FAJO DE BILLETES

UNIDAD 7

Decisiones financieras y finanzas personales

• Noa Escudero
• Ada Sampablo
• Fatin El Kostit
• Laura Parra
• Lucas Gomez
• Carlos Gonzalez

Índice

1. Ahorro y consumo
2. Cómo elaborar un presupuesto
3. Decisiones de ahorro e inversión
4. Los seguros
5. Las deuda
6. Opciones para pedir prestado

Título 1

1. El ahorro y el consumo

EL AHORRO Es la parte de nuestro dinero que no dedicamos al consumo, ello me permitirá conseguir mis proyectos y objetivos futuros.

EL CONSUMO Es el dinero que gastamos en comprar bienes o servicios.

https://youtu.be/68wbJ_zSR0I

Por eso es muy importante tener objetivos para ahorrar. Si quieres una play, un móvil nuevo o una moto es importante que te visualices con ello en el futuro. Seguro que eso es un impulsopara ahorrar.

¿Y SI NO AHORRO?

Pues que no podré cumplir mis proyectos ni conseguir mis objetivos futuros. Aunque siempre puedo pedir prestado ¿no? Pues sí, eso se llama deuda.

¿POR QUÉ DEBEMOS AHORRAR?

2. Pérdidas de ingresos.

1. Emergencias o imprevistos.

Si perdemos nuestro trabajo o aquello que nos de los ingresos necesarios para vivir, podemos encontrarnos en una situación muy complicada si no tenemos ahorros.

Nunca se sabe que puede pasar en el futuro (te pueden despedir, se puede romper tu coche...). Ahorrar es una manera de protegernos ante posibles situaciones.

4. Para invertir el dinero.

3. Para hacer grandes gastos futuros.

Las familias tienen que ahorrar para poder hacer grandes compras (una vivienda, un coche, irse de vacaciones...).

Ahorrar permite hacer inversiones, y con ello sacar un beneficio y aumentar nuestra riqueza.

ACTIVIDAD DE AHORRO Y CONSUMO

¿QUIEN DEBERIA PRESTAR MAS ATENCIÓN AL AHORRO?

PERSONA 2: Carlos, con un contrato en una oficina que termina dentro de 5 meses.

PERSONA 3: Antonio, que recibió una herencia de 100.000 euros.

PERSONA 1: Juan, un profesor funcionario

PERSONA 6: Lucía, que no tiene ningún problema de salud.

PERSONA 4: María cuyos padres no le han dejado mucho.

PERSONA 5: Ana, con una enfermedad grave

2. Cómo elaborar un presupuesto

¿Qué es un presupuesto?

Es una planificación de nuestros ingresos y gastos que nos va a permitir hacer un seguimiento de los mismos. Un presupuesto bien elaborado nos va permitir gastar en lo verdaderamente importante y ahorrar para nuestros proyectos y para emergencias.

SABER EN QUÉ GASTAMOS EL DINERO.

PRIORIZAR LOS GASTOS.

Sirve para:

AHORRAR PARA CONSEGUIR UNOS OBJETIVOS.

LLEVAR UN CONTROL Y NO DESVIARNOS.

VIVIR DENTRO DE NUESTRAS POSIBILIDADES.

PASOS PARA ELABORAR UN PRESUPUESTO

1. Identificar ingresos y gastos

5. Revisar y hacer ajustes

2. Priorizar gastos

4. Seguimiento del presupuesto

3. Fijar el ahorro como gasto obligatorio

3. DECISIONES DE AHORRO E INVERSIÓN

INVERSIÓN: es el uso que se da al dinero ahorrado, para ganar rentabilidad. Cuando invierto renuncio a tener ese dinero en el presente con la esperanza de tener más en el futuro.

AHORRO: Supone guardar dinero para posibles emergencias o para un gran gasto en el futuro. El ahorro supone dejar el dinero en el banco o efectivo en casa.

Invertir permite conseguir más dinero, pero también hay un riesgo de perder parte de lo invertido. Con el ahorro mi dinero está seguro, pero no tengo rentabilidad. Si hay inflación, y los precios suben, mis ahorros valdrán cada vez menos.

-Productos bancarios de ahorro

DEPÓSITO A LA VISTA

DEPÓSITO DE AHORRO

DEPÓSITO A PLAZO FIJO

La persona se compromete a mantener el dinero un plazo determinado hasta el cual no puede retirarlo (o hay penalización). Por ello, se obtiene algo más de rentabilidad

Cuenta corriente donde dejamos nuestro dinero. Podemos disponer del dinero de forma inmediata y hacer pagos mediante tarjetas y cheques. No dan rentabilidad.

Parecido a la cuenta corriente. Se puede disponer del dinero, aunque hay más dificultad para hacer pagos. La rentabilidad es mayor que en el depósito a la vista, pero aun así reducida.

Productos de inversión

UN PRODUCTO DE INVERSIÓN: supone prestar dinero a una empresa o al Estado durante un tiempo determinado (plazo), para obtener una rentabilidad a cambio.

Las características de los productos de inversión:

LIQUIDEZ

Es la velocidad con la que se puede vender el producto y recuperar los ahorros.

El riesgo es la posibilidad de perder parte del dinero invertido. Lo contrario es la seguridad.

RIESGO/ SEGURIDAD

Rentabilidad

Mide la cantidad de dinero (en porcentaje) que puedo ganar con la inversión.

Bonos del Estado

Renta fija

Bonos de empresas

Renta variable

Acciones

Productos inversión

Fondos de inversión

Diversifica el riesgo

Fondos de pensiones

Complementan las pensiones públicas

4.SEGURO

El SEGURO es un contrato mediante el cual, a cambio de una cuota de dinero,un asegurador se compromete, en caso de que se produzca un acontecimiento (contingencia o siniestro), a indemnizar el daño producido.

SEGURO DE VIDA

Seguro de accidentes Seguro enfermadad Seguro de decesos

SEGUROS DE PERSONAS

OTROS SEGUROS DE PERSONAS

Tipos

Seguro de hogar

SEGUROS CONTRA DAÑOS

Seguro obligatorio de vehiculo

Valores de renta fija

Pagan una rentabilidad fija establecida de antemano y devuelven el dinero invertido en un plazo determinado. Suelen ser bastante seguros salvo que la empresa o el Estado al que le prestamos dinero quiebre.

BONOS EMPRESAS Las empresas también pueden ofrecer bonos que podemos comprar. Al comprar estos bonos le prestamos dinero a empresas a cambio de intereses. Sin embargo, el riesgo de impago puede ser mayor.

BONOS DEL ESTADO Conocidos como deuda pública ya que prestamos dinero al Sector Público. La seguridad suele ser alta y por ello la rentabilidad menor, aunque suele aumentar con el plazo de devolución.

Valores de renta variable

Nos referimos a las acciones. Cuando una persona compra acciones, automáticamente se convierte en propietario de la empresa, y tiene derecho al reparto de beneficios de la empresa. La renta variable no ofrece una rentabilidad preestablecida (es variable), y el plazo de recuperación de tus ahorros tampoco es conocido.

Un accionista tiene dos formas de obtener rentabilidad con su inversión:

Reparto de dividendos

Venta de acciones a mayor precio

Ya que tanto la marcha de la empresa como las variaciones en Bolsa son impredecibles, se dice que la renta variable es una inversión de riesgo. Por supuesto, como el RIESGO es mayor, la posibilidad de RENTABILIDAD también es mayor.

5. LAS DEUDAS

DEUDA : consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde. Normalmente el dinero se deberá devolver junto a intereses.

¿Cuanto cuesta tener deudas?

Comisiones: Muchos bancos cobran varios tipos de comisiones, de las que nos debemos informar Gastos: Algunos préstamos como las hipotecas tienen gastos de notaría, de gestión o seguros entre otros Interés nominal: Nos indica el porcentaje de dinero que tenemos que pagar en concepto de intereses sobre el capital que nos prestaron

Ya sea fijo o variable, al tipo de interés de un préstamo se le denomina interés nominal, pero este porcentaje no tiene en cuenta que también hay comisiones y gastos que pueden llegar a ser importantes.

Interés nominal variable

INTERÉS NOMINAL FIJO

Sube o baja a lo largo del préstamo, ya que dependen de diferentes circunstancias, está vinculado a un tipo de referencia.

Se mantiene igual durante todo el tiempo del préstamo. El inconveniente es que suele ser más alto que el variable.

TAE

La TAE (TASA ANUAL EQUIVALENTE) nos mide el porcentaje total que tendremos que devolver sobre la cantidad prestada incluyendo todos los gastos.

Interés nominal

TAE

Comisiones

Gastos

Normalmente el préstamo con menor TAE me hará devolver menos dinero. Pero.... Hay cosas que tener en cuenta

Si la TAE es fija o variable

Gastos excluidos de la TAE

El plazo (cuanto menos mejor)

cuota cuota cuota cuota cuota cuota cuota cuota cuota cuota cuota cuota

+ intereses

COMISIONES Y GASTOS

CAPITAL

CAPITAL

(RECIBIDO EN EL PRÉSTAMO)

Dinero que nos prestan

Dinero que devolvemos

Pagos periódicos para devolver el préstamo

6. OPCIONES PARA PEDIR PRESTADO

Hay muchas opciones para pedir prestado, pero los intereses a pagar son muy diferentes.

1.

3.

2.

TARJETA DE CRÉDITO

PRÉSTAMO PERSONAL

Préstamo hipotecario

Son para gastos concretos, como pagar estudios, un coche o vacaciones. El coste es más elevado que el de las hipotecas, ya que ahora el banco no tiene la garantía de la vivienda.

El pago de la hipoteca NUNCA debe superar el 30-35% de los ingresos

Permiten aplazar el plazo y pagarlo todo de una vez a final de mes, o pagar a plazos. Si se paga a plazos los intereses son muy altos.

Lo dan para comprar una vivienda y en caso de impago podemos vender la casa para devolver el préstamo.

¿Qué deudas puedo asumir?

La deuda tiene el inconveniente de que hay que devolverla en el futuro con más intereses. Es importante clasificar las deudas según nuestra capacidad para asumirlas:

No adquirir deudas que no me puedo permitir (10-15%).

Evitar deudas que tengan la TAE muy elevada.

No se recomienda las deudas destinadas a comprar productos no necesarios

Si son interesantes las deudas dirigidas a inversiones, podemos utilizarlas para ganar más dinero en el futuro(estudios).

COSTE

DEUDAS

PRÉSTAMO HIPOTECARIO BAJOPRÉSTAMO PERSONAL ALTO TARJETA DE CRÉDITO VARIABLE

Los prestamos hipotecarios se deben pagar en un largo periodo de tiempo y por eso los intereses son más bajos. Como comprar una vivienda. Los prestamos personales hay que pagarlos en un plazo mas reducido y por eso los intereses son más altos. Como para comprar una televisión o un coche. La tarjeta de credito tiene costes variables ya que si pagas una deuda por plazos el coste es mas alto y si lo pagas a final de mes los costes son un poco mas bajos. Como comprar un movil que se puede financiar en meses.

¿Cómo sé si tengo muchas deudas?

El nivel de deuda recomendable es en el que los pagos mensuales de deudas no llegan al 15% de los ingresos mensuales. Es decir, si nos acercamos al 15% de deudas y sumamos tambien el valor del porcentage de la hipoteca que es un 30%, todo ello acabaría sumando un 45% de deudas que son un riesgo.

Riesgo extremo (graves problemas)

+20%

15%

Riesgo moderado (precaución)

0-10%

Riesgo bajo (bajo control)

FIN BLOKET

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