Usługi bankowe

Usługi bankowe

Natalia bogdan 2a

Rachunek bankowy

Usługa polegająca na gromadzeniu i przechowywaniu środków pieniężnych oraz dokonywaniu bezgotówkowych rozliczeń finansowych. Posiadacz rachunku może swobodnie dysponować środkami zgromadzonymi na rachunku bankowym, choć w umowie z bankiem mogą zostać zawarte postanowienia ograniczające tą swobodę. Dodatkowo obowiązkiem banku jest zapewnienie bezpieczeństwa przechowywanych środków, które mogą znajdować się na różnego rodzaju rachunkach bankowych.

Banki mogą prowadzić w szczególności następujące rodzaje rachunków bankowych:

• rachunki rozliczeniowe, w tym bieżące i pomocnicze,

• rachunki lokat terminowych,

• rachunki oszczędnościowe, rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe, w tym rachunki rodzinne, oraz rachunki terminowych lokat oszczędnościowych,

• rachunki powiernicze.

Rodzaje kont bankowych

a) konta osobiste Rachunki osobiste (inaczej RORy – Rachunki Oszczędnościowo-Rozliczeniowe) to najpopularniejszy rodzaj kont, które zazwyczaj nie są oprocentowane. Opłaty za samo prowadzenie nie są wysokie. Służą do przechowywania pieniędzy pochodzących z wynagrodzenia, stypendium, emerytury, itp. Także do dokonywania bieżących płatności, opłacania rachunków i zakupów w sklepach internetowych. Konto osobiste jest zazwyczaj bardzo proste w obsłudze, transakcji można dokonywać za pomocą, Internetu co jest dużym ułatwieniem. Do większości kont osobistych przypisane są karty debetowe, które służą do dokonywania płatności oraz wypłat gotówki z bankomatów. Rachunek osobisty to podstawowy rodzaj konta bankowego, który posiada prawie każdy.

b) konta firmowe Przeznaczone są jak sama nazwa wskazuje dla firm, w tym spółdzielni mieszkaniowych, przedsiębiorców, spółek handlowych oraz wspólnot mieszkaniowych. Na rachunek wpływają środki z tytułu prowadzonej działalności, wypłacane są także zobowiązania wobec pracowników lub innych. Firma reguluje za pomocą konta firmowego również zobowiązania wobec dostawców, wypłaca pensje pracownikom oraz reguluje składki płacone do ZUS i zaliczki na podatek przelewane do Urzędu Skarbowego.

Karty płatnicze

Film obejmujący zagadnienia - definicja pojęcia karty płatniczej, dane nt. Polski oraz rodzaje kart płatniczych.

Lokaty bankowe

Lokata bankowa to produkt przeznaczony do deponowania środków pieniężnych. Lokaty zaliczają się do jednych z najbezpieczniejszych sposobów pomnażania zaoszczędzonego kapitału. Wyróżniamy różne rodzaje lokat bankowych, między innymi: lokaty terminowe, rentierskie, nocne, odnawialne, strukturyzowane itp. Po utraceniu ważności przez lokatę, bank wypłaca właścicielowi wpłacone fundusze wraz z należnymi odsetkami.

Rodzaje lokat bankowych

lokata odnawialna/ nieodnawialna

lokata terminowa

lokata walutowa

to lokaty wyrażone nie w PLN, a w innych wybranych walutach. Do najczęściej wybieranych można zaliczyć faktury w EUR, USD i CHF. Zawierając umowę lokaty nie można obliczyć, jaki będzie ostateczny zysk, gdyż wszystko uzależnione jest od wahań kursowych. Jeśli kurs waluty w dniu zakończenia umowy będzie wyższy niż w dniu zdeponowania pieniędzy na lokacie – przyniesie ona straty, w przeciwnym razie – zyski.

W momencie, w którym lokata „wygaśnie”, jest ona odnawiana, ale tym razem, będzie bazowała na zasadach, jakie są aktualne w czasie, w którym następuje jej odnowienie.Lokata nieodnawialna zawierana jest na określony czas i nie można jej odnowić. Jeśli po zakończeniu umowy tego typu depozytu nie chcemy korzystać z wypłaconych środków, możemy otworzyć nową lokatę i na nią wpłacić ponownie zaoszczędzoną kwotę.

ważność lokaty obejmuje konkretny termin. Wśród lokat terminowych możemy wyróżnić takie opcje jak lokaty jednodniowe, kilkudniowe i kilkutygodniowe, a także te zakładane na okres liczony w miesiącach (zazwyczaj od 1 do 36). Z uwagi na prostą konstrukcję oraz jasne zasady funkcjonowania, to właśnie ten rodzaj produktów cieszy się największą popularnością pośród wszystkich oszczędzających polaków.

lokata strukturyzowana

lokata rentierska

lokata nocna

Jak sama nazwa wskazuje, ten rodzaj lokaty ważny jest wyłącznie przez jedną noc. Taki rodzaj lokaty otwierany jest w dzień roboczy w godzinach popołudniowych i zamykany kolejnego roboczego dnia w godzinach porannych.

Składa się z części bezpiecznej (np. lokaty bankowej lub obligacji), która pozwala uzyskać pewny zysk ze zdeponowanego kapitału oraz ryzykownej części inwestycyjnej, której celem jest osiągnięcie jeszcze większego zysku. W związku z tym stopień skomplikowania takiego produktu jest duży i trzeba naprawdę dokładnie przeanalizować ofertę, żeby oszacować, na ile jest ona opłacalna.

Lokata rentierska to typowo długoterminowy depozyt, którego minimalny okres trwania wynosi 12 miesięcy. Odsetki nie są w tym przypadku wypłacane na sam koniec trwania umowy, ale systematycznie wpływają na rachunek klienta – najczęściej co miesiąc, co kwartał lub raz na pół roku.

Kredyt

Umowę kredytu, czyli kredyt, Prawo bankowe określa jako umowę pomiędzy bankiem a klientem. Zobowiązuje ona bank do oddania pewnej kwoty do dyspozycji klienta na określony czas oraz na określony cel. Kredytobiorca musi natomiast oddać środki wraz z odsetkami w terminie ustalonym z bankiem, a także zapłacić nałożoną przez bank prowizję. Dla osób, które starają się o kredyt, prawo bankowe uściśla, co powinno znaleźć się w umowie. Są to: określenie stron zobowiązania, kwota oraz waluta kredytu, cel, na jaki kredyt jest udzielany, wysokość oprocentowania kredytu oraz warunki zmiany oprocentowania, sposób zabezpieczenia spłaty kredytu, zakres uprawnień banku w zakresie czynności dotyczących kontroli wykorzystania oraz spłaty kredytu, wysokość prowizji, jeśli umowa taką przewiduje, warunki dokonywania zmian w zapisach umowy oraz rozwiązywania umowy.

Cechy kredytu

ZWROTNOŚĆ

CELOWOŚĆ

ODPŁATNOŚĆ

Rodzaje kredytów ze względu na:

a) okres kredytowania: - krótkoterminowe (okres spłaty wynoszący do 1 roku)Kredyt krótkoterminowy jest zobowiązaniem finansowym, który jest spłacane jest maksymalnie przez jeden rok. Tak jak w przypadku innych kredytów, umowa kredytu krótkoterminowego musi być zawarta na piśmie (wynika to z art. 69 Prawa bankowego 1). - średnioterminowe (okres spłaty wynoszący do 3 lat)udzielane są na okres od roku do trzech lat (w niektórych krajach okres ten wydłuża się do lat pięciu). W tej grupie dominują kredyty inwestycyjne. - długoterminowe (okres spłaty powyżej 3 lat) udzielane są na okres powyżej trzech (lub pięciu) lat. Są to głównie kredyty mieszkaniowe oraz duże kredyty inwestycyjne.

b) waluta kredytu:- własna* / złotowa - kredyty udzielane w złotówkach - obcej* / dewizowa - czyli udzielane w walutach obcych

c) osoba/ podmiot biorąca kredyt: - kredyt dla osób fizycznych: • kredyt mieszkaniowy, • kredyt hipoteczny, • kredyt o zabezpieczeniu innym niż hipoteka, • kredyt konsumpcyjny, • kredyt gotówkowy, • kredyt samochodowy, • kredyt studencki, • kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, - kredyt dla podmiotów gospodarczych: • kredyt obrotowy, • kredyt w rachunku bieżącym, • kredyt w rachunku kredytowym, • kredyt docelowy przeznaczony na określoną w umowie operację, • kredyt na pokrycie bieżących zobowiązań udzielony jako pomoc finansowa w przypadku braku środków pieniężnych na pokrycie zobowiązań z okresem kredytowania krótszym niż 30 dni, • linia kredytowa odnawialna i nieodnawialna, • kredyt sezonowy udzielany jest firmom związanym z sezonowością, • kredyt inwestycyjny udzielany na sfinansowanie inwestycji.

Czym się różni kredyt od pożyczki?

Czym jest zdolność kredytowa?

Należy przez nią rozumieć możliwość spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie.Analizę zdolności kredytowej bank dzieli na dwie podstawowe części - ilościową i jakościową. Analiza ilościowa to przede wszystkim analiza sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy, a w tym:

• uzyskiwane dochody
• miesięczne koszty utrzymania (czynsz, opłaty za media itp.)
• obecne zadłużenie, np. spłacane obecnie kredyty, wysokość zadłużenia z kart kredytowych, dostępne limity, poręczone kredyty

Mówiąc najogólniej bank porównuje nasze przychody i nasze wydatki w skali miesiąca, aby stwierdzić czy zostają nam jakieś nadwyżki, które mogą posłużyć do spłaty nowego kredytu.Musimy pamiętać, że dla banku dość istotne jest źródło dochodów (np. umowa o pracę, umowa zlecenie itp.), które w każdym przypadku musi być legalne.Druga część analizy to analiza jakościowa czyli sprawdzenie takich danych, które mają istotny wpływ na skłonność przyszłego klienta do wywiązywania się z zaciągniętych zobowiązań tzn.:

• wiek, stan cywilny, liczba osób będących na jego utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko
• historia kredytowa, która pokazuje, czy dana osoba sumiennie spłacała wcześniej zaciągnięte zobowiązania finansowe

W trakcie analizy zdolności kredytowej bank pobiera raport z BIK, aby dowiedzieć się czy aktualnie posiadamy jakieś zobowiązania i jak spłacaliśmy nasze wcześniejsze kredyty lub pożyczki.

Prawa konsumenta- Czym jest RRSO?

Definicja RRSO w ustawie o kredycie konsumenckim mówi, że jest toCałkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym Wskaźnik RRSO wprowadzono po to, by ułatwić pożyczkobiorcom porównywanie różnych ofert i ocenę, która z nich jest dla nich najatrakcyjniejsza. Jest to jednak możliwe tylko wtedy, gdy analizowane są propozycje pożyczek czy kredytów na ten sam okres, gdyż RRSO uwzględnia wartość pieniądza w czasie. RRSO obowiązkowo podawana jest w formularzu informacyjnym i umowie kredytu. Jest to więc jeden z najważniejszych wskaźników służących do rzeczywistego porównywania konkurencyjnych ofert kredytodawców, gdyż nie zawsze jedynie niższe oprocentowanie kredytu będzie oznaczać korzystniejszą dla konsumenta ofertę.

Prawa konsumenta przy kredycie konsumenckim

Ustawa o kredycie konsumenckim w art. 48 określa, że konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie. Kredytodawca ponadto nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania przez konsumenta.

Dziękuję za uwagę.

Natalia Bogdan 2a