POUPANÇA associados a seguros são supervisionados pela AUTORIDADE DE SUPERVISÃO DE SEGUROS E FUNDOS DE PENSÕES;Os PLANOS DE POUPANÇA associados a fundos de investimento são supervisionados pela CMVM;

Os CERTIFICADOS DE AFORRO e os CERTIFICADOS DO TESOURO, representam dívida pública emitida pelo Estado português.A aplicação de poupança neste produto é um empréstimo ao Estado português, que pagará juros e devolverá o dinheiro aplicado no final do prazo contratado.

RELAÇÃO ENTRE REMUNERAÇÃO E RISCOQuanto maior for a espetativa de remuneração, maiores são os riscos envolvidos.

Onde são adquiridas e vendidas as AÇÕES?- As AÇÕES podem ser transacionadas em mercados regulamentados (EURONEXT LISBON);Como são transacionadas as AÇÕES cotadas em bolsa?- Pode dar ordens de compra ou de venda através de intermediários financeiros registados na CMVM, e autorizados a prestar esse serviço, como instituições de crédito e sociedades corretora

È possivel investir indiretamente em AÇÕES?- Sim, pode investir em ações de uma empresa sem as adquirir diretamente, através do investimento em fundos de AÇÕES;- Trata-se de um produto cuja carteira de títulos é total ou predominantemente composta por ações de várias empresas, que podem ser nacionais e ou internacionais.

O que influencia a cotação das AÇÕES?Pode ser influenciada por fatores especificos da empresa, como o seu desempenho e situação patrimonial, (resultados económicos, endividamento, investimentos), ou eventos societários (distribuição de dividendos, aumentos de capital, ofertas públicas), e ou por outros fatores externos à empresa tais como, o comportamento do setor, a conjuntura económica geopolitica, e a evolução dos mercados financeiros.

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Que tipos de OBRIGAÇÕES existem?Além das OBRIGAÇÕES ordinárias, existem, entre outras obrigações:- CONVERTÍVEIS: que conferem o direito a converte-las em ações do emitente;- SOBORDINADAS: que em caso de insolência do emitente são as últimas a ser reembolsadas;- SÉNIORES: que em caso de falância são as primeiras a serem reembolsadas;- PERPÉTUAS: cujo direito ao reembolso do capital não tem data de vencimento definida.

Como subscrever ou comprar OBRIGAÇÕES?- Junto dos bancos e outros intermediários financeiros por um período pré definido quando estas são emitidas (em mercado primário);Que juros pagam?- As OBRIGAÇÕES remuneram o seu detentor através do pagamento de juros e podem ter:

- Cupão zero: juros pagos na maturidade aquando da devolução do capital;- Taxa fixa: o cupão é definido na emissão e mantem-se até à maturidade;- Taxa variável: o cupão depende da evolução de um indexante, definido na emissão;- Capitalização automática: juros sãopagos periodicamente, reinvestidose recebidos apenas na maturidade.

Fatores a ter em conta antes de investir em OBRIGAÇÕES:Consoante o tipo de obrigações na emissão são fixados:- VALOR NOMINAL: por norma corresponde ao que lhe será reembolsado no final;- PREÇO DE EMISSÃO: corresponde à quantia a pagar no momento da emissão;- PRAZO DE MATURIDADE;- TAXA E PERIDIOCIDADE DO PAGAMENTO DE JUROS.

FUNDOS DE INVESTIMENTOO que é uma unidade de participação?- O capital de um fundo de investimento divide-se em unidades de participação, com características iguais que o constituem, é através da subscrição dessas unidades que se participa no fundo, concretizando dessa forma o investimento.Como é calculado o valor da unidade de participação?- É calculado pela entidade gestora do fundo e corresponde à divisão do valor do fundo pelo número de unidades de participação em circulação.

O que influencia a rentabilidade dos FUNDOS DE INVESTIMENTO?- É influenciado pelo desempenho no mercado dos ativos que os compoem e pelos encargos associados, nomesdamente comissões e fiscalidade. Quais as vantagens dos FUNDOS DE INVESTIMENTO?- São uma alternativa ao investimento direto em instrumentos financeiros ou ativos imobiliários, possibilitam maior diversificação e acesso a mercados e ativos de outra forma inacessíveis.

Matemática financeiraNoção de CAPITALRepresenta o valor do dinheiro no momento atual, este valor pode ser um investimento, dívida ou empréstimo.Noção de JURORepresentam os valores obtidos pela remuneração de um capital. Os juros representam por exemplo, o custo do dinheiro emprestado.

CÁLCULO DO JUROEMREGIME DE JURO SIMPLESJURO = CAPITAL X TAXA X TEMPO

O senhor João fez uma aplicação a prazo no banco Totta no valor de 100.000€ por um período de seis meses à taxa anual de 2,5%.Qual o juro produzido no final da aplicação?O senhor António fez uma aplicação a prazo no valor de 120.000€ à taxa anual de 2,5% durante um determinado tempo, ao fim do qual venceram juros no valor de 2.250€.Qual foi o prazo da aplicação?

O senhor José fez uma aplicação a prazo no valor de 150.000€ durante dezoito meses, que lhe rendeu um juro de 4.500€.A que taxa foi colocada a aplicação a prazo?

Regime de juro compostoCapitalizaçãoSendo M = Montante acumulado;Sendo C = Capital atualSendo i = A taxa de juroM = C(1+i)^n

O senhor vitor colocou uma quantia de 110.000€ a prazo à taxa anual de 2,5% durante dois anos.Qual foi o juro recebido ao fim de dois anos de aplicação?Qual seria o juro recebido se a aplicação fosse feita no regime de capitalização?Qual das duas situações é mais vantajosa para o senhor Vitor?

O senhor Francisco fez uma aplicação de 100.000€ a prazo em regime de capitalização durante três anos ao fim dos quais obteve um juro de 7.689,06€.Qual foi a taxa de juro da aplicação?

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RENDASUm casal de jovens adquiriu um empréstimo de 300.000€ para a compra de habitação própria e permanente para ser liquidado em trinta e cinco anos à taxa de juro anual de 2,5%Qual o montante a pagar da renda mensal, composra de capital e juro;

A Sociedade António & Irmão, Lda., adquiriu um empréstimo para aquisição de uma máquina industrial no valor de 600.000€ a uma taxa anual de 3% a pagar em anualidades durante oito anos.Elabore o mapa de amortização da dívida.

O salário do Paulo sofreu um desconto total de 8%, com isso, recebeu 1.518€. Qual o valor bruto do salário do Paulo?O preço de um objeto foi aumentado em 20% do seu valor. como as vendas diminuiram o novo preço foi reduzido em 10% do seu valor.Em relação ao preço inicial o preço final apresenta:- Um aumento de 10%; - Um aumento de 8%; - Um aumento de 2%; - Uma diminuição de 2%;- Uma diminuição de 8%;

A quantidade de desempregados de um certo pais em 2001 era de 4.400.000, que corresponde a 22% da população total. Em 2023 este número aumentou para 5.400.000, correspondendo a 20% da população total.Indique a variação percentual da população do pais no periodo considerado.Um aumento de 20% num produto, seguido de um aumento de 30%, correspondem a um único aumento de:a) 50%; b) 55%; c) 56% e d) 57%

Bianca aproveitou o domingo de sol para passear com as suas duas filhas. Comprou um gelado para cada menina e uma garrafa de sumo natural para ela que custava 5€. Pagou tudo com uma nota de 50€ e recebeu de troco 36€. Determine o preço de cada gelado.Um livro tem 300 páginas e cada página tem 24 linhas. Quantas linhas deverá ter cada página do mesmo livro se for reeditado apenas com 240 paginas?

Um comboio que se desloca a uma velocidade média de 400 KM/H, faz determinado percurso em 3 horas. Em quanto tempo faria esse mesmo percurso se a velocidade utilizada fosse 480 KM/H?A Maria pagou 1.230€ por determinado produto que adquiriu com uma taxa de IVA incluido de 23%.Determine o valor do IVA incluído no produto.A Maria adquiriu ainda outro produto com um IVA incluído à taxa de 23% no valor de 276€. Qual o valor que a Maria gastou com o produto?

SEGUROSIntervenientes de um contrato de seguroSegurador: Ao aceitar a transferência do risco o segurador compromete-se a pagar as indemnizações ou o capital seguro em caso de ocorrência de sinistro nos termos contratados.Tomador do seguro: Pessoa que celebra o contrato de seguro com a empresa de seguros, sendo responsável pelo pagamento do prémio de seguro.

SEGUROSIntervenientes de um contrato de seguroSegurador: Ao aceitar a transferência do risco o segurador compromete-se a pagar as indemnizações ou o capital seguro em caso de ocorrência de sinistro nos termos contratados.Tomador do seguro: Pessoa que celebra o contrato de seguro com a empresa de seguros, sendo responsável pelo pagamento do prémio de seguro.

Segurado: pessoa ou entidade no interesse da qual é feito o contrato de seguro e em cuja esfera se situa o risco;Pessoa segura: pessoa cuja vida, saúde ou integridade fisica se segura.O QUE DEVO SABER ANTES DE CONTRATAR UM SEGURO?Saber qual o risco a segurar;Fazer simulações e comparar preços;Protegermo-nos de fraudes;

Compreender a informação contratual;Devemos fornecer informação completa e verdadeira;Podemos a todo o momento e durante os primeiros 14 ou 30 dias consoante o tipo de seguro que esteja em causa de desistir do seguro sem apresentar quaiquer motivos;

COMO SE CELEBRA UM CONTRATO DE SEGURO?Pode ser celebrado por simples acordo entre o segurador e o tomador do seguro, sem necessidade de formalidades, nem assinatura;Contudo, é usual que a proposta de seguro seja efetuada pelo tomador utilizando um formulário já existente para esse efeito;

Se a proposta for aceite pelo segurador, este deve formalizar o contrato através de um documento escrito que se chama APÓLICE DE SEGURO;Uma apólice de seguros pode conter:- CONDIÇÕES GERAIS;- CONDIÇÕES ESPECIAIS; e- CONDIÇÕES PARTICULARES.

As condições gerais são cláusulas previamente elaboradas pelo segurador, incluem aspetos básicos do contrato de seguro, normalmente comuns para riscos com características semelhantes;As condições especiais, são um conjunto de cláusulas que complementam as condições gerais, são coberturas adicionais que podem não existir em todos os contratos;

As condições particulares são cláusulas que adaptam o contrato à situação concreta do tomador do seguro;Informação sobre:- Coberturas contratadas;- Capital seguro;- Franquias;- Beneficiários;- Caraterística da pessoa ou bens seguros; e- Data do inicio do contrato.

O PRÉMIO DE SEGURO é o PREÇO DO SEGUROInclui:- Os custos de cobertura do risco;- Custos de aquisição, de cobertura e de gestão do contrato; e- Os encargos relacionados com a emissão da apólice.Ao prémio somam-se os impostos e taxas a pagar pelo tomador do seguro.

FRANQUIAA FRANQUIA é a parte do valor dos danos que fica a cargo do tomador do seguro ou do segurado.Quanto maior for o valor da FRANQUIA, ou seja, quanto maior for a parte dos danos que o tomador assume para si, em caso de sinistro, menor será o valor do prémio;

O que acontece se não se informar de um modo correto e completo o segurador sobre o risco a cobrir?No caso de omissões ou inexatidões dolosas, permitem a nulação do contrato de seguro;Se forem omossões ou inexatidões negligentes:- Não existindo sinistro; ou- Em caso de sinistro.

Não existindo sinistro, o segurador tem três meses para:- Propor uma alteração ao contrato;- Fazer cessar o contrato mostrando que em caso algum celebra contratos para a cobertura de riscos relacionados com o facto omitido ou declarado de forma inexata.

Em caso de sinistro o segurador pode:- Cobrir o sinistro numa base proporcional ao prémio recebido para o risco;- Não cobrir o sinistro, provando que em caso algum teria celebrado o contrato se tivesse conhecimento do facto omitido ou declarado de forma inexata (fica apenas obrigado à devolução do prémio de seguro).

Um contrato de seguro pode cessar por:- REVOGAÇÃO, que é o modo de cessar o contrato por ACORDO ENTRE AS PARTES;- CADUCIDADE, quando chega ao final do seu período de vigência;- DENÚNCIA, que é modo de cessar o contrato para evitar a sua prorrogação;- RESOLUÇÃO, que ocorre quando o contrato cessa por iniciativa de uma das partes.

GLOSSÁRIO- COBERTURA: conjunto de situações cuja verificação determina o pagamento da indemnização por parte do segurador, ao abrigo do contrato;- EXCLUSÃO: cláusulas de um contrato de seguro que procede à delimitação negativa do âmbito da cobertura, ou seja, indica tudo aquilo que o seguro não cobra;

- PERÍODO DE CARÊNCIA: é o período que decorre entre o inicio do contrato de seguro e o momento em que as coberturas podem ser utilizadas;- CAPITAL SEGURO: valor máximo que o segurador paga em caso de sinistro, mesmo que o prejuizo seja superior;- PRÉMIO: valor que o tomador do seguro para ao segurador pela transferência do risco, incluindo taxas e impostos;- FRANQUIA: valor dos danos que fica a cargo do tomador do seguro;

- INDEMNIZAÇÃO: prestação devida pelo segurador para reparar o dano resultante do sinistro.

SEGURO AUTOMÓVELOS SEGURADORES PODEM RECUSAR-SE A CELEBRAR O SEGURO OBRIGATÓRIO?Sim, mas existe uma forma de ultrapassar essa recusa:- Recolher 3 declarações de recusa de 3 seguradoras diferentes;- Contactar a ASF que indicará o segurador obrigado a aceitar o seguro;- Dirigir-se ao segurador indicado com o documento emitido pela ASF;

EM CASO DE ALIENAÇÃO DO SEGURO AUTOMÓVEL- O seguro não se transmite para os novos proprietários;- O seguro termina às 24 horas do dia em que o veículo é vendido;- É obrigatório comunicar a venda à seguradora no prazo de 24 horas;- Deve ser devolvido à seguradora o documento comprovativo de seguro (CARTA VERDE).

PROCEDIMENTOS EM CASO DE SINISTRO AUTOMÓVELComunicar o sinistro ao segurador e fornecer:- Indicações e provas documentais;- Testemunhas relevantes para determinação das responsabilidades;Tudo isto no prazo de 8 dias

Após a participação a companhia tem 2 dias úteis para efetuar o primeiro contacto com o lesado para a marcação das peritagens.

SOLICITAÇÃO DE UM VEÍCULO DE SUBSTITUIÇÃOSe o veículo ficar imobilizado, o lesado tem direito a um veículo de substituição de caractarísticas semelhantes, a partir da data em que o segurador assume a responsabilidade, exclusiva pela indemnização dos danos resultantes do acidente.

Quando a oficina é escolhida pelo seguradorÉ imediatamente entregue um veículo de substituição até o veiculo se encontrar reparado;Quando a oficina é escolhida pelo lesadoÉ entregue um veículo de subsituição apenas durante os dias que de acordo com o perito do segurador, são necessários para realizar os trabalhos de reparação.

ACIDENTE E PERDA TOTAL DO VEÍCULOValor do SALVADO: o que resta do veiculo sinistrado;Valor VENAL: valor pelo qual o veículo poderia ser substituido antes do acidente;O CÁLCULO DA INDEMNIZAÇÃO CORRESPONDE:Ao valor venal do veículo deduzido o valor do salvado, se o salvado ficar na posse do proprietário:Al valor venal do veículo, se o veículo passar a percencer ao segurador.

No pagamento da indemnização existem informações que o segurador está obrigado a prestar conjuntamente com a proposta de indemnização:- QUEM FOI A ENTIDADE que estimou o custo de reparação dos danos e avaliou se era ou não possivel repará-los?- QUAL O VALOR VENAL do veículo no momento anterior ao acidente?- QUAL A ESTIMATIVA DO VALOR DO SALVADO e quem é a entidade que se compromete a compra-los por esse valor?

É POSSIVEL FAZER UM SEGURO CONTRA TODOS OS RISCOS?NÃO, nenhum contrato de seguros cobre todos os riscos, geralmente essa designação refere-se ao seguro que cobre também os danos próprios. Este tipo de seguro cobre os danos sofridos pelo veículo seguro, mesmo nas situações em que o condutor seja responsável pelo acidente.

E SE EM CASO DE SINISTRO SE UM DOS VEÍCULOS NÃO TIVER SEGURO?Neste caso é aconselhável solicitar a presença da POLÍCIA;Se o veículo não tiver seguro o lesado pode recorrer ao FUNDO DE GARANTIA AUTOMÓVEL.

SEGURO DE HABITAÇÃO - SEGURO DE INCÊNDIOÉ obrigatório nas frações autónomas e partes comuns de edificios em regime de propriedade horizontal;Cobre os danos provocados no imóvel por incêndio;Também estão cobertos os danos causados por:- Calor, fumo, vapor ou explosão;- Meios usados no combate ao incêndio;- Remoções ou destruições executadas por ordem da autoridade competente (bombeiros, polícia) com o fim de salvamento.

SEGURO DE HABITAÇÃO - CAPITAL SEGUROÉ estabelecido no inicio e ao longo do contrato pelo tomador do seguro;No seguro do edificio é igual ao valor de reconstrução do imovel ;No seguro de recheio será o custo de substituição dos bens;

SUBSEGUROO capital mseguro é inferior ao valor do objeto seguro;Aplica-se a regra proporcional quando o capital seguro é inferior ao:- Custo de recontrução; (edificios)- Custo de substituição por novo; (mobiliario e recheio)Nestes casos é pago uma parte dos prejuizos proporcional à relação entre o custo de reconstrução/substituição à data do sinistro e o capital seguro.

SOBRESSEGUROO capital seguro é superior ao valor de reconstrução;A indemnização paga terá como limite máximo o valor de reconstrução ou de substituição.

EXEMPLOSe um edificio cujo custo de reconstrução é de 100.000€, estiver seguro por 80.000€, o segurador será responsável apenas por 80% dos prejuízos, ficando os restantes 20% a cargo do segurado.Em caso de sinistro cuja totalidade dos danos seja 50.000€, a indemnização do segurador será de 40.000€ e o valor suportado pelo segurado de 10.000€.

SEGURO DE SAÚDEFunciona como um complemento ao SNS;A duração do contrato é em regra por um ano renovável;

SEGURO DE SAÚDE - MODALIDADES DE PAGAMENTOSistema de reembolso: Neste sistema as despesas são pagas pela pessoa segura aos prestadores com a squais o segurador não tem acordo celebrado, e seguidamente comparticipadas pelo segurador;No sistema de rede convencionada: A pessoa segura ao recorrer aos médicos, hospitais, laboratórios, etc, da lista que lhe é fornecida com o contrato, só paga a parte da despesa que não está coberta pelo seguro.

O contrato de seguro indica:- As percentagens de comparticipação;- O capital disponivel para cada cobertura;- O valor da franquia inicial para cada cobertura;- O prazo máximo para entrega do pedido de pagamento das despesas, contado a partir da data em que foram realizadas;- O prazo máximo para reembolsar a pessoa segura.

SEGURO DE SAÚDE VS PLANO DE SAÚDEO seguro de saúde é um contrato de seguros enquanto que um plano de saúde não é um contrato de seguro.O seguro de saúde encontra-se sujeito às regras aplicadas a um contrato de seguro e à Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF).

APLICAÇÃO DA POUPANÇA NA AQUISIÇÃO DE HABITAÇÃOO crédito à habitação serve para financiar:- A compra de habitação; ou- A compra de terreno para construção.Tem normalmente como garantia a HIPOTECA sobre a casa que se compra com o empréstimo, e por isso também se designa por CRÉDITO HIPOTECÁRIO,

Antes de contrair um empréstimo à habitação é conveniente:- Analisar cuidadosamente o orçamento familiar e avaliar a capacidade de pagar as prestações, ao longo de todo o prazo do empréstimo;- Ponderar as alternativas propostas por várias instituições de crédito;- Conhecer as características do empréstimo que vamos contratar.

Tem normalmente como garantia a hipoteca da casa que se compra com o empréstimo;As instituições de crédito podem também exigir fiadores;- O fiador assume a responsabilidade pelo pagamento da dívida em caso de incumprimento por parte do cliente que pediu o empréstimo;- Uma pessoa que tenha acordado ser fiador de um empréstimo, NUNCA PODE DEIXAR DE SER FIADOR desse empréstimo a náo ser que a instituição de crédito aceite.

Os juros são o principal componente do crédito à habitação.A taxa de juro variável, a mais cumum no crédito à habitação tem dois componentes:- O INDEXANTE: Que é habitualmente a EURIBOR a 3, 6 ou 12 meses;- O SPRED: Que é definido no momento da contratação e reflete o risco do crédito (é o ganho do banco);

Para auxiliar a comparação entre duas propostas, existem duas medidas agregadas do custo total do crédito:- A TAXA ANUAL DE ENCARGOS EFETIVA GLOBAL (TAEG), que é o custo total do crédito expresso em percentagem do montante do crédito que reflete os encargos, juros, comissões, despesas e seguros;- O MONTANTE TOTAL IMPUTADO AO CONSUMIDOR (MTIC), que é o valor global dos pagamentos a efetuar pelo cliente no âmbito do contrato de crédito e corresponde à soma do montante do empréstimo com o total dos custos.

O cliente pode a qualquer momento pagar todo ou parte do dinheiro emprestado antes do tempo previsto.- O reembolso antecipado parcial está sujeito a um pré aviso de 7 dias úteis e a operação deve coincidir com a data de pagamento da prestação;- O reembolso antecipado total está sujeito a um pre aviso de 10 dias úteis;

No pagamento antecipado é geralmente cobrada uma comissão de:- 0,5% do montante pago antecipadamente se a taxa de juro for variável;- 2% do montante pago antecipadamente se a taxa de juro for fixa;

No pagamento antecipado é geralmente cobrada uma comissão de:- 0,5% do montante pago antecipadamente se a taxa de juro for variável;- 2% do montante pago antecipadamente se a taxa de juro for fixa;

FIM

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